Зміст:
У цій статті пояснюється, чому строкове страхування життя є найвигіднішим для вашої родини.
Тайлер Нікс
Існує так багато варіантів, коли справа доходить до отримання страхування життя для вашої родини. Це може змусити голову крутитися. Більшість інвестиційних хлопців кричатимуть "Купуйте термін та вкладайте різницю". Страхові компанії скажуть вам, що ви та ваша сім'я заслуговуєте на "постійний захист". Якщо ви здійсните пошук в Інтернеті, ви побачите бурхливі дискусії між двома сторонами, кожна з яких звинуватить іншу в тому, що вона просто переслідує ваші гроші. Якщо у вас вже є поліс, ви можете запитати, через якусь нову інформацію, яку ви отримали, чи справді це найкраще для вас. Правильний захист своєї родини не повинен бути таким важким рішенням.
Чому термінове страхування життя є найвигіднішим для сім’ї
На мій погляд, термінове страхування життя є найбільш вигідним для сім'ї в 95% випадків. Ось чому більшість сторонніх експертів, такі як Дейв Ремзі та Сьюз Орман, схильні підтримувати філософію BTID («Купуйте термін та вкладайте різницю»). На жаль, якщо вам продали страхування життя друг чи родич, або якщо ви звернулися до агента зі страхуванням життя, швидше за все, у вас є поліс грошової вартості. Страхові компанії, як правило, просувають ці продукти, іноді навіть тоді, коли це не в інтересах клієнтів. Із життєвих політик грошової вартості, мабуть, найкраще “Ціле життя” (триматися подалі від універсальних або змінних життєвих продуктів, вони абсолютно жахливі, і якщо у вас є одна з цих політик, вийдіть зараз, вони налаштовані на самознищення, але це проповідь для іншої мильниці). Кожна людина має різні потреби,і кожен випадок різний, але у вас, хлопці, немає підстав вірити мені на слово. Тому я збираюся дати вам можливість це зрозуміти самостійно, показавши вам, як я знайшов своє, і що я роблю для клієнтів. Для цього потрібен лише калькулятор, кілька цитат і трохи знань.
5 речей, які потрібно буде знати
- Скільки страховки вам потрібно і на який термін (якщо ви йдете з терміном дії)?
- Який максимум я можу витратити?
- Отримайте кілька цитат для порівняння.
- Оцініть: в якому випадку моя сім’я отримає найбільшу користь, якщо щось зі мною станеться до закінчення терміну?
- Оцініть: В якому випадку моя сім’я отримає найбільшу користь, якщо щось зі мною станеться після закінчення терміну?
1. Скільки вам потрібно страховки і на який термін (якщо ви йдете з терміном дії)?
Кожна людина різна, і існує безліч факторів, за якими вам може знадобитися допомога експерта (наприклад, борг, тривалість іпотечного кредиту, скільки років вашим дітям, скільки ви заробляєте тощо). Хороше правило великого пальця в 10-20 разів перевищує ваш річний дохід, і ви наближаєтесь до пенсії, наскільки це можливо. У моєму випадку мені було 32 роки з невеликими заощадженнями, коли я отримав страхування життя, і відчував, що мені це потрібно протягом 30 років, щоб дати мені шанс отримати прибуток. Мені потрібно було 500 тис. Доларів на мене і 400 тис. На мою дружину.
2. Який максимум я можу витратити?
Якщо ти купуєш все життя, це дорого. Якщо ви не заможні, ви не зможете дозволити собі 10-20-річну річну заробітну плату, тому важливим фактором при виборі вашої політики буде виявлення того, наскільки близько ви можете підійти до необхідної суми, і якщо це прийнятно для вас. Я знав, що не можу платити більше 200 доларів на місяць за страхування життя.
3. Отримайте кілька цитат для порівняння.
Я б рекомендував отримувати принаймні 3 цитати для кожного типу, і лише від компаній, які мають рейтинг A + з рейтингом AM Best. Термін життя дуже прямий, але вам потрібно запитати, які варіанти доступні в кінці терміну. Це лише на випадок, якщо справи не складуться так, як ви плануєте. Більшість термінів можна перетворити на все життя, що є нормальним варіантом, але найкращим варіантом є той, який перетворюється на зменшувальний термін (або менше страхування на ту саму суму грошей). Швидше за все, якщо вам все-таки потрібна страховка, вам може не знадобитися стільки, а термін перебування, поблизу або після виходу на пенсію дорогий. Вам також потрібно переконатися, що ви отримуєте фіксований термін (тобто ваші виплати не будуть зростати протягом усього терміну), і що він може бути продовжений незалежно від стану здоров’я.
