Чи хороша ідея замінити частину пенсії за одноразову готівку?

Поїздка на роботу до пенсії звучить як гарна угода, але чи так це?

Джо Стамп на Flickr

У деяких видах пенсійних схем ви можете перетворити частину пенсії, яку ви накопичили, на готівку. Це називається "заміною" вашої пенсії. Як правило, ви можете їздити лише на частину своєї пенсії, але за певних обставин ви можете також взяти її всю як готівку. Але чи це гарна угода?

Відповідь, як і багато речей у фінансових питаннях, "це залежить".

Ця стаття не є порадою, а лише дискусією в загальних рисах. Якщо вам потрібна персоналізована порада, зверніться до кваліфікованого фінансового планувальника або незалежного фінансового консультанта у вашому регіоні.

У цій статті я розповідаю про ситуацію у Великобританії, але подібні принципи застосовуються і в інших країнах.

Яка у вас пенсійна схема?

Загалом є два типи пенсійних схем: у деяких ви накопичуєте гроші у своєму банку, які потім використовуєте для придбання доходу під час виходу на пенсію (це називаються купівлею грошей або схемами визначених внесків); в іншому вигляді ви формуєте гарантований розмір пенсії, часто пов'язаний з вашою зарплатою (вони називаються схемами визначених виплат, наприклад схеми остаточної заробітної плати або схеми середнього рівня кар'єри).

У схемі з визначеними внесками у вас є власний банк грошей, і ви перетворюєте все або частину цього на пенсію під час виходу на пенсію. У схемі з визначеними виплатами ви маєте гарантований розмір пенсії, а потім ви можете перетворити частину або всю суму в готівку. Тож у цій статті ми будемо думати лише про схеми визначених виплат.

Перетворення пенсії в готівку - це все одно, що перетворити свої євро на фунти в банку. Банк встановлює обмінний курс фунта до євро. Пенсійна схема встановлює "обмінний курс", який повідомляє вам, скільки фунтів готівки ви отримуєте за кожен фунт пенсії, яку відмовляєтесь. Однак, як і обмінний курс, запропонований вашим банком, запропонований обмінний курс не гарантовано буде вигідним.

Існує ряд різних сценаріїв, коли ви можете замінити пенсію, щоб отримати готівку.

Комутація під час виходу на пенсію (вона ж одноразова сума пенсії)

Це сценарій, який застосовується до більшості людей. У більшості пенсійних схем із визначеними виплатами (таких як остаточна зарплата або середні зарплатні схеми) ви маєте можливість замінювати частину пенсії за готівку під час виходу на пенсію. Це одноразовий варіант, коли ви вийшли на пенсію і взяли гроші, ви не можете передумати.

Кожна пенсійна схема матиме власні умови заміни або "обмінний курс". Вам доведеться подумати над тим, чи це хороша угода для вас, за ваших обставин.

Якщо ти серйозно хворий, ти можеш взяти готівку

Якщо ви платите за пенсійне забезпечення все своє життя, ви можете почуватись важко, якщо помрете молодим і не бачите вигоди. Через це багато схем дозволяють членам, які дуже важко хворі (як правило, не очікується прожити більше року), отримувати свої пільги як одноразову виплату. Для цього існуватимуть спеціальні умови, які можуть бути, а можуть і не такими, як умови отримання готівки при виході на пенсію.

Отримання одноразової суми може спричинити податкові та державні пільги, тому вам може бути корисним скористатися порадою та розглянути всі ваші варіанти. Це також може вплинути на переваги, які схема виплачуватиме вашому партнерові чи іншим особам, які перебувають на утриманні.

Тривіальна комутація для невеликих пенсій

З іншого боку, якщо у вас дійсно невелика пенсія, не вигідно платити вам 2 фунтів стерлінгів на рік або 50 с на місяць чи що завгодно, тому багато схем дозволять вам (або навіть змушувати) приймати ці невеликі пенсії як групу сума, щоб уникнути витрат на призначення невеликої пенсії.

Компроміс

Поїздка на роботу або частку вашої пенсії означає, що ви отримуєте гроші зараз. Це може бути дуже привабливо, особливо якщо у вас є якісь термінові витрати або позики, які потрібно погасити.

Але не забувайте, від чого ви відмовляєтесь. Пенсія на все життя захищає вас від надто довгого життя. І ваша пенсія, ймовірно, включає певний захист від інфляції.

Це вірно, незалежно від того, чи очікуєте ви «виграти» в угоді. Не забувайте, що ви берете на себе додаткові ризики - переконайтеся, що додаткова свобода та гнучкість є достатньою винагородою.

Висновок

Комутація може бути корисним варіантом, оскільки вона надає вам гнучкість щодо того, коли ви берете гроші, і іноді має податкові переваги. Але те, що ви можете замінити пенсію за готівку, ще не робить це автоматично гарною ідеєю! Вам слід добре подумати, чи це гарна ідея для вас у ваших особистих обставинах.