Як ви порівнюєте, перенаправляєте та трансформуєте порівняно з місцевими банківськими картками?

Претенденти прибули!

"Трансферс приходить до Сінгапуру!" Я схвильовано розповідав своїм колегам, одночасно швидко гугливши, як відкрити рахунок в Інтернеті.

Це не нова концепція. Я також подав заявку на картку Revolut, коли її почали пропонувати в Сінгапурі, і вже використовую YouTrip, коли їхав на канікули.

YouTrip розгубився, коли випустив першу небанківську мультивалютну картку на масовий ринок. Її стратегія полягала в тому, щоб зв’язатись із відомим місцевим гравцем, ez-link, щоб переконати громадськість у його довірі.

Нові гравці не мають таких сумнівів, будучи відомими "банками-претендентами" самі по собі. Revolut має великий ринок у Великобританії, а Transferwise конкурує на ринку грошових переказів.

Схоже, всі троє стискаються і затоплюють Сінгапур своїми мультивалютними картками!

Однак вони змагаються у дуже переповненому просторі. За будь-яким показником, сингапурці вже перебільшені…

Мій скромний тайник.

… і існує процвітаюча культура мільйонів хакерів, переслідувачів грошових коштів і перемичок з лазівками.

Таких гравців Fintech хвалять як найбільших претендентів на традиційні банки. Зрештою, вони менші, спритніші та працюють із меншим регулюванням та контролем з боку місцевого регулятора (Валютний орган Сінгапуру, MAS).

Отже, як ми (як споживачі) можемо отримати вигоду з цієї нової хвилі конкуренції? Наскільки життєздатною є ця бізнес-стратегія? І, за якими сферами слід спостерігати місцевим банкам, коли розвиватиметься такий розвиток подій?

Давайте вивчимо переваги для споживача

Ключовою пропозицією цих Fintech є нижчі спреди на валютні витрати.

Як правило, за звичайну кредитну картку стягується комісія в межах 3-4%, оскільки банки стягують плату приблизно 3%, а Visa / MasterCard - приблизно 1%.

Однак ці Fintech підривають банки, пропонуючи такі спреди:

На диво, як Revolut, так і Transferwise працюють краще, ніж ставка Oanda, яку я використовую як контроль (до оплати).

Fintech	Основа	Наприклад, 100 доларів США = S $
YouTrip	Оптові тарифи MasterCard	135,95
Революція	Міжбанківські курси	136.20
Поперемінно	Міжбанківські курси	136,23
Оанда (для контролю)	Без розповсюдження (для контролю)	136.15
Оанда (ставка за кредитною карткою)	4% (типова ставка кредитної картки)	130,70

Хоча тарифи виглядають добре, лише для того, щоб підкреслити, що Revolut стягуватиме додатковий 0,5% спред у вихідні дні, а ставка Transferwise перевищує будь-які збори.

Але швидкість YouTrip - це те, про що він говорить - ніяких інших міркувань.

Отже, хто може отримати вигоду від цього поширення?

Цей низький спред буде працювати для вас, лише якщо вас турбує лише ціна, і більше нічого.

Чому я так кажу? Тому що банки запропонують вам інші пільги, які Fintechs не пропонують. Одним із ключових факторів є милі. Якщо ви хакер на кілометри, ви б віддали перевагу 4% банкам, щоб вони отримали милі вашої авіакомпанії натомість.

Інші вигоди можуть включати більший повернення готівки, ніж розкид іноземних транзакцій на 4% (наприклад, деякі картки дають до 6% повернення готівки за певні види витрат), що тоді більше, ніж покриває спред, який беруть банки.

Отже, це піде вам на користь лише в тому випадку, якщо ви зможете поєднати переваги своїх існуючих кредитних карток з мультивалютними, тобто подвійне зниження винагороди. Це пов’язано з тим, що і YouTrip, і Revolut не нараховують жодних комісій (поки що), коли ви поповнюєте їх мультивалютну картку наявною кредитною карткою.

