Як визначити орієнтовну виплату з податку на основні відсотки та страхування, перш ніж купувати будинок

Зазвичай ваш агент з нерухомості або позики підраховує розмір основної суми, відсотків, податку та страхування за вашим кредитом. Але ти теж можеш це зробити!

марленеб

Пробудження

Було 2:00 ночі в неділю вранці, коли задзвонив телефон. "Здравствуйте?" Я відповів на телефон, ледь прокинувшись. "Здравствуйте… Марлен? " Той, хто телефонував на іншому кінці лінії, не впізнав мого голосу. Похмурість погіршила мою мову. Тим не менше, людина з іншого кінця рядка повинна була бути впевнена, що це я, перш ніж продовжувати говорити. "Так. Це Марлен ". Я підтвердив, повністю прокинувшись, коли зрозумів, що голос на іншому кінці лінії - клієнт. В моїх очах побачили цифри РК-дисплея на приліжковому годиннику, які з гордістю відображають час доби. Раптом я усвідомлюю, що це смішна година спілкуватися з ким-небудь, а ще смішніше - телефонувати з клієнтом. - Марлен, це Джо. (Ім’я було змінено для захисту невинних.)

Чому Джо дзвонив своєму агенту з нерухомості о 2:00 ночі, запитаєте ви? Ну, тому що раніше (напередодні) ми з Джо розглядали нерухомість. Джо вирішив, що йому подобається одне з об’єктів нерухомості, і хотів би знати, якою буде його щомісячна плата, якщо він зробить пропозицію щодо цього майна, тому Джо зателефонував своєму агенту з нерухомості - мені. Зрештою, я сказав Джо, що якщо йому знадобиться додаткова інформація про будь-яке з об’єктів, він може зателефонувати мені. Я не знав, що мав би дати застереження про те, що Джо не повинен телефонувати мені у химерні часи, більше того, додому.

Для глибшого вивчення ПДІО та того, що ПІТІ означає для покупця, прочитайте мою статтю під назвою «Основна сума , відсотки, податок та страхування - найважливіший номер, який повинен знати покупець».

Джо хотів знати про свій податок на основні відсотки та страхування

Мій досвід з Джо змусив мене усвідомити, що, хоча я, можливо, і не буджу годинами, думаючи придбати свій перший будинок, мої клієнти думали про це цілі години дня. Я підвівся і із задоволенням передав Джо потрібну йому інформацію, але цей дзвінок спонукав мене показати клієнтам, як отримати інформацію, яка їм потрібна в неробочий час.

Джо думав запропонувати 200 000 доларів на будинок, який він побачив, і хотів знати, якими будуть його щомісячні виплати. Джо хотів знати, яким буде його комісар , відсотки, податок та страхування, або ПДФІ, якщо він покладе на будинок 40 000 доларів.

Як агенти з нерухомості та позики, ми не очікуємо, що покупці обчислять ПДФО, але добре показати їм, як це зробити, якщо вони хочуть це зробити самі.

Тип позики

Швидше за все, ви отримали право на отримання позики, і тому ваш агент з нерухомості або кредитний агент, можливо, вже запропонував тип позики для вашої покупки.

Простий спосіб обчислення ПДІ

Для кожного елемента розрахунку ПДІО я покажу вам інструмент або формулу для використання, а також де шукати інформацію, необхідну для обчислення ПДФО.

По-перше, вам потрібно знати, який вид позики ви будете використовувати для придбання будинку. Ця інформація надходитиме від вашого кредитора. Існує багато видів позик. Тут пояснюються найпоширеніші види позик для покупців житла:

• Амортизований кредит - це план погашення, який складається як з основної суми, так і з відсотків. Виплати, як правило, діляться на рівні суми за тривалістю позики. По суті, ваш остаточний платіж за кредитом буде однаковим із вашим першим платежем за весь термін позики.
• Позика лише на відсотки - це план виплат, який охоплює лише процентну суму основної суми. За позиками лише з відсотками ви сплачуєте лише відсотки за позику, тому ваші щомісячні платежі не зменшують основного залишку. Погашення основного боргу відбувається в кінці терміну позики.
• Частково амортизований кредит - це план погашення, коли позика не амортизується повністю протягом усього терміну позики, тому в кінці терміну позики існує баланс принципу, за яким вам потрібно буде сплатити. Залишок коштів, що залишився в кінці позики, називається виплатою на повітряній кулі.

Якщо ви не знаєте, яким типом позики ви будете користуватися, і хочете попрацювати над створенням кошторису самостійно, тоді для цієї вправи можна з упевненістю припустити, що ви будете використовувати амортизовану позику.

