Що таке ануїтетна інвестиція?

Чому ануїтетні інвестиції знову популярні?

Ренти не є нічим новим у світі інвестицій. Новим є те, наскільки популярними вони стали в останні роки через нестабільність фондового ринку та суперечки, які змусили інвесторів шукати безпечні шляхи отримання високих показників прибутковості інвестицій.

Крах фондового ринку в 2008 році потряс довіру інвесторів. Щоб подолати економічну бурю та нестабільність фондового ринку, багато інвесторів просто витягнули свої гроші з фондового ринку і поклали свої гроші на низькопродуктивні ощадні рахунки. Нещодавно інвестори, що не схильні до ризику, невдовзі виявили дохідність з низькопродуктивних ощадних рахунків. Шукаючи безпечну віддачу від інвестицій, багато інвесторів нещодавно вирішили інвестувати в ануїтети, що продаються страховими компаніями, які пропонують більш безпечні та часом гарантовані норми прибутку. Це, в двох словах, чому ренти знову є популярними інвестиціями. Ця тенденція може прискорюватися, оскільки десятки мільйонів "бебі-бумерів", що наближаються до пенсійного віку, шукають більш безпечних інвестицій на свої пенсійні роки, що забезпечують гідну віддачу.

Чому ануїтети - це популярні інвестиції - відносно безпечні інвестиції, які дозволяють уникнути волатильності фондового ринку та забезпечити гідний рівень прибутку від інвестицій

publicdomainpictures.net

Мій вступ до ануїтетів

До 2009 року я мало що знав про ануїтети. У розпал найгіршої рецесії з часів Великої депресії 1930-х років, мою поштову скриньку в 2009 році бомбардували можливості працевлаштування у страхових компаніях. Я знайшов це досить дивним, враховуючи жахливу ситуацію із зайнятістю на той час. Здавалося, ніхто інший не наймав за винятком страхових компаній, які, здавалося, відчайдушно бажали поповнити штат продавців. Причиною такого наймання страхових компаній був великий підйом попиту на безпечну гарантовану віддачу інвестицій інвесторами, які витягнули свої гроші з надзвичайно нестабільного фондового ринку, який щойно зазнав одного з найстрашніших крахів в історії. Протягом 2009 року та в наступні роки,втомлені фондові інвестори почали досліджувати, а потім інвестувати в ануїтети, щоб відносно безпечно забезпечити гідну рентабельність інвестицій. Інвестування в ануїтети раптово стало популярним серед Main Street America, і страховим компаніям потрібно було збільшити свій персонал з продажу, щоб задовольнити новий попит на їхню ренту.

Що таке ануїтет і як вони працюють

Ануїтет визначається як контракт або угода, за якими отримується фіксована виплата за інвестицією протягом усього життя або протягом певної кількості років. За законом, ануїтети пропонують лише страхові компанії, і будь-яке зростання в рамках ануїтетного рахунку проводиться з відстрочкою оподаткування до моменту його зняття, і в цей час воно розглядається як звичайний оподатковуваний дохід.

Існує два основних типи ануїтетів, фіксованих рентних та змінних ануїтетів. Фіксовані ануїтети пропонують відносно помірні норми прибутку, які є фіксованими, подібно до депозитних сертифікатів (CD). Змінні ануїтети пропонують більш надійні норми прибутковості, які варіюються в залежності від прибутковості базових активів, що включають змінні ануїтети, що може включати інвестиції в акції та облігації, що знаходяться на субрахунках, створених страховою компанією, яка управляє змінною рентою. Не всі змінні ануїтети однакові. Деякі можуть втратити вартість, якщо основні інвестиції втратять вартість. Інші пропонують гарантовану мінімальну норму прибутковості за додаткові комісії, яка може бути реалізована при виведенні коштів у вигляді фіксованих платежів після погашення або коли власник ануїтету відходить з життя,незалежно від ефективності базових інвестицій.

Хоча ануїтети пропонують більш безпечну віддачу від інвестицій, ніж інвестування на фондовому ринку, вони також можуть бути досить дорогими, коли всі збори враховуються у прибутках. Рентові збори, як правило, на відсоток вищі за комісії фондів фондового ринку та більше ніж на півтора відсотки вище плати за керовані взаємні фонди. Це може здатися не дуже багато, але, якщо їх складати протягом багатьох років, ці додаткові збори можуть мати велике значення в кількості грошей, зароблених протягом тривалого періоду часу та доступних на момент виходу на пенсію. Те, що пропонують ренти, що не пропонують індексні та взаємні фонди, - це безпека. Інвестори, які не можуть спричинити негаразди на фондовому ринку, такі як суєта, яка сталася під час жорсткого ведмежого ринку на фондовому ринку в кінці 2008 року та на початку 2009 року, можуть легше спати, проводячи ренту, що пропонує гарантовані норми прибутку.Хоча ощадні рахунки пропонують подібні гарантовані норми прибутку, поточні процентні ставки ощадних рахунків менше 1% часто вважаються неадекватними інвесторам, які прагнуть до того, щоб їхні гроші зростали з плином часу на пенсію.

