Зробіть революцію у своїх фінансах: проста зміна, яка допомогла нам витратити менше та заощадити більше

Все ще використовуєте лише два банківські рахунки? Існує кращий спосіб управляти своїми грошима!

Ми теж зробили це, поклали всі наші гроші на два рахунки - один чековий рахунок та один ощадний рахунок.

Ми, звичайно, сплачували рахунки вчасно. І так, ми трохи економили і платили трохи додатково за борг, але ми просто не отримували тяги з нашими фінансовими цілями, які я шукав, і я їхав собі банани, намагаючись тримати все прямо. Звучить знайомо?

Я спробував систему конвертів, але це була аварія поїзда. Центрам не сподобалася ідея носити готівку всюди. Ми регулярно робимо покупки в Інтернеті. Ми постійно переводили гроші з одного конверта в інший, або я в останню хвилину вирішив бігти до магазину, повертаючись звідкись додому, і - як ви здогадалися, конвертів не було. Як я вже сказав: аварія поїзда .

Ми постійно перевитрачували кошти і, як наслідок, не мали змоги заплатити стільки за борг, скільки ми хотіли. Намагаючись тримати все прямо, наприклад,

"Скільки грошей нам потрібно мати на рахунку для рахунків наступного місяця?"
"Чи можу я витратити 100 доларів на одяг цього тижня?"
"Скільки зайвого нам потрібно сплатити за борг цього місяця?"

Це було постійним джерелом стресу та розчарувань. Кий на бій.

Кілька банківських рахунків

Потім я почув ідею, яка назавжди змінила спосіб ведення банківської діяльності: кілька банківських рахунків

Так, окремі банківські рахунки. Залишайся зі мною зараз. Ми всі виросли, усвідомивши, що у нас має бути два рахунки: один чековий та один заощаджений. Але, скільки разів ви чи ваш чоловік / дружина випадково перевитратили бюджет, оскільки кожен з вас здійснив покупку, іншу не планував? Довелося вибирати між тим, як сплатити рахунок вчасно або придбати продукти за тиждень? Довелося відмовитися від цієї додаткової виплати боргу, щоб пройти останній тиждень місяця?

Якби у вас був один рахунок для рахунків і один рахунок для витрат, ви більше ніколи не випадково витратили б гроші за рахунок або додатковий платіж боргу.

Якби гроші автоматично перераховувались на заощадження, у жовтні ви б не "здивувались", що до Різдва залишилося лише два місяці.

Якби у вас і вашого подружжя були окремі рахунки витрат, він ніколи не випадково витратив би продуктові гроші на курячий корм та насіння трави на п’ять місяців!

Що вам потрібно - що нам потрібно - це різні рахунки для різних цілей. Це саме те, що ми зробили. Ми відкрили кілька БЕЗКОШТОВНИХ чекових та ощадних рахунків і назвали їх відповідно до їх призначення: "Витрати Сари", "Фонд надзвичайних ситуацій", "HSA". Ви зрозуміли ідею.

На те, щоб розібрати перелом, знадобилося кілька місяців, але потім сталося щось чарівне. Ми накопичували свої заощадження та виплачували борг швидше, ніж будь-коли раніше, і все тому, що наші витрати були набагато більше під контролем.

То скільки рахунків слід відкрити? Наступний список - це те, що я б рекомендував, і те, що ми зробили самі. Можливо, вам знадобиться кілька більше чи менше, залежно від ваших цілей заощадження чи сімейного стану та інших фінансових потреб. Використовуйте цей список як орієнтир і переходьте звідти.

Пам'ятай

Сімейний чековий рахунок - це накопичувач для ваших грошей, поки його не відправлять для виконання своєї місії

Контрольний рахунок №1: "Рахунок за рахунками" або "Сімейний контрольний рахунок"

Це центр, через який протікають усі ваші гроші. Подумайте про це як про резервуар для ваших грошей, поки він не вирушить виконувати свою місію. Весь зароблений та / або регулярний сімейний дохід надходить на цей рахунок і щотижня в день заробітної плати ваші заощадження та дискреційні витрати автоматично перераховуються на відповідні рахунки. Усі гроші, залишені на рахунку, призначені лише для оплати векселів та боргу.

Ніколи і ні за яких обставин не використовуйте цей рахунок для будь-яких витрат, крім встановлених щомісячних рахунків та виплат боргу.

І поки я розповідаю вам, що робити, спростіть це для себе і зробіть чековий рахунок у вас вже є сімейним чековим рахунком. В іншому випадку вам доведеться пройти і змінити кожен автоматичний рахунок і прямий депозит, і ви зненавидите життя. Не роби собі цього. Тільки не робіть.

