Життєвий цикл фінансового планування: як розпоряджатися своїми грошима на кожному етапі життя

Плануючи витратити в межах своїх можливостей важливу частину особистих фінансів.

Піксабай

Що таке фінансове планування?

Фінансове планування - це процес встановлення та вирішення шляху досягнення фінансових цілей. Це включає створення бюджету, відстеження витрат та планування майбутнього на всіх етапах вашого життя. Процес планування є невід’ємною частиною успіху у ваших особистих фінансах.

Що є у фінансовому плані?

Перш ніж ми почнемо розкидати фінансовий жаргон, важливо знати, що елементи фінансового плану - це просто різні частини вашої грошової ситуації. Не обов’язково мати всі відповіді прямо зараз. Фінансове планування - це постійний процес.

Фінансові цілі: Це перше, що слід розробити, коли ви починаєте свій план, і потрібно трохи подумати про те, що для вас важливо. Чи плануєте ви мати будинок або повернутися до школи? Ви хочете вийти на пенсію достроково? Ви хотіли б купити мотоцикл і переїхати до міста? Ви просто хочете погасити борг і збільшити свій кредитний рейтинг? Коли ви ставите ці цілі, пам’ятайте, щоб вони були РОЗУМНИМИ: конкретними, вимірюваними, досяжними, відповідними та обмеженими часом.
Особиста заява про власний капітал: Ваша чиста вартість - це всі ваші гроші, мінус усі гроші, які ви винні. Візьміть до уваги борг, включаючи кредитні картки, іпотечні кредити, автокредити та навіть той матрац, який ви купили, за який ви все ще платите з минулорічного продажу на День Президента. Не забудьте включити виплачені активи, як будь-які виплачені транспортні засоби.
Аналіз грошових потоків: Цей крок набагато простіший, ніж здається. Аналіз грошових потоків - це документ, який складає всі ваші доходи та віднімає ваші витрати. Як правило, ці документи використовуються для бізнесу, але вони можуть бути корисними при плануванні особистих та сімейних витрат.
Стратегія виходу на пенсію Ваша стратегія виходу на пенсію може бути настільки складною або простою, як вам заманеться. Це може включати регулярні внески до вашої компанії в розмірі 401 000, ваш власний ETF або надійні компакт-диски в банку. Найголовніше - це скласти план і почати рано.

Чому мій вік має значення при управлінні грошима?

Мало хто має ті самі цілі, що й десять, п’ять і навіть один рік тому. Більше того, те, як старшокласник повинен поводитися з грошима, відрізняється від того, як той, хто готується до пенсії, повинен поводитися з грошима. Підліткам доводиться більше турбуватися про те, щоб заощадити на своє навчання, аніж готувати заповіт, і нові сім’ї можуть не мати стільки додаткового доходу, щоб витрачати на цікаві речі, як подружні пари на пенсії.

Ось чому фінансове планування можна розділити на п’ять основних віків, перелічених нижче. Майте на увазі, що ці віки не встановлені, і ви можете прогресувати повільніше або швидше, ніж передбачені мною оцінки. Іноді життя кидає вам кривий куля, і вам доводиться вносити зміни; це лише загальний орієнтир.

5 етапів фінансового планування

Підліткові роки (13-17): Основна увага цих років полягає у вивченні основ грошей та закінченні диплому середньої школи та підготовці до подальшого навчання.
Молодь (18-25): Наступним кроком у вашій фінансовій кар’єрі є здобуття та підтримка фінансової незалежності, здобуваючи вищу освіту, яка може включати чи не передбачати університетську освіту.
Створення сім’ї (26–45 років): незалежно від того, чи ваша мета - будинок, повний дітей, спільний дім із подружжям чи щось середнє, найбільша частина цього етапу готується до фінансової відповідальності, пов’язаної з наявністю сім’ї.
Планування виходу на пенсію (46–64): Оскільки на ваших очах вихід на пенсію, цей етап життя є вашим найбільшим джерелом доходу. Діти, як правило, виїжджають, а рахунки за підгузники значно нижчі.
Успішного виходу на пенсію (65+): Ви нарешті досягли часу, щоб зібрати повноцінно посіяне!

Це п’ять етапів фінансового планування, на яких обговорюється тривалість життя окремої людини та характеризуються стадією життя та фінансовим становищем людини. Ця ідея розширюється далі на трьох рівнях управління багатством.

