Починаючи зберігати на пенсію після 50 років

Найбільш поширеною причиною відсутності пенсійних накопичень є відсутність плану. Ви припускали, що з часом почнете економити, але життя завадило.

Якщо ви нещодавно досягли межі свого 50-річчя, ви, ймовірно, почнете думати заздалегідь до своїх пенсійних років. Етап, який відчувався недосяжним десять років тому, починає ставати ближчим із кожним роком. Тоді може початися трохи паніки. Ви не збереглися на пенсію. На вашому ощадному рахунку може бути кілька тисяч доларів, але ви знаєте, що ледве вистачить на рік виходу на пенсію.

Що робити? Почнемо з того, що ви відстали від кривої. Не ідеально досягти свого 50-річчя без жодних заощаджень на пенсії. У більшості порад щодо виходу на пенсію зазначається, що починати економити слід у 20-х роках - у гіршому випадку у 30-х. Це гладкий шлях до досягнення значного пенсійного гніздового яйця.

Але це не означає, що ви приречені. Це просто означає, що потрібно починати зараз. За допомогою розумного планування ви все ще можете вийти на пенсію за допомогою гніздового яйця, яке дозволить вам комфортно насолоджуватися наступним етапом свого життя. Також допомагає знати, що ви не самотні. Згідно з Інститутом страхування пенсіонерів, 42 відсотки "Бебі-Бумерів" (народилися між 1946 і 1964 роками) не мають нічого збереженого для виходу на пенсію, і лише 38 відсотків підрахували суму, яка їм знадобиться на пенсію.

Найбільш поширеною причиною відсутності пенсійних накопичень є відсутність плану. Ви припускали, що з часом почнете економити, але життя завадило. Затримка сьогодні припиняється. Наступна стаття допоможе вам скласти план, який допоможе вам зберегти шлях до плавної пенсії протягом наступних 15 - 20 років.

Не дозволяйте минулим фінансовим помилкам затьмарити ваше майбутнє

Визнання помилок минулого є важливим. Але фіксація цих невдач призведе до постійного стану страху, паніки та жалю. Так, ви не змогли розпочати достроково свій план виходу на пенсію. Але якщо ви будете продовжувати битись з цього приводу, ви лише задушите подальший прогрес. Прийміть свої минулі невдачі та зосередьтеся на стратегіях, які допоможуть вам компенсувати ці помилки.

На початку ігноруйте пенсійні калькулятори

Пенсійні калькулятори - чудовий інструмент, коли ви перебуваєте у розпалі планування - за умови, що ви почнете досить рано. Коли вам виповниться 50 років і ви введете цифри в пенсійний калькулятор, це додасть вам більшої тривоги. Це просто показує вам, наскільки сильно ви відстаєте зараз.

Ви будете використовувати пенсійний калькулятор, але не зараз. Першим кроком є початок роботи з відкриття відповідних пенсійних рахунків, прийняття інвестиційних рішень та розміщення грошей на цих рахунках. Коли ви трохи просунетесь у процесі, ви можете скористатися пенсійними калькуляторами, щоб зрозуміти, які зміни слід внести до свого пенсійного плану.

Зрозумійте механізми, які допоможуть вам наздогнати

Наганяння - це не лише вкладання більше грошей на свої пенсійні рахунки. Ви повинні розуміти інші механізми та стратегії, які дадуть вам можливість заощадити більше протягом наступних 15 - 20 років.

Хороша новина полягає в тому, що ви можете додати більше грошей у свою ІРА або 401 (k), враховуючи ваш вік. Коли вам більше 50 років, IRS дозволяє додавати ще 1500 доларів на рік до вашої ІРА та ще 6000 доларів на 401 (к). Ці правила дають вам гарну вихідну точку для наздоганяння.

Але додати більше грошей на ці пенсійні рахунки буде недостатньо. Ключовою причиною, чому пенсійні рахунки є настільки корисними, є те, що вони є інвестиційними інструментами. Вони дозволяють вкладати гроші в акції, облігації, фізичні товари та інші інвестиційні засоби. Ви накопичуєте відсотки або дивіденди завдяки цим вкладенням, що допомагає виростити ваше гніздо.