Ренти є популярними інвестиціями, оскільки вони пропонують гарантовані виплати

Причина, по якій ануїтети є популярними інвестиціями, полягає в тому, що на відміну від інвестування грошей на фондовий ринок та зменшення волатильності до тих пір, поки гроші не знадобляться, можуть бути залучені ануїтети, які гарантують інвестору отримання визначеного мінімального рівня прибутковості та платежів у майбутньому, коли необхідний, що відоме в галузі ануїтетів як "жива вигода". Три типи рентних виплат включають:

• Гарантований мінімальний дохід: для людей, які хочуть внести гроші в ренту, а потім отримувати виплати в майбутньому як потік доходу, який періодично виплачується протягом певного періоду часу або до кінця життя.
• Гарантоване мінімальне виведення коштів: для людей, які хочуть щороку знімати встановлену суму з ренти протягом певної кількості років. Якщо ануїтетні інвестиції працювали добре, а на рентовому рахунку все ще залишилися гроші в кінці періоду виведення коштів, власник ануїтету може отримати надлишкові гроші одноразовою оплатою. Цей тип ануїтету також можна придбати як довічну ренту (за додаткову плату), що забезпечує гарантовані виплати на все життя, навіть перевищуючи початкову суму інвестицій.
• Гарантоване накопичення: для інвесторів, які хочуть уникнути будь-якого ризику збитків на фондовому ринку, але хочуть отримати потенційний прибуток від підвищення цін на фондовому ринку. Цей тип ануїтету гарантує, що інвестор окупить щонайменше стільки, скільки вкладено в ануїтет через певний проміжок часу, навіть якщо основні інвестиції, на яких базується ануїтет, не дають належних результатів. Цей тип ануїтету також можна придбати як інвестицію, яка гарантовано отримує певний відсоток на рік (за додаткову плату), тим самим блокуючи прибуток від інвестицій. Якщо базові ануїтетні інвестиції перевершують гарантовану суму, інвестор отримує додаткову суму оцінки рахунку.

Ануїтетні ризики та недоліки

Рентні виплати є привабливими, оскільки вони пропонують пристойну норму прибутковості з дуже невеликим ризиком, заснованим на контракті між покупцем ануїтету (інвестором) та страховою компанією, яка продає та управляє ануїтетом. Однак існує один ризик, про який слід знати інвесторам, і що можливість того, що компанія страхування життя, яка продає їм ануїтет, може збанкрутувати, що може призвести до їх рентної інвестиції та прибутковості під загрозу повної збитковості. Щоб протистояти цьому ризику, усі штати США вимагають від страхових компаній, які продають ануїтети, надати страхове покриття ануїтетів не менше 100 000 доларів США (деякі штати вимагають до 500 000 доларів США) для покупців своїх ануїтетів,який охоплює покупця до покритої суми у випадку, якщо трапляється банкрутство страхової компанії і сплата ануїтетних зобов’язань неможлива.

Ренти не є придатними інвестиційними інструментами для всіх. Більш високі комісійні, що стягуються продавцями та менеджерами ануїтетів, можуть зробити ануїтети невиправдано дорогими та не вартими інвестицій у порівнянні з іншими гарантованими варіантами інвестування, такими як депозитні сертифікати. Крім того, плата за дострокове припинення, відома як плата за капітуляцію в галузі ануїтетів, може становити до 10%, що досить круто в порівнянні з іншими інвестиційними варіантами. Ренти не повинні використовуватися як короткострокові інвестиції, оскільки додаткові збори, пов'язані з рентами, не роблять їх придатними для короткострокових інвестицій. Подібні або кращі показники прибутковості порівняно з тим, що можна заробити на рентах, можливі протягом тривалого періоду часу на фондовому ринку. Однак для тих, хто не хоче турбуватися про свої інвестиції і встигає повернути попередні збори,ануїтети можуть бути привабливим інвестиційним вибором, саме тому ануїтети знову є популярними інвестиціями.

Опитування ануїтетів

Фінансове планування: ануїтетні виплати: навіщо інвестувати в ануїтетні виплати?

© 2011 Джон Ковіелло