Як дізнатися, скільки мені потрібно автострахування?

Чому вони роблять це настільки заплутаним?

Навіщо мені взагалі потрібна автострахування?

Автострахування дуже важливо, якщо у вас є посвідчення водія. Навіть якщо у вас немає машини, дуже важливо постійно мати автострахування. Ми розберемось із цим пізніше.

Автострахування є крайньою необхідністю для водіїв, оскільки воно захищає активи водія, включаючи його / її автомобіль. Коли ви вирішите, які типи покриття ви хочете, можна вибрати кілька різних речей. Існує також кілька різних варіантів, залежно від того, в якому штаті ви проживаєте. Для цілей цієї статті ми зупинимось на головному висвітленні на вибір, яке доступне в більшості штатів. Ми також обговоримо плюси і мінуси різних компаній на вибір.

Отже, перше, що потрібно знати про автострахування, це те, що воно має на меті захистити вас, вашу машину, ваше тіло, ваших пасажирів та ваші активи. Якщо ви хотіли вбити або поранити іншого водія, страховка все ще по суті захищає вас від позову.

Автострахування 101

Так, це нудно… Але…

Кількість людей у ​​США, які їздять без автострахування, приголомшує. У Х'юстоні, штат Техас, понад 30% всіх водіїв не мають автострахування. Це страшно, особливо якщо врахувати, що у вас на 35% більше шансів загинути в автокатастрофі в Х'юстоні, ніж в інших містах США. Чому люди їздять навколо без страховки? Існує кілька причин.

1. У людей просто немає грошей, щоб їх заплатити.
2. Люди перестають платити свою страховку, і після її закінчення протягом 30 днів отримати її неймовірно дорого.
3. Люди потрапляють у аварії або мають квитки, що надзвичайно дорого коштує страхування.
4. Люди не знають, що у них немає страховки. Можливо, їх батьки кинули їх, коли вони переїхали, або, можливо, їх оплата не пройшла, і вони не знали, що їхали без страховки.

Перший урок, перш ніж ми потрапляємо в обмеження та охоплення, полягає в тому, що якщо ви дали ліцензію, завжди майте страховку. Ви можете отримати страховку як власник автомобіля в деяких компаніях. Причина, по якій це так важливо, полягає в тому, що якщо ви залишаєтесь без страховки більше 30 днів, ваші тарифи будуть стрімко зростати. У поєднанні з тим, що незаконно їздити без страховки, а спричинення ДТП без страховки може фінансово зіпсувати вас на все життя, більше ніж гарна ідея завжди мати страховку.

Чи можете ви пройти тест автострахування?

Для кожного питання виберіть найкращу відповідь. Клавіша відповіді знаходиться нижче.

1. Якщо у мене є кредит на транспортний засіб, чи повинен я мати страхування «повного покриття»?
   • Так
   • Ні
   • Не знаю
2. Чи потрібно мати страхування відповідальності, якщо у мене є ліцензія, але у мене немає транспортного засобу?
   • Так
   • Ні
   • Не знаю
3. Якщо я позичу свій транспортний засіб комусь іншому, чи буде моя машина застрахована на мою страховку в разі нещасного випадку?
   • Так, моя страховка покриває всіх, кому я позичаю свою машину, в межах розумних причин.
   • Ні, це буде покрито страховкою цієї особи.
   • Це залежить від того, чи має ця особа ліцензію
4. Чи потрібно мені мати державне мінімальне страхування відповідальності, навіть якщо я багато не їжджу на машині?
   • Абсолютно
   • Ні, якщо я багато не їжджу

Ключ відповіді

1. Так
2. Так
3. Так, моя страховка покриває всіх, кому я позичаю свою машину, в межах розумних причин.
4. Абсолютно

О так? Що трапляється, якщо я просто не отримую страховку?

Це запитання я часто отримую від клієнтів, які отримують високі оцінки за пропуски страховки.

Якщо вас перетягнуть і у вас немає страховки, залежно від того, скільки разів це траплялося раніше, ви, швидше за все, отримаєте квиток і доведеться заплатити штраф, і докажете суду, що ви придбали хоча б мінімальний мінімум страхування відповідальності.