Ті, хто починає планувати у свої 20–30 років, мають перевагу. Навіть якщо вони в основному йдуть на інвестиції з меншим ризиком, вони зароблять достатньо грошей за принципами складених відсотків, щоб подвоїти або потроїти те, що вони економить.

Коли ви починаєте в 50-х роках, ви повинні бути в порядку, коли будете більше ризикувати. Це не ідеально, але це найкращий спосіб наздогнати. Приймаючи розраховані ризики, приймаючи інвестиційні рішення, ви отримуєте більше завдяки відсоткам. Це допомагає заповнити прогалину, якої не вистачає на кілька десятиліть заощадження та накопичення відсотків.

Планування виходу на пенсію після 50 років: ключові фактори, які слід врахувати

Не існує точної формули фінансового повернення на пенсію, але наступні ідеї повинні допомогти вам досягти цього:

1. Скорочення та складання бюджету

Накопичення на пенсію полягає не лише в накопиченні достатньої кількості грошей, але також у забезпеченні того, щоб у вас було достатньо для збереження певного способу життя ще на кілька десятків років. Коли ви починаєте планувати вихід на пенсію в 50 років, вам, можливо, доведеться визнати, що ви не можете зібрати стільки капіталу, скільки б вам вдалося, якби ви почали планувати у свої 20 років.

Зменшивши розміри проживання та витрати, ви зможете забезпечити собі комфортне життя з меншим бюджетом. Це не означає, що потрібно відмовлятися від відпусток після виходу на пенсію чи інших захоплень. Але це означає потенційно зменшення Вашого будинку або переїзд до дешевшої частини країни.

Наприклад, якщо ви живете поблизу великого міста, такого як Сан-Франциско, Нью-Йорк чи Бостон, можливо, вам захочеться подумати про переїзд в дешевий штат для виходу на пенсію. Ви можете зробити більше за свої гроші в інших штатах, що дуже корисно при плануванні виходу на пенсію.

2. Працювати додаткові роки

Більшість людей планують вийти на пенсію, коли досягнуть 65-річного віку. Якщо вам за 50 і ви не почали економити для виходу на пенсію, можливо, вам доведеться задуматися про роботу декількох додаткових років. Це може означати роботу до 68, 69 чи 70 років. П’ять років можуть здатися не дуже великими, але ви можете отримати величезну користь, просто додавши п’ять років до свого трудового життя.

Це дозволяє вам ще п’ять років вкладати гроші в ІРА та / або 401 (k), тоді як це також означає, що ви не знімаєте гроші зі свого пенсійного рахунку ще протягом п’яти років.

Якщо вам не подобається працювати повний робочий день ще п’ять років, подумайте про неповний робочий день. Можливо, недостатньо грошей, щоб поповнити ваш пенсійний фонд, але ви можете працювати неповний робочий день як засіб для утримання своєї сім'ї протягом додаткових п'яти років. Це означає, що вам не доведеться занурюватись у своє гніздове яйце, поки не досягнете 70 років.

3. Економічні та інвестиційні рішення

Чи можете ви заощадити значну суму грошей на пенсію з 50 років? Так.

Це можна зробити, заощадивши лише 1000 доларів на місяць. Ви можете заощадити 1000 доларів на місяць протягом наступних 20 років і мати більше 600 000 доларів на своєму пенсійному рахунку, коли вийдете на пенсію.

Враховуючи цей розрахунок, ми припускаємо, що ви отримуватимете близько восьми відсотків на рік від своїх акцій та облігацій. Багато людей вважають, що найбільшим фактором є місця, куди ви вкладаєте свої гроші. Це неправда. Хоча вам слід шукати взаємні фонди, які пропонують хорошу віддачу відсотків, це не є ключем до пенсійних заощаджень.

Головне в тому, як ви розпоряджаєтеся грошима. Економія 1000 доларів на місяць може здатися доступною, але це важко для сімей, які не мають досвіду економії. Якщо ви до 50 років нічого не накопичили на пенсію, це означає, що ви не звикли відкладати стільки грошей щомісяця.