У Whole Life вам потрібно запитати, яка процентна ставка на рахунку грошової вартості. Ви також повинні знати, скільки ваших грошей надходитиме на ощадний рахунок щомісяця і як швидко це почнеться. Більша частина вашої щомісячної премії буде спрямована на витрати на страхування, і протягом перших кількох років гроші, які повинні йти на заощадження, фактично витрачаються на збори та комісії.
Коли я шукав свій, я брав найпривабливіші (не найдешевші) з кожної категорії і порівнював їх:
- Я міг би отримати 500 тис. Доларів на себе та 400 тис. На дружину (з 10 тис. Доларів на кожного з дітей) протягом 30-річного строку на фіксованому рівні протягом 30 років за 85 доларів на місяць. АБО
- Я міг би отримати $ 150 тис. На себе і $ 100 тис. На свою дружину в "Цілому житті" за $ 200 на місяць. Ця політика мала гарантовану процентну ставку 4%. Щомісяця приблизно 110 доларів платили за мою страховку, а 90 доларів йшло на економію. Однак протягом перших трьох років 90 доларів витрачалися на збори та комісійні.
Для мене це була вся інформація, яка мені потрібна для прийняття обґрунтованого рішення. Найважливішим фактором отримання страхування життя є отримання належного розміру покриття, все інше є другорядним щодо цього. Моїй родині мало що корисно для мене, коли я плачу через ніс страхування життя, яке не прослужить моїй родині дуже довго, якщо зі мною щось трапиться. Якщо я не можу дозволити собі гідне покриття протягом усього життя, то мені краще з терміном. Якщо вам менше 55 років, і у вас є сім’я залежно від вашого доходу, і ви не можете дозволити собі від 10 до 20 разів більше, ніж ваш дохід із цілим життям, тоді вам насправді не потрібно більше читати, термін страхування життя - ваш найкращий варіант. Але, лише для того, щоб пояснити процес детермінації, я покажу вам, як завершити порівняння.
4. Оцініть: у якому випадку моя сім’я отримає найбільшу користь, якщо щось зі мною станеться до закінчення терміну?
Це дуже просто, подивіться на свою номінальну вартість і вартість за місяць. Відповідь тут майже завжди є терміном. Ви отримуєте більше грошей за свої гроші. Навіть якщо грошова вартість також доступна (а в більшості випадків її немає), її все одно недостатньо для покриття розподілу між номінальними значеннями. У моєму випадку це було ні до чого: 500 тис. Доларів @ 85 доларів на місяць проти 150 тис. Доларів @ 200 доларів на місяць. Як я вже згадував раніше, якби я помер завтра, 150 тис. Доларів не зробили б багато для моєї родини, це б залишило мене жахливо недострахованим. 500 тис. Доларів повністю виплатить нашу заставу та борг і забезпечить мою дружину річним доходом @ 20 тис. Доларів на наступні 20 років. Термін виграв цей тур.
5. Оцініть: В якому випадку моя сім’я отримає найбільшу користь, якщо щось зі мною станеться після закінчення терміну?
Це не тільки найбільш вірогідний сценарій, але це також починає заплутувати більшість людей. У цьому випадку вам доведеться покладатися на прогнози та прогнози. Ось як зважити переваги та недоліки обох: Перш за все, ви повинні знати, як визначити складні відсотки. Формула дорівнює Основному x (1 + процентна ставка) в залежності від кількості вкладених років. Якщо для вас це складно, або ви просто не хочете витрачати цілий день на це, ви можете скористатися цим фінансовим калькулятором.
Все життя: Неможливо точно дізнатись, коли ти помреш, тому найкраще зробити спробу стріляти до 65 років (середній вік виходу на пенсію людини, коли більшість людей буде готувати свої заощадження). Пам’ятайте, що перші кілька років ощадний компонент не сплачується, тому вам доведеться вирахувати їх із кількості заощаджених років. Я знову скористаюся своїм прикладом: 90 доларів моєї премії пішли б на мою економію і заробили б гарантовані 4% відсотків. Оскільки перші 3 роки витрачалися б на збори та комісійні, я мав би близько 30 років інвестувати. У віці 65 років я мав би 62 464,45 доларів.