Якщо ви потрапили в аварію і у вас немає страховки, може статися кілька речей.

1. Вас збиває незастрахований автомобіліст, і це не ваша вина. Але у вас теж немає страховки. Ви несете відповідальність за оплату автомобіля.
2. Вас вразила людина, яка має страховку, а у вас її немає. Це не твоя помилка. Якщо приїде міліція, ви отримаєте квиток за відсутність страховки. Крім того, якщо ця особа не має достатньої страховки, щоб покрити ваші травми, пошкодження вашого автомобіля або призначення лікаря, наприклад, за вашу зламану руку, вам просто доведеться мати справу з оплатою додаткових витрат. Крім того, ви можете чекати вічно, щоб виправити свою машину, залежно від страховки іншої особи, тому що у вас немає компанії, яка може негайно здійснити ваш ремонт та подати на суборегат для оплати після того, як ваша машина буде виправлена, саме так багато страхових компаній дбати про своїх людей.
3. Якщо ви завдаєте шкоди, вбиваєте або травмуєте іншу особу або пошкоджуєте майно іншої людини, і у вас немає страховки, ця особа може подати позов до вас за все, що у вас є, включаючи ваш будинок або власний капітал у вашому домі, ваші інвестиції, ваші заощадження та ваш майбутній дохід. У вас не буде адвоката, який би представляв вас у вашій страховій компанії. Ви можете буквально до кінця свого життя зазнати фінансових руйнувань.

Не чекайте і робіть це занадто пізно

Коли мова йде про автострахування, надзвичайно поширені три помилки.

1. Люди чекають, щоб отримати його, або ніколи не намагаються перевірити, чи мають вони належне покриття.
2. Люди не платять страховку і відчувають втрату покриття.
3. Люди купують нові транспортні засоби, не перевіряючи, якою буде страховка на новий транспортний засіб. Якщо це більше, ніж очікувалося, вони засмучуються, коли дізнаються, наскільки це дорого. Перш ніж придбати автомобіль, зателефонуйте своєму страховому агенту та отримайте ціну, скільки було б додати автомобіль до ваших полісів, щоб не було сюрпризів.

Штрафи за водіння автомобіля без страхування можуть бути крутими

У знати

Скільки страхування відповідальності я повинен мати?

"Скільки страхування відповідальності я повинен мати" - відмінне питання. Також варто витратити час на пошук відповіді.

Усі штати вимагатимуть покриття відповідальності, яку також називають " тілесним ушкодженням ". Це перше покриття, перелічене майже на кожному страховому полісі в США. Покриття відповідальності різняться залежно від штату, але одне залишається незмінним - ви повинні мати достатнє покриття відповідальності, щоб захистити свої активи (ваш будинок, авто, 401 тис., Заощадження), а також два роки своєї зарплати. Цей захист вступає в дію, якщо ви поранили, вбили або поранили іншого водія чи людину в результаті аварії.

Коли ви переглядаєте свій страховий поліс, ви можете побачити покриття своєї відповідальності з трьома цифрами та двома скісними рисками. Наприклад; 100/300/100 або 50/100/50. Дуже важливо знати, що означають ці цифри.

У наведеному вище прикладі (ми використаємо приклад 100/300/100), перші 100 означають, що якщо ви пораните, вб'єте або пораните іншу особу, ваша страхова компанія заплатить цій людині до 100 000 доларів за її медичне обслуговування рахунки, травми, втрата заробітної плати або витрати на похорон. "300" означає, що якщо ви пораните, вб'єте або пораните більше однієї особи, ваша страхова компанія сплатить до 300 000 доларів США за шкоду, заподіяну всім сторонам. Отже, якби ви потрапили у вину в ДТП і наїхали на транспортний засіб із 5 пасажирами, ваша страхова компанія заплатила б до 300 000 доларів за травми цих 5 пасажирів, але не більше 100 000 доларів одній людині. Можливо, одна людина мала серйозні медичні проблеми, тоді як іншій люди були потрібні лише шви. У цьому випадку ваша страхова компанія може заплатити 100 000 доларів першій особі та 5500 доларів.00 до другої особи. Загальна сума, яку ваша страхова компанія сплачує за інцидент, не перевищить загалом 300 000 доларів.

