Як достроково вийти на пенсію (все про фінансову незалежність чи пожежу)

Навіщо чекати на пенсію? Спробуйте ці нові поради щодо особистих фінансів.

Шон О, через Unsplash

Що таке "Фінансова незалежність та дострокова пенсія"?

FIRE (фінансова незалежність та дострокова пенсія) - це рух, спрямований на зміну того, як люди зазвичай думають про вихід на пенсію. Традиційний метод виходу на пенсію передбачає вступ до робочої сили у 20 років, працюючи протягом 45 років, заощаджуючи 10% свого доходу, потім виходячи на пенсію за традиційним пенсійним віком у дозрілому віці 65 років.

Ну, я не в порядку з цим. Чи повинен я просто сидіти, дотримуючись цього графіку, працюючи весь час, задоволений тим, що отримую вихідні та 2 тижні відпусток на рік? Тільки виходити на пенсію у віці, коли переважна більшість мого життя вже пройшло повз мене? Що робити, якщо я втрачу роботу? Як я сплачу іпотеку? Моя кредитна машина? Комунальні рахунки? З трохи відкритою думкою та деякими свідомими змінами способу життя можна повернути собі роки життя.

Давайте розберемо це:

• FI (фінансова незалежність) означає, що вам не потрібно покладатися на когось іншого (тобто на вашу роботу) для оплати ваших витрат на проживання протягом усього життя. Зазвичай це означає, що гроші надходять від інвестицій, пасивного бізнесу, нерухомості і т. Д. Тепер у вас є свобода робити все, що завгодно, зі своїм часом, зрозуміло. На даний момент працювати необов’язково.
• RE (достроково вийти на пенсію) - це саме те, що це звучить. Як зазначалося раніше, як тільки ви дійдете до FI, працювати необов’язково. Якби ти хотів, ти міг піти на пенсію. Ви могли б витратити свій час на подорожі світом, провести час із друзями та родиною, як завжди казали, або, нарешті, дослідити свої захоплення.

Як досягти фінансової незалежності?

Існує три основні основи досягнення FI:

1. зменшення витрат
2. збільшення доходу
3. інвестування

Крок 1: Скоротіть свої витрати

Зменшення витрат - це перший крок. Якщо ви берете додому 50 тис. Доларів на рік після сплати податків, але витрачаєте 45 тис. Доларів на рік, це не дозволяє вам багато місця для хитання, щоб заощадити на пенсію. Дорогі ресторани, модернізовані машини кожні кілька років та розкішні канікули, як правило, вбивці FI. Тепер, якщо ви заробляєте мільйони доларів на рік, не дозволяйте мені заважати вам купувати цю яхту. Однак для нас, простих смертних, ви повинні приймати рішення. Чи варто працювати додаткові 5-10 років, щоб їздити на новітніх автомобілях кожні три роки? Якщо ви можете задовольнитися меншими витратами, то ваш шанс досягти фінансової незалежності значно покращується.

Існує кілька простих варіантів видатків - великі три витрати плюс різноманітна категорія - які більшість людей вирішують на своєму шляху до FI.

Не купуйте нові машини

Купуйте надійні вживані машини. Автомобіль втрачає близько 10% своєї вартості щомиті, коли ви їдете з ділянки. До кінця першого року він втрачає близько 20% своєї вартості. На відміну від будинку, машина - це амортизуючий актив, тому не слід дивитись на це як на інвестицію. Ви не повинні купувати будь-який вживаний автомобіль, хоча. Якщо ви не знаєте, як виправити речі у вашій машині, або у вас немає друга, який може це виправити у вашій машині, не купуйте б / у Mercedes або BMW. Вони відомі тим, що зламалися через кілька років. Я сам їзжу на Toyota Prius 2010 року. Не сексуальний автомобіль, але він надзвичайно надійний (200 тис. Миль та пробіг без будь-яких проблем) та отримує великий пробіг на бензині. Я купив свій, який використовувався для 7,5 тис. Років приблизно 3-4 роки тому. Будь-які інші вживані Тойоти чи Хонди - це цілком надійний вибір.