3 етапи управління багатством

Три етапи управління багатством розподілені на п’ять стадій фінансового життєвого циклу. Вони включають захист багатства, накопичення багатства та розподіл багатства. Я легко торкнусь цих тем і згодом включу посилання на інший, більш вичерпний ресурс.

Захист багатства Це перший етап у вашій кар’єрі, який починається, як тільки закінчуються ваші підліткові роки, і, як правило, зупиняється після закінчення навчання або початку кар’єри. На цьому етапі ваша основна увага приділяється освіті, яка є захистом і перевагою вашої потенційної дохідної сили. Ви також повинні намагатися якомога більше уникати боргів, дозволяючи вашим першокласним рокам, наступному етапу, бути якомога вигіднішими.
Накопичення багатства Коли ви переходите від неповної зайнятості до своєї кар’єри, починається етап накопичення багатства, як правило, між створенням сім’ї та плануванням виходу на пенсію. Це коли ви заробляєте найбільше грошей, а ваш дохід досягає піку завдяки своєму досвіду та фінансовій стабільності.
Розподіл багатства Це заключний етап управління багатством, який проходить для більшості людей у пенсійні роки. Планування садиби є життєво важливим, якщо ви ще не виконали ці заходи, а також планування кінця життя. Якими б похмурими не здавались ці препарати, розподіл багатства був розроблений як найспокійніший і найзадоволеніший етап. Складіть свої плани, а потім трохи розслабтесь!

Підлітки мають різні витрати, ніж у людей на інших етапах життя.

Піксабай

Чим раніше ви почнете розпоряджатися своїми грошима і думати про свій життєвий фінансовий план, тим краще!

Етап №1: Фінансове планування підлітком

Реальність грошей справді починає набирати сили в підлітковому віці. Ми маємо прийняти наші перші реальні фінансові рішення, наприклад, як придбати ту ледікілер першої машини, цю дорогу відеоігру, найновіший iPhone… Усі ці покупки мають щось спільне: це речі, яких ми хочемо, а не речі нам потрібно. Це дає нам невелику свободу витрачати зайві гроші на речі, які дорослі можуть вважати легковажними та зробити кілька помилок. Це така безпечна зона, де батьки все ще можуть забрати нас, якщо ми впадемо, і у нас недостатньо ресурсів, щоб впасти занадто важко для початку.

Вивчення вартості та ролі грошей

Незважаючи на те, що на цьому етапі життя підліткам не потрібно приймати найважливіших рішень, їм слід навчитися деяких найважливіших речей. Багато підлітків отримують підробіток, перебуваючи в середній школі, щоб платити за речі, які вони можуть назвати своїми. Це допомагає їм розвивати почуття відповідальності та вартості долара. Звичайно, вони могли купити каву за 6 доларів, але це забирає гроші на нову пару джинсів чи подарунок їх найкращому другу на день народження. Ви починаєте розуміти, що у вас немає грошей на все, і досить швидко навчитесь розставляти пріоритети. Якщо ви батько підлітка, зараз ідеальний час, щоб прищепити їм важливість бюджету та те, як не відставати від досягнення цілей заощадження. Якщо ви підліток, який читає це, то ви вже на крок попереду гри!

Підготовка до повноліття

Тут можна багато чому навчитися, перш ніж ви будете готові виїхати самостійно та розпочати свій шлях до фінансової незалежності. Є декілька ключових речей, які вам потрібно буде дізнатись про гроші, наприклад:

Як відкрити чекові та ощадні рахунки та керувати ними
Зрозумійте, як та / або коли використовувати кредит
Як заробити і дотримуватися бюджету

Створити надзвичайний фонд

У своєму класі фізики в середній школі я дізнався лише одну корисну річ: закон Мерфі. Простіше кажучи, якщо може статися щось погане, це станеться. Я яскравий приклад цього. У п’ятому класі я зламав зап’ястя, підбігаючи на пагорб. Я отримую грип, якщо переглядаю відео, як хтось чхає. Нещодавно моя машина перестала працювати за п’ять хвилин від мого будинку, бо я використав неправильний ключ. Якщо щось зіпсується, це буде зі мною. Коли ви підліток, більшість з цих надзвичайних ситуацій не будуть занадто перешкоджати вашому способу життя, оскільки у вас є родина та друзі, які можуть вам допомогти. У міру дорослішання не стільки.