Останнє число покриття 100/300/100 - це те, скільки ваша страхова компанія заплатить за виправлення транспортного засобу чи майна іншої людини. Отже, якщо ви наїдете на машину і, в свою чергу, ця машина наїде на поштову скриньку, ваша страхова компанія виплатить до 100 000 доларів США як "майнову шкоду". Наприклад, авторемонт може коштувати 10 000 доларів, а поштова скринька 500 500 доларів. У цьому випадку ваша автострахування виплатить 10500 доларів, оскільки покриття відповідальності за збитки майна становить до 100 000 доларів.

Що робити, якщо сума збитків перевищує суму покриття, яку ви маєте?

Це питання задається занадто часто, фактично. Якщо витрати на тілесні ушкодження перевищують максимальну суму, яку виплатить ваша страховка, на вас можуть подати позов за ваші активи. Ви можете подати до суду за свій будинок, свою машину, свої 401 тис. Доларів, свої заощадження і, як правило, до двох років вашої зарплати. Ось чому важливо мати належне покриття. Сполучені Штати є дуже суперечливою країною, і винна аварія може призвести до тисяч доларів судових витрат, адвокатських виплат та виплат, якщо вашої страховки недостатньо.

Гаразд, ну як щодо захисту незастрахованого автомобіліста? Мені це потрібно?

Більшість штатів пропонують щось, що називається Не застрахований або Недостатньо захищений автомобіліст. Це покриття захищає вас у випадку, якщо хтось вдарить вас і у них немає страховки або недостатньо страховки. Так, наприклад, якщо вас повинен збити та поранити незастрахований автомобіліст, і вам потрібна буде медична допомога, а також ремонт вашого автомобіля, ваше покриття "UIM" виплатить, щоб виправити вашу машину та оплатити ваші болі та страждання.

• Ви повинні мати таке покриття? У більшості штатів ви цього не робите. У деяких штатах ви повинні підписати або ініціювати форму, в якій зазначаєте, що не хочете охоплювати.
• Що робити, якщо мене збив незастрахований автомобіліст, і я не маю такого покриття? Якщо у вас немає незастрахованого автомобільного страхування, ваша страховка відповідальності заплатить за ремонт автомобіля та ваші медичні витрати.
• Який сенс мати UIM, якщо страхування відповідальності покриватиме мене? Це відмінне питання, і варто його заглибитися. Якщо у вас немає страхування UIM, ваша відповідальність покриє вас, проте нещасний випадок буде зарахований до вас. Якщо у вас є нещасні випадки, ціна вашої страховки зросте. Крім того, ви несете відповідальність за сплату франшизи за зіткнення до виправлення вашого автомобіля. Якщо у вас є франшиза в 1000 доларів, цей незастрахований автомобіліст може бути справжньою болем і дуже дорогим. Незважаючи на те, що ви заощадите гроші, не платячи за страхування UIM, ви втратите гроші в довгостроковій перспективі, якщо трапиться інцидент з незастрахованим автомобілістом.

З іншого боку, якщо у вас є захист UIM, аварія не враховуватиме вас. Мало того, але і ваша франшиза, щоб виправити свою машину, буде мінімальною. Більшість компаній не вимагають франшизи або франшизи не вище 250,00 доларів США.

UIM

У чому різниця між "повним покриттям" та "лише відповідальністю"?

Це дуже поширене запитання, і перед тим, як ми далі обговорюватимемо це, важливо мати на увазі одне. Страхування повного покриття захищає ВАШ транспортний засіб. Це взагалі не має нічого спільного з транспортним засобом іншої людини.

Повне покриття доступне для двох основних потенційних збитків.

Перший - це втрата від зіткнення. Ви можете побачити щось у своєму страховому рахунку під назвою "Coll" або "Collision". Другий у розділі "Комплексні збитки", який у вашій політиці може бути вказаний як "Комп". Якщо у вас є повне покриття, ви будете нести відповідальність за свою франшизу, а потім ваша страхова компанія сплатить решту.

