Строк проти страхування всього життя: плюси і мінуси

Зображення грошей на Flickr

Страхові дебати

Страхування життя - одна з найбільш суперечливих тем у світі особистих фінансів. Популярні гуру особистих фінансів, такі як Дейв Рамзі та Сьюз Орман, суворо застерігають людей від страхування всього життя та рекламують перевагу строкового страхування (див. Крик Дейва Рамсі про страхування життя у кліпі нижче). З іншого боку, багато експертів з питань особистих фінансів та страхування життя захищають переваги всього страхування життя.

Погіршуючи ситуацію, обидві сторони мають фінансові стимули, які можуть упереджити їх поради. Наприклад, Ремзі отримує гроші за рекламу від термінових страхових компаній. З іншого боку, багато фінансових радників та агентів зі страхування життя роблять величезні комісійні від продажу постійного страхування життя.

Кому ви довіряєте?

Коли прийшов час мені вирішувати, який вид страхування життя найкращий для мене, я глибоко поринув, намагаючись зрозуміти плюси та мінуси кожного виду страхування життя. Це було важко! Я не мав ані досвіду, ані досвіду в галузі фінансів чи страхування життя, і більшість написаного на цю тему є щільним і технічним. Я вирішив, що важливо ділитися тим, що дізнався з іншими, легшим та доступнішим способом.

У цій статті порівнюється те, як працюють обидві політики, що вони коштують і як їх можна використовувати в інвестиційній стратегії.

Чи прав Дейв?

Страхування життя: основи

Сьогодні доступні два основних види страхування життя.

Строкове страхування життя: Страхування життя, яке виплачує допомогу у разі смерті вашим вигодонабувачам, якщо ви помрете згідно з умовами полісу. Якщо ви придбаєте 30-річний поліс у 2020 році та помрете до 2050 року, ваші бенефіціари отримають допомогу на випадок смерті. Якщо ви померте в 2051 році, ваші пільговики нічого не отримають. Протягом цих 30 років ви платите щомісячну премію, щоб дотримуватися політики. Припиніть платити премію, і поліс втратить чинність.

Повне страхування життя: Страхування життя, яке виплачує допомогу у разі смерті вашим вигодонабувачам, коли ви помираєте. Не існує обмеження термінів. Цей тип політики також є інвестицією. Ваша виплата на випадок смерті може з часом збільшуватися (залежно від того, як побудована політика), і ви можете отримати доступ до частини виплат на випадок смерті, поки ви живі, за допомогою декількох різних механізмів, і можете використовувати її для доповнення пенсійного доходу або для великої придбання.

Порівняння вартості

Порівняння вартості різних видів полісів страхування життя може ввести в оману, оскільки це дуже різні продукти, і їх не можна легко порівняти між доларами та доларами. Це все одно, що порівнювати машину з автобусним пропуском. Один, очевидно, дешевший, але може не принести вам жодної користі, якщо ви живете в країні.

Більш корисно порівняти вартість у світлі різних переваг та ризиків, властивих кожному виду страхування.

Витрати на строкове страхування життя

Термінове страхування життя майже завжди "дешевше", в тому сенсі, що премії, які ви сплачуєте щомісяця, зазвичай є досить малими порівняно із цілим страхуванням життя. Однак є деякі недоліки, які пов’язані з цією дешевою вартістю.

З одного боку, ви / ваші пільговики, швидше за все, ніколи не отримаєте грошей від полісу. Бізнес-модель компанії страхування життя залежить від припущення, що більшість людей, які купують поліси, ніколи не отримають виплат - або тому, що вони пережили термін, або припинили платити премію. Якщо ви пережили минулий термін, який, за статистичними даними, найімовірніше зробите - все, що ви зробили, це допомогти оплатити виплати того, хто помер під час полісу. Однак душевний спокій може коштувати вам. Дуже втішно дуже дешево платити за зупинку, щоб підтримати своїх близьких у найгіршому, навіть малоймовірному випадку.

Витрати на страхування всього життя

Повне страхування життя, безсумнівно, вимагає вищих премій. Загальним правилом є те, що все життя в 10 разів дорожче терміну, за інших рівних факторів. І премії повинні виплачуватися більшу частину життя (зазвичай до 90 років), якщо ви хочете зберегти допомогу в разі смерті. Сума грошей, яку ви будете платити як премію протягом усього життя, значна. Однак є принаймні одна суттєва вигода, яку ви отримуєте в торгівлі за ці високі витрати: Вигода є постійною. Поки ви продовжуєте платити премію протягом періоду часу, який вам передбачається, ви або ваш бенефіціар отримаєте гроші назад за те, що ви заплатили на це.

