Оновлення щодо позики на перший внесок

Позики на авансовий внесок можуть допомогти з відсотком від вашого першого внеску.

Роялті-фрі зображення Pixabay

Після зникнення приблизно протягом десяти років програми допомоги на перший внесок починають з’являтися у вигляді позикових програм, які допомагають позичальникам отримати мінімальний перший внесок, необхідний для придбання житла. Ці програми розроблені, щоб допомогти позичальникам у частковому або всьому авансовому платежі та / або закритті витрат, пов’язаних із придбанням житла. Програми, як правило, пропонуються місцевим або державним адміністратором житла. Їх також можна вводити через некомерційну організацію або безпосередньо через позикодавця.

Програми допомоги на авансовий внесок - це програми позик, які допомагають позичальникам із мінімальним початковим внеском у розмірі 3,5%, необхідним для позик, загальновизнаних як позики з низьким внеском.

Мінімальна кваліфікація для програми допомоги на перший внесок

Якщо ви хочете отримати право на програму допомоги на перший внесок, у вас є безліч варіантів на вибір. Майте на увазі, що ці програми мають чіткі вказівки, яких ви зобов’язані дотримуватись, щоб мати право отримувати допомогу через програму.

Інформація про ваш кредитний рейтинг, кредитну історію та дохід збирається в рамках визначення того, чи є ви кредитоспроможним, іншими словами, кваліфікованим для отримання позики відповідно до керівних принципів програми.

Існує не так багато правил для участі в програмі допомоги на перший внесок, але правила для отримання кваліфікації суворі.

1. Ви повинні мати змогу підтвердити свій дохід повною документацією. Ви повинні мати W2, виплатні картки та податкові декларації. На жаль, для програм допомоги на авансовий внесок позикодавець не може визначити ваш дохід на основі заявлених доходів та банківських виписок.

2. Невирішені кредитні питання потрібно буде вирішити або вирішити, оскільки гроші, які ви винні кредиторам, враховуватимуться у вашому доході.

Кредитні бали

Кредитні бали - це те, що кредитори використовують, щоб визначити, чи є ви кредитоспроможним чи ні. Згідно з даними The Lenders Network, ваш кредитний рейтинг є вирішальним фактором для початку кваліфікаційного процесу для отримання позики за допомогою програми допомоги на перший внесок.

Для типових позик наступний приклад - це звичайне очікування щодо кредитних балів.

Кредитний рейтинг та графік авансових платежів

Ваша кредитна оцінка допомагає визначити, якою може бути ваша мінімальна сума першого внеску.

З кредитним балом	Позичальник може отримати позику з мінімальним початковим внеском у розмірі
580+	3,5%
500-579	10%

Округа, в якій ви проживаєте, визначає мінімальний кредитний бал, необхідний для позики.

Якщо ви прагнете претендувати на позику за допомогою програми надання позики на перший внесок, ви повинні врахувати мінімальний кредитний бал, необхідний для участі в програмі. Якщо мінімальна кількість кредитних балів у вашому окрузі є невиправдано високою, і якщо ви можете заощадити достатньо грошей для мінімального початкового внеску, необхідного для отримання позики, можливо, ви захочете звернутися безпосередньо до позикодавця, щоб отримати право на отримання позики. Більшість кредиторів додому вимагають, щоб ви мали мінімальний кредитний бал 620. Оцінка 620 може бути нижчим за мінімальний кредитний рейтинг вашого округу. У цьому випадку у вас більше шансів отримати позику, якщо ви звернетесь безпосередньо до позикодавця за позикою.

Зрозумійте цю дуже важливу концепцію щодо вашої кредитної оцінки - чим вища ваша кредитна оцінка, тим менше кредитор може вимагати для вашого першого внеску. Низький кредитний рейтинг означає, що вам доведеться знизити щонайменше 10% до 20%, залежно від позики, яку ви шукаєте.

Кредитна історія

Окрім кредитного рейтингу, позикодавець переглядає кредитну історію, щоб визначити, наскільки ймовірно, що ви повернете нову позику. Спосіб, яким ви повертаєте кошти попереднім і поточним кредиторам, використовується як показник для визначення своєчасності та ретельності в обробці вже наданого вам кредиту.

Якщо ви сплачуєте заборгованість вчасно і сплачуєте суму, узгоджену між вами та кредитором, тоді на вас розглядають вигідніше, ніж на позичальника, який завжди спізнюється сплатити та / або який взагалі не платить.

