Коли і як розпочати підготовку до виходу на пенсію

Коли ти починаєш свою кар’єру і тільки закінчуєш школу, ідея виходу на пенсію здається надуманою. Більшість не можуть уявити собі день, коли вони вже не працюють і не можуть працювати. Але вихід на пенсію - це частина життя. І якщо ви правильно плануєте, це може бути чудовий момент. Початок нової глави у вашому житті, підкріпленої грошима, які ви ретельно зберігали, інвестували та накопичували протягом десятиліть протягом трудового життя. В даний час лише невеликий відсоток роботодавців, які пропонують пенсійні плани, платить заздалегідь.

Чому ми не економимо більше?

Національний інститут пенсійної безпеки підрахував, що 40 мільйонів домогосподарств у США не мають пенсійних заощаджень. За даними Інституту досліджень виплат працівникам, американці в сукупності мають дефіцит пенсійних заощаджень, який наближається до 4,3 трлн дол. Цифра вказує на те, що домогосподарства в Сполучених Штатах, де головою є від 25 до 64 років, заощадили на 4,3 трлн дол.

Федеральний резерв має додаткову тривожну статистику щодо нашої відсутності пенсійних заощаджень. Середній баланс пенсійного рахунку в країні становить 59 000 доларів. Сюди входять лише люди, які мають пенсійний рахунок. Розглянемо десятки мільйонів, які навіть не створили жодного. Середній залишок на пенсійних рахунках становить 200 000 доларів. Пам’ятайте, медіана - це середня точка набору чисел, тоді як середнє значення обчислюється шляхом складання всіх чисел і ділення на суму в наборі.

Є деякі американські домогосподарства, які добре налаштовані на пенсію. Ось чому середнє значення вище. Але медіана вказує, скільки домогосподарств опускається до рівня, що перевищує 59 000 доларів США, або нижче. 59 000 доларів ледь покрили б надзвичайну ситуацію, не кажучи вже про те, щоб когось призначити на пенсію. Кожного американця працездатного віку слід насторожити, якщо він ще не готується до виходу на пенсію.

Найкращий вік для початку

Існує помилкова думка, що ми повинні почати турбуватися про вихід на пенсію лише в кінці 30-х та на початку 40-х років. Це ті роки, коли ти утвердився у своїй кар’єрі, і ти починаєш непогано заробляти. Тепер ви можете починати інвестувати на пенсію. Але якщо ви тільки починаєте працювати в кінці 30-х років, ви втратили заощадження від 10 до 15 років, які могли бути на вашому пенсійному рахунку.

Відкриття пенсійного рахунку - це не важливий етап, який ви залишаєте для своїх 30-х років. Це має статися в той момент, коли ви почнете працювати. Незалежно від того, приєднуєтесь ви до робочої сили у 18, 22, 25 років або пізніше, зареєструйте пенсійний рахунок протягом року після першої роботи. Навіть якщо спочатку ви додаєте на рахунок лише невеликі суми, кожен заощаджений долар допоможе вам пройти далі.

Переваги початку молодих

Зрозуміло, що ви заробляєте менше, коли вперше вступаєте до робочої сили. І якщо ви закінчили коледж, можливо, у вас є кілька студентських позик, які потрібно сплатити. Ніхто не очікує, що ви щороку у свої 20 років будете перераховувати 10 000 доларів на пенсійний рахунок. Але навіть додавання 1000 доларів щороку є дуже цінною сумою.

Зосередьтеся на управлінні своїм боргом і не відставайте від жодних платежів, тому що натомість ви вкладаєте гроші на пенсійний рахунок. Але розпоряджайтеся своїми витратами так, щоб ви насолоджувались життям, сплачували борги та покладали на свій пенсійний рахунок кілька сотень доларів щоразу, коли отримуєте додаткові заощадження. Чим раніше ви додасте гроші на свій рахунок, тим більше ви зможете їх отримати.

Переваги складних відсотків

Найбільша причина, чому ви повинні почати додавати до свого гнізда на пенсію яйце у свої 20 років, - це складені відсотки. Складені відсотки - це те, як гроші ростуть у геометричній прогресії, оскільки відсотки будуються поверх них самих. Ідея полягає в тому, що ви реінвестуєте прибуток, отриманий від початкових інвестицій.

Ми можемо використати простий приклад, коли ви вирішили додати 500 доларів у довгострокову облігацію, яка оцінюється як дуже безпечна. Це інвестиція без ризику, коли ви знаєте, що отримуватимете певну віддачу щороку. Навіть якщо прибуток становить лише три відсотки щороку, це все одно певний інтерес.

Наприкінці першого курсу ви отримаєте 515 доларів завдяки тривідсотковим відсоткам. На другий рік у вас є 515 доларів за цією облігацією, що означає, що ви отримаєте 530,45 доларів. Протягом двох років ви отримали лише додаткові $ 0,45 завдяки сукупним відсоткам. Вас не вразило?

Протягом десяти років ваші інвестиції у 500 доларів у практично безризикові облігації перетворяться у 671 долар. Через 40 років ті самі 500 доларів США зараз складають 1631 долар. Ви можете підключити свої власні цифри, щоб розрахувати вплив складних відсотків у калькулятор, такий як цей із SEC США.