Ще одне міркування: якщо ви вирішите, що хочете додати більше строкового страхування в подальшому житті, це буде дуже дорого. У такому випадку постійний страховий поліс може в довгостроковій перспективі обійтися вам дешевше в премію.

Порівняння чисел

Припустимо, ви молодий, досить здоровий молодий дорослий чоловік (30 років). Можливо, ви могли б отримати 30-річний поліс на суму 150 000 доларів США на виплату смерті приблизно за 15 доларів на місяць. Політика на все життя з однаковим розміром допомоги на смерть, ймовірно, коштуватиме близько 150 доларів на місяць. За 30 років ви витратите 5400 доларів на строкову страховку, або 54000 на все життя. Однак, припустимо, ви досягли 60 років. Ви можете вирішити, що хотіли б мати більше страхування життя - можливо, у вас є діти, які ще не є фінансово незалежними, або ваш чоловік / дружина має медичні потреби, і ви не маєте накопичених грошей, щоб вони могли їх використовувати, якби ви померли. Якщо ви продовжите свою політику в 150 000 доларів на, скажімо, ще 25 років, сподіваючись, що вона триватиме до вашої смерті, це, ймовірно, буде коштувати близько 170 доларів на місяць. За 55 років ви витратите 56700 доларів на (сподіваємось,за винятком випадків, коли ви пережили 85 років) 150 000 доларів США на виплату допомоги на виплату вашої особи. Якби у вас було все життя весь час, ви б заплатили 99000 доларів за ті самі 55 років. Так, це все-таки трохи дорожче! Але зачекайте, майте на увазі, що вигода від смерті від доброго цілого життєвого полісу може з часом зростати, якщо ви працюєте з хорошою, авторитетною страховою компанією життя. Давайте оцінимо консервативний темп зростання в 3% - до 85 років він зросте до 762 000 доларів. Чи хотіли б ви заплатити 56 700 доларів за ймовірність передати 150 000 доларів своїм бенефіціарам, або 99 000 доларів США за гарантію передачі 762 000 доларів США ваші пільговики? Це питання слід враховувати, коли ви вирішуєте, що для вас найкраще.ви заплатили б 99 000 доларів за ті самі 55 років. Так, це все-таки трохи дорожче! Але зачекайте, майте на увазі, що вигода від смерті від доброго цілого життєвого полісу може з часом зростати, якщо ви працюєте з хорошою, авторитетною страховою компанією страхування життя. Давайте оцінимо консервативний темп зростання в 3% - до 85 років він зросте до 762 000 доларів. Чи хотіли б ви заплатити 56 700 доларів за ймовірність передати 150 000 доларів своїм бенефіціарам, або 99 000 доларів США за гарантію передачі 762 000 доларів США ваші пільговики? Це питання слід враховувати, коли ви вирішуєте, що для вас найкраще.ви заплатили б 99 000 доларів за ті самі 55 років. Так, це все-таки трохи дорожче! Але зачекайте, майте на увазі, що вигода від смерті від доброго цілого життєвого полісу може з часом зростати, якщо ви працюєте з хорошою, авторитетною страховою компанією життя. Давайте оцінимо консервативний темп зростання в 3% - до 85 років він зросте до 762 000 дол. ваші пільговики? Це питання слід враховувати, вирішуючи, що для вас найкраще.авторитетна компанія з страхування життя. Давайте оцінимо консервативний темп зростання в 3% - до 85 років він зросте до 762 000 доларів. Чи хотіли б ви заплатити 56 700 доларів за ймовірність передати 150 000 доларів своїм бенефіціарам, або 99 000 доларів США за гарантію передачі 762 000 доларів США ваші пільговики? Це питання слід враховувати, вирішуючи, що для вас найкраще.авторитетна компанія з страхування життя. Давайте оцінимо консервативний темп зростання в 3% - до 85 років він зросте до 762 000 доларів. Чи хотіли б ви заплатити 56 700 доларів за ймовірність передати 150 000 доларів своїм бенефіціарам, або 99 000 доларів США за гарантію передачі 762 000 доларів США ваші пільговики? Це питання слід враховувати, коли ви вирішуєте, що для вас найкраще.

Але є деякі інші плюси і мінуси, які слід врахувати на додаток до цього аналізу витрат.

Яка найкраща інвестиція?

