Як дізнатися, скільки потрібно автострахування

Автострахування має захистити вас - не лише ваш автомобіль

Чотири ключові сфери охоплення, які захищають вас

Як і більшість людей, я провів більшу частину свого життя, вважаючи, що пошук найдешевшого автострахування - це шлях. Я пам’ятаю шок від наклейки від покупки нового автомобіля після володіння низкою вживаних автомобілів. І я був майже апоплектичним, коли переїхав із сільського Міссурі до міста Сент-Луїс. Ціна вашого автомобіля та ваш поштовий індекс визначають ціни на автострахування, але як тільки ви з’ясуєте, що страхування покриває вас, а не лише металеву коробку на колесах, ви отримаєте абсолютно новий погляд на вартість страхової премії.

В основному, існує страхове покриття для вашого фактичного транспортного засобу, а потім є покриття для вас, людей у ​​вашому транспортному засобі та людей в іншому транспортному засобі, коли ви травмуєте їх в результаті аварії. Я не збираюся розглядати частину вашої політики, яка охоплює сам транспортний засіб. Натомість я дам вам кілька порад щодо використання вашої політики для охоплення власного здоров’я та добробуту.

У вашому плані є різні типи покриття, і, здається, кожна страхова компанія має свою унікальну систему кодування. Страхування регулюється окремими штатами, а це означає, що не існує універсального федерального плану, який би вказував єдине кодування. Навіть одна і та ж страхова компанія може мати різні коди для однієї держави, ніж у іншої. Погляньте на свою картку підтвердження страхування, і ви побачите літери та цифри, які можуть для вас нічого не означати. Якщо цього не сталося, скопіюйте фактичну політику. Він повинен містити ключ для розблокування секретного коду страхової картки.

Загалом, крім того, що зазвичай називають "Всебічним та зіткненням", яке охоплює шкоду, яку ви завдаєте власному транспортному засобу, або такі речі, як потріскане лобове скло та пошкодження градом, є чотири основні зони охорони здоров'я, які охоплюють вас.

• # 1 Відповідальність: Покриття відповідальності застосовується, якщо ви заподіяли шкоду комусь іншому та / або пошкодили чужий транспортний засіб. Ваше покриття відповідальності включатиме тілесні ушкодження, а також майнову шкоду.
• №2 Незастрахований автомобіліст: Незастрахований автомобіліст, або "UM", покриває виплату, коли хтось інший вас поранив, і ця особа не має автомобільної страховки.
• №3 Недостатньо застрахований автомобіліст: Зазвичай це скорочення називається «UIM». Це покриття виплачує вам, коли особа, яка вас поранила, має покриття відповідальності за тілесні ушкодження, але межі цього покриття недостатні, щоб повністю компенсувати вам збитки.
• №4 Медичні витрати: це покриття називається " медична оплата" або "PIP", що означає "захист від фізичних травм". Ви можете отримати медичне покриття виплат, щоб допомогти оплатити власні медичні витрати після аварії. Покриття PIP, яке доступне не у всіх штатах, зазвичай також компенсує вам втрату заробітної плати, крім медичних витрат.

Код на моїй страховій картці виглядає так: BIPD UM UIM ME

Переклад: Я покриваю тілесні ушкодження / збитки майном, незастрахованих автомобілістів, недострахованих автомобілістів та медичні витрати. До того, як я став набагато мудрішим покупцем автострахування, на моїй картці було лише "BIPD".

Деякі страхові картки також можуть мати цифри після ініціалів, наприклад, "BIPD 25", що вказуватиме на обмеження тілесних ушкоджень / майнових збитків у розмірі 25 000 доларів.