Контрольний рахунок №2 та №3: його та її дискреційні витратні рахунки

Це ваші щотижневі рахунки витрат. Один для вас і один для вашого подружжя. Усі ваші щотижневі витрати - продовольчі товари, бензин, ресторани, одяг, ремонт автомобілів, дитячі заходи та все, що між ними, - виходять з цих рахунків.

Погляньте на все, на що ви витрачаєте гроші протягом місяця. Якщо ви цього ще не зробили, встановіть свій бюджет і розподіліть розпорядчі обов'язки.

У нашій родині я відповідаю за продукти харчування, домашніх тварин, потреби дітей (одяг, підгузники, шкільне приладдя тощо), мої потреби в особистому догляді (одяг, волосся, туалетно-косметичні засоби тощо) та інші побутові потреби. Мій чоловік зазвичай заправляє мою машину у вихідні дні, тому він відповідає за бензин, невеликий автомобіль чи ремонт будинку - такі речі, як лампочки або склоочисники - газон і садові речі, свої кишенькові гроші та наші ресторани / сімейні гроші.

Звичайно, іноді він побіжить до продуктового магазину, або мені буде потрібно бензин в середині тижня. Можливо, я попрошу його забрати щось із продуктового магазину, або він попросить мене купити насіння трави в магазині, поки я там. Ми не дуже суворі, з якого рахунку це повинно виходити. Зазвичай все це виходить зрештою.

Кожної п’ятниці наші витрачені гроші автоматично перераховуються на наші рахунки, і кожен з нас несе відповідальність лише за свої рахунки. Поки я дбаю про наші побутові потреби, я вільний витрачати решту на все, що хочу, без запитань, і навпаки.

Порада

Будь-хто може відкрити чековий рахунок з єдиною метою - заощадити на потреби охорони здоров’я.

Контрольний рахунок №3 "Сімейний медичний" або "HSA"

Дай вгадаю. Ви думали, що HSA призначений лише для людей, які мають кваліфіковані медичні програми.

Ну, технічно ви не помиляєтесь, але будь-хто може відкрити чековий рахунок з єдиною метою - заощадити на потреби охорони здоров’я. Податкова пільга чи ні, я настійно рекомендую окремий рахунок для витрат на лікування. Співдоплатники, очні лікарі, стоматологи, ортодонтія - не кажучи вже про ті рахунки у відділеннях невідкладної допомоги, які ніхто ніколи не бачить, що надходять - ці рахунки складаються, і приємно знати, що у вас є гроші, відведені на оплату всіх медичних речей.

Я не можу сказати вам достатньо, як це здорово - нічого не турбуватися про співдоплату очного лікаря або знати, що через 2 роки, коли вашій дитині знадобляться брекети, у вас буде гроші на їх оплату, бо за останні 3 роки.

Згідно з опитуванням Індексу фінансової безпеки Bankrate.com, лише 39% американців мають достатньо заощаджень, щоб покрити надзвичайну ситуацію на 1000 доларів, як-от відвідування швидкої допомоги або ремонт автомобілів.

Ощадний рахунок №1: "Аварійний фонд"

Що таке фонд надзвичайних ситуацій? Це ваш S% ^ & вдарив по фанатах. Гроші на цьому рахунку призначені лише для справжніх фінансових надзвичайних ситуацій. Мені шкода сказати, що різдвяні подарунки, новий комп’ютер та новий шкільний одяг - це не надзвичайні ситуації. Витратили свої кишенькові гроші, і тепер у вас немає продуктових грошей? Не надзвичайна ситуація.

Отже, для чого призначений надзвичайний фонд? Ці гроші призначені лише для справжніх надзвичайних ситуацій: радіатор згас на вашому автомобілі, піч згасла або - не дай Бог - ви втратите роботу. Я тут кажу про непередбачені великі витрати.

В ідеалі ви хочете, щоб на цьому рахунку були заощаджені витрати на 3–6 місяців у разі втрати роботи, медичної кризи чи іншої надзвичайної ситуації. Дейв Ремзі пропонує зберігати на цьому рахунку 1000 доларів, поки ви не втратите борг.

Хоча я в принципі з ним погоджуюсь, для нас 1000 доларів просто недостатньо. Можливо, Мерфі вдарить нас надзвичайно сильно, я не знаю, але здається, що кожні кілька місяців у нас проводиться капітальний ремонт автомобілів чи будинків, який знищує наш фонд надзвичайних ситуацій. Ми залишаємося в паніці, не маючи грошей у банку і не просуваємось із боргом протягом декількох місяців, поки не зможемо його відновити.

Ми так жили роками, і мої нерви більше не витримують. Ми намагаємося за рахунок власного розсуду зберегти на цьому рахунку витрати приблизно на один місяць. Можливо, ми додаємо 2 місяці до нашого боргового плану снігових куль, зберігаючи ці гроші в заощадженнях, а не платячи за наш борг, і я в порядку з цим. Ти робиш.

