Чи слід брати позику в розмірі 401 (к)?

Читайте далі, щоб дізнатись, чи підходить вам 401 (k) позика.

Helloquence

401 (k) позики, як правило, не рекомендуються "фінансовими радниками", термін, який я використовую для позначення тих, хто чує, як ви говорите: "" Я думаю, що я візьму позику після виходу на пенсію ". (Сюди входить ваш в'язаний дідусь.) Я попросив позику в 401 (к) на моєму попередньому місці роботи, а султан-кадровик, що знаходиться за трьома штатами, написав мені електронне повідомлення з поясненнями, що таке умови такої позики… Я не повинен цього робити. Я згорнув чоло і скривився, кажучи: "Хто він такий, щоб говорити мені, що я повинен, а що не повинен робити?" Зрештою, це були мої гроші (ігноруючи відповідне облачення моєї компанії у співвідношенні 1: 1 на перших 2% - але, справді, хто це рахує? Я не помиляюся?) Я не був повністю впевнений, чому цей джентльмен був настільки непохитний, що я не брати позику. Так,Я зробив одну річ, якої намагаюсь уникнути - досліджував тему та намагався набути ясності. Ев.

Короткі відомості про позики 401 (k)

Позики 401 (к) прекрасні, бо це єдина позика, де ви не зобов’язані нікому відсотків, крім себе. Ви, по суті, позичаєте гроші у свого минулого, що подорожує у часі, і повертаєте їх майбутньому «я», що подорожує у часі, трохи додаткових грошей, щоб подякувати своєму минулому, теперішньому та майбутньому «я» за мудрого інвестора та чудового друга. Ви зрозуміли, чому я не фінансовий консультант. Я розумію гроші лише з точки зору наукової фантастики, посилань на 12-мавп.

Переформулюючи це: ви позичаєтеся у власного плану 401 (k) (який, якщо ви витратили час на свою компанію, швидше за все, це ваші гроші або гроші компанії). Тоді ви повертаєте ці гроші у свій план з відсотками, але відсотки належать вам, а не пенсійній компанії чи комусь іншому. Зрештою, ви фінансуєте себе. Умови для кожного плану та компанії різні, але загалом кажучи;

у вас є максимально дозволена сума позики;
ви можете повертати лише одну позику за раз; і
існує встановлений часовий проміжок для його повернення, при цьому виплата позики автоматично вираховується з вашої зарплати.

Приріст ринку

Аргументом номер один проти 401 (k) позик є потенційні прибутки на ринку, які ви б втратили для суми позики. Це робить надійним припущення, що фондовий ринок - і, зокрема, ваші акції - буде продовжувати зростати в ціні протягом усього терміну позики. Однак я розпочав свій 401 (к) приблизно в кінці 2006 року, і протягом півтора року, під час напівкруху фондового ринку, побачив, що мої ринкові "вигоди" йшли в протилежному напрямку від позитивного (підказка: негативний). На той момент я насправді був би безпечніше взяти трохи готівки як позику, хоча максимальна сума позики для мене тоді була, мабуть, приблизно 300 доларів та купон на фігурні картоплі Арбі. Я б узяв це за серцебиття.

Але знову ж таки, припускаючи, що ви не починаєте інвестувати у поєднанні з найстрашнішою фінансовою кризою за останні 80 років, ви, ймовірно, отримаєте трохи грошей на фондовому ринку. Коли сума кредиту видалена з вашого інвестиційного рахунку, ви втрачаєте зазначені прибутки.

Однак ви втрачаєте значні прибутки, лише якщо берете значну позику.

Скільки коштує позика?

Це новий розділ, тож давайте ще раз повторимо: єдина реальна причина, через яку ви отримаєте позику, може вплинути на те, щоб ця позика була суттєвою. Навіть тоді майже кожен план, який я коли-небудь бачив, має максимальну межу, що обмежує шкоду, яку ви можете завдати собі. Моє питання полягає в тому, що коли я хочу взяти позику на 2000 доларів, тоді наслідки ніде не будуть такими, як якщо б я взяв 40 000 доларів (число, яке я міг лише мріяти мати на пенсії на момент написання статті). Якщо «пропущені» вигоди на ринку є єдиним недоліком отримання кредиту, то чого я насправді втрачаю, взявши позику в 2000 доларів? За п’ятнадцять років, якими я мав задоволення мати 401 (к), я ніколи не свідчив про щорічне збільшення запасів понад 12%…можливо, загальні плани, які пропонують мені пенсійні компанії, просто історично погано управлялися. У будь-якому випадку це 240 доларів за позикою у 2000 доларів, яку ви пропускаєте. Не обов’язково нічого, а нічого іншого, як єдиний платіж за автомобіль під час виходу на пенсію. Плюс, оскільки ви повертаєте позику протягом року, ви б у будь-якому випадку не втратили всі ці 240 доларів.