Яка різниця між зіткненням та всебічним покриттям?

Страхування від зіткнення покриває ваш транспортний засіб, якщо ви мали наїзд на інший автомобіль або майно іншої людини. Він також охоплює такі речі, як сміття на дорозі та потрапляння в отвір.

Комплексне страхування покриває ваш транспортний засіб, якщо у вас є пошкодження градом або повені, якщо ви вдарили оленя або якщо хтось викрав ваш транспортний засіб. Всебічні втрати є менш імовірними, і вони вважаються аваріями та інцидентами без вини

Якщо у вас є лише страхування відповідальності, ваша страхова компанія не буде платити за виправлення вашого автомобіля за будь-яким із наведених вище сценаріїв. Страхування відповідальності покриває лише інших людей та майно інших людей.

Вартість повного покриття страхування

Повне покриття: Якими повинні бути мої франшизні обмеження?

Є кілька речей, які слід пам’ятати, коли думаєте про „повне покриття” свого автомобіля.

• Якщо у вас є позика або ви берете в оренду свій автомобіль, ви повинні мати повне страхування покриття. Це захищає позикодавця в тому випадку, якщо ви складете автомобіль повністю. Ваша страхова компанія виплатить суму, яку вони вважають справедливою для вашого автомобіля. Цей платіж надійде власнику застави.
• Вартість вашої страховки буде зростати, чим нижче ваша франшиза, так і нижче, чим вище ви встановите франшизу.

Багато людей хочуть знати, як встановити їх франшизи. Емпіричне правило полягає в тому, щоб налаштувати їх на те, що ви можете дозволити собі виплатити, якщо потрапили в аварію. Якщо вам зручно заплатити 500,00 доларів США, якщо ваша машина пошкоджена внаслідок аварії, ви повинні встановити франшизу на 500,00 доларів США. Якщо вам зручно платити 250,00 доларів, і ви в порядку, коли ваша премія трохи вище, тоді встановіть франшизу на 250,00 доларів. Більшість франшиз становитимуть $ 100, $ 250, $ 500 або $ 1000. Деякі компанії пропонують інші збільшення, але перші є основними приростами франшизи в США. Деякі люди підвищують свої франшизи до $ 1000 або більше, щоб знизити премію / щомісячний платіж. Вам слід поговорити зі своїм страховим агентом, щоб визначити, яка франшиза найкраща для вас.

Якщо вам цікаво, чи варто вашому автомобілю мати повне покриття, є кілька речей, які ви можете зробити. Знайдіть поточну вартість свого автомобіля за допомогою Інтернет-магазину Kelley Blue Book. Наприклад, якщо у вас Toyota 2015 року, і вона коштує 16 000 доларів, ви, мабуть, хочете мати повне покриття, щоб ви могли отримати справедливу ціну за неї в разі повної втрати. Крім того, ви, швидше за все, захочете полагодити транспортний засіб, якщо це можливо, щоб уникнути необхідності купувати новий автомобіль. Якщо у вас немає повного покриття, ваша страхова компанія нічого вам не дасть.

Якщо ви їдете на Dodge Neon 1993 року випуску, швидше за все, ви отримаєте дуже мало за цей транспортний засіб у разі повної втрати, і жоден кузовний цех не виправить його, якщо він буде пошкоджений. Це коли не є гарною ідеєю мати витрати на повне покриття страхування.

Найголовніше - це провести дослідження та з’ясувати вартість автомобіля, а потім зробити все, що вам найбільше зручно.

Що таке страхування "Парасолька"? Мені це потрібно?

Страхування парасольки - відмінна ідея для людей, у яких є багато активів, а також для тих, хто має страхування авто, домовласників чи орендаря. Подумайте про парасольку, яка охоплює "буквально" ваш будинок та вашу машину.

Якщо ви потрапили в аварію, і на вас подано позов за максимальну суму відповідальності, ваше "Покриття парасолькою" - це додаткове покриття, яке захищає вас. Так, наприклад, якщо у вас було покриття відповідальності 250/500, і ви потрапили в аварію, і ви серйозно поранили чотирьох людей в машині, в яку врізалися. Якщо четверо людей подадуть до вас у суд, але у них більше травм та медичних виплат, ніж загальна сума в 500 000 доларів, ваша парасолікова політика розпочнеться і заплатить решту.

