Ви втратили свій шанс на пенсію?

Вживання десь тропічних напоїв на пляжі може бути вашою ідеєю ідеального виходу на пенсію, але чи ви заощадили достатньо, щоб це здійснилося?

PublicDomainPictures з Pixabay

Як виглядатиме ваша пенсія?

Якщо ви задаєтеся питанням, чи не перекрили ваші шанси на можливість вийти на пенсію, не вигравши достатньо за все життя, ви не самотні. Можливо, є кілька способів повернути своє судно на курс і заощадити достатньо грошей, щоб ви могли кинути працювати. Огляньте визначні пам'ятки.

Зробіть інвентаризацію

Якщо ви наближаєтесь до цього віку і цікавитесь, коли і як зможете вийти на пенсію, то першим кроком, який вам слід зробити, є проведення повної інвентаризації власного фінансового стану. Які борги ви винні і на скільки ще? Які зобов’язання ви матимете в майбутньому, наприклад, піклування про старших батьків? Чи знаєте ви, яка ваша загальна чиста вартість зараз? Скільки соціального страхування ви отримаєте при виході на пенсію? Де ви хочете жити, коли виходите на пенсію, і розумно це робити? Це все питання, які краще задавати швидше, аніж пізніше.

Почніть з того, що дістаєте аркуш паперу і проводите лінію внизу посередині. З одного боку перелічіть усі ваші активи, включаючи суму власного капіталу, що є у вас вдома ((справедлива вартість мінус сума заборгованості за іпотекою), плюс вартість усіх інших ваших інвестицій та банківських рахунків. З іншого боку, перелічіть усі залишки, які ви маєте, такі як залишок вашої іпотеки, залишок на кредитній картці, кредит на автомобіль тощо. Різниця між сумами в цих графах буде вашою фінансовою чистою вартістю.

Дізнайтеся, що ви отримаєте від соціального забезпечення

Вашим наступним кроком має стати створення облікового запису на сторінці "моє соціальне забезпечення", яке ви знайдете на веб-сайті www.ssa.gov.

Після того, як ви заповнили всю необхідну інформацію, через кілька днів ви повинні отримати листівку зі своїм PIN-кодом, який вам знадобиться для повного доступу до вашого облікового запису. Кожна людина має свій власний рахунок, тому, якщо ви одружені, подружжю потрібно створити власний окремий обліковий запис. Якщо ви вже відпрацювали необхідні 40 кредитів, щоб отримати право на участь у системі, буде розрахована ваша майбутня сума допомоги по соціальному страхуванню. У 2021 році SSA вимагав від вас заробити 1470 доларів США, щоб накопичити один кредит.

Ваш рахунок "мій соціальний захист" дасть вам передбачувану допомогу при повному пенсійному віці, який становить 67 для тих, хто народився після 1960 року, і 66 для тих, хто народився до цієї дати. Ця оцінка базується на найвищих заробітках 35 років вашого трудового життя. Якби ви працювали лише 25 років, то десять із цих років вважалися б нулями, що не є ідеальною ситуацією.

Найкращий спосіб підготуватися до виходу на пенсію - продовжувати працювати до досягнення 35 років, заробляючи стільки, скільки можливо. Можливо, ви вже пройшли цей етап у своєму житті, але все ще не втрачено. Є способи, якими ви все ще можете досягти своєї мети.

Як збільшити виплати за соціальне страхування

Ви можете збільшити суму щомісячного чеку соціального страхування, відкладаючи, коли ви починаєте приймати платежі. Ви можете почати приймати дострокове соціальне страхування у віці 62 років, але ваша щомісячна виплата буде на 25-30 відсотків менше, ніж якщо б ви чекали до повного пенсійного віку 66 або 67 років, залежно від того, в якому році ви народилися. Майже завжди поганою ідеєю розпочинати дострокове виплату виплат із соціального страхування. Якщо ви почнете отримувати свої переваги рано, ви могли б отримати набагато менший чек. Крім того, якщо ви можете почекати до 70, ви можете отримати додаткові 8% на рік за кожен рік, який ви чекаєте.

Не всі можуть чекати, а для тих, хто не може через ситуацію з працевлаштуванням чи стан здоров’я, є ще деякі варіанти. Деякі люди можуть мати більше фінансового сенсу використовувати власний капітал, який вони накопичили у своєму будинку, наприклад, і використовувати його, щоб прожити до пенсійного віку, продавши майно або взявши зворотну іпотеку. Ті, хто потребує доходу достроково, можуть скористатися власними пенсійними програмами, які фінансує роботодавець, перед тим, як почати отримувати пільги з соціального страхування. У будь-якому випадку перед тим, як це зробити, слід проконсультуватися з сертифікованим фінансовим планувальником (CFP).

