Знайдіть підходящий для вас іпотечний кредит

Авторське право Маріан Кейтс

Види позик

Існують звичайні позики та державні позики. Два види державних позик - FHA та VA. Існують різні кваліфікаційні вимоги та правила для різних видів позик.

Якщо ви ветеринар, першим видом позики, який ви хочете переглянути, є позика VA.

Не ветеринари повинні вибирати між звичайною позикою та позикою FHA. Хороший кредитний офіцер може допомогти вам вибрати.

Я займався іпотечним бізнесом 10 років і, будучи кредитним працівником, допомагав багатьом власникам будинків визначити найкращий для них тип іпотечного кредиту. Я детальніше розглядаю правила, наведені в параграфах нижче.

Загальні правила

Вибір між фіксованою ставкою та іпотекою з регульованою ставкою (ARM) - це те, про що ви можете розумно подумати перед тим, як зустрітися з працівником іпотечного кредиту.

Вибір від’ємної амортизації завжди є помилкою. Причина полягає в тому, що залишок за вашим кредитом продовжує наростати, навіть коли ви робите необхідні щомісячні платежі. Коли ви вирушаєте продавати будинок, ви можете виявити, що залишок заборгованості вищий за ціну продажу, яку ви можете попросити.

Вибір 6-місячної іпотеки з регульованою ставкою вимагає неприємностей, якщо ви не впевнені, що ви погасите позику протягом 6 місяців. В умовах поганої до нормальної економіки показник, швидше за все, зростатиме кожні 6 місяців.

Виберіть фіксовану ставку, якщо можете

З регульованою ставкою ви можете мати дуже низький платіж на початку періоду платежу.

Але коли воно вперше регулюється, воно завжди регулюється вгору. Чому? Оскільки вам пропонується, як заохочення, нижча вступна ставка, яка закінчується при першому коригуванні. Тоді є великий стрибок.

Плюси та мінуси однорічної ARM

Головним фактором, який слід врахувати, є те, що під час першого коригування ваша ставка зростатиме. Цілком можливо, що ваша ставка буде зростати кожного разу, коли вона регулюється. Я викладу нижче, як розрахувати, чи є ARM хорошим вибором для вас.

Якщо у вас складна фінансова ситуація і ви маєте позику з фіксованою ставкою, розгляньте можливість рефінансування до 1-річної позики з регульованою ставкою (ARM).

Протягом першого року ваші щомісячні платежі будуть значно нижчими. Це може дати вам достатньо часу, щоб пройти фінансовий виклик.

Існують також 3-річні та 5-річні Зброї, але ці тарифи можуть бути близькими до фіксованої ставки, яку ви вже маєте. Проте вони є життєздатними варіантами.

Уникайте 6-місячної ЗБРОЇ

Існують також іпотечні кредити з регульованою ставкою, терміни яких менші за рік. Уникайте цих продуктів. Коригування іпотечного кредиту кожні 6 місяців - це формула катастрофи. Як я вже говорив вище, ваше перше коригування буде вгору і на хорошу суму.

Протистояти оскарженню 15-річних позик

Можливо, ви захочете достроково сплатити іпотечний кредит, щоб заощадити гроші. Але для цього існує безкоштовний спосіб.

Як ви вже знаєте, виплати по іпотечному кредиту завантажуються з інтерфейсом. Тобто на початку позики ви платите набагато більше відсотків, ніж основна сума. За щомісячний платіж у розмірі 800 доларів США ви можете сплатити близько 50 доларів основного платежу (приблизні цифри).

Тож щомісяця або з інтервалом сплачуйте додатковий платіж основного боргу разом із вашою регулярною сумою виплати іпотечного кредиту та письмово заявляйте, що ця додаткова сума має надходити до вашої основної суми . Ви повинні написати це. Якщо ви не вказали, що додаткова сума спрямовується на основну суму, іпотекодавець застосує її як до основної суми, так і до відсотків, і ви нічого не заощадите.

Додавши $ 50 до щомісячного платежу в розмірі $ 800 (приблизні цифри), ви будете платити не тільки плату за поточний місяць, але й оплату за наступний місяць заздалегідь. Відсотки, пов’язані з виплатою за наступний місяць, будуть скасовані. Ви заощадите $ 750 на відсотках.

Це не означає, що ви можете пропустити місяць оплати. Щомісяця вам потрібно надсилати заплановану виплату за іпотекою, інакше ви будете відставати.

Якщо ви передоплачуєте основну частку щомісяця, це мало додасть до вашого платежу, і ви заощадите всі відсотки, пов’язані з вашим наступним платежем. Щоб дізнатися суму основної суми, перегляньте свої виписки від позикодавця, якому ви надсилаєте платежі за позикою. У виписках слід розбити ваші платежі на основну суму та проценти.

Насправді ви можете надіслати будь-яку суму додатково. Це не повинна бути точна сума вашого наступного платежу за основним платежем. Але ви завжди повинні письмово вказати, що додаткова сума спрямовується на основну суму.

Негативна амортизація - це пастка

Що б ви не робили, ніколи не підписуйте іпотечний кредит, що передбачає негативну амортизацію. (Амортизація означає просто розподіл платежів у часі та розрахунок певним чином).

Позика лише з відсотками є негативною, оскільки ви щомісяця нарощуєте борг, не сплачуючи основну частку, а лише відсотки.

Навіть щомісячний платіж, який включає як основну суму, так і відсотки, призведе до накопичення боргу, якщо ви не покриваєте повну щомісячну виплату основної суми та процентів.

Ніколи не платіть менше повного щомісячного платежу

Деякі іпотечні компанії пропонують позики, за якими щомісяця не потрібно сплачувати повний щомісячний платіж. Вони можуть подати це як вигоду для вас.

Не падайте на це.

Щомісяця, коли ви не сплачуєте повну частку основного боргу та відсотків, а також інші щомісячні збори, такі як податки, страхування власників житла та іпотечне страхування, ви потрапляєте в діру.

Деякі з цих позик називаються лише процентними. Тобто ви будете платити лише відсотки щомісяця.

Це може здатися чудовим, коли ви вперше про це почуєте. Але якщо ви не покриваєте повну виплату основної суми та відсотків щомісяця, вам доведеться якось компенсувати дефіцит.

Де ви візьмете гроші, щоб наздогнати пропущені основні платежі? Якщо ринок житла занепаде, ви можете бути винні