Скоротіть витрати на житло

Я працюю в житловій зоні з високою вартістю, тому у мене є кілька варіантів:

• Придбайте будинок у місті, в якому я працюю. Найдешевший будинок, який я міг знайти, - це 2 ліжка, 1 ванна, 100-річний будинок за 500 000 доларів. На додаток до іпотеки в 500 000 доларів, це ще додаткові 6000 доларів на рік у сплаті податку на майно. Це може спрацювати, якщо я буду готовий попрацювати ще кілька років, щоб окупити його (я ні). Інакше я б, мабуть, хак хак.
• Купуйте будинок десь ще. Безпосереднє оточення подібне, якщо не дорожче. Однак, якщо я хочу мати 1 годину поїздки на роботу (в будь-який бік), я міг би придбати будинок приблизно за 150 000 доларів США з податком на майно в розмірі 2500 доларів на рік. Це я врешті зробив - я не особливо прив’язаний до великого міста.
• Здам квартиру в місті, в якому я працюю. Ця вартість становить близько 1500 доларів на місяць. Я психологічно почуваюся краще, проживаючи у власному домі, а не в квартирі, але цей варіант може спрацювати для інших людей. Я вважаю, що це дуже особисте питання, тому я не буду підтримувати конкретний варіант. Однак для мене я почувався найкраще, купуючи будинок із меншою вартістю житлової площі та вибираючи довгу поїздку.

Скоротіть свій продовольчий бюджет

Їсти дешево дуже просто і можливо, якщо ви готуєте їжу самостійно. Купуйте розпродажі. Приносьте власні обіди на роботу. Приготування їжі USDA оприлюднила орієнтовні витрати на їжу для домогосподарства на липень 2019 року: приблизно 386 доларів для сім'ї з 2 осіб за "економним" планом, з іншого боку, 766 доларів для ліберального плану. Так само, за оцінками, сім’я з чотирьох людей коштує приблизно 564 долари за економним планом і 1099 доларів за ліберальним планом. Спробуйте поставити собі за мету ощадливу вартість. Однак ні в якому разі не можна ігнорувати здоров'я. Немає сенсу економити на харчуванні, якщо ви їсте нездорову їжу.

Скоротіть інші витрати

Звичайно, саме про цю категорію ви чуєте найбільше. "Не купуй латте щоранку". "Не маю жодної передплати." "Не купуйте жодного тосту з авокадо". "Переріжте кабель". Звичайно, перегляньте ці предмети і подивіться, де можна скоротити, але не робіть це таким чином, щоб ускладнити ваше життя. Наприклад, я не люблю платити за Інтернет, але я б не вирізав свій Інтернет і не намагався зв’язати дані зі свого телефону. Я великий користувач Інтернету, і це було б надзвичайно незручно.

Спробуйте спочатку вирізати великі речі, а потім подивіться, як низько ви можете піти. Наприклад, кабель може коштувати близько 100 доларів на місяць. Якщо ви дивитесь футбольний матч раз на тиждень, а решту часу кабель залишається невикористаним, тоді кожна з цих футбольних ігор коштуватиме вам 25 доларів за гру. Чи варто платити 25 доларів за гру?

Ключова ідея зменшення ваших витрат полягає в тому, що ви можете витратити гроші або на витрати, або на життєву енергію. Чи варто мати кабель працювати додаткові 5 років свого життя, або ви б скоріше поклали його на свої заощадження, щоб ваші гроші працювали на вас?

Ключовим моментом тут було б відстеження ваших витрат. Інакше як ви насправді знаєте, на що витрачаєте? Я особисто використовую лише одну або дві кредитні картки, що полегшує відстеження моїх витрат. Я дивлюся на свої витрати раз на рік, а потім намагаюся над цим працювати. Якщо ви знаходитесь на початку своєї подорожі FI, я б запропонував розглядати її щомісяця або раз на два місяці.

Крок 2: Збільште свій дохід

Збільшити свій дохід можна кількома різними способами.