Важко говорити про автострахування, не визначаючи, що означає "збитки". Пошкодження вашого власного автомобіля досить зрозуміло. Але що таке "збитки" особі, яка потрапила в аварію транспортного засобу? Не потрапляючи в бур'яни, "збитки" стосуються шкоди та збитків, які зазнає людина внаслідок аварії. До збитків належать витрати на медичне лікування відразу після аварії, а також у випадку серйозних травм у майбутньому. Збитки також включають втрату заробітної плати та доходів, коли потерпілий не може працювати через отримані травми. Нарешті, збитки включають більш туманний, але не менш важливий біль і страждання, а також втрату задоволення від життя та неможливість займатися звичайною життєвою діяльністю, будь то тимчасовою чи постійною.

Фото Габріели Фаббрі

Три поради для кращого покриття

Тепер, коли ви могли б краще зрозуміти термінологію автострахування, з’ясуйте, яке покриття ви зараз маєте. Потім дотримуйтесь цих порад, щоб оцінити, що вам насправді потрібно.

Порада 1. Покрийте свої активи.

Якщо у вас є значні активи, переконайтесь, що у вас є достатньо автострахування для покриття великих збитків, які ви заподіяли комусь іншому. Ваша страхова компанія зобов’язана захистити вас як свого страхувальника. Це означає, що ваша політика щодо тілесних ушкоджень має бути обмежена тим, кого ви поранили, коли ця особа зазнала великої шкоди. Якщо потерпіла людина погоджується прийняти ліміти покриття вашого тілесного ушкодження, вона підписує угоду, в якій зазначається, що вона погоджується прийняти ваші страхові гроші в повному обсязі та остаточне врегулювання всіх вимог до вас. Він не може подати позов до суду та отримати рішення проти вас, яке розкриє ваші особисті активи або дозволить йому збирати вашу заробітну плату. Скажімо, у вас є нерухомість або ви маєте стабільну роботу з хорошою зарплатою. Скажімо, у вас також є лише 25 доларів,000 обмежень відповідальності за тілесні ушкодження у вашій автомобільній політиці, і ви спричиняєте аварію, яка тяжко травмує когось іншого. При таких низьких політичних обмеженнях адвокат потерпілої людини, ймовірно, порекомендує подати позов, щоб винести рішення проти вас на значно вищу суму. Це змусить вас ліквідувати активи і, можливо, мати заробітну плату, щоб виплатити судове рішення. Здорові обмеження тілесних ушкоджень на вашому автомобільному страховому полісі (і, можливо, парасольковий поліс, що є цілком іншою темою) були б розумною інвестицією.Здорові обмеження тілесних ушкоджень на вашому автомобільному страховому полісі (і, можливо, парасольковий поліс, що є цілком іншою темою) були б розумною інвестицією.Здорові обмеження тілесних ушкоджень на вашому автомобільному страховому полісі (і, можливо, парасольковий поліс, що є цілком іншою темою) були б розумною інвестицією.

Порада No2: керуйте власною долею.

"Безпорадно" - це те, скільки людей відчуває себе, потрапивши в аварію. Але наявність надійного страхового покриття може допомогти вам контролювати наслідки.

Незважаючи на закони штату, які вимагають від водіїв страхування відповідальності, не всі дотримуються вимог, і люди, які часто мають лише мінімальне покриття. Держави вимагають від власників транспортних засобів дотримання певного мінімального рівня страхування відповідальності, щоб, якщо ви стаєте причиною аварії, яка заподіює шкоду комусь іншому, потерпіла людина може відновити щонайменше щось від вашого страховика. У штаті Міссурі мінімальне покриття відповідальності становить лише 25 000 доларів США, і цього часто недостатньо, щоб покрити навіть відвідування невідкладної допомоги, кілька рентгенівських знімків та кілька пропущених робочих днів потерпілої людини.