Це вимагатиме змін. Вам потрібно буде скорегувати, скільки ви витрачаєте. Замість того, щоб отримувати латте Starbucks за 5 доларів щодня, можливо, вам доведеться почати готувати каву вдома. Плануєте вечері щовечора? Подумайте про те, щоб визначити бюджет на продовольчі товари та приготувати більше страв вдома. Це коригування, які забезпечать вам можливість економити 1000 доларів на місяць, перебуваючи на поточній роботі.

Що стосується інвестиційних рішень, у вас є два варіанти. Ви можете проконсультуватися з фінансовим радником і скласти свій план. Поясніть, що вам за 50 і що ви не зберегли пенсію. Виділіть суму, яку ви сподівались заощадити за 15 чи 20 років. Ваш фінансовий радник може допомогти скласти стратегію інвестицій, яка допоможе вам дістатися.

Якщо ви не хочете йти з фінансовим консультантом, ви можете зробити це самостійно. Я вже підкреслював, як ви можете заощадити 1000 доларів на місяць, отримуючи вісім відсотків річних процентних доходів та досягти понад 600 000 доларів пенсійних заощаджень. Складений інтерес - це ваш друг. Навіть у 50 років ви можете почати економити зараз і перетворити 240 000 доларів (1000 доларів на місяць протягом 20 років) на 600 000 доларів за рахунок складених відсотків.

Зверніть увагу на взаємні фонди, біржові фонди (ETF), фонди облігацій, REIT або високі дивідендні акції, які досягли цієї вісім відсоткової позначки. Визначте тих, хто вас приваблює, оцініть їх ефективність за останні 5–10 років та оберіть ті, які вас вважають найбільш обнадійливими.

Однією з корисних стратегій пошуку стабільних пайових фондів є розгляд років, коли ринок падав. Наприклад, S&P 500 знизився на 37 відсотків у 2008 році. Взаємний фонд - Vanguard Wellesley Income - мав збиток 9,8%. Це все ще збитки, але навіть у рік, коли на ринку сталася катастрофа, пайовий фонд працював краще.

Ви навіть можете шукати взаємні фонди, які отримують 10-12 відсотків середньорічної прибутковості. Ці пайові фонди є корисним інструментом інвестування протягом перших п’яти років. Ви можете ризикувати більше від 50 до 55, за умови, що вони розраховані та розумні. Пам’ятайте, що інвестиції з більшим доходом мають більший ризик для ваших грошей (ціни не завжди зростають).

Коли ви досягнете 55 років, вам залишиться від 10 до 15 років до повної пенсії. Настав час зменшити ризик. Ці вісім відсотків річних прибуткових пайових фондів є ключовими. Вони отримають вам відсотки, необхідні для продовження вирощування гніздового яйця. І ви будете знати, що вони продовжуватимуть надавати вам хорошу віддачу, оскільки це безпечні пайові фонди.

Поєднання декількох пайових фондів у свій портфель - ще одна чудова ідея. Ви можете інвестувати свої гроші в комбінацію пайових фондів, які варіюються від високої віддачі до стабільної і дуже безпечної. Відсоток грошей у кожній категорії буде залежати від вашого віку та того, на скільки ризику ви готові піти.

Ефекти складних відсотків. 1000 доларів, що вкладаються щомісяця під 8 відсотків, зростають до 600 000 доларів за 20 років.

Приклад: SPDR S&P 500 Біржовий фонд

Загальним фондом, в який багато інвестують, є SPDR S&P 500 Фондовий біржовий фонд (ETF) з акційним символом SPY. ETF - це як взаємний фонд, оскільки він є кошиком акцій. SPY відрізняється від взаємного фонду тим, що ним не активно управляють, він лише відстежує індекс S&P 500 і має набагато менші внески. Фонд містить кошик з 500 найбільших компаній, таких як Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile та ін.

З моменту створення фонду в 1993 р. Фактична прибутковість становила понад дев'ять відсотків на рік. Деякі роки фонд працює дуже добре, набагато краще, ніж дев'ять відсотків, в інші роки він може впасти на десять відсотків, якщо фондовий ринок працює погано. Справа в тому, що є способи отримати вісім відсотків прибутковості, якщо у вас є живіт для злетів і падінь на фондовому ринку.