Оскільки я заснував фонд надзвичайних ситуацій, я не можу придумати жодної надзвичайної ситуації, яку мав. Чим більш підготовленим я став, тим менш підготовленим я повинен бути. За словами Дейва Ремзі, фонд надзвичайних ситуацій діє як "Відлякувач Мерфі". Це утримує погані події просто тому, що ви готові до них.

Хоча я не збираюся покривати тут весь фонд надзвичайних ситуацій, гарною метою для підлітка є економія 500 доларів США, для початку. Зрештою, ви хотіли б заощадити 3 - 6 місяців доходу (для надзвичайних ситуацій), і ця кількість збільшуватиметься із збільшенням вашого доходу.

Побудуйте кредит якомога швидше

Одним з найважливіших і найпростіших кроків, які ви можете зробити для свого фінансового майбутнього, є створення вашої кредитної картки. Найпростіший спосіб зробити це - подати заявку на кредитну картку, але вибір правильної картки є важливим. Якщо вам відмовили в отриманні картки, це може ввести ваш рахунок, тому вам доведеться провести якесь дослідження. При оформленні першої кредитної картки слід врахувати кілька речей. По-перше, у вас не буде кредиту, що робить вас дуже ризикованим для позикодавців.

NerdWallet.com - чудовий ресурс для порівняння кредитних карток без особливих клопотів. Я вибрав Capital One Journey для своєї першої картки, і настійно рекомендую її, але будьте впевнені та вивчіть усі ваші варіанти, щоб знайти ідеальний варіант для вас. Для вашого першого рахунку, ймовірно, буде забезпечена кредитна картка, для якої потрібно внести мінімальний депозит, за який ви сплачуєте.

Уникайте боргів

Наявність кредитної картки - це велика відповідальність, і це легко отримати над головою. Кредитна картка може бути чудовим інструментом для укладення чудових і навіть забивних угод, але один пропущений платіж може збити очки з вашої кредитної оцінки роками. Іншим поширеним джерелом заборгованості для підлітків є придбання першого автомобіля. Настійно рекомендую купувати перший автомобіль повністю, а не в оренду.

Дорослість пов'язана з незалежністю та свободою, але також відповідальністю.

Хелена Лопес

Етап №2: Управління грошима у молодому віці

Дорослість - страшний час. Ви вийшли з гнізда і тільки починаєте нарощувати м’язи на крилах. Проте це бадьорить. Вибір, який ви робите, є вашим, а світ - вашим, щоб підкорити - і у вас їх є вдосталь. Цей етап фінансового життєвого циклу насичений жорсткими рішеннями, які будуть слідувати за вами протягом усього життя.

Вища освіта

Сподіваємось, ви успішно закінчили середню школу до досягнення повноліття. Якщо у вас немає, я рекомендую це виправити якомога швидше. Однак, припускаючи, що ви закінчили середню школу або маєте еквівалентну сертифікацію, як GED, вашим наступним кроком буде продовження своєї освіти ще далі.

Ми всі чули проповіді про цінність вищої освіти та студентів коледжів по всій країні, які заборговали за її досягнення. Вища освіта не завжди означає чотирирічний університет, і для багатьох людей це не правильний варіант. Правда в тому, що для багатьох людей кращим є ступінь юриста чи торгова школа. Для інших сертифікація або кілька додаткових занять зроблять трюк. Сенс у тому, щоб виділити себе з-поміж інших кандидатів і отримати товарні навички.

Початок кар'єри

На цьому етапі ви, ймовірно, мали кілька робочих місць до того, що купили вам перший автомобіль або допомогли пройти коледж; однаково ймовірно, що вам це не сподобалось. Тепер ваш шанс змінити все це і розпочати кар’єру, а не роботу.

Існує так багато різних шляхів, які залежать від інтересів, навичок та рівня освіти людини. Найголовніше у виборі кар’єри - це пошук того, що вам подобається, що підтримуватиме ваш спосіб життя. Баланс тут є важливим елементом.

Почніть свій пенсійний фонд

Ви щойно закінчили коледж і отримали ту (якоюсь) роботу мрії, яка призведе до вашої кар’єри. Інтерес - це красива річ. Чим раніше ви почнете економити, тим швидше воно зросте. Цілком можливо стати мільйонером лише зі 100 доларами на місяць - і чим раніше ви вкладете гроші, тим швидше це станеться. Це зводиться до латте та грошей на піцу для більшості з нас. Все, що вам потрібно - це самовіддача та трохи вкладання знань для початку.