Після позбавлення боргу в ідеалі ви хочете, щоб на цьому рахунку було збережено 3–6 місяців витрат на проживання.

Налаштуйте повторюваний автоматичний чернетку, щоб перерахувати на цей рахунок 10% вашого доходу кожну зарплату і забути про це. Він буде там, коли вам це буде потрібно.

І в якийсь момент це вам знадобиться .

Порада No2

Якщо ви вкладаєте свій надзвичайний фонд зі своїми звичайними заощадженнями, ви витратите його на "звичайні речі"

Ощадний рахунок №2: «Сімейний ощадний рахунок» або рахунок ощадних цілей

На цьому ощадному рахунку ви будете економити на всіх своїх короткострокових цілях заощадження: Різдво, домашнє обслуговування, нова машина, технічне обслуговування автомобілів, відпустки, повернення до шкільних потреб, річні рахунки тощо.

Це повинен бути окремий рахунок від вашого надзвичайного фонду, і ви навіть можете мати бажання мати кілька ощадних рахунків для різних цілей заощадження. Можливо, вам знадобиться один ощадний рахунок для того нового автомобіля чи відпустки, на який ви економите, і один для всього іншого. Інтернет-акаунти безкоштовні та прості в налаштуванні, тому експериментуйте і робіть те, що вам підходить.

Встановіть бюджет заощаджень і налаштуйте автоматичне складання платежів із кожної зарплати на кожен рахунок, а потім не дивіться на це. Скажи це зі мною. "Встанови і забудь!"

Робіть вигляд, що його навіть немає.

Ви можете витратити ці гроші на що завгодно, але якщо ви витратите їх на все, у вас не буде грошей ні на що, коли вам це потрібно.

Отже, не використовуйте ці гроші для покриття випадкових покупок або для покриття вас, коли ви перевитратите. Контролюйте свої витрати і заощаджуйте ці гроші на речі, які для вас дійсно важливі, наприклад, на різдвяні подарунки для ваших дітей, на поїздку в Дісней чи навіть на додаткову виплату боргу.

Більшість грошей на нашому ощадному рахунку призначені для такої мети, як Різдво чи наші сімейні канікули, але ми щомісяця додаємо невелику суму, яка просто має позначку "Різне". Це дає нам свободу бути спонтанним та покривати несподівані бажання чи потреби, зберігаючи при цьому наші цілі.

Ощадні рахунки №3 та №4 Його та Її "Веселі гроші" або Слайд-фонд

Це один обліковий запис (або два облікові записи), який не слід автоматично складати. Вони повинні бути підключені до кожного з ваших видаткових рахунків, відповідно, і можуть служити захистом від овердрафту. Наприкінці кожного періоду виплат або місяця перекажіть зайві гроші зі своїх витратних рахунків на ці рахунки.

Це ваша винагорода за невиконання бюджету протягом місяця / періоду оплати. Використовуйте гроші, щоб додатково сплатити борг або заощадити на відпустку / діяльність / шопінг, які ви не можете укласти у свій звичайний бюджет, або просто збережіть їх на ненадзвичайний дощовий день або на такі витрати, як покупки в школу. або місяць, коли ваші потреби в витратах перевищують норму.

Я перераховую зайві гроші з наших витратних рахунків на ці рахунки наприкінці кожного періоду оплати. Це заважає нам перетратити зараз лише тому, що гроші є, так що пізніше, коли я зрозумію, що всім чотирьом дітям потрібні черевики, або ми хочемо поїхати на північ, щоб побачити моїх законів, нам не доведеться турбуватися про те, як заплатити за це.

Інші рахунки, які слід розглянути

Звичайно, можуть бути й інші рахунки, які ви, можливо, захочете додати до цього довгого списку, якщо ви почуваєтесь сміливо, як ощадні рахунки для своїх дітей. Будемо чесними, ощадний рахунок - це набагато краще місце, де можна покласти гроші на день народження та Різдво, якщо ви не збираєтеся дозволяти їм їх витратити відразу.

У міру того, як вони старіють, ви можете поповнити їх рахунок за гроші, які ви зазвичай витрачаєте на їх надбавки, одяг, волосся тощо, і навчити їх керувати своїми грошима та фінансувати їх.

Вам також знадобляться окремі чекові та ощадні рахунки для бізнесу чи оренди - подібні речі. Ми ведемо чековий рахунок, загальні ощадні та податкові ощадні рахунки для нашого побічного бізнесу.

Отже, ось вам. Я знаю, відчуваю, що з цим багато чого можна впоратись, і так, для того, щоб звикнути, знадобиться кілька місяців. Але, я обіцяю, це варте зусиль! Є ще запитання? Запитуйте! І якщо ви збираєтеся зробити цей метод, дайте мені знати, як він працює для вас у коментарях нижче!