Що таке високий франшизний план медичного страхування?

Плани медичного страхування з великою франшизою

Якщо ви не чули про високі франшизні плани медичного страхування, швидше за все, ви почуєте про них найближчим часом від свого роботодавця і більше не будете задаватися питанням про те, що вони собою представляють. Закон про доступну медичну допомогу, який був ухвалений Конгресом і підписаний законом президентом США в березні 2010 року, має багато корисних аспектів для людей, які зараз мають медичне страхування та не мають, наприклад, страхове покриття для існуючих умов. Однак державні дії в секторі охорони здоров'я рідко відбуваються без наслідків, як передбачуваних, так і непередбачених у приватному секторі; одним з яких стало збільшення використання високовідрахованих планів медичного страхування для надання пільг медичним працівникам, оскільки роботодавці борються зі зростанням премій за охорону здоров’я.

Плани медичного страхування з великою франшизою

Роботодавці все частіше звертаються до платників медичного страхування з великою франшизою, щоб заощадити гроші

Висока франшиза медичного страхування та Закон про доступну медичну допомогу 2010 року

Закон про доступну медичну допомогу має багато намірів, основними з яких є: забезпечення того, щоб десятки мільйонів додаткових американців були охоплені медичним страхуванням, забезпечення того, щоб людям не відмовляли у покритті раніше існуючих умов, та зменшення вартості медичного обслуговування. Незважаючи на те, що всі ці похвальні цілі охорони здоров'я, як і багато інших, про які я не встигаю згадати, перші дві основні цілі, судячи з усього, суперечать третій меті.

Як можна поширити охоплення на десятки мільйонів додаткових американців, а відмову в покритті вже існуючих умов заборонити, одночасно зменшивши вартість медичного обслуговування? Десь щось потрібно дати, щоб ці реформи охорони здоров’я запрацювали. Схоже, що збільшення мандатів на страхові компанії та їх тяга до отримання прибутку змушують їх підвищувати свої страхові внески за медичне страхування. Для багатьох роботодавців відповіддю на підвищення премій за охорону здоров’я стало пропонування або переведення своїх працівників на Високий франшизний план медичного страхування, щоб заощадити на зростаючих преміях за охорону здоров’я.

План медичного страхування з високою франшизою (HDHP) - це план медичного страхування, який має велику франшизу, яку потрібно пропонувати перед тим, як пропонувати традиційне медичне страхування. Висока франшиза може становити від 1200 до 10 000 доларів США або більше, тоді як економія на преміях у галузі охорони здоров’я коливається від 20% до 50% або більше. Такий план, по суті, передбачає катастрофічне медичне страхування, яке охоплює людину чи сім'ю у випадку серйозної травми чи хвороби, за меншої вартості покриття.

Концепція цього типу страхового плану полягає в тому, щоб споживачі медичних послуг більше брали участь у процесі вибору, коли і як звертатися за медичною допомогою, оскільки вони мають більшу фінансову частку в оплаті медичного обслуговування. В ідеалі це призводить до більш зважених рішень щодо того, коли і як звертатися за медичною допомогою, що призводить до економії коштів на план охорони здоров’я, а також роботодавця та працівника, який сплачує страхові внески. Наприклад, якщо хтось знає, що медична клініка невідкладної допомоги обійдеться їм у частку від вартості відвідування лікарні швидкої допомоги, вони набагато частіше обирають менш дорогий варіант, якщо платять за візит належним до їх річної франшизи ще не виконано.

Незважаючи на те, що економія витрат, пов’язана з високим франшизним планом медичного страхування, може бути виміряна за нижчими внесеними преміями та за допомогою досліджень, які продемонстрували, що коли люди мають фінансову частку у своїй охороні здоров’я, вони, як правило, витрачають менше, ці плани викликають очевидне питання щодо чи не заважають охопленим планами звертатися за медичною допомогою для профілактичної допомоги та необхідного медичного лікування.

Дослідження корпорації RAND, опубліковане в березні 2011 року в американському журналі "Управлінська допомога", показало, що, хоча високі франшизні плани медичного страхування насправді зменшили витрати для адміністратора плану, оскільки охоплені вимагали меншої медичної допомоги, воно також виявило, що зменшення у використанні профілактичної допомоги тими, хто охоплюється такими програмами медичного страхування, і що ці плани можуть змусити людей скорочувати свої медичні витрати як на необхідну, так і на непотрібну медичну допомогу.

Деякі роботодавці пом’якшують удар для працівників у планах медичного страхування з високою франшизою, пропонуючи оплатити частину медичних витрат працівника, перш ніж вони досягнуть високої франшизи. Наприклад, роботодавець може заплатити за перші 1500 доларів медичних витрат за план, який має франшизу в 4000 доларів. Роботодавці також часто пропонують своїм працівникам Ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA), який дозволяє працівникам внести гроші на рахунок на медичні витрати на неоподатковуваній основі шляхом відрахувань на зарплату. Деякі плани також охоплюють профілактичну допомогу за межами високої межі, що підлягає франшизі, що може потенційно заощадити витрати на медичну допомогу в довгостроковій перспективі, оскільки майбутні медичні проблеми запобігаються або пом'якшуються.

Цілком імовірно, що найближчим часом все більшій кількості людей будуть пропонувати плати медичного страхування з високою франшизою, оскільки роботодавці прагнуть панувати у зростаючих витратах на премії в галузі охорони здоров’я, які часто є другою за величиною витратами для роботодавця після зарплати. Тим, хто традиційно не звертався за великою медичною допомогою, яка часто включає здорових, молодих та самотніх людей, цей вид медичного страхування може запропонувати можливість заощадити великі гроші на преміях за охорону здоров’я. Люди похилого віку, люди з раніше існуючими медичними захворюваннями та люди, які мають сім'ї для підтримки, знайдуть собі неприємні витрати на охорону здоров'я, збільшившись при вступі до плану медичного страхування з великою франшизою, оскільки більша частина витрат на медичне обслуговування неминуча.Людям, які перебувають у таких ситуаціях, було б розумно дослідити, якщо їх роботодавець пропонує Ощадний рахунок для зменшення податків, що допомагає компенсувати частину додаткових грошей, які вони витрачають на медичне обслуговування.

Ознайомившись із цією статтею, у вас, мабуть, ще є запитання щодо плат медичного страхування з великою франшизою? Існує багато місць, де можна дізнатись більше про ці типи медичних планів - від урядових веб-сайтів до безлічі онлайн-звітів та аналізів медичного страхування. Для деяких висока дедукція медичного страхування - це добре, оскільки вона дозволяє їм економити гроші на преміях за медичне страхування, оскільки вони рідко користуються медичним страхуванням, але для багатьох інших ці плани з високою франшизою означають, що їм доведеться платити більше за послуги охорони здоров’я.

Плани охорони здоров’я з високою франшизою: огляд

© 2011 Джон Ковіелло