Купівля строку та інвестування різниці: Якщо ви купуєте лише строкову страховку, а залишок не вкладаєте в мої заощадження, відповідь тут також буде очевидною. Вам було б краще з цілим життям. Термін життя не має складової заощадження, тому ваші заощадження та розмір обличчя у віці 65 років становитимуть 0 доларів. Однак пам’ятайте, що я порадив вам подивитися, на що ви можете заплатити (на кроці 2). Ви можете взяти різницю у вартості, вкласти її у свій вихід на пенсію та отримати досить потужні результати. Це те, про що мають на увазі люди, коли кажуть: «Купуйте термін та вкладайте різницю». Стріляйте для того ж віку 65 років і запускайте свої результати на 6%, 8% та 10% і дивіться, що ви отримаєте. Я скористаюся власним прикладом. Різниця у вартості між запропонованою моєю політикою на все життя та моєю політикою на термін становила 115 доларів на місяць.
Переконайтеся, що ви зважуєте інші фактори
Тепер мені було досить очевидно, який метод заощадження найкращий для мене. Жоден із цих варіантів не змусить мене вийти на пенсію сам по собі, але головне в тому, що навіть якщо ринкові показники є жахливими, і я отримую лише ставку 6%, я вже накопичу достатньо грошей лише на заощадження від вибравши термін, щоб мати принаймні 142 763,26 доларів, які я можу залишити на окремому рахунку, щоб подбати про податки на нерухомість, вартість поховання та залишити невелику спадщину для своєї родини, коли зі мною щось трапиться. На той момент мені більше не буде потрібно страхування життя. На додаток до цього, мені більше не доведеться сплачувати страхові внески щомісяця. З варіантом «Ціле життя» я мав би лише 62 464,45 дол. США заощаджень і мав би продовжувати виплачувати премії до зрілості політики, яка зазвичай становить близько 85 років.Вам потрібно було б зробити подібне порівняння.
Тепер майте на увазі, порівнюючи ці варіанти, що 4% від усієї життєвої політики гарантовані, тоді як пенсійні фонди - ні. Швидше за все, ви, мабуть, отримаєте кращу віддачу завдяки "купівлі терміну та вкладенню різниці", але існує невеликий шанс, що ви можете цього не зробити. Різниця має бути достатньо значною, щоб для вас було варто ризикувати.
Крім того, ще одним фактором, який слід враховувати, є дата дозрівання грошової вартості всього життя та те, як це впливає на виплату смерті. Більшість політик протягом усього життя не виплачують грошову вартість плюс номінальну суму, поки грошова вартість не дозріє. Іншими словами, якби я мав померти до 85 років, моя сім'я отримала б лише 150 тис. Доларів, а страхова компанія змогла б зберегти будь-яку нараховану грошову вартість. Якби я помер до 63 років із строковим страхуванням, моя сім'я мала б доступ як до моєї допомоги на смерть, так і до моїх заощаджень. Якщо я помру після 63 років із строковим страхуванням, моя сім'я отримає мої заощадження, які набагато більші, ніж це було б, якби я витрачав усі ці гроші на все страхування життя.
Якщо ви коли-небудь зробите помилку, "позичаючи" гроші з вашої грошової вартості за все життя, це стає ще гіршим. З вас стягують 8% відсотків, доки ви не повернете їх назад, і якщо ви все-таки винні гроші, коли помрете, вони відраховують їх із вашої смерті. Наприклад, якщо моя номінальна вартість становила 150 тис. Доларів, а грошова вартість у мене була 50 тис. Доларів. Я міг “позичити” (це, власне, свої гроші, які я, між іншим, позичаю) до 40 тис. Доларів. Припустимо, я позичаю 20 тис. Доларів у віці 56 років і вмираю у 62 роки, не виплачуючи цього. Зараз я мав би заборгувати 32 270,04 дол. США, а отже, моя сім’я отримала б лише 120 тис. Доларів. Якби я взяв ті самі 20 тис. Доларів зі своєї ІРА, я заплатив би 10% збору і підлягав би оподаткуванню податком на прибуток від капіталу, але моя виплата у випадку смерті в 500 тис. Доларів залишилася б недоторканою.
Я знаю, що це багато інформації, але, сподіваюся, це допоможе у прийнятті вашого рішення. Як я вже зазначав, більшості людей буде краще з термінами, але не завжди. У багатьох випадках сім'ї, які роками працюють у політиці грошової вартості, все ще можуть скористатися переходом на строкову політику, хоча я радив би проконсультуватися з ліцензованим експертом перед цим. У сучасному світі, на жаль, багато страхових полісів продаються з димом і дзеркалами, але цифри не відповідають. Покладайтесь на цифри, і щастя вам.