Основна сума та відсотки

Для розрахунку основної суми та відсотків за позикою вам потрібно буде скористатися фінансовим калькулятором. Оскільки фінансові калькулятори різняться між собою за їх використанням, то настійно рекомендую використовувати фінансовий калькулятор в Інтернеті, який обчислює для вас основну суму та відсотки. Приблизно в кожному інтернет-банку чи іпотечній компанії є фінансовий калькулятор в Інтернеті, який допомагає позичальникам обчислити основну суму та відсотки за запропоновану позику. Інтернет-фінансовий калькулятор, який, на мою думку, був найпростішим у використанні, знаходиться на сайті ZimpleMoney.com. Цей веб-сайт зручний для користувачів, що дозволяє вам бачити інформацію без необхідності подавати особисту інформацію.

Щоб користуватися онлайн-фінансовим калькулятором, вам потрібно мати під рукою таку інформацію:

• Сума позики (сума грошей, яку ви позичаєте для придбання будинку.)
• Процентна ставка (Ваш кредитний агент, можливо, вже сказав вам, що це таке. Якщо ні, відвідайте веб-сайт вашого позикодавця, щоб дізнатися ймовірну процентну ставку за день.)
• Тип позики (Наприклад: амортизована, лише відсоткова або частково амортизована)
• Строк позики (у місяцях або роках)
• Здійснені платежі (наприклад: щомісяця, щокварталу або щорічно)
• Дата початку відсотків (для позики з фіксованою ставкою це дата отримання позики. Для інших позик вам потрібно буде отримати цю інформацію у свого кредитора.)
• Дата початку платежу (Це дата, коли ви здійсните перший платіж.)

Приклад: Основна сума та відсотки за допомогою ZimpleMoney.com

Приклад розрахунку основної суми та відсотків, що використовується на ZimpleMoney.com.

Вставте власну інформацію, яка відповідає вашому сценарію оплати будинку.

Строк позики	Значення
Розмір позики	160 000 доларів
Процентна ставка	4,5%
Тип позики	Амортизується
Строк позики	30 років
Виплати	Щомісяця
Розрахувати відсотки від	1 листопада 2013 р
Дата початку платежу	1 листопада 2013 р

Для вищевказаного сценарію після використання ZimpleMoney.com онлайн-фінансового калькулятора з’явилася така інформація:

1. Періодичний (щомісячний) платіж: $ 807,66
2. Остаточний платіж: $ 807,66
3. Термін подання : 01.10.2043

Якщо ви працюєте з агентом з нерухомості, ваш агент з нерухомості, можливо, вже дав вам уявлення про те, якою є ставка податку на нерухомість для району, який ви хочете придбати для дому.

Податковий

Податок - це податок на майно, який вам доведеться платити податку щороку. Ви можете розрахувати щомісячний податок на майно, але спочатку потрібно знати, яка ставка податку на майно для району, де ви хочете придбати будинок. Кожне місто, округ та штат різні, тому вам потрібно буде дізнатися цю інформацію спочатку перед розрахунком суми податку на майно.

Щоб дізнатись, який податок на нерухомість для будинку, спочатку потрібно мати адресу власності. Тоді існує кілька способів визначити ставку податку на майно для цього майна.

Розрахувати щомісячний платіж податку:

(Податкова ставка X Вартість власності) ÷ 12 = Щомісячний платіж податку

Зверніться до повітового кабінету засідателя або до реєстратора, де знаходиться будинок. Клієр може шукати адресу та передавати інформацію особисто вам. Або вони можуть надіслати вам інформацію поштою. Деякі округи мають податкові записи в Інтернеті, тож ви зможете отримати інформацію в Інтернеті.

Щоб знайти ставку податку в Інтернеті, найшвидший спосіб - зайти в Google і ввести назву округу та слова "ставка податку на майно округу". Потім прокрутіть результати сторінки, шукаючи сторінку, на якій є інформація про оцінку .

Тепер, коли у вас є ставка податку на майно:

Помножте цю ставку на ціну придбання, а потім поділіть результат на 12, щоб отримати місячну цифру. На цьому етапі ціна придбання буде приблизною, оскільки ви ще не зробили пропозицію щодо будинку.

Розрахуйте щомісячну страховку власника житла

(, 0050 X Вартість власності) ÷ 12 = Щомісячна страховка власника житла

Страхування

Страхування власника житла

Страхування власника житла, яке також називають страхуванням від небезпеки, це страхування, яке ви сплачуєте на випадок пошкодження будинку, наприклад, землетрусом, пожежею, повенєю та крадіжкою. Щоб оцінити щомісячну страховку власника житла, вам знадобиться вартість майна. У цьому випадку ви придбаєте житло саме за ціною. Потім помножте це значення на.0050. Результат дасть вам розумне наближення того, якою буде річна вартість страхування для дому. Потім розділіть результат на 12, щоб отримати місячну цифру.

