Покроковий підхід до сплати боргу

Найкращий спосіб погасити борг

Якщо у вас є кілька різних типів боргів, може бути заплутано знати, як боротися з кожним боргом та в якому порядку. Я розгляну кілька різних видів боргів та познайомлю вас із поетапним підходом до розподілу ваших грошей.

Деякі непотрібні поради - ви не повинні брати на себе багато боргів (але якщо ви це зробите…)

Ви, напевно, це вже чули, але не варто брати на себе борги під високі відсотки, якщо не можете негайно їх погасити. Ви повинні придбати щось на кредитній картці лише в тому випадку, якщо ви можете повністю його виплатити, коли належить щомісячний платіж. Борг за кредитною карткою - це те, що ми називаємо поганим боргом.

Деякі види боргів практично не уникнути для більшості людей, наприклад, іпотека чи автокредитування. На відміну від безнадійної заборгованості, як кредитні картки, вони, як правило, вважаються хорошою заборгованістю.

Однак, якщо ви читаєте цю статтю, можливо, у вас є борг за кредитною карткою, і ви хочете знати, як найкраще її сплатити. Почнемо з розгляду цих двох видів боргів більш докладно.

Оригінальний автор: Нік Янгсон.

Альфа стокові зображення

Добрий і поганий борг

Борги часто класифікуються як добрі та безнадійні борги.

Хороший борг

Хороший борг - це:

• Борг, який допоможе вам накопичити багатство
• Борг під низькі відсотки

Заборгованість часто може бути в обох категоріях. Подумайте про студентську позику. Подальша освіта - один із найкращих способів збільшити свій довгостроковий заробіток, отримавши кращу роботу. Студентські позики також мають нижчі процентні ставки, ніж багато інших видів боргів.

Інший приклад - житлова іпотека. Нерухомість цінує в довгостроковій перспективі, а іпотечний кредит набагато нижчий за відсотки, ніж, скажімо, заборгованість за кредитними картками.

Погана заборгованість

Найпоширенішим видом безнадійної заборгованості є борг за кредитною карткою. Це набагато вищі відсотки, ніж більшість інших видів боргів, включаючи автокредитування, особисті позики чи іпотеку.

Про єдиний вид боргу, який гірший - це позика до зарплати. Вони мають надзвичайно високі процентні ставки для зручності. Ніколи не приймайте позику до зарплати.

Простий покроковий підхід

Спочатку сплатіть борг із найбільшими відсотками.

Це найбільший винос. Якщо ви пам’ятаєте це, ви будете на шляху до того, щоб взяти під контроль.

Простий відсоток проти складеного відсотка

Будь то кредитна картка, іпотека чи автокредитування, вона матиме вказану процентну ставку. Але важливо зрозуміти, чи це просто чи складно. Ось різниця.

• Прості відсотки стосуються лише того, що ви позичили. З часом відсотки не нараховуються.
• Складні відсотки роблять нараховуватися в протягом довгого часу. Це означає, що ви сплачуєте відсотки за інші відсотки.

Складені відсотки складаються набагато швидше, як для інвестицій, так і для боргів.

Крок 1 - Запишіть свої борги та процентні ставки

Ви повинні знати, які у вас різні процентні ставки.

• Ваша іпотека та ваш автомобільний кредит повинні бути значно нижче 10% (сподіваємось, трохи нижчі за це).
• На відміну від цього, кредитні картки зазвичай починаються з 10% і звідти зростають. Якщо у вас є картки із винагородами - картки, які заробляють милі авіакомпанії, бали в готелі або повертають готівку - тоді процентні ставки будуть ще вищими.

Крок 2 - Сплачуйте мінімуми по всіх боргах, крім найвищих

Ви правильно прочитали. Це завжди буде найкращим способом погасити борг і мінімізувати відсотки. Для автокредиту або іпотечного кредиту це встановлений щомісячний внесок (оскільки це прості позичкові позики). Для кредитних карток він змінюватиметься зі зміною залишку.