Наявність здорового обсягу UM та UIM у власній політиці автоматичного керування дозволяє вам контролювати власну долю, якщо хтось інший вас поранить. Ви будете сподіватися, що у цієї особи встановлені високі обмеження відповідальності за тілесні ушкодження, але якщо у них немає страховки, ви будете раді, що покрили себе. Якщо покриття є, але небагато, ви будете раді, що зможете задовольнити обмеження політики недбайливого водія, а потім подайте вимогу щодо власного покриття UIM, якщо обмеження іншого водія недостатні для вашої шкоди. Застереження: Деякі поліси автострахування визначають "компенсацію" під покриттям UIM. Це означає, що сума, яку ви збираєте за політикою недбайливого водія, компенсує суму, яку ви можете зібрати за власним покриттям UIM. Скажімо, ви зазнали збитків на суму 125 000 доларів через недбалість іншого водія. У цього водія 25 доларів,000 покриттів тілесних ушкоджень, які ви збираєте, і у вас є 100 000 доларів США покриття UIM. На перший погляд здається, що ви зберете 125 000 доларів США за збитки, але ваше покриття UIM має компенсаційне положення. Це означає, що коли ви намагаєтеся стягнути свої 100 000 доларів в лімітах UIM, ваш власний страховик надасть "кредит" сторонньому розрахунку в 25 000 доларів, і ви зіберете лише 75 000 доларів власного покриття UIM, що залишає вам 25 000 доларів менше, ніж ви можете збитків. Очевидно, що вам на користь мати політику без компенсації UIM, тому робіть покупки.000 сторонніх розрахунків, і ви стягнете лише 75 000 доларів власного покриття UIM, в результаті чого вам не вистачить 25 000 доларів збитків. Очевидно, що вам на користь мати політику без компенсації UIM, тому робіть покупки.000 сторонніх розрахунків, і ви стягнете лише 75 000 доларів власного покриття UIM, в результаті чого вам не вистачить 25 000 доларів збитків. Очевидно, що вам на користь мати політику без компенсації UIM, тому робіть покупки.

Порада №3. Дозвольте вашій медичній страховці підлягати покриттю витрат на медичне обслуговування.

Я бачив багато клієнтів, які не мають покриття витрат на медичні витрати за своїми автополісами, і багатьох, у кого є покриття в 1000 доларів, які, погодьмося, не платять присідань за медичні витрати в наші дні. Важко знати, скільки покриття ви повинні мати, але один аршин, який ви можете використовувати, - це ваша власна медична страховка, що підлягає франшизі. Якщо ваша франшиза становить 5000 доларів, ви повинні мати принаймні таку суму як медичну допомогу, щоб вона могла покрити вашу франшизу. Можливо, вам слід подвоїти або потроїти суму вашої франшизи. І якщо у вас немає медичного страхування, вам дійсно потрібно інвестувати в покриття медичних витрат. Також знайте, що ви можете отримати страхове покриття, коли ви постраждали, навіть якщо ви спричинили аварію, і навіть якщо ви не у своїй машині.

Оцініть своє покриття зараз

Не чекайте, щоб оцінити охоплення - зробіть це відразу. Ви ніколи не знаєте, коли вам це буде потрібно. (Ось чому це називається "аварією".) Я бачив, як багато людей збільшують охоплення після аварії, і кожен із них бажає, щоб вони зробили це до того, як їм це було потрібно.

Тепер ви можете подумати: "Скільки коштуватиме мені все це збільшення покриття?" Це розмова, яку ви повинні провести зі своїм страховим агентом, але, як правило, відповідь буде "Не дуже". Ви можете бути здивовані, коли дізнаєтесь, що різниця між 1000 доларами США на оплату медичних послуг та 10 000 доларів США, або 50 000 доларів США на покриття відповідальності за тілесні ушкодження, та 250 000 доларів може бути лише на кілька доларів більше, ніж ви платите кожні шість місяців за своє поточне покриття.

Тільки пам’ятайте: страхування - це все, що «якщо», і як такий, зробити ваше «що, якщо» катастрофічним - найкращий спосіб переконатися, що ви - а не лише ваш транспортний засіб - дійсно покриті.