Існують цілі блоги, присвячені оптимізації таких витрат, тому я лише анонімно наведу деякі приклади:

Для певних карток, які розглядають лише витрачені в доларах суми, ви можете вимагати повернення грошей на карту та насолоджуватися меншим розповсюдженням YouTrip або Revolut, поповнюючи мультивалютну карту (звичайно, відповідно до їх Умов).
Для інших карток ви можете розділити транзакцію на безвідсоткові розстрочки, які дозволять вам насолоджуватися меншим спредом та плаваючою сумою на вашому процентному рахунку.
Нарешті, є певні картки, які вимагають мінімальних витрат, щоб розблокувати певні пільги на ваш банківський рахунок. Залежно від T&C, ці витрати можуть бути враховані у вашій мінімальній вимозі.

Коротка примітка про Float

Незважаючи на те, що ці Fintechs націлені на клієнтів, які є більш підкованими в техніці та готовими спробувати нові речі, один недолік для них (і, отже, перевага для нас!) - це те, як ми управляємо плаваючою позицією.

Оскільки Revolut і Transferwise дозволяють прямі перекази назад на банківський рахунок, це викликає менше занепокоєння (якщо ви можете переказати безкоштовно, що ще належить з’ясувати). Але для YouTrip це проблема, оскільки єдиний спосіб використати баланс - це витратити його.

Таким чином, я зазвичай роблю лише великі поповнення безпосередньо перед великими витратами. Наприклад, я б не поповнював свою картку YouTrip сотнями доларів і не залишав її там, щоб вона гнила без відсотків. Натомість я поповню картку лише перед тим, як здійснити оплату авіаквитків та готелів. Ось де простота поповнення може дати зворотний ефект, оскільки це дозволяє нам оптимізувати і поповнювати лише там, де це потрібно.

(Звичайно, під час подорожі у мене на картці буде деякий екстрений баланс, але це все одно, що носити трохи грошей у своєму гаманці.)

Швидке редагування: Переваги безпеки мультивалютних карток

На додаток до плаваючої функції, додатковою перевагою мультивалютних карток є функції захисту. Ви не тільки можете залишити карту порожньою, коли ви не подорожуєте, ви також можете вимкнути свою картку через мобільний додаток Fintech. Це корисно, якщо у вас залишився залишок, але ви не збираєтеся користуватися карткою протягом тривалого періоду.

Чому це важливо? Що ж, у сучасні дні можна з упевненістю припустити, що якщо ви користувались своєю кредитною карткою в Інтернеті чи за кордоном, дуже ймовірно, що дані вашої кредитної картки десь плавають по Інтернету, чекаючи, щоб їх забрали шахраї та люблю. Хоча в банках є системи виявлення шахрайства та безліч різних способів протидії цим (ліміти транзакцій / сповіщення, що дозволяють використовувати їх за кордоном тощо), якщо будь-яка сума потрапить, пройти весь процес розслідування досить незручно.

Тут допоможе наявність картки, присвяченої подорожам чи покупкам через Інтернет, і саме тут Fintechs може зайти. Це додає додатковий рівень, але безпека та зручність завжди суперечать.

Далі, давайте подивимось, наскільки це життєздатне (і стійке)

Хоча ми (як споживачі) можемо насолоджуватися ціновою війною зараз, скільки вона триватиме?

Ми бачили, як цей шаблон розігрувався раніше. Коли Uber (тоді Grab) вирував у Сінгапурі, вони підірвали місцеві компанії таксі, пропонуючи стільки ваучерів та знижок, поки Uber не вистачило і не відмовився від ринку Grab.

Але, хоча GoJek та інші гравці тут, щоб кинути виклик домінуванню Grab, ціни для споживачів зростають. Базові тарифи (і ціни на сплески) зростали, знижки та ваучери знижувались, і Grab навіть оголосив, що вони припиняють свої плани підписки.

