Зведіть особистий борг до нуля: як і чому

Борг рухається в неправильному напрямку.

Неправильний напрямок: борг домогосподарств продовжує зростати

Використовуючи словниковий запас соціальних медіа, борг є тенденцією. На початку 2020 року борг домогосподарств збільшився 22-й квартал поспіль (охоплюючи 5,5 років) - досяг рекордного рівня в 14,2 трлн. Дол. Зараз іпотечні кредити перевищують 9,6 трлн дол., А борг студентів збільшився до 1,5 трлн.

Якщо взяти це до індивідуального рівня, кожне американське домогосподарство має в середньому 140 000 доларів США боргу - порівняно із медіаною в 51 000 доларів у 2000 році. Без урахування залишків іпотечного кредиту вдома, особистий борг складає в середньому близько 40 000 доларів.

Наведені нижче стратегії представляють кілька практичних способів змінити суспільні тенденції та зменшити борг - в ідеалі до нуля.

Зменшення боргу до нуля - виграшна стратегія.

1. Зробіть все можливе, щоб уникнути нового боргу

Кредитори не є вашим другом, коли справа доходить до зменшення боргу та уникнення нових боргів. Наприклад, нещодавно я отримав рекламну пропозицію, на якій на зовнішній стороні конверта було написано: „Ви можете бути заможнішими, ніж ви думаєте”. Всередині було повідомлення про те, що я міг би легко отримати гроші, щоб витратити гроші на реконструкцію будинку чи інші покупки, позичаючи у кредитної лінії домашнього капіталу.

Заявки на отримання кредиту в Інтернеті означають, що майбутні позичальники зазвичай можуть додавати нові борги, не виходячи з дому. Ментальність "припинити створювати більше боргу" вимагатиме довгострокового погляду під час прийняття рішень щодо короткострокових витрат (та нових боргів). Створення фонду надзвичайних ситуацій - це один із способів забезпечити альтернативне джерело для оплати несподіваних витрат замість того, щоб розраховувати на борг.

2. Скоротити витрати, які не є істотними

Поліпшення «нижньої межі» як для приватних осіб, так і для підприємств вимагає або збільшення доходів, або зменшення витрат (або обох). За відсутності здорового підвищення заробітної плати позичальники все ще можуть зменшити борг, зменшуючи видатки на несуттєві предмети.

Визначення того, що кваліфікується як несуттєве, може передбачати як легкий, так і складний вибір. Наприклад, "перерізання шнура" від кабельних компаній може заощадити 100-200 доларів на місяць навіть після додавання альтернативних джерел розваг, таких як потокові послуги. Незвично, що типовий щомісячний рахунок за кабель перевищує 200 доларів. Щомісячні пакети перегляду за економічний вибір, як Acorn TV, BritBox та Disney +, можна придбати за ціною від 7 доларів. Приємним побічним ефектом потокового передавання є усунення рекламних роликів - варіант економії часу, який дозволяє зменшити час перегляду на 15-25 хвилин на годину. За нинішніх цін потенційна економія на перерізі шнура може перевищити 50 000 доларів США протягом 25 років.

Знижуючи витрати в будь-якій категорії домогосподарств, будьте обережні, щоб уникнути нових прихованих витрат. Наша сім'я перерізала кабельний шнур приблизно шість років тому, і ми ніколи не шкодували про це рішення. Найрозумнішою частиною цього вибору виявився потоковий медіаплеєр Roku, який не передбачає окремих щомісячних витрат, окрім потокових провайдерів. Опції зазвичай доступні менш ніж за 100 доларів США при покупці версій, сумісних із сучасними трансляціями HD, HDR та 4K.

Інший яскравий приклад зменшення щомісячних витрат висвітлено нижче (довше тримати транспортні засоби). Додаткові альтернативи включають меншу кількість відвідувань дорогих ресторанів, переїзд в менший будинок чи квартиру та переїзд в райони з меншими витратами на життя.

3. Скоротіть борги: починайте з найвищої процентної ставки

Цей підхід часто називають методом складання боргу або методом лавинної заборгованості. Вибираючи, яку заборгованість зменшити першою, слід враховувати одну стратегію.