Поліси під парасольку продаються людям, які мають кілька видів страхування, і зазвичай вони оцінюються в 1 000 000 доларів. Зазвичай для придбання парасолькової страховки потрібно мати мінімальне покриття відповідальності не менше 100/300, а у багатьох штатах - 250/500.

Що можна сказати про медичні виплати чи захист від травм? Мені це потрібно?

Багато штатів пропонують медичне страхування та захист від травм людям, які цього хочуть. Все більше і більше штатів змушують клієнтів підписувати або ініціювати форму, в якій зазначається, що ви відхиляєте покриття, якщо ви цього не хочете.

Медичні платежі - це гроші, які використовуються для вас та ваших пасажирів на випадок, якщо хтось постраждає у вашому автомобілі. Медичні виплати НЕ обов’язкові в більшості штатів. Вони можуть бути використані для оплати вашої франшизи або для поїздки до лікаря або швидкої допомоги. Медичні платежі МОЖУТЬ бути суброговані, і вони оподатковуються.

Захист від травм, як правило, є кращим варіантом для медичних виплат. Покриття PIP дасть гроші вам та вашим пасажирам у випадку, якщо хтось постраждає у вашому автомобілі. Однак іноді покриття PIP також покриває втрату заробітної плати, і в більшості штатів покриття PIP НЕ може бути суброговано та не оподатковується.

У мене немає нещасних випадків чи квитків - чому моя страховка така висока?

Страхові премії враховують багато речей. Ці страхові дзвінки іноді називають "оцінками фінансової відповідальності". Головне, що враховують страхові компанії - це ваш досвід водіння, включаючи нещасні випадки або квитки, які ви мали. У кожній державі є певна кількість років, коли нещасні випадки та квитки будуть "враховуватися проти вас". Наприклад, у Каліфорнії аварія залишається на вашому обліку протягом п’яти років. У Міссурі нещасний випадок залишається на вашому рахунку протягом трьох років.

Хоча страхові компанії беруть до уваги ваш досвід водіння, формула премії набагато складніша. Ваша премія залежить від вашого кредиту. Страхова компанія нанесе "м'який удар" на ваш звіт про споживача (це не вплине на ваш кредитний рейтинг), і якщо ваш кредит справді великий, швидше за все, ваша премія буде дуже низькою. Якщо у вас є жахливий кредит, швидше за все, у вас буде висока премія.

Страхові компанії також дивляться на те, як довго ви були у вашій поточній страховій компанії. Чим довше ви будете в одній компанії, тим стабільнішим ви виглядаєте, і ваша премія буде дешевшою, ніж той, хто переходить від компанії до компанії кожні шість місяців.

Інші речі також враховані. Деякі страхові компанії дадуть вам певні знижки, наприклад, знижки на "безпечне водіння" та "без аварій". Майже всі страхові компанії дивляться, як довго ви живете за однією адресою. Чим довше ви знаходитесь за однією адресою, тим краще. Страхові компанії люблять це, тому що це робить вас виглядати стабільно.

Якщо ви російський літній водій або особа молодше 25 років, ваша страховка буде коштувати дорожче, оскільки вас вважають більш ризикованим. Якщо це так, ви завжди можете призначити свого молодого або літнього водія на транспортний засіб, який несе відповідальність лише для економії грошей. Іншими словами, якщо у вас сімнадцятирічний хлопчик, ви, мабуть, не повинні робити його головним водієм на Mercedes 2018 року. Було б потрібно призначити того самого чоловіка-підлітка до старої вантажівки без вартості, тим самим знижуючи "ризик витрат" для страхової компанії.

Штат та місто, в якому ви живете, також сприяє вашим витратам на страхування. Наприклад, автострахування у такому великому населеному місті, як Нью-Йорк, було б надзвичайно дорогим порівняно із вартістю страхування у такому маленькому містечку, як Емпорія, штат Канзас.

Так багато варіантів! Хто найкращий?

