Осмислення вашого полісу автострахування

Що насправді робить страхування?

Часто, коли мені доводилося повідомляти застрахованим не дуже радісні новини, вони часто запитували мене, чому вони навіть платять премію щомісяця. Вони були розчаровані, бо не розуміли, яке покриття вони придбали. На жаль, продавці, з якими вони могли спілкуватися під час придбання ними такого покриття, мабуть, пропонували їм найнижчий рівень покриття, що можливий для укладення угоди. То що насправді робить ваша політика щодо авто, якщо ви потрапили в аварію?

Автострахування призначене для відшкодування шкоди вам або всім, хто, можливо, зазнав шкоди через вашу недбалість. За законом автострахові компанії зобов’язані надати вам або комусь іншому засоби для відновлення майна так, як це було до втрати, як правило, у формі грошового відшкодування. Ця компенсація допомагає вам, страхувальнику, оскільки вона може захистити вас від потенційних судових процесів пізніше (хоча є винятки). Немає страховки? Немає захисту. Якщо у вас немає тисяч одноразових доларів для вас, можливо, у вас є якісь проблеми.

Що я повинен мати при собі?

У більшості штатів вимагається мінімальне страхування відповідальності (яке іноді називають обов'язковим страхуванням), за винятком Нью-Гемпширу, Вірджинії та Арізони. Кожна держава має свої правила щодо мінімальних обмежень, які ви повинні дотримуватися. Ви можете знайти вимоги своєї держави через Національну асоціацію страхових уповноважених тут. Можливо, вам доведеться трохи пошукати, як тільки ви перейдете на сторінку вашого штату.

Страхування відповідальності захищає треті сторони від збитків або травм, які ви могли заподіяти. Це може включати інших водіїв, їх пасажирів, нетранспортне майно та навіть пасажирів у вашому власному транспортному засобі. До цієї категорії належать тілесні ушкодження (BI), майнові збитки (PD) та незастраховані / недостатньо застраховані тілесні ушкодження (UMBI).

Ви не зобов’язані нести покриття від першої сторони, таке як Зіткнення та Всебічне покриття, хоча більшість страхових компаній заохочуватимуть вас нести ці покриття, якщо у вас є застава (ви фінансували або орендували свій транспортний засіб).

Нарешті, деякі штати вимагають, щоб ви взяли на себе захист від першої сторони. Заголовок може відрізнятися, але найчастіше ви чуєте, що це називають "не винен". Це покриття захищає вас та ваших пасажирів у разі необхідності звернутися за медичною допомогою після нещасного випадку. Цей тип покриття дуже різниться залежно від штату, як і спосіб його застосування. Ви можете дізнатись більше про висвітлення у вашій державі за наданим посиланням.

Зіткнення та стирання

Люди часто плутають, що ці два типи покриття покриватимуть у разі збитку. У мене були клієнти, які вважали, що Collision покрив збитки іншої людини, і вони були в паніці, коли їм зателефонували, щоб сказати, що у них немає Collision.

Як уже зазначалося, зіткнення є висвітленням першої сторони. Це означає, що це стосується лише вас, страхувальника. Зіткнення застосовується, коли ви "стикаєтесь" з чимось, наприклад, деревом, будинком чи іншим транспортним засобом. Зазвичай із цим покриттям пов’язана франшиза, тож ви несете відповідальність за цю франшизу у разі пошкодження. Майте на увазі, чим вище дедукція, тим нижчі ваші ставки. Але ви приймаєте на себе такий ризик, якщо щось вдарите. Наприклад, якщо у вас є 1500 доларів збитку, а ваша франшиза становить 1000 доларів, ваш страховик збирається виписати лише чек на 500 доларів. Ви повинні компенсувати різницю, якщо ви отримаєте відшкодування збитків.

У випадку нещасного випадку, коли ви не винна сторона, ви можете повернути вам цю франшизу. Крім того, деякі штати пропонують відмову, яку ви можете придбати, що дозволить вашій страховій компанії відмовитись від франшизи за певних обставин. Ви можете запитати у свого страховика, чи пропонує ваша держава відмову.

Всебічне покриття подібне до покриття зіткненням, але воно охоплює інший тип втрат. Це покриття стосується таких речей, як вандалізм, повені, страйки тварин та пошкодження градом. Це покриття також зазвичай передбачає франшизу, але ви, швидше за все, не отримаєте цю франшизу назад. Майте це на увазі, встановлюючи франшизу для цього покриття. Також майте на увазі, стискаючі втрати завжди вважаються втратами без вини, тому жодна відповідальність не буде нарахована на вас, якщо ви вдарите оленя.

Майнова шкода та тілесні ушкодження

Покриття майнової шкоди - це ваша мережа безпеки. Це те, що захищає вас, якщо ви б’єте чуже майно. Це покриття відшкодує збитки, нанесені їхньому майну, і воно не може вирахувати франшизу. Це стосується пошкодження транспортного засобу іншої особи, орендованого автомобіля, огорожі, будинку, велосипеда тощо. Наявність достатніх обмежень на це покриття має бути пріоритетом, особливо якщо ви володієте активами.