4. Інші можливості отримання доходу

Хоча прийняття розумних ризиків при прийнятті інвестиційних рішень може бути дуже корисним, цього може бути недостатньо. Більше того, ви не хочете занадто багато ризикувати в цій галузі. Прийняття надмірного ризику може означати заподіяння збитків - те, чого ви зараз не можете собі дозволити.

Найкраща стратегія передбачає затримку виходу на пенсію, зменшення витрат, доопрацювання інвестиційних стратегій та пошук інших шляхів отримання доходу. Можливо, ви можете інвестувати в нерухомість, сподіваючись отримати прибуток за рахунок оренди. У вільний час ви можете розпочати підробну справу. Якщо ви займаєтесь роботою, яка дозволяє пропонувати консультації на стороні, це може бути хорошим способом заробити додатковий дохід, працюючи вдома по суботах та неділях.

Деякі сім'ї вирішують розпродати цінності, які вони накопичили за ці роки. Інші прибирають кімнату для гостей у своєму будинку та здають її за допомогою Airbnb. Це лише потенційні стратегії. Вся справа в роботі з наявними у вас навичками та активами.

5. Не ігноруйте медичне страхування

Витрати на лікування - це ключовий елемент виходу на пенсію. Якщо вам 50 років і ви в прекрасній формі, можливо, ви не думаєте про те, щоб захворіти, коли будете старшими. Але це трапляється з найкращими з нас. Коли ви старієте, пора починати інвестувати в більш комплексний страховий поліс. Витрати на лікування - одна з основних причин банкрутства.

У поєднанні зі здоровими звичками життя комплексний страховий поліс допоможе зменшити витрати на лікування. Навіть якщо у вас надзвичайна ситуація зі здоров’ям, ваша страховка покриє основну частину витрат. Це допоможе вам уникнути тих обставин, коли у людей є 10 000 або 20 000 доларів США за медичні рахунки, оскільки їм не вистачало страховки.

6. Вибийте пенсійний калькулятор

Коли ви витратили шість місяців на планування виходу на пенсію та впровадження деяких із цих стратегій, використовуйте пенсійний калькулятор. На даний момент ви повинні знати, де ви плануєте жити під час виходу на пенсію, скільки відпусток ви плануєте щороку, і ви повинні мати середній показник щомісячних витрат.

Введіть ці витрати, гроші, які ви зберегли на пенсійних рахунках, та будь-які інші джерела доходу. Пенсійний калькулятор покаже вам прогрес, якого ви робите. Якщо ви вже на правильному шляху, це добре виконана робота. Якщо вам все-таки потрібно внести певні корективи, наприклад, збільшити дохід або скоротити витрати, можна приступати до планування.

Страшно подумати, як буде виглядати ваше життя, якщо ви досягнете пенсійного віку без істотних заощаджень. Хороша новина полягає в тому, що ви прийняли виклик зараз. Вам за 50, але до пенсії у вас ще багато років. Збереження належним чином протягом наступних 15-20 років, розумні інвестиції, зменшення витрат на пенсію та пошук інших способів отримання доходу допоможуть вам надзвичайно. І коли ви досягнете пенсійного віку, ви будете готові насолоджуватися наступною главою свого життя з комфортом!

Список літератури

Шваб-Померанц, Керрі. Посібник Чарльза Шваба з фінансів після п’ятдесяти: відповіді на ваші найважливіші грошові питання. Коронний бізнес. 2010 рік.
Тайсон, Ерін і Боб Карлсон. Особисті фінанси для людей похилого віку - для чайників . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Вест, Дуг. Зробіть свої гроші зростати за рахунок виплат дивідендів . Перероблене видання. Публікації C&D. 2016 рік.
”Коли вони вже на пенсії, бебі-бумери залишаються неготовими” 10 квітня 2018 р. Www.irionline.org.

Запитання та відповіді

Питання: Мені 52 роки, і я не маю заощаджень. Якою буде відповідна сума для збереження кожного місяця для виходу на пенсію після 50 років?

Відповідь: Час починати економити як можна більше. 65 буде тут швидше, ніж ви думаєте.