Зміст:
- Акули-позичальники та фінансова неписьменність: працівники з низьким рівнем доходу та краєзнавство в Бангладеш
- AGAM: Модель розширення можливостей мікрофінансування?
Шрімангал, Бангладеш
І. Ахмед
Акули-позичальники та фінансова неписьменність: працівники з низьким рівнем доходу та краєзнавство в Бангладеш
Незважаючи на те, що працівники з низьким рівнем доходу становлять значну частку робочої сили в Бангладеші, приголомшлива кількість людей намагається змусити їхні доходи розтягнутися до наступного зарплатного дня. Наприклад, нещодавнє опитування великої національної фабрики, проведене Міжнародним центром зростання при Лондонській школі економіки, показало, що 18% працівників регулярно повинні скорочувати їжу в кінці місяця, а 50% повідомляють, що вони мають позичати гроші принаймні раз на місяць для покриття витрат на проживання.
Однак ще більш тривожним, ніж ці цифри, є той факт, що "бідні бідні", як правило, позичають гроші у неформальних лихварів або продавців, коли опиняються прив'язаними до грошей - багато з яких є "акулами-позиками", які надають кредит під надзвичайно високі процентні ставки. З іншого боку, офіційні мікрофінансові установи (МФО) в Бангладеш - які дійсно можуть надавати кредити за вигіднішими ставками, ніж на неформальному ринку - переважно надають кредити бідним підприємцям та включають значні перешкоди для запозичення дуже невеликих сум грошей для особистого користування наприклад, за короткий термін. Тож офіційне фінансування, очевидно, не враховує легіони заводських робітників у Бангладеш, які, швидше за все, потребують невеликих доступних позик, щоб виплатити їх до наступного зарплатного дня.
Відсутність доступу до належних та доступних фінансових продуктів для працівників з низьким рівнем доходу є актуальною проблемою з точки зору цілей сталого розвитку країни, зокрема, викорінення бідності, оскільки позики на неформальному ринку часто виявляються причиною бідності, на відміну від ліки. Тобто, в основному через відсутність фінансової освіти, багато працівників, витіснених з офіційного ринку, часто беруть позики під високі відсотки, не думаючи - або навіть не розуміючи - довгострокових шкідливих наслідків. Крім того, багато позичальників беруть позики з кількох джерел, що ускладнює відстеження їх виплат, і часто мало розуміння того, що повернення їх позики може зайняти навіть десятиліття. Багато людей також беруть позики просто для погашення попередніх позик і, по суті, переповнюються боргами, і як такі,нинішній стан кредитування в країні по суті замикає багатьох працівників з низьким рівнем доходу в кругообігу бідності.
Дійсно, страшилки навколо мікрофінансування настільки звичні в Бангладеш та інших країнах, що розвиваються, що навколо використання мікрофінансування як практики подолання бідності в прогресивних міжнародних колах розвитку склався негативний консенсус. Але все це викликає питання - чи можна мікрофінансування здійснити революцію таким чином, щоб насправді розширити можливості працівників з низьким рівнем доходу?
Фінансова грамотність та фінансова інклюзія повинні йти рука об руку, щоб мікрофінансування виявилося корисним для тих, хто перебуває на загрозі.
AGAM: Модель розширення можливостей мікрофінансування?
На підставі широко поширених проблем у кліматичному кліматі в Бангладеш, засновники AGAM розуміли, що для того, щоб мікрофінансування стало інструментом розширення можливостей для працівників з низьким рівнем доходу, потрібен подвійний підхід. Як підсумовує генеральний директор компанії Шабнам Вазед: «АГАМ був створений з метою розширення доступу до офіційних фінансових послуг для заробітної плати бідних, водночас забезпечуючи їм навчання з фінансової грамотності, щоб ті, хто працює внизу піраміди, не залишалися заблокованими борговий цикл ”. Іншими словами, фінансова грамотність та фінансова інклюзія повинні йти рука об руку, щоб мікрофінансування виявилося корисним для тих, хто займається питаннями.
AGAM - мобільний додаток для фінансової інклюзії - по суті працює, створюючи фінансові ідентифікатори для раніше небанківських громад, таких як працівники фабрик із низьким рівнем доходу, які потім можуть отримати доступ до своїх "авансів" із банків як кредит за справедливими ринковими ставками. Однак, що найважливіше, ці фінансові ідентифікатори створені за допомогою інноваційної системи кредитного балу, яка була розроблена власноруч - Індивідуальний індекс незалежності (iii), - і оцінка клієнтів на iii визначатиме його право на отримання позики. Тобто, щоб спочатку отримати схвалення для позики, клієнти повинні довести, що вони повністю розуміють умови та позику цієї позики.
Однак AGAM не тільки розширює доступ до офіційного фінансування для бідних за рахунок заробітної плати завдяки своїй унікальній системі кредитного балу для небанківських банків, але і надає оцифровані навчальні матеріали - включаючи інструменти фінансового управління, поради щодо бюджетування та поради щодо споживчих банківських послуг - для своїх клієнтів для того, щоб вони покращили загальний рівень фінансової грамотності. Ця послуга, по суті, забезпечує тих, хто знаходиться внизу піраміди, інструментами, необхідними для кращого управління своїми витратами в майбутньому, щоб уникнути необхідності регулярно звертатися до кредитів для згладжування споживання.
Таким чином, AGAM - це новий фінтех із благородною соціальною метою: сприяти формуванню фінансових знань та впевненості клієнтів, одночасно розширюючи їх доступ до офіційного фінансування. На сьогодні AGAM працює лише в Бангладеш, проте його вплив там вже був значним, оскільки компанія вже запустила новаторську програму фінансової грамотності для працівників чайних майданчиків Duncan Brothers Ltd, яка на сьогодні вразила 80 000 осіб. Однак, оскільки компанія зростає в масштабі, її засновники планують застосовувати ту саму інклюзивну модель фінансування на інших ринках, що розвиваються в Азії та Африці, проводячи тим самим революцію у забезпеченні можливостей фінансування для бідних зарплат.
© 2020 KathC