Податок на основні відсотки та страхування: найважливіший номер, який повинен знати покупець

Основна сума, відсотки, податок та страхування - компоненти вашого іпотечного платежу.

марленеб

Ви сидите в передній частині столу вашого кредитного агента, і кредитний агент каже: "Ваш ПДФО складатиме 1000 доларів на місяць". "Мій PI… що?" - запитаєте ви, спантеличуючи. Але кредитний агент продовжує розмову, не здогадуючись, що ви навіть не уявляєте, що таке ПДІ. Отже, єдине, що ви чуєте з вуст кредитного агента, це: «Бла, бла, бла, бла, бла, бла, бла».

Я чую тебе! Професіонали кредитної галузі припускають, що кожен позичальник, який звертається за кредитом, повинен автоматично знати, що означає ПДІО. Правда полягає в тому, що багато позичальників, які вперше стикаються з концепцією ПДІО, в той момент, коли вони вперше сідають з кредитним агентом.

Іпотека

Іпотека - це ще одне слово для отримання житлової позики.

ПІТІ

PITI - це жаргон позики в нерухомість для основного боргу, відсотків, податків та страхування. Абревіатура PITI - це щомісячна іпотечна виплата. Це сума грошей, яка вам потрібно щомісяця повертати позику у своєму будинку.

Принциповий: “P” означає Р основний. Основна сума - це сума грошей, яку ви позичили. Це сума заборгованості за позикою. Ваша щомісячна основна сума - це сума грошей, яку ви платите щомісяця.
Інтерес: Перше “Я” означає “ Я терест”. Коли ви позичаєте гроші, позикодавець нараховує відсотки з тих грошей, які ви позичили. Щомісячний платіж включає відсотки, які потрібно виплачувати щомісяця.
Податок: "T" означає майно T ax. Хоча податок на майно сплачується до бюро податкової служби двома частинами з інтервалом у шість місяців, річна сума, яку ви винні за податок на майно, ділиться на 12-місячний період. Вам потрібно економити 1/12 щорічної суми податку на майно щомісяця, щоб мати змогу сплачувати рахунок за податок на майно, що випадає раз на два роки, коли податок буде сплачений.
Страхування: Другий «I» означає I СТРАХУВАННЯ. Існує два види страхування. Одним із них є страхування власників житла, як страхування від землетрусів, страхування від повені та страхування від пожежі. Іншим видом страхування є приватне іпотечне страхування. Річна сума, яку ви винні за страхування, ділиться на 12-місячний період. Це гроші, які вам потрібно економити щомісяця, щоб мати можливість щомісяця сплачувати страхові внески.

Приватне іпотечне страхування

Щоразу, коли позичальник покладає менше 20% на покупку житла, позичальник повинен мати приватне іпотечне страхування (PMI). Ця страховка діє для захисту позикодавця від збитків, якщо позичальник не сплачує кредит.

Який ваш ПІТІ?

Якщо ви хочете побачити, що таке ПДІО для конкретної позики, ви можете скористатися онлайн-калькулятором. Відвідайте PiTiCalc. Інтернет-калькулятор - це цікавий і цінний інструмент. Для того, щоб користуватися цим онлайн-калькулятором, вам потрібно мати під рукою таку інформацію:

Ваша сума іпотеки
Процентна ставка, яка стягується за вашу позику
Строк вашої іпотеки (наприклад: 40-річний, 30-річний, 20-річний тощо)
Цінність будинку
Відсоток податку на майно
Річна страхова сума
Мета позики (наприклад: придбання або рефінансування)

У наведеній нижче таблиці я ввів інформацію в онлайн-калькулятор PiTiCalc, щоб розрахувати, який може бути ПДІО для суми позики 160 000 доларів. За цим сценарієм я закладаю 40 000 доларів на будинок, який коштує 200 000 доларів, щоб мені не довелося платити PMI. Звичайно, використовуючи калькулятор, ви вводите інформацію, яка стосується вашої особистої ситуації.

ПРИКЛАД Розрахунок PITI за допомогою Інтернет-калькулятора на PiTiCalc

Отримавши результат вашого розрахунку ПДФО, програма онлайн-калькулятора надає розподіл платежів та додаткову корисну інформацію.
Елемент	Значення
Іпотека	160 000 доларів
Процентна ставка	4,825%
Строк іпотеки	30-річна іпотека
Домашня цінність	200 000 доларів
Податки на майно	1,25%
Щорічне страхування	800 доларів
Призначення позики	Придбати іпотечний кредит
РЕЗУЛЬТАТ: ПІТІ Розраховано	1121,73 дол

Як ПІТІ використовується для отримання позики?

PITI використовується для обчислення вашого співвідношення витрат на житло до доходу. PITI - це ваші витрати на житло. Сума грошей, яку ви заробляєте щомісяця (до вилучення податків) - це ваш дохід. Отже, ваші витрати на житло, поділені на ваш дохід, дорівнюють співвідношенню витрат на житло до доходу. Наприклад, якщо ваш PITI становить 1000,00 доларів США, а щомісячний дохід - 4 000,00 доларів, тоді коефіцієнт витрат на житло до доходу становить 25%.

Кредитори зазвичай вимагають мати принаймні два місяці ПДІО на своєму банківському рахунку, пенсійному рахунку, акціях та облігаціях або де-небудь у вас є доступні гроші, якщо вам потрібно використати ці гроші для здійснення іпотечного платежу.

Інше, що слід знати, це те, що більшість позикодавців хочуть, щоб ваш ПДІ становив лише 28% від вашого доходу. Отже, ваш ПДІО, поділений на 28%, дорівнює кваліфікації вашого кредиту. Наприклад, якщо ви хочете претендувати на іпотеку в розмірі 1000 доларів США, тоді ваш щомісячний дохід (до оподаткування) повинен становити щонайменше 3571,43 доларів США.

Ваш ПДІ - це, безумовно, найважливіше число, яке буде розраховане в процесі визначення того, чи маєте Ви право на оренду житла чи ні. Знання того, що означають цифри, дозволить вам зрозуміти, що є прийнятним та чим можна керувати при щомісячній виплаті іпотеки.

Наступне відео: Як обчислюється моя щомісячна іпотека? , є інформативним та показує, що таке ПІТІ, таким чином, щоб він був зрозумілим та запам’ятовується.

Тепер, коли ви сідаєте перед столом кредитного агента, ви можете впевнено запитати: "Отже, який у мене ПІТІ?"

Як обчислюється мій щомісячний платіж за іпотекою

Інший ресурс

Житло та міський розвиток (HUD)

HUD - це державна установа, створена для забезпечення справедливого житла та сильних громад для покупців житла.