Що це, власне, означає? Ну, подумайте про свою політику як про обов’язковий контракт. Ліміти, які ви несете, - це те, що може виплатити страхова компанія. Візьмемо для прикладу штат Нью-Йорк. Нью-Йорк вимагає від вас лише 10 000 доларів США як покриття майнової шкоди. Одного вечора ви їдете додому, і ви ковзаєте по чорному льоду і руйнуєте задню частину новенького Lexus. Страхова компанія нараховує транспортний засіб і визначає його вартість в 15000 доларів. Інший водій також потребував оренди і в підсумку мав 650 доларів плати за оренду. Оскільки вас вважають винними (чорний лід, зрештою, не збирається платити за збитки іншому водієві), ваша політика повинна покривати ці збитки під покриттям збитків, заподіяних майну. Проблема в тому, що ви маєте покриття лише 10 000 доларів США, а збитки - 15 650 доларів.Незважаючи на те, що ваш автостраховик зробить усе можливе, щоб врегулювати ваші обмеження та захистити вас від потенційного судового позову, ви зазнаєте викриття, якщо третя сторона вирішить не приймати ваші обмеження. Це важливо мати на увазі при виборі обмежень політики.

Покриття тілесних ушкоджень працює подібним чином, але, як випливає з назви, воно застосовується до тілесних ушкоджень. Якщо ви подивитесь на сторінку покриття політики, ви, ймовірно, побачите дві цифри для цього покриття. Не можна відшкодувати це покриття, то що це за ці два числа?

Давайте знову скористаємось прикладом штату Нью-Йорк. Нью-Йорк вимагає як мінімум 25 000 доларів США / 50 000 доларів США для покриття тілесних ушкоджень. Отже, це означає, що люди, які постраждали в іншому транспортному засобі, і навіть пасажири у вашому транспортному засобі можуть пред’явити претензії щодо нанесення збитків. $ 25 000 - це максимально дозволений розмір на людину. 50 000 доларів США - це максимально дозволене число випадків. Отже, якщо у двох людей є позови про пошкодження в розмірі 25 000 доларів США, а третя особа вимагає 5000 доларів, ви можете отримати законну виплату за цей непогашений залишок. Знову ж таки, ваша страхова компанія зробить усе можливе, щоб врегулювати ваші обмеження, але ви повинні намагатися дотримуватися вищих лімітів, якщо у вас є активи. Також майте на увазі, кожна держава має різні правила щодо того, що може кваліфікуватися як позов про тілесні ушкодження.Рекламні ролики, які ви бачите у місцевого адвоката з питань травматизму, не є нормою, і більшість позовів про тілесні ушкодження врегульовуються в межах норм політики.

Пострахування тілесних ушкоджень, що не є застрахованими / недостатньо застрахованими, може вступити в дію, якщо ви поранені кимось іншим, і вони не мають страховки або не мають достатнього покриття свого полісу. Це покриття є важливим, але, сподіваємось, вам ніколи не доведеться ним користуватися. Законні вимоги, які підпадають під це покриття, не такі поширені, як твердження про тілесні ушкодження.

Чи потрібні мені додаткові послуги?

Вам потрібно мати додаткові послуги, такі як відшкодування прокату або буксирування? Коротка відповідь: ні. Ці покриття жодним чином не є обов’язковими. Тим не менш, вони можуть бути корисними, якщо ваша шина здувається на темній дорозі або ви потрапили в аварію і вам потрібна оренда автомобіля на кілька днів. Якщо ви хочете щомісяця знижувати витрати на свою політику, тут слід почати. Якщо ви можете дозволити собі трохи більше покриття, я б закликав будь-кого взяти принаймні покриття з відшкодування орендної плати.

Автомобільне страхування недооцінене

Я хотів би розібратися в усіх хитромудрих деталях автострахування в короткій статті. По правді кажучи, у світі страхування є набагато більше, ніж ми розглядали тут. У кожній державі існують свої правила та норми щодо різних складових страхування. Сподіваюсь, я принаймні надав вам посібник, щоб зрозуміти, які найчастіше використовуються висвітлення та яке значення для вас, застрахованого, насправді є. Ніхто ніколи не хоче користуватися страховкою, і хоча це засмучує платити за те, що ви, можливо, не використовуєте, ви будете так раді, що зробили, якщо щось трапиться в дорозі.

Якщо ви боретеся зі своїми страховими виплатами, зверніться до страховика. Вони можуть допомогти вам знайти план, який буде вам підходити. І, як правило, зменшення лімітів впливатиме на ваші ставки лише на кілька доларів щомісяця, тому це має бути вашим останнім засобом.

Нарешті, займіться своїми дослідженнями, читайте свою політику щодо автомобілів кожного разу, коли вона оновлюється, запитуйте свою страхову компанію, якщо чогось не розумієте, і покривайте свої активи! Ви платите за покриття щомісяця. Переконайтеся, що покриття буде працювати для вас, коли вам це потрібно!