Найкращий податковий рахунок для дострокового виходу на пенсію

Ходьба по пляжу для старших: через кімоно на PIxabay, ККО Creative Commons

кімоно через Pixabay

Достроковий вихід на пенсію

В останні роки ідея дострокового виходу на пенсію набула популярності серед зростаючої групи людей, які хочуть скоротити роботу до "традиційного" пенсійного віку. Цей традиційний вік виходу на пенсію сягнув від 62 до 65 років, приблизно в той час, коли виплати соціального страхування розпочались для більшості людей.

Для тих, хто хоче отримати статус FIRE, від 9 до 5 'до 65 просто не скоротить. В цьому випадку FIRE означає фінансову незалежність, дострокову пенсію. Концепція фінансової незалежності вперше стала популярною після публікації класичного твору Вікі Робін та Джо Домінгуеса « Твої гроші або твоє життя».

Основна концепція цієї книги обертається навколо думки, що будь-які гроші, які вам залишаються після сплати щомісячних витрат, є капіталом, який ви можете направити на досягнення фінансової незалежності.

Замість того, щоб працювати заради себе та заради власної вигоди, більшість людей витрачають енергію свого життя, визначену як кінцеву кількість годин, що їм залишається, обертаючись навколо Сонця, працюючи, щоб купувати речі та платити іншим людям. Скорочення витрат та вкладення решти - це спосіб накопичити достатньо капіталу, щоб уникнути звичайної щурячої гонки.

Концепція виходу на пенсію по-справжньому набула популярності завдяки зростанню популярних блогів та подкастів, таких як Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache та Mad Fientist.

Використовуйте податкові рахунки для дострокового виходу на пенсію

Зароблений долар насправді не є заробленим доларом. Це може здатися дивним поняттям. Однак будь-який працівник засвідчить той факт, що зароблений долар насправді не є заробленим доларом.

Я пам’ятаю свою першу роботу кілька років тому. Мінімальна заробітна плата на той час становила колосальних 4,25 доларів на годину. Мій перший чек включав 5 годин, і мав становити $ 21,25, виходячи з моєї погодинної ставки. Однак були зняті податки на соціальне страхування, податки на Medicare та державні податки на прибуток, і я залучив близько 19 доларів. Коли я почав заробляти більше грошей на кожному двотижневому чеку, федеральні податки на прибуток також почали виходити.

Мої колеги скаржилися: "Чим більше ти заробляєш, тим більше вони (маючи на увазі уряд) беруть". Вони використали це обґрунтування, щоб не робити зайвих змін. Я зайняв майже будь-які години, які міг отримати на той час.

Однак існують способи зменшити суму, яку "вони" беруть у будь-якому даному році. Уряд надав декілька різних рахунків з відстрочкою оподаткування та податками, які можуть допомогти працьовитим або навіть не надто працьовитим американцям законно скоротити свої податкові зобов’язання. Це загальні пенсійні рахунки, про які чула більшість людей.

Традиційні пенсійні рахунки забезпечують податкову пільгу в даний час. Вони дозволяють працівникам наблизитися до того, щоб зароблений долар фактично дорівнював заробленому.

Як? Дозволяючи платникам податків вираховувати кожен долар, який вони можуть заощадити зі свого оподатковуваного доходу.

Традиційний чи Рот?

Для дострокового виходу на пенсію в даний час можна заощадити більше грошей, використовуючи традиційні рахунки з відстрочкою податків. Найпоширенішими є 401 (k), 403 (b) та Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).

Для кожного з них існують обмеження економії. На 2020 рік власники рахунків можуть заощадити $ 19 500 на рахунках 401 (k) або 403 (b). Якщо вони досягли 50-річного віку, ліміт збільшується додатково на 6000 до 25 500 доларів.

Люди, які заощаджують на рахунках IRA, можуть заощадити 6000 доларів у 2020 році. Ті, кому виповнилося 50 років, можуть заощадити додатково 1000 доларів на цих рахунках як внесок "на догони".