Дохід

Якщо у вас хороший кредитний рейтинг і хороша кредитна історія, позикодавець потім подивиться, скільки ви отримуєте доходу та скільки у вас поточного боргу. Кредитор також розглядає, скільки додаткової заборгованості ви отримаєте, якщо вони призначать вам додаткову позику.

Ваша нова заборгованість буде обчислена та зіставлена з вашим доходом, щоб визначити, що називається вашим співвідношенням боргу до доходу. Зазвичай позикодавці хочуть, щоб коефіцієнт вашого боргу до доходу був меншим або рівним 43%.

Співвідношення заборгованості та доходу розраховується шляхом прийняття щомісячної виплати боргу та ділення її на валовий щомісячний дохід (дохід до сплати податків та вирахувань)

Наприклад, якщо ваш щомісячний борг становить 2150 доларів США, а щомісячний дохід - 5000 доларів, тоді співвідношення боргу до доходу складе 43%.

2150 дол. США / 5000 дол. США = 43%

Давайте розглянемо ще один приклад, який допоможе вам зрозуміти цю концепцію. Якщо ваш щомісячний борг становить 1500 доларів, а щомісячний дохід - 5000 доларів, то ваш борг до доходу складе 30%.

1500 $ / 5000 $ = 30%

Чим вище коефіцієнт заборгованості до доходу, тим більший ризик приймає позикодавець, щоб видати вам позику.

Програма допомоги на перший внесок повернулася

Між 2003-2006 роками переважали 100% позики. Але незабаром після цього відбулися наслідки величезної кількості позик, які втратили свої зобов'язання, і, як наслідок, кредитори перестали пропонувати 100% фінансування житлових позик.

Зараз, завдяки економіці, що відновлюється, та більш глибокому розумінню того, як кваліфікувати позичальників, позичковий сектор повернув 100% фінансування та програму допомоги на перший внесок. Водночас галузь ускладнює право на отримання цих позик. Тим не менше, якщо ви відповідаєте мінімальній кваліфікації, зазначеній у керівних принципах, ви, швидше за все, отримаєте позику на авансовий внесок без особливих клопотів.

Якщо ваш кредитний рейтинг ще не досягнув мінімального кредитного балу, необхідного для програми допомоги на перший внесок, і якщо ви на даний момент не можете претендувати на позику, найкраще попрацювати зі своїми кредиторами, щоб отримати ваші рахунки оселився.

Ви можете поговорити з фінансовим радником або позикодавцем, щоб допомогти вам визначити, який борг і яку частину боргу потрібно зменшити або повністю погасити. Якщо ваш кредитор бажає розглянути нижчий платіж, ваш фінансовий радник або позикодавець може надати вам корисні поради та стратегії для узгодження зобов'язань щодо нижчих платежів.

Інше, що потрібно зробити, це продовжувати відкладати кошти на перший внесок та закриття витрат. У деяких випадках ваш агент з нерухомості може домовитись з продавцем про допомогу у частині або всіх витратах на закриття. Але, найголовніше питання - це перший внесок. Більшість кредиторів хочуть, щоб у вас була якась "шкіра" у грі. Іншими словами, вони хочуть, щоб у вас було що втратити, якщо позикодавець надасть вам позику. Незважаючи на те, що 100% фінансування починає з’являтися наново, здається, отримати такі позики набагато складніше. Для того, щоб претендувати на 100% фінансування, кредитні бали повинні бути надзвичайно високими, а документація про доходи суворіша, ніж у минулому.

Тим не менше, існує багато програм позик, які доступні. Вам не потрібно застрягати при строгих. Є позики для всіх. Перший крок - це поговорити з позикодавцем, щоб дізнатись, який ваш кредитний рейтинг, і співпрацювати з будь-якими кредиторами, з якими у вас є негативна історія.

І останнє, але не менш важливе: почніть економити кошти на авансовий платіж та закриття витрат, якщо ви не можете претендувати на програму асистента першого внеску.

Ресурс допомоги на перший внесок

Каліфорнійська асоціація REALTORS® має ресурс, щоб допомогти покупцям та REALTORS® знайти організацію допомоги на перший внесок у вашому районі. Легко заповнити 3-етапну форму попереднього відбору. Якщо вам потрібна допомога у заповненні форми, відео для покрокових інструкцій.