"Купуйте термін та вкладайте різницю"

Власне кажучи, строкове страхування життя - це не інвестиція. Ви, швидше за все, не отримаєте від цього грошей, але це гарантує, що ваша родина отримає гроші в гіршому випадку. Це почуття безпеки може коштувати вам витрат.

Постійне страхування життя - це технічно більше інвестиція, хоча і дещо складна. Оскільки вона складна і зростає не так швидко, як інші інвестиції, такі як фондовий ринок, прихильники термінового страхування кажуть, що вам слід купувати терміновий поліс, а не постійний поліс, і вкладати різницю на фондовий ринок. Але чи справді це найкращий спосіб вкласти свої гроші?

Ціле життя як інвестиція

Постійне страхування життя пропонує деякі унікальні переваги, однак, які можуть зробити це вартим інвестицій для деяких людей. Це працює як для інвестицій цими трьома способами:

1. Ви або ваші вигодонабувачі отримаєте принаймні "повернення" допомоги на випадок смерті за "вкладення" вашої щомісячної премії. У наведеному вище прикладі внутрішня норма рентабельності лише допомоги на смерть (наприклад, для людини, яка помирає у віці 85 років) становить ~ 3,7% у річному вираженні.

2. Поліс має грошову вартість, яка зростає. Це та частина політики, яка є найбільш інтригуючою, але також і найбільш суперечливою. На додаток до вашої допомоги на випадок смерті, у вас є "рахунок" грошової вартості, який з часом зростає із гарантованою ставкою (часто 3-5%). Це готівка, до якої ви можете отримати доступ різними способами, поки у вас є політика.

Критики всього страхування життя зазначають, що коли ти помреш, ти отримуєш лише допомогу на випадок смерті. Грошова вартість зникає. Це технічно правильно. Однак це вводить в оману. Грошова вартість не є окремою або додатковою до вашої виплати на випадок смерті, але найкраще розглядати її як частину вашої виплати на випадок смерті що компанія дозволяє вам отримати доступ, поки живий. Якщо ви знімете грошову вартість, виплата на випадок смерті зменшиться на ту саму суму. Існує кілька різних способів отримати доступ до грошової вартості. Однак на найпростішому рівні: Ви можете використовувати цю грошову вартість як інвестиційний рахунок і зняти з неї в будь-який час для великої покупки або для поповнення пенсійного доходу з інших джерел. Примітно, що зняття коштів, як правило, не оподатковується, що є перевагою, яку він має перед іншими інвестиційними рахунками.

3. Найкращі компанії зі страхування життя виплачують дивіденди.Це пов’язано з їх додатковим прибутком в результаті вкладення ваших преміальних виплат. Дивіденди не гарантовані. Але найкращі компанії мають тривалий досвід виплат дивідендів постійно щороку. Ваш дивіденд базується на тому, скільки знаходиться в частині грошової вартості вашого рахунку. Зі збільшенням вашої грошової вартості збільшуватимуться виплати дивідендів. Зазвичай компанія пропонує вам кілька різних способів використання дивідендів: Ви можете використовувати його, щоб придбати більше страхування життя - таким чином, ваша виплата при смерті може зрости, а в результаті збільшиться і ваша грошова вартість. Це те, що страхування життя працює як більш традиційна інвестиція. Він росте і з'єднується. Ви також можете отримати дивіденд як грошову виплату вам, багато людей роблять це пізніше в житті, як тільки їх виплата при смерті досягає тієї межі, якої вони хочуть.

Це правда, що фондовий ринок, ймовірно, принесе більший прибуток, ніж інвестування в страхування життя. Обґрунтованим припущенням є те, що фондовий ринок принесе типовому інвестору 6-8% річної прибутковості, усередненої протягом тривалого періоду часу. Страхування життя, як правило, дає вам приблизно 3-5% після врахування всіх різних нюансів. Однак слід зазначити, що страхування життя має унікальні податкові пільги і до нього легше отримати доступ (без штрафних санкцій, якщо ви виходите до пенсійного віку), тому воно має деякі переваги, які можуть вирівняти ці відмінності.

Крім того, важливо врахувати, що користь від гарної віддачі на фондовому ринку залежить від часу. Якщо ви знімете гроші в погані ринкові роки, ваш портфель зменшиться набагато швидше. Навіть якщо ринок оговтається, ви ніколи не зможете оговтатися від збитків у погані роки (див. Це пояснення тут). Порівняння середньої віддачі - це одне, але терміни ринкових максимумів і мінімумів можуть мати величезний вплив на ваш кінцевий прогноз. Такі інвестиції, як поліс страхування життя, мають нижчий середній прибуток, але набагато стабільніший - ваша грошова вартість та виплата у разі смерті не зменшуються після їх збільшення (якщо ви не відмовляєтеся від них), і гарантоване збільшення ліквідності грошової вартості), що часто призводить до збільшення виплат дивідендів. Таким чином, це може бути корисним інструментом для пом'якшення удару збитків на фондовому ринку.

