Чи варто інвестувати в рот-іру, традиційну іру або 401 тис.?

Які довгострокові ощадні та інвестиційні рахунки підходять саме вам?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 через Flickr

Позитивний рух грошових коштів

Ми будемо вважати, що у вас є робота, і ви заробляєте більше грошей, ніж витрачаєте. Ви розрахувались з кредитними картками. Ви поклали трохи грошей на чорний день. У вас є додаткові гроші за кожну зарплату. Вітаємо, ви економите. Ваш дохід перевищує ваші витрати.

Економія проти інвестування

Давайте поговоримо про різницю між економією та інвестуванням. Різниця важлива, оскільки стратегія, яку ви будете застосовувати, буде іншою. Якщо ви розплатилися з кредитними картками і маєте екстрений фонд, ви вже деякий час економили. Ви поклали зайві гроші на певну мету. Ви можете просто продовжувати таку поведінку, щоб досягти наступної мети, наприклад, придбання автомобіля чи будинку.

З іншого боку, інвестування - це коли ви накопичуєте гроші з конкретною метою повернення своїх грошей. Метою може бути заміна зарплати на інвестиційний прибуток.

Варіанти інвестицій, що мають перевагу в оподаткуванні

Давайте приділимо хвилинку, щоб ознайомитися з інвестиційними варіантами 401k, Roth IRA та традиційними IRA. У певному сенсі до цієї категорії належать також ощадні рахунки (ОЗС). Що відрізняє їх від звичайних інвестиційних рахунків - це спосіб сплати податків. Кажуть, що ці варіанти є податковими рахунками. Податкове законодавство, що регулює їх, було складено таким чином, щоб заохочувати економити, надаючи вам податкові пільги.

Звичайні інвестиційні рахунки вимагають сплати податку з прибутку в тому році, коли ви їх отримали. Ви також повинні платити податок на прибуток, коли продаєте інвестиції, що збільшились у вартості. Це особливо погано, якщо це означає, що ви опинитесь у вищому рівні оподаткування. Якщо ви знаходитесь у 15% податкової категорії, а додатковий інвестиційний дохід штовхає вас у 25% податкову категорію, ви можете зберегти лише 75 центів за кожен долар у цій групі замість 85 центів. Це може не звучати як велика різниця, але уявіть, що ви робите це протягом багатьох років на значно більшу суму. Тоді ми говоримо про реальні гроші.

Традиційні ІРА

Традиційна IRA дозволяє вам складати гроші, не сплачуючи з них податок, поки не виймете. Це означає, що податки з будь-якого заробітку також затримуються. Можна сказати, податки відкладено.

ІРА Рота

Roth IRA працює в зворотному напрямку. Ви сплачуєте податок за вкладені гроші, але не платите податку, коли берете їх. Заробіток не оподатковується.

401кс

401k схожий на традиційну ІРА. Ви затримуєте сплату податків, поки не вивезете гроші. Однак є деякі суттєві відмінності, і ми розберемося в цьому трохи пізніше.

HSA

Ощадні ощадні рахунки були розроблені не для інвестування, а для того, щоб допомогти вам сплатити медичні рахунки. HSA дозволяють економити гроші, не платячи податків, якщо ви використовуєте їх на медичні витрати, які більшість з нас рано чи пізно. Використовуйте його для будь-яких інших цілей, і HSA поводяться так само, як інші рахунки з відстрочкою оподаткування.

То який варіант найкращий? Коротка відповідь - це залежить. Звичайно, це не дуже корисно, тому давайте розглянемо довгу відповідь.

Матч роботодавця

Якщо ваш роботодавець пропонує план на суму 401 тис., Ви хочете знати, чи відповідають вони будь-якій частині ваших внесків. Деякі роботодавці відповідають першим 3 - 6 відсоткам вашого доходу, який ви вирішили внести у свій план на 401 тис. Якщо ви внесете 100 доларів, вони можуть внести, можливо, 50 доларів. Це те саме, що отримати миттєву 50% віддачу своїх грошей.

Це перевершує навіть кредитні картки з високими відсотками, тому, якщо у вас є що-небудь із них, цілком можна відкласти їх виплату, поки ви повністю не використаєте цей варіант. Матч компанії - це найкраща угода, яку ви можете отримати. Почніть з цього, якщо він доступний.

Вибір залежить від обставин

Що робити далі, залежить від конкретних обставин. Рішення залежить від того, коли вам потрібні гроші, а також від поточного та майбутнього рівня оподаткування. Передбачити майбутнє може бути важко, тому найкращим вибором є, мабуть, використання всіх доступних варіантів, але ви будете використовувати їх на різних етапах свого життя.

Рахунки з відстрочкою сплати податків, такі як традиційні IRA, 401ks та HSA, найкраще працюють, якщо ви зараз перебуваєте у високому рівні податків, і ви думаєте, що ваш рівень буде нижчим або однаковим, коли вам потрібні гроші. Для більшості людей це, як правило, десь у середині життя. Roth IRA найкраще працює, поки ви все ще знаходитесь у нижчих податкових групах, і ви думаєте, що ваша група буде вищою, коли ви виберете гроші. Це часто трапляється у ваші перші роки.