Це підводить нас до питання про те, чи може такий підріз тривати. Хоча всі вони мають фінансову підтримку (як видно із залучення капіталу від YouTrip), ми не можемо зазирнути в їхні книги (поки), щоб визначити, чи є така схема ціноутворення стійкою в довгостроковій перспективі, чи це інша " опік готівкою за частку ринку "тип ціноутворення.

Один із способів отримати деяке розуміння - дочекатися, поки MAS оголосить ліцензіати на цифрові банки, оскільки програми закриються в кінці 2019 року. Якщо хтось із Fintechs хоче подати заявку на отримання ліцензії на цифровий банк, їм потрібно буде продемонструвати Враховуючи, що вони не беруть участь у "нестійкій банківській практиці" або "хижацькому ціноутворенні", і мені цікаво, чи таке зниження спричинить будь-які червоні прапори в кінці MAS.

Якщо їхньою бізнес-моделлю є отримання дуже малих прибутків із масовим обсягом або розрахунок на інші сфери (наприклад, Transferwise, основним бізнесом яких є фактично грошові перекази), тоді ця конкуренція триватиме і лише посилюватиметься, коли все більше і більше гравців вийде на цей ринок.

Нарешті, як повинні реагувати місцеві банки?

Незважаючи на те, що це відкриває абсолютно новий рівень конкуренції, у місцевих банків є певні речі:

Вони вже є зберігачем вкладів, які були б потрібні споживачам;
Вони мають повний набір кредитних карток з різними перевагами, залежно від того, що ви хочете; і
Деякі банки вже мають мультивалютний рахунок, прив’язаний до дебетової картки, хоча і з вищими комісіями, ніж стягує Fintechs.

Звичайно, навіть при всьому цьому банки активізують свою гру проти всіх Fintechs, а не лише конкурентів у мультивалютному просторі карток. Для них це може здатися невеликою площею, оскільки вони борються з іншими гравцями, які намагаються завоювати частку ринку у виплатах, інвестуванні, кредитуванні та потенційно депозитах простору.

(Сьогодні важко бути банком.)

На мій погляд, якщо Fintechs продовжать заливати ринок з такою швидкістю (за допомогою безкоштовних карток і плати за зниження), вони можуть в кінцевому підсумку вбити один одного, перш ніж отримати шанс вбити банки!

Однак саме в цьому полягає справжня стурбованість. Серед попелу конкуренції серед Fintechs, ймовірно, буде той самий тип консолідації, який ми спостерігаємо в інших технічних просторах, таких як Uber / Grab у Південно-Східній Азії. Якщо комусь вдасться вижити (і не всі проваляться, як сага про спільний прокат велосипедів), вижив би виснажений чемпіон, який має клієнтську базу, глибокі кишені та розум у бізнесі для боротьби з банками на рідній землі, і робити так добре в цій конкретній ніші, що споживачі будуть використовувати їхні послуги замість банків.

Наскільки ми близькі до цього? Це випадковість чи лише один із можливих сценаріїв? Тільки час покаже. Небезпечна частина полягає в тому, як ми (як люди) не можемо передбачити експоненціальне зростання в певних галузях, оскільки ми схильні до екстраполяції на основі прямої лінії замість справжньої експоненціальної функції. Таким чином, хоча мультивалютні картки, здається, конкурують лише за вартістю та проти мультивалютних дебетових карток банків, ви ніколи не знаєте, коли з’явиться більш інноваційний продукт, який також забезпечує милі або повернення грошей, і відверне цих клієнтів від традиційні банки.

Тим часом, як споживач, насолоджуйтесь конкуренцією, поки вона триває, і не забудьте перевірити свої Умови використання!

Обмежений проміжок часу для рефералів!

Revolut щойно запустив обмежений проміжок часу для рефералів. Якщо ви хочете безкоштовно 10 доларів, ви можете зареєструватися за моїм посиланням тут, і ми ОБОЄ отримаємо 10 доларів!

Це здається обмеженою акцією, тож, поки запаси вичерпаються!