Крок 3 - Сплачуйте якомога більше за борг із найвищою процентною ставкою

Ключем до найефективнішого погашення боргу є накопичення якомога більшої частини щомісячного бюджету та використання його для погашення боргу з найбільшими відсотками. Ось чому це працює.

Будь-які борги, які є простими відсотками, не накопичуються. Позика на авто вимагає відсотків, але це має набагато менший ефект, оскільки ви сплачуєте відсотки лише за ту суму, яку ви позичили.

Кредитні картки збільшуватимуться швидше, особливо тому, що вони стягують складні відсотки, але ви хочете атакувати ту, яка зростає найшвидше.

Платити якомога більше за найгірший борг математично набагато краще, ніж платити трохи більше мінімуму за всі свої борги. І це особливо вірно, коли ви розглядаєте поганий борг проти доброго боргу. Якщо у вас є іпотека та кредитна картка з балансом, вам не слід платити додатково за іпотеку, поки ви не погасите свою кредитну картку.

Як зростає складний інтерес

Приклад використання реалістичних чисел

Візьмемо приклад. У Саллі є кредит під авто на 5,99% та три кредитні картки: American Express на 15,99%, Visa на 18,49% та MasterCard на 22,99%.

1. Вона знає, якою буде її автокредитна позика: вона була викладена в папері, коли вона її придбала. Скажімо, вона платить 259 доларів на місяць за свою машину. Вона повинна продовжувати платити цю суму і не більше, поки у неї є залишки на кредитній картці.
2. Оскільки Саллі записала процентні ставки, вона знає, що найвищою є MasterCard - 22,99%. Щомісяця вона повинна платити мінімум за дві інші картки, і не більше.
3. Саллі повинна взяти стільки, скільки зможе, і використати це, щоб доплатити за кредитну картку з найбільшим відсотком - у нашому прикладі, MasterCard.

Після того, як вона вступить у цю процедуру, Саллі потрібно продовжувати це робити, поки MasterCard повністю не окупиться. Навіть коли залишок опускається нижче суми, яку вона заборгувала на картці American Express і візі, вона повинна продовжувати платити стільки, скільки зможе, поки не досягне нуля.

Після того, як вона розрахується з карткою MasterCard, Саллі може використовувати ту саму стратегію для сплати наступного боргу за найвищою процентною ставкою - у її випадку, Visa у розмірі 18,49%.

Інші підходи

Є й інші підходи. Дуже популярним методом є спочатку сплатити найменший борг. Це називається методом сніжної кулі .

Метод сніжної кулі

Це популярно, оскільки багато людей вважають це набагато мотиваційним. Спочатку виплативши найменший борг, ви набагато швидше починаєте бачити відчутні результати - зменшення кількості різних боргів. Тож наші кроки вище змінилися б так:

• Крок 2 - Сплатіть мінімуми з усіх боргів, крім найменших.
• Крок 3 - Сплатіть якомога більше за найменший борг.

Деякі люди клянуться цим, але математика незаперечна: якщо ви зможете дотримуватися наведеного вище підходу, це виплатить ваш борг швидше, ніж метод сніжної кулі.

Виберіть підхід і починайте сьогодні

У цій статті я вже говорив, що перерахований тут підхід - сплатити спочатку найбільший борг під відсотки, доки він не буде нульовим - є найкращим. Це тому, що гарантовано найшвидше виплатите свої борги.

Але деякі люди вважають це занадто деморалізуючим, щоб робити великі виплати, і все ще мають кілька відкритих боргів. Якщо ви знаєте, що так ви працюєте, тоді вам слід прочитати метод сніжної кулі.

Однак найважливішим уроком є ​​те, що вам потрібно вибрати метод і дотримуватися його. Якщо ви знаєте, що метод сніжної кулі підійде вам краще, оскільки він є більш спонукальним, тоді не варто занадто зациклюватися на різниці в цифрах.

Складіть план і атакуйте свій борг вже зараз!