З будь-якою стратегією зменшення боргу вам слід почати з збереження всіх боргів у „поточному” стані, щомісяця вносячи мінімально необхідний платіж. Але що тоді? Застосовуючи лавину боргу або підхід до накопичення боргів, виділіть залишок коштів на борг із найвищою процентною ставкою. Якщо у вас є кредитні картки з несплаченими залишками, ця категорія боргу, мабуть, буде представляти найвищі процентні ставки у вашому борговому портфелі - середня ставка кредитної картки наразі становить 19 відсотків, і багато позикодавців беруть більше, коли це можливо.

Якщо щомісячні рахунки за кредитними картками становлять 12-25 відсотків, приділіть максимально можливий платіж за найвищою ставкою (25 відсотків у цьому прикладі) при використанні методу складання боргу. Це зменшить процентні збори за наступний щомісячний рахунок, і негайна економія буде більшою, ніж була б, якщо б ви замість цього обрали більше, ніж мінімальний платіж за картки з нижчими процентними ставками. У цьому сценарії виберіть борг із найвищою відсотковою ставкою після того, як ви погасите той, що має найвищу ставку, - і повторюйте процес, поки ваш загальний борг не стане нулем.

4. Скоротіть заборгованість: Почніть з найменшої заборгованості

Цю стратегію також називають методом боргових сніжних куль. Як і у випадку обговорення підходу, що обговорювався вище, це забезпечує ще одне логічне обгрунтування при прийнятті рішення про те, який борг усунути першим - в даному випадку, починаючи з того, що представляє найменший борг.

Основною теорією підходу до снігових кульок є надання позичальнику більшої мотивації для продовження процесу погашення шляхом надання низки відчутних ранніх досягнень у вигляді індивідуальних боргів, які зводяться до нуля - продовжуйте переходити до наступного найменшого боргу, оскільки залишки ліквідуються.

5. Купуйте нові транспортні засоби рідше

Хоча середній вік усіх транспортних засобів на дорозі становить 11,5 років, середня тривалість перебування нового автомобіля - 6 років. Цей період ще коротший для орендованих транспортних засобів - від 24 до 48 місяців (2-4 роки). Середня оплата автомобілів коливається від 400 доларів за вживані машини до 550 доларів за нові транспортні засоби (орендні платежі в середньому складають 450 доларів).

Для тих, хто купує нову машину кожні 4-6 років, незвично продовжувати переходити від однієї позики до іншої - часто купують новий автомобіль, як тільки старий виплачується. Альтернативний підхід, який слід розглянути, - якнайшвидше виплатити кожну позику на автомобіль, а потім зберегти транспортний засіб ще кілька років. У нашій родині ми володіємо тією ж Honda Odyssey протягом 15 років і лише нещодавно продали Honda CR-V, якій було 13 років.

Потенційна щорічна економія, яка накопичується внаслідок цієї стратегії, може легко досягти понад 5000 доларів США за кожен автомобіль - грошовий потік, який може бути перенаправлений на погашення боргів за вибором кожної людини.

6. Зберігайте іпотечний борг якомога коротшим

Купуючи будинок або ОСББ, дуже мало людей можуть дозволити собі заплатити готівку за всю суму покупки, що робить певний борг єдиним практичним вибором. Однак утримання цього боргу на коротший термін призведе до значної економії за рахунок зменшення процентних витрат.

Один із способів зробити це - отримати 15-річну іпотеку замість 30-річної позики. Це скоротить термін виплат і, як правило, також знизить процентну ставку. Вимоги до першого внеску, ймовірно, будуть однаковими для будь-якого вибору. На прикладі ціни купівлі 250 000 доларів США та 20-відсоткового першого внеску щомісячні виплати основної суми та відсотків становитимуть приблизно 1500 доларів США з терміном дії 15 років та 990 доларів США за 30-річну іпотеку (з використанням переважаючих процентних ставок на початку 2020 року). Ці прогнозовані суми не включають податки на майно, внески на об'єднання власників будинків та страхування іпотеки.

Загальні витрати на відсотки будуть зменшені з приблизно 150 300 доларів з 30-річним строком до 65 500 доларів при 15-річній позиці - що призведе до економії 85 000 доларів, яка може бути спрямована на погашення інших боргів.



Більше стратегій зменшення боргу
Уникайте двозначних процентних ставок
Зменшити використання кредитної картки
Обговорити нижчі процентні ставки
Огляд банкрутства та врегулювання заборгованості
Погасити політику страхування життя

Мета: зменшити борг до нуля

Чому? Зменшення боргу має багато переваг.