Яка вигода від економії на традиційному рахунку на відміну від рахунку Roth, який дозволяє в майбутньому знімати кошти без оподаткування? Цілком ймовірно, що більшість людей зароблятимуть менше грошей на пенсії і матимуть нижчий рівень оподаткування. Якщо ви думаєте, що будете в цьому човні, традиційний рахунок може працювати краще.

У середньому американське домогосподарство заробило трохи більше 61 900 доларів США у 2018 році. У 2020 році стандартний відрахунок досягає 12 400 доларів за окремі файли та 24 800 доларів для одружених, які подають документи спільно. Це зменшить оподатковуваний дохід сім’ї приблизно до 37 000 доларів. З цього доходу сплачуються податки.

Рахунки з відстрочкою оподаткування дозволяють пенсіонерам ще більше зменшити суму оподатковуваного доходу, а також можуть скористатися спеціальним кредитом заощаджувача.

Людина, яка може заощадити максимум 19 500 доларів у 2020 році, може зменшити свій оподатковуваний дохід з 37 000 до приблизно 17 500 доларів. Для сімейної пари це зменшило б їх податок приблизно до 1750 доларів, і ця сума заробітку впала б у 10-відсотковому рівні. Ефективна ставка податку становила б близько 3 відсотків від доходу в 61 000 доларів. Без відрахування за заощадження в 401 (k) або 403 (b), ця сім'я потрапила б у 12-відсоткову категорію.

Змішаний з часом доларів

Долари через ar130405 на Pixabay, CCO

ar130405 через Pixabay

Негативи щодо традиційних пенсійних рахунків: Штрафи за дострокове зняття коштів

Скорочення оподатковуваного доходу традиційними пенсійними рахунками означає, що уряд отримує менше ваших грошей. Це позитив. Однак для тих, хто прагне достроково вийти на пенсію, є негатив, який вразить у більшості випадків: покарання за дострокове звільнення.

Податок, який ви повинні сплатити з цих доходів, відкладається. Це означає, що його потрібно буде заплатити, коли ви знімете гроші з рахунку. Якщо ваш дохід, що підлягає оподаткуванню, нижче стандартного відрахування чи будь-якого детального відрахування, яке ви могли б утримати, ви нічого не заборгуєте протягом року, щоб почати його вилучати.

З іншого боку, якщо ваш дохід перевищує ці рівні, ви будете платити за граничною ставкою накопиченого доходу за рік. Якщо ви почнете витягувати ці гроші до 59,5 років, вам, ймовірно, доведеться заплатити граничну ставку податку, а також додатково 10-відсоткову пеню. Це означає, що якщо ви знаходитесь у 10-відсотковому класі, ви сплатите податкові 20, а не 10 відсотків.

Є винятки для кількох труднощів та для істотно рівних періодичних платежів. Однак існує обліковий запис, який цього уникає. Дізнайтеся про це нижче.

Податкові дужки 2020 року


	Одиничні наповнювачі	Одружений, Подається спільно
Стандартний відрахування: 0% податкової категорії	12 400 дол	24 800 дол
10% кронштейн	До 9875 доларів	До 19 750 доларів
12% дужка	$ 9 876 до $ 40 125	Від 19 751 до 80 250 доларів
22% дужка	Від 40126 до 85525 доларів	80 251 - 171 050 доларів
24% дужка	$ 85 526 до $ 163 300	Від 171 051 до 326 600 доларів
32% дужка	Від 163 301 до 207 350 доларів	Від 326 601 до 414 700 доларів
35% дужка	Від 207351 до 518 400 доларів	$ 414 701 до $ 622 050
37% дужка	Понад 518 400 доларів	Понад 622 050 доларів

Найкращий варіант: 457 (b) Рахунки

Найкращий варіант для дострокових пенсіонерів доступний лише частині американського населення. Багато державних службовців та кілька некомерційних службовців мають можливість відкладати частину своїх доходів щороку за планом 457 (b).