Однак 12% від 40 000 доларів - це 4800 доларів… зовсім не зміни. Тож знову ж таки, про яку позику йде мова? Позика на будівництво ракетного корабля або позика на встановлення нових шин на вашому автомобілі? Існує значна різниця.

Здійснення платежів

Другий недолік - повернення позики у відносно вузькі терміни порівняно з іншими позиками. Автомобіль в 30 000 доларів можна профінансувати за 72 місяці приблизно за 450 доларів на місяць (за умови, що реального першого внеску немає). 401 (к) на ту саму суму / річний звіт розподілятиметься на три роки або менше, що становило б майже 900 доларів на місяць - вдвічі більше, ніж за іншу позику. Я не знаю про вас, але якщо я плачу 900 доларів щомісяця на машині, краще мати двоцифрові циліндри і змусити мене перетягнути штатними десантами лише за неправильний колір.

Знову ж усе зводиться до суми позики. Якщо ви берете лише одну-дві тисячі, тоді сума, видалена з вашого чека, складатиме сто баксів або менше на місяць. Можливо, це порушення договору, але пам’ятайте, якщо вам все одно потрібно було взяти позику, принаймні ці відсоткові гроші повертаються вам, а не менеджеру відділення банку.

До оподаткування / після оподаткування

Я можу ігнорувати інші згадані відшкодування, але я думаю, що єдиний мінус до 401 (k) позик, який насправді змушує мене зупинитися і подумати про це, - це той факт, що 401 (k) позики повертаються після оподаткування. Простіше кажучи, дядько Сем бере певний відсоток від вашої заробітної плати за бомбардування країн третього світу та фінансування лобістів, а з того, що залишилось, ви повертаєте свою позику. Таким чином, 401 (k) нічим не відрізняється від будь-якої іншої позики, оскільки ви також виплачуєте їх за рахунок прибутку після оподаткування. У довгостроковій перспективі ви в основному просто передаєте федеральному уряду десь від сотні до кількох тисяч доларів після виходу на пенсію, але насправді в більшості випадків це не стільки «подвійне оподаткування», скільки зміна податків. Наприклад, якщо ви використовуєте позику, щоб щось придбати,що позикові гроші не оподатковуються як дохід під час розподілу (що прирівнюється до того, що ми будемо називати "податком на повернення позики"). Це стає трохи заплутаним, і я просто покладаюся на загальну мудрість, що уряд збирається оподатковувати мене і обманювати мене тим чи іншим способом, щоб я міг робити те, що допомагає мені пройти в той час. Фінансовий консультант pro tip 101… безкоштовно, не менше!

Будь-які інші недоліки?

Очевидно, деякі особи вирішують, що найкращим шляхом є одержання позики у розмірі 401 (к) та компенсація витрат на виплату цієї позики, вони припиняють внески на пенсію. У цьому сценарії вони втрачають прибутки на ринку від суми позики, втрачають прибутки на ринку від власних внесків, втрачають матчі своєї компанії та, крім того, будь-які прибутки на ринку, що надходять від відповідності цієї компанії. Це здається меншим стуком проти 401 (к) позик і більшим вибором, хто бере кредит. Ми всі маємо різні фінансові ситуації, які виникають у нашому житті, і, можливо, пенсійний удар, який впливає на наше геріатричне Я, того вартий зараз. Все, що я можу сказати, це те, що якщо гроші настільки вузькі, що ви компенсуєте позики, усуваючи 401 (k) внесків, неважливо, у кого ви позичаєте гроші -знову потрапити в колію і потрібно своєчасно виходити з неї з якомога меншою шкодою.

Я думаю, що багато рубрик фінансових порад, статей тощо в Інтернеті говорять лише про великі пенсійні рахунки та великі цифри, забуваючи, що у більшості з нас немає такої кількості готівки. За даними Fidelity, середній пенсійний рахунок на кінець 2014 року становив приблизно 91 000 доларів. Це не дуже високо, враховуючи, що це передбачається протягом десятиліть. Крім того, коли вони кажуть `` в середньому '', ми просто припустимо, що 1 з кожних 2-х людей має менше цієї суми, і тому занурення на 20-тисячний пенсійний рахунок для позики 2 тис. Навряд чи здається великою справою, коли ви просто намагаєтесь звести кінці з кінцями. Багато разів люди хочуть, щоб їм просто сказали, що робити, і вони натискають такі статті, як моя власна, шукаючи відповіді, і, як і всі речі в житті, немає загальної „чорно-білої” відповіді.Ваша ситуація відрізняється від моєї, але я можу сказати стільки - я брав 401 (к) позику тричі у своєму житті, і я ще про це не пошкодував (знову ж таки, мені не 65 років і на урвищі потрібна кожна копійка, яку я можу отримати).