Іран Рота

Є деякі обмеження щодо доходу, щоб ви могли внести свій внесок у Roth IRA, але вони починаються з 117 000 доларів за 2016 рік. Якщо ви заробляєте стільки, можливо, вам буде краще з одним з інших варіантів. ІРА Roth найкраще працюють для нижнього рівня шкали доходів у податкових групах 10% або 15%. Ви можете внести до 5500 доларів. Ви захочете зробити це, якщо це можливо. Завдяки потужності складених відсотків, протягом 35 років, як правило, тривалий термін експлуатації, ваші 5500 доларів виростуть до понад 30 000 доларів, якщо вкласти їх зі скромними 5%, і це не оподатковується. Будь-яка сума, якою б незначною вона не була, матиме величезне значення для ваших довгострокових цілей. Головне - почати якомога швидше.

Опція Roth IRA має ще кілька переваг. По-перше, оскільки ви вже заплатили податок за свої внески, ви можете зняти його знову в будь-який час без штрафу, якщо вам потрібно. Через це, можливо, ви зможете зменшити свій надзвичайний фонд і дозволити Ірану Рота служити частині цієї мети. Чому ви це робите? Оскільки прибутковість грошей в Ірані Рота не оподатковується. Рентабельності грошей на звичайному рахунку немає. Доступ до грошей на рахунку Roth може зайняти трохи більше часу, тому вам все одно знадобиться резерв, до якого ви можете отримати доступ негайно. Тільки ви можете вирішити, наскільки вам комфортно на основі ваших конкретних обставин; наскільки ймовірно, що ви потрапите в надзвичайну ситуацію, і наскільки вона може стати поганою?

Roth IRA також є чудовим вибором, якщо ви плануєте передати частину своїх активів своїм спадкоємцям. І для них це буде оподатковано.

Ви також можете отримати доступ до принаймні деяких заробітків без штрафних санкцій за певних обставин, наприклад, для середньострокових цілей, таких як будинок або для вищої освіти. Ви можете продовжувати робити внески до Roth IRA до тих пір, поки отримуєте прибуток. Однак, можливо, ви захочете зупинитися, коли потрапите в 25% -ву податкову систему та розглянете один із інших варіантів.

Традиційні ІРА та 401 тис

Традиційні ІРА в основному розроблені для людей, на яких не поширюється план 401 тис. Ліміт внесків такий же, як і для Roth IRA - 5500 доларів США, але це може бути зменшено, якщо на вас поширюється план на 401 тис. На роботі і ваш заробіток перевищує певні межі. Обмеження на 401 тис. Внесків становить 18 000 доларів.

Оскільки традиційні IRA та 401k схожі, який із них вибрати? Я кажу, що 401k виграє майже щоразу з кількох причин. Зрештою, IRA якраз і мала на меті заповнити прогалину, коли 401k недоступний.

Переваги 401 тис. Планів

• Внески - це автоматичні відрахування з фонду оплати праці. Надто легко «забути» внести свій внесок в ІРА.
• Ліміт внесків становить 18000 доларів замість 5500 доларів.
• Позики можуть бути дозволені.

Недоліки 401 тис. Планів

• Існує обмежена кількість варіантів інвестування.
• Плата може бути вищою.

Якщо ви плануєте внести лише невеликий внесок, вам подобається мати необмежені можливості для інвестування, а можливість позичати з рахунку для вас не важлива, перейдіть до традиційної ІРА. Після того, як ви досягнете ліміту в 5500 доларів, перейдіть на 401k.

Крім опцій, що мають пільгу щодо оподаткування

Можна внести внески, що не підлягають вирахуванню, у традиційну ІРА, якщо ви досягли верхньої межі 401 тис. І все одно хочете заощадити більше. Однак його вилучення буде кошмаром ведення документації, оскільки частина кожного вилучення оподатковується, а частина - ні.

Одним із способів обійти це - перекинути свій 401k у так званий IRA для перекидання, коли ви залишаєте роботу, замість того, щоб переносити її на план нового роботодавця. Перекажіть його новому роботодавцю лише в тому випадку, якщо сума невелика та / або ви вважаєте, що вам може знадобитися позичити у неї найближчим часом.

Якщо у вас є час, щоб дати йому вирости, можливо, ви зможете перетворити ІРА на перекидання на ІРА на Рот, де прибуток зросте без оподаткування. Звичайно, вам доведеться заплатити податок із суми, але це може бути невелика ціна, яку можна заплатити за десятиліття неоподатковуваного прибутку.

Інший спосіб - відкрити звичайний брокерський рахунок. Помістіть в нього цінні папери, як фонди зростання. Більша частина заробітку буде надходити від збільшення вартості, а не від дивідендів. Просто обов’язково тримайте їх принаймні рік, оскільки довгострокові прибутки від капіталу оподатковуються за нижчою ставкою, ніж короткострокові прибутки та дивіденди. Крім того, ви сплачуєте податок із приросту капіталу лише тоді, коли продаєте цінні папери, по суті відкладаючи податки до тих пір.

Усередині свого рахунку 401k переведіть подібну суму на цінні папери, що приносять дохід, такі як облігації та фонди, що виплачують дивіденди. Ці прибутки оподатковуватимуться за звичайною ставкою доходу, коли ви все одно знімете їх, тому не має значення, в якому типі рахунку вони перебувають. Якщо у вас є збитки на вашому брокерському рахунку, частина з них може бути використана для компенсації регулярного доходу та таким чином зменшити ваш дохід, що підлягає оподаткуванню.

Сподіваюсь, вищевказана інформація була для вас корисною. Будь ласка, залишайте свої коментарі та задавайте питання в розділі коментарів нижче. Я постараюся з усіх сил відповісти на всі.