Приватне іпотечне страхування (PMI)

Якщо ви вкладаєте 20% або більше грошей на придбання свого будинку, то вам не потрібно розраховувати приватне іпотечне страхування. Якщо, однак, ви витрачаєте менше 20% на придбання свого будинку, тоді вам потрібно розрахувати приватне іпотечне страхування.

Оцінка приватного іпотечного страхування трохи складна. Частина розрахунку базується на Позиці до вартості та будь-яких виплатах або інших тонкощах Вашої позики.

Позика до вартості

Позика до вартості відноситься до суми позики порівняно з вартістю будинку. Це посилання у відсотках. Наприклад, якщо ви покладете на будинок 20%, то вартість позики складе 80%; так само, якщо ви покладете на будинок 5%, то вартість позики складе 95%. Обчисліть вартість позики, розділивши суму позики на вартість майна.

Приклад: Якщо ви покладете 40 000 доларів готівки на придбання будинку вартістю 200 000 доларів, позика складе 160 000 доларів. 160 000 $ ÷ 200 000 $ = 80%.

Отримавши позику до вартості, вам потрібно буде використовувати діаграму PMI, щоб сформувати надійну оцінку. Цю діаграму можна знайти в Інтернеті. На веб-сайті вашого кредитора, швидше за все, буде діаграма PMI, яку ви зможете використовувати.

Розрахуйте щомісячне приватне іпотечне страхування

(.0052 X Сума позики) ÷ 12 = Щомісячне приватне іпотечне страхування

Але давайте будемо простими

Тільки заради формування оцінки, дозвольте мені надати функціональне число. Тільки майте на увазі, що це число призначене лише для наближень. Вам потрібно буде попросити свого кредитора “справжній” номер для отримання більш точної картини.

Отже, давайте використовуватимемо.0052 як ставку PMI незалежно від позики до вартості. Використовуючи цю ставку, обчисліть PMI, помноживши ставку PMI на суму позики, а потім поділіть результат на 12, щоб отримати місячну цифру.

Таблиця інструментів та формул з першого погляду

Наступна таблиця являє собою збірник елементів, необхідних для обчислення основного боргу, відсотків, податку та страхування. Він наданий для зручного використання для розрахунку ПДІО.

Будь ласка, використовуйте інформацію, припускаючи, що результати дадуть оцінку ваших щомісячних платежів. Щоб отримати точну інформацію, вам потрібно буде проконсультуватися зі своїм кредитним агентом.

Таблиця інструментів та формул з першого погляду

Ця діаграма забезпечує легкий довідник для інструментів та формул, що використовуються при розрахунку кошторису за основним боргом, відсотками, податком та страхуванням.

Елемент ПІТІ	Формула щомісячних платежів	Де знайти інформацію
Основна сума та відсотки	Використовуйте онлайн-фінансовий калькулятор	ZimpleMoney.com
Податковий	(Податкова ставка X Вартість власності) ÷ 12 = Щомісячні податки	Зв’яжіться з адміністрацією окружного податкового комітету або з Google, щоб “знайти податкову ставку для округу”.
Страхування власника житла	(, 0050 X Вартість власності) ÷ 12 = Щомісячна страховка власника житла	Використовуйте.0050. Це число, яке широко використовується у всій іпотечній галузі.
Приватне іпотечне страхування	(.0052 X Сума позики) ÷ 12 = Щомісячне приватне іпотечне страхування	Отримайте ставку PMI у свого кредитора або знайдіть діаграму PMI на веб-сайті вашого кредитора. Тим часом використовуйте.0052.

Фінансові калькулятори

Фінансові калькулятори спрощують пошук щомісячного платежу.

марленеб

Використання фінансового калькулятора для пошуку PITI

Якщо ви справді амбітні, ви можете використовувати фінансовий калькулятор, щоб визначити ПДІО, не використовуючи багато формул. Це трохи складно, але калькулятори постачаються з посібником користувача, а також є чудові підручники в Інтернеті. У наступному відео під назвою « Як розрахувати позику» ви побачите, як знайти іпотечний платіж за допомогою фінансового калькулятора BA II Plus від Texas Instrument. На мій погляд, BA II Plus - найменш дорогий та найпростіший у використанні фінансовий калькулятор.

Фінансовий калькулятор Texas Instruments

Так! Ви можете розрахувати власний щомісячний іпотечний платіж

Тепер, коли ви знаєте, як розрахувати орієнтовну основну суму, відсотки, податок та страховку - щомісячну виплату застави за будинок, який ви думаєте придбати, постає питання: «Чому ви хочете це зробити?» О, я знаю… так що вам не доведеться прокидати агента о 02:00 ночі. Зрозуміло!

"Інформація про нерухомість; чітка та проста!"

Марлен Бертран - брокер / REALTOR®.

Каліфорнія Бюро нерухомості # 01056418.