Збільште свій внесок IRA

Якщо ви наближаєтесь до пенсійного віку, ви повинні економити, скільки зможете, у своєму плані, спонсорованому роботодавцем 401-K, або, якщо це можливо, також у вашому особистому IRA або індивідуальному пенсійному рахунку. Хоча традиційна ІРА пропонує заощадження податків у тому році, коли ви внесли свій внесок, ІРА Рота пропонує кілька дуже приємних податкових переваг після виходу на пенсію. Наприклад, коли ви інвестуєте гроші в Roth IRA, придбавши, наприклад, акції, пайові фонди або облігації, ви звільняєтеся від сплати будь-яких подальших податків на прибуток, який ці інвестиції приносять, за умови, що ви не знімаєте гроші ваші кошти достроково. Поки ви все ще платите податок за "насіння" або гроші, які вкладаєте на рахунок, ви не будете платити податки за "врожай", який виробляє це "грошове дерево".

Налаштуйте свої очікування: зменшення чи переміщення

Для комфортного виходу на пенсію вам, як правило, потрібно 80% від поточної зарплати для покриття щомісячних витрат. Крім того, на пенсії у вас можуть бути додаткові витрати, такі як страхові внески Medicare та медичні витрати. Якщо за ваш будинок платять, і якщо ви можете це зробити, зменшення розміру може бути одним із хороших способів дозволити собі вийти на пенсію, якщо ви ще ніде не заощадили.

Іншим варіантом може бути як зменшення розміру, так і переміщення одночасно. Щороку багато американців виходять на пенсію як емігранти і вирішують жити в таких місцях, як Панама, Коста-Ріка чи Мексика. У багатьох випадках ці пенсіонери можуть жити на набагато менше грошей, ніж могли б мати, якби залишились у США.

Для того, щоб постійно проживати в деяких країнах як пенсіонер, можливо, вам доведеться довести, що у вас є стабільний щомісячний дохід. Наприклад, у Коста-Ріці "пенсіонери" або пенсіонери повинні мати змогу показати, що вони отримують щонайменше 1000 доларів на місяць доходу, а також щомісяця конвертувати їх у місцеву валюту. Орендна плата в деяких районах країни становить лише 500 доларів на місяць, цього може бути майже достатньо, щоб жити, якщо ви дуже економно витрачаєте гроші.

Якщо ви плануєте вийти на пенсію в іноземну країну, переконайтесь, що ви знаєте про ризики та додаткові витрати, за які вам, можливо, доведеться заплатити, наприклад, про медичну страховку цієї країни, перельоти назад до США для проживання з родиною тощо. Там є багато онлайн-форумів та відео, де емігранти, які мали справу з цими проблемами, діляться своїми знаннями з тими, хто розглядає такий крок.

Може виявитись, що ви вирішили зменшити розмір та переїхати в іншу частину вашого штату або в інший штат, замість того щоб виїхати з США. Наприклад, якщо ваш будинок коштує 400 000 доларів у Далласі, штат Техас, і ви можете знайти подібний, можливо, менший будинок, порівнянний з ним, за половину вартості в маленькому містечку, розташованому за годину їзди, тоді такий сценарій дозволить вам зменшити і потім інвестуйте різницю в ануїтет, оренду майна або інші інвестиції, що приносять щомісячний дохід.

Побічні роботи для пенсіонерів

Якщо ви все ще можете працювати, ви можете виявити, що робота на побічній роботі не лише фінансово винагороджує, але й психічно стимулює. Я особисто знаю багатьох пенсіонерів, які повернулись до якоїсь роботи після того, як їм було нудно протягом кількох місяців. Те, що ви вирішили намалювати соціальне страхування, не означає, що ви все ще не можете працювати. Наприклад, якщо ви досягаєте повного пенсійного віку в 2021 році, ви можете заробити додатковий дохід до 50 521 доларів на рік, не втрачаючи жодних пільг на соціальне страхування. *

Побічна робота, така як їзда на Uber або Lyft, або, можливо, підробіток за фаворитом, може дати вам додатковий дохід, щоб вийти на пенсію та вести комфортний спосіб життя. Такі сайти, як TaskRabbit, допомагають тим, хто має навички різноробочого, знаходити роботу у своїй місцевості. Навіть здача частини вашого гаражу чи майна в оренду людям, яким потрібно зберігати речі, хоча такий сайт, як Stashbee, наприклад, може стати ще одним джерелом додаткового пенсійного доходу. Крім того, AARP пропонує своїм членам перелік ресурсів для працевлаштування та оголошень про роботу в певних областях.

Якщо вам все-таки потрібно знайти допоміжну роботу для доповнення до виходу на пенсію, розгляньте можливість подати заявку на роботу, з якою ви вже маєте певний досвід роботи, наприклад, підробіток у тій же галузі, з якої ви вийшли на пенсію. Тимчасова робота, така як заміщення викладацької роботи, може допомогти заповнити прогалини та забезпечити достатній додатковий дохід для дострокової виходу на пенсію за умови, що у вас є інше стабільне джерело доходу для оплати щомісячних рахунків.

Щоб отримати більше ідей про те, як вийти на пенсію, маючи більше грошей у кишені, подумайте про читання деяких чудових книг на цю тему від таких фінансових авторів, як Дейв Ремзі та Сьюз Орман. Я прочитав кілька книг цих авторів і застосував деякі їх поради у своїх власних зусиллях з планування виходу на пенсію, хоча я почав робити це трохи пізніше в грі.

© 2020 Нолен Харт