Ліміт внесків для рахунку 457 такий же, як і для плану 401 (k) або 403 (b). Цей ліміт сягає 19 000 доларів на 2019 рік, а вкладники старше 50 років отримують той самий ліміт на 6000 доларів.

Це велика сума грошей, але економія будь-чого допомагає. Чому це найкращий варіант відстрочки сплати податків для тих, хто має доступ? Це найкращий варіант, оскільки ви можете брати кошти щоразу, коли відлучаєтеся від роботодавця. Ці зняття грошей не передбачають штрафу, навіть якщо ви молодші 59,5.

Тому наведений вище приклад, який вказував, що 20-відсоткова ставка податку впаде до 10-відсоткової ставки податку. Ті, хто бере суму, яка утримує їх за стандартним вирахуванням, мали б ставку податку 0 відсотків, що становить 0 доларів.

Слідкуйте за платою

Вкладаючи гроші в план відшкодування з відстрочкою в розмірі 457, непогано поглянути на плату, яку вам нараховують. Іноді ці рахунки можуть приносити величезні комісії. Все, що перевищує 1 відсоток, є надмірним. Я бачив деякі, які становлять лише 0,25 відсотка.

Якщо ваш фонд стягує 2 відсотки, заощадження в Roth IRA може бути кращим варіантом для дострокового виходу на пенсію. Ви не отримаєте податкової знижки заздалегідь, але ви можете зняти внески (але не прибутки) без штрафу.

Коли починати економити в плані 457

Час починати економити в плані 457 - це вчора. Другим найкращим часом буде відвідування вашого відділу кадрів якомога швидше. Чим раніше ви почнете економити, тим швидше ваші долари почнуть складатися через відсотки та дивіденди.

Навіть якщо вам 21 рік і ваш бюджет обмежений, заощаджуйте навіть 25 доларів на місяць - це щось. З часом він буде складатися. Кращий варіант - почати з відсотка від вашої зарплати. Якщо ви почнете з 1 відсотка з 25 000 доларів, ви заощадите 250 доларів у перший рік.

Підвищення на 4 відсотки додало б до вашої зарплати 1000 доларів, а ваші заощадження автоматично зросли б до 260 доларів за другий рік. Ще кращим варіантом було б збільшити свої заощадження до 2 відсотків на другий рік і працювати звідти, оскільки ваш дохід з часом починає зростати. Незважаючи на це, сума, яку ви заощаджуєте, з часом повинна зростати, а заощаджені долари з часом почнуть зростати до гарного гніздового яйця до 45 чи 50 років.

Що робити, якщо ваш роботодавець не пропонує план 457?

Більшість роботодавців не пропонують план пенсійних заощаджень у розмірі 457 (b). Більшість із тих, хто здобуває кваліфікацію, будуть державними чи освітніми працівниками.

Якщо ви виявите, що працюєте у роботодавця, який не пропонує жодного із цих чудових варіантів виходу на пенсію, корисно скористатися тим, що вони пропонують. Заощадьте, скільки зможете, на 401 (k) або 403 (b), особливо якщо існує роботодавець, оскільки це призведе до надмірних заощаджень.

Якщо ваш роботодавець не пропонує пенсійних рахунків, заснованих на роботі, ви все одно матимете можливість заощаджувати в рамках традиційної IRA або Roth IRA. Налаштування IRA зі знижкою в Інтернеті - це досить безболісний процес, який повинен зайняти лише кілька хвилин. Такі опції, як Fidelity та Vanguard, також мають кошти та ETF з дуже низькими комісіями.

Що б ви не вирішили зробити, просто починайте економити. Ви 20 або 30 років у дорозі подякуєте подарунку вам за подарунок, який ви їм подаруєте.