Нескінченні банківські справи

Деякі люди використовують постійне страхування життя як заміну для всіх своїх потреб у кредитах та фінансуванні, у грошовій стратегії під назвою "Безмежне банкінг". Для більшості людей, мабуть, краще та безпечніше використовувати страхування життя як один із інструментів, серед інших, але комусь ця стратегія може здатися цікавою. Це пояснюється у відео нижче прихильниками Infinite Banking.

Страхування життя як альтернативна форма банківської діяльності

Примітка про зняття грошових коштів із цілого страхування життя

Відкликання з усієї життєвої політики може бути складним, і там багато дезінформації. Зазвичай можна зняти гроші двома основними способами:

1. Пряме зняття готівки. Зателефонуйте до страхової компанії, підтвердьте свою особу та повідомте їм, скільки ви хочете зняти. Ви отримуєте готівку досить швидко. Ваша виплата у разі смерті зменшиться на цю суму після вашої смерті (оскільки, пам’ятайте, грошова вартість технічно є частиною вашої виплати за випадок смерті), якщо ви не окупите збитки, сплативши додаткові платежі або використовуючи розділені платежі для поповнення свого рахунку (пам’ятайте, що ваш дивідендні виплати базуються на грошовій вартості. Якщо ваша готівкова вартість знизиться, ваші дивідендні виплати знизяться).

2. АБО, ви можете взяти позику у страховій компанії, і вони використовують ваш рахунок грошової вартості як забезпечення. Отже, знову ж таки, ці гроші в кінцевому підсумку виплачуються з вашої допомоги на випадок смерті - якщо ви помрете, не повернувши позики, вони вирахують суму вашої позики (плюс відсотки) з вашої допомоги на випадок смерті. Це може звучати протиінтуїтивно, але це може бути найбільш фінансово вигідним способом використання грошової вартості. Коли ви берете позику, ваша готівкова вартість не зменшується (це означає, що ваші виплати дивідендів також не зменшуються, і ці виплати можуть допомогти вам повернути позику). Крім того, позика, як правило, досить гарна, 5% проста відсотки (на відміну від складання відсотків, як це відбувається у випадку з більшістю традиційних позик), і немає графіку окупності. Ви можете заплатити скільки завгодно, коли завгодно. І ось удар: коли ви сплачуєте страховій компанії назад, ви насправді, в кінцевому рахунку, віддаєте своє майбутнє , а не компанії: технічно ви поповнюєте свою виплату при смерті. Зрештою, отримання позики у страхової компанії, якщо це зроблено належним чином, може стати чудовим способом отримати доступ до „дешевих” грошей.

ПРИМІТКА. Вилучення коштів - це те, що ви хочете зробити у розмові з фінансовим консультантом або агентом зі страхування життя. Вони можуть допомогти вам зрозуміти загальний вплив на вашу політику, якщо ви берете зняття коштів або позику, а також допоможуть вам скласти стратегію найкращого часу / суми / та графіку погашення, який працює на вашу користь.

Якого я вибираю?

Найкращий вибір - це політика, яка найкраще підходить саме вам і вашій конкретній ситуації та проблемам.

Коротше кажучи, обидва типи політик мають різні плюси і мінуси, які залежать від того, який фінансовий та особистий ризик вам комфортний, і який пенсійний план ви хочете чи потребуєте. Термінове страхування є дешевим, забезпечує простий захист від найгіршого сценарію та залишає у вашому бюджеті багато місця для інших інвестицій. Постійне / ціле страхування життя забезпечує деякі унікальні переваги, які можуть допомогти вам захистити вас від втрат на фондовому ринку, а також забезпечує постійну допомогу на випадок смерті, яку ви можете передати своїм бенефіціарам. Ви можете вирішити, що комбінація обох варіантів є найкращою для вас - придбання цілого полісу страхування життя, який в основному використовується для виходу на пенсію, або надання неоподатковуваної спадщини для передачі вашим бенефіціарам, коли ви помрете,і термінову страховку для страхування від найгіршого сценарію, поки ви у розквіті сил і маєте людей, які залежать від вас.

Сподіваємось, цей короткий вступ до обох правил допоможе вам прийняти більш обґрунтоване рішення!