Етап 3: Планування створення сім’ї

Сім'я означає різні речі для різних людей. Для когось це можуть бути два подружжя з будинком, повним дітей, для інших це може піклуватися про сім’ю, з якої ви походили. Незалежно від того, що це для вас означає, вступ у цю фазу життєвого циклу приносить суттєві зміни.

Відповідальність за фінансову незалежність

Поки ви починали цю подорож, вступаючи у зрілий вік, взявши на себе зобов’язання створити сім’ю, ви підтвердили рішення про отримання фінансової незалежності. Ви вже не самі по собі - вам є про кого подумати.

Якщо раніше він не потрапляв додому, потрібно зараз. Ви знаходитесь у певному періоді свого життя, коли ви вже пройшли майже повне коло. Ваша родина та громада підтримували ваш ріст до цього моменту - тепер вам пора допомогти комусь іншому.

Шлюбне управління грошима

Двоє не завжди можуть жити дешево як одне, і важливо усвідомити, що перед тим, як прийняти рішення, пора влаштуватися.

Причиною розлучень номер один у Сполучених Штатах є грошові проблеми, тому, якщо ви не можете домовитись про бюджет, можливо, доведеться домовитись про аліменти.

Коли ви одружуєтеся, це набагато інакше, ніж мати сусідку по кімнаті. Звичайно, ви все одно розділите рахунки - але вам ніколи не доводилося планувати своє життя зі своїм товаришем по гуртожитку в коледжі. Багато людей сприймають думку іншої людини як належне, думаючи, що, одружившись, вони знають все про іншу людину. Однак є кілька ключових фінансових питань, з якими потрібно розібратися ще до того, як ви взагалі зав'яжете:

Коли і як ви хотіли б вийти на пенсію?
Ви хочете дітей, і ми будемо платити за їхній коледж?
Як часто ви їдете у відпустку?

Фінансування коледжу

Якщо ви все-таки вирішите завести дітей, вам належить прийняти важливе рішення: чи збираєтесь ви платити за їхній коледж? Хоча немає правильної чи неправильної відповіді, якщо ви вибрали так, життєво важливо почати економити якомога швидше.

Етап 4: Підготовка до виходу на пенсію

Вихід на пенсію - це страшне слово, і як будь-що інше, ще страшніше, якщо ви цього не планували.

Вирішіть, що для вас означає вихід на пенсію

Для деяких людей вихід на пенсію означає гольф, відпочинок та розслаблення. Інші хочуть повернути свою громаду волонтерством або подорожувати світом. Неправильної відповіді немає, але важливо вирішити, який вибір ви будете робити, особливо якщо ви одружені.

Наявність конкретного плану щодо ваших цілей після виходу на пенсію змусить вас почуватись набагато впевненіше у своєму рішенні. Деякі приклади постановки цілей після виходу на пенсію:

Відвідайте Лондон, коли я перший рік виходжу на пенсію
Волонтер у притулку для тварин два дні на тиждень
Дослідіть та опублікуйте свою сімейну генеалогію

5. Насолоджуючись пенсією

Скоротити витрати

При обмеженому доході важливо ретельно управляти своїми витратами. Ви повинні насолоджуватися пенсією, але переконайтесь, що ваші ресурси не витрачаються даремно на речі, якими ви не користуєтесь. Перевірте свої кредитні картки та банківські виписки на наявність повторних послуг, які вам не потрібні, щоб максимально використати свої гроші.

Розглянемо стійкість

Більше, ніж просто модне слово, стійкість - це важливий спосіб зберегти зароблені гроші. Це може означати багато речей - догляд за городом, перехід на серветки багаторазового використання, покупка вживаного одягу, - але все це допомагає зберегти планету зеленою, а ваш гаманець жирним.

Середній вік виходу на пенсію для американців, які зараз перебувають на пенсії, становить 61 рік (Галлап).

Цитовані

Детвайлер, Г. (2018, 21 травня). Який середній кредитний рейтинг в Америці? Отримано 23 листопада 2018 року з

Gallup, Inc. (2018, 10 травня). Знімок: Середній американець передбачає пенсійний вік 66 років. Отримано з