Виберіть, яка компанія найкраща для вас!

Вибір страхової компанії важкий. Більшість жителів США вибирають страхові компанії, виходячи з ціни. Однак більшість людей у ​​Сполучених Штатах не знають, скільки охоплення вони повинні мати і скільки вони мають. Важливо знати, на що слід звертати увагу у страховій компанії.

Перш за все, кожна страхова компанія в кожній державі повинна мати достатньо грошей для виплати претензій. Якщо у страхової компанії немає грошей, держава повинна гарантувати ці гроші. Отже, в одному сенсі «страхування - це страхування», оскільки всі компанії повинні платити, якщо ви нараховуєте свою премію.

Однак, як багато людей виявили, у хорошій страховій компанії є набагато більше, ніж просто ціна.

По-перше, вам потрібно з’ясувати, яке покриття ви повинні мати. Найкраще поговорити з декількома різними компаніями, щоб з’ясувати, що вони рекомендують, перш ніж приймати рішення.

При пошуку страхових компаній існує кілька різних веб-сайтів, які дадуть вам кілька пропозицій від декількох компаній. Ось кілька порад, щоб вибрати найкращу для вас компанію.

• Будьте обережні, щоб переконатися, що всі отримані вами ставки чи пропозиції є "яблуками до яблук", тож ви отримуєте справедливе порівняння.
• Погляньте на відгуки споживачів будь-якої страхової компанії, яку ви розглядаєте
• Страховим компаніям надається рейтинг "AM Best", який показує кілька речей, включаючи платоспроможність компанії та рейтинг обслуговування споживачів. Обов’язково виберіть компанію з рейтингом B + або вище, щоб ви знали, що якщо щось трапиться, у вас буде хороше обслуговування клієнтів.
• Вибирайте між безкоштовною страховою компанією (наприклад, Geico) або страховою компанією, що займається цеглою та мінометом, яка має офіс, куди ви дійсно можете звернутися, якщо хочете. Деяким людям байдуже бачити свого агента віч-на-віч. Безкоштовні компанії можуть заощадити ваші гроші, оскільки вони не мають витрат, які несуть цегляно-будівельні компанії, але ви повинні бути впевнені, що вам зручно спілкуватися з кимось іншим кожного разу, коли ви телефонуєте.
• Запитайте про переваги. Деякі страхові компанії мають спеціальні пільги для державних службовців. Наприклад, багато ветеранів обирають USAA через переваги, які вони пропонують. Вчителі та поліцейські можуть обрати Каліфорнійський потерпілий через специфічні переваги, які їм пропонують. Деякі люди люблять програми прощення нещасних випадків та програми, що зменшуються, що відраховуються, які винагороджують хорошу їзду, як Allstate.
• Вирішіть, чи важливо для вас мати всі свої страхові потреби в одному місці. Наприклад, у такій компанії, як Радгосп, ви можете отримати авто, банк, позики, страхування життя, дому, здоров'я та довгострокового догляду. Інші компанії, такі як Progressive, надаватимуть додаткове покриття іншим компаніям.
• Дізнайтеся, чи має компанія, з якою ви їдете, шестимісячну або щорічну премію. Компанії з шестимісячними преміями можуть частіше підвищувати вашу премію частіше.
• Запитайте про плани виплат та знижки для певних платіжних програм. Якщо ви платите щомісяця, з вас не хочуть стягувати велику комісію.
• Обов’язково запитайте, яка їх політика прокату автомобілів. Якщо вам потрібно скористатися орендованим автомобілем, оскільки ваш автомобіль знаходиться в магазині через нещасний випадок, важливо, щоб ваша страхова компанія безпосередньо виставляла рахунки Enterprise або Hertz, або будь-якій авторитетній компанії з прокату автомобілів. Якщо вони лише "відшкодовують", це означає, що вам доведеться заплатити за орендовану машину спереду, яка може заробити вам значно більше 1000 доларів.
• Відчувайте добре, з ким ви розмовляєте. Будьте впевнені, що почуваєтесь впевнено. Занадто багато варіантів, щоб миритися з поганим обслуговуванням клієнтів.