Якщо ви вважаєте, що ви б'єте попкою на роботі, але все ще отримуєте недоплату, попросіть підвищення. Поговоріть зі своїм начальником. Переключити компанії. Змінити кар’єру. Ви можете отримати більше освіти (бакалавр або магістр; я б не пропонував докторську ступінь). Отримайте більше облікових даних (Мандрівник, PE, CPA, PMP) або навіть відкрийте побічний бізнес.

Існує лише стільки витрат, які ви можете скоротити до того, як вони почнуть істотно впливати на рівень вашого щастя. Замість того, щоб дуже старатись вирізати 1000 доларів бюджету без голови, ви можете спробувати заробити додаткові 1000 доларів. Я вирішив спробувати піднятися по службовій драбині, але багато людей там мають підприємницький дух і воліють вибрати побічну суєту, щоб заробити більше грошей.

Крок 3: Інвестуйте

Ви хочете знати, чому багаті стають багатшими? Їхні гроші працюють на них, і ваші гроші можуть працювати і на вас. Наскільки важко повірити, це найпростіший крок у вашій подорожі FI. Зрештою, де, на вашу думку, сидять ваші гроші в 401 тис.? А державні пенсійні системи? Якби фондовий ринок був нестабільною системою азартних ігор, то всі це видають, чому б на нього вкладати найстабільніші форми пенсійного доходу? Виберіть інвестиційний фонд з низьким рівнем витрат, і вам ніколи не доведеться двічі про це думати. На ринку будуть коливання, і оскільки цифри на ваших інвестиційних рахунках стають все більшими і більшими, ці коливання можуть коливатися в десятки тисяч доларів, але не панікуйте. Метод «встанови і забудь» - це не те, що ми зазвичай пов’язуємо з інвестуванням, але він працює!

Fidelity, одна з найбільших компаній з управління активами у світі, провела огляд результатів роботи рахунків між 2003-2013 роками, щоб визначити, які з них працюють найкраще. Здогадайтесь, найефективніші рахунки були від людей, які МЕРТВІ! Правильно, навіть через фінансову кризу 2008 року рахунки мертвих людей побили всіх інших. Гаразд, можливо, вони просто вибили активних менеджерів фондів, так? Ну ні. Друге місце займають інвестори, які ЗАБУДИЛИ, що вони мали рахунки. Зараз можна приурочити ринок і здійснити вбивство, граючи в гру, але це неймовірно, неймовірно рідко. Навіть Уоррен Баффет, який заробив мільярди, торгуючи окремими акціями, хоче, щоб його гроші були вкладені в індексний фонд S & P500, коли він помре.

Як я дізнаюся, коли закінчу?

Ви досягли фінансової незалежності, коли ваші інвестиції та пасивний дохід приносять достатньо грошей для життя. Для багатьох людей у ​​спільноті FIRE це означає 25-річний розмір ваших річних витрат. Це означає 4% безпечного виведення коштів. Наприклад, якщо у вас є інвестиційний портфель у розмірі 1 000 000 доларів, ви можете зняти 4% (40 000 доларів США) у перший рік та 40 000 доларів США (з урахуванням інфляції) кожного наступного року, і, можливо, гроші у вас не закінчаться.

Дослідження, яке багато хто цитує, - дослідження Троїцького, яке показує, що 4-відсотковий рівень виведення має високу ймовірність не втратити гроші протягом 30-річного пенсійного періоду. Звичайно, це дослідження використовує лише 30-річний пенсійний період, і багато людей, які шукають ПОЖЕЖ, дивляться на 60- або навіть 70-річний пенсійний період, тому ваш пробіг може відрізнятися. Багато людей припускають нижчий рівень виведення коштів на 3,25% або 3,5% як запас міцності. Якщо хочете, ви можете скористатися програмою cFIREsim або FIREcalc, щоб побачити відсоток успіху з вашими номерами.

Що це все означає?

Тут є багато змінних, які впливають на роки до виходу на пенсію, і це займе певний час. Зрештою, це не схема швидкого збагачення; це математика.