А тепер уявіть, що ви щороку з середини 20-х років додаєте на свій пенсійний рахунок більше 500 доларів, і ви вкладаєте багато цих грошей в інвестиції, які приносять набагато більшу віддачу, ніж три відсотки. Легко помітити, що гроші вчетверо зростають до того моменту, коли ви збираєтеся вийти на пенсію.

Вплив складних відсотків на 500 доларів протягом 40 років.

Більше ризикуючи в молодому віці

Коли вам виповниться 20 років, ви можете собі уявити, що працюєте ще 40 років. Це дає вам гроші на чотири десятиліття, які ви будете заробляти та інвестувати через пенсійний рахунок. І якщо ви почали економити рано, ви отримаєте можливість більше ризикувати. Звичайно, є ймовірність, що деякі ваші інвестиції не впадуть. Але ті, що дають, дадуть вам дуже хороший збиток. І навіть якщо у вас є рік, коли ви в результаті втратите більше, ніж заробляєте на цих інвестиціях, у вас є достатньо часу, перш ніж досягти пенсійного віку.

Приймати великі ризики із заощадженнями на пенсії не так розумно, коли вам 50–60 років. Ви завжди можете піти на розраховані ризики, якщо впевнені, що підтримуєте переможця. Але ви не захочете ризикувати гніздовим яйцем, яке ви вже спорудили. Ось для чого ваші 20-ті!

Варіанти інвестування

Два найпопулярніші варіанти інвестування пенсійних фондів - це індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та 401 (k) s.

Концепція 401 (k) полягає в тому, що ваш роботодавець вноситиме внески на пенсійний рахунок від вашого імені. Ті, хто лояльний до однієї компанії, або хто міг би передбачити проведення багатьох десятків років у тій самій фірмі, отримали б вигоду від 401 (k).

Існує кілька різних типів цих планів, причому 401 (k) - це корпоративна версія. 403 (b) призначений для працівників, які працюють у державній освіті або мають некомерційні організації. 457 - це місце, де гроші державних та муніципальних службовців відкладаються на пенсію, тоді як федеральні службовці отримують економні економічні плани (TS). Єдина різниця між цими планами полягає в тому, хто може ними скористатися.

IRA - це ощадний рахунок, який ви використовували б для виходу на пенсію. Причина, чому має сенс використовувати IRA, а не звичайний ощадний рахунок, полягає в тому, що ви отримуєте величезні податкові пільги в IRA. Деякі люди вважають, що ІРА - це інвестиція, але ІРА - це просто місце, куди ви вкладаєте всі свої гроші та активи. Будь то акції, облігації, пайові фонди чи товари, вони потрапляють під парасольку ІРА.

Є кілька різних ІРА, таких як традиційні, Рот, СЕП та ПРОСТІ ІРА. Вони різняться залежно від прийнятності доходу, статусу зайнятості, обмежень щодо того, скільки ви можете внести на рахунок щороку, та як надаються податкові пільги. Наприклад, податок сплачується лише при виході на пенсію в традиційній ІРА. Тим часом ви сплачуєте податок, коли гроші потрапляють на рахунок в Roth IRA, але не сплачуєте податок при виході на пенсію.

Перед тим, як створювати пенсійний рахунок, вивчіть усі відмінності та обмеження на них, щоб переконатися, що ви обрали той, який найкраще відповідає вашим потребам.

Відео з планування виходу на пенсію

Як вкласти гроші

Тепер, коли у вас створений пенсійний рахунок, настав час вирішити, як ви будете вкладати свої гроші. Як уже згадувалося раніше, прийняття більш ризикованих інвестицій у 20-х і на початку 30-х років є розумним вибором. Деякі особи йдуть шляхом вибору конкретних акцій та / або облігацій для своїх пенсійних заощаджень, тоді як інші покладаються на пайові фонди з різною віддачею та рівнем ризику.

За даними Morningstar, середня річна прибутковість на фондовому ринку між 1926 і 2015 роками становила 10,02%. На відміну від них, середньорічна прибутковість облігацій того ж періоду становила 5,58%. Поки ви отримуєте пристойну віддачу облігацій, акції пропонують набагато більше шансів на експоненціальне вирощування цього пенсійного гніздового яйця.

Особи, які мають досвід та розуміння ринку акцій та облігацій, можуть вибрати конкретні інвестиції, щоб додати їх до свого портфеля. Ті, хто не бажає брати на себе стільки роботи, все одно можуть бути дуже успішними, вибравши правильні пайові фонди або інші інвестиційні засоби, запропоновані сертифікованим фінансовим планувальником. Для перших 10 років пенсійних заощаджень, якщо припустити, що ви починаєте у 20-х роках, найкращим рішенням є використання пайових фондів з вищою річною прибутковістю.

Навіть інвестуючи в ризикові пайові фонди, добре мати певний баланс. Не вкладайте 100 відсотків своїх заощаджень у ризикові пайові фонди в будь-якому віці. Збалансуйте це, маючи 50% пайових фондів з високою віддачею, 30 відсотків у "безпечніших" пайових фондах та 20 відсотків у облігаціях. Ви можете переглядати ці відсотки кожні кілька років, залежно від того, скільки ви економите, прибутку, який ви отримуєте, та будь-яких змін у вашому житті чи обставинах роботи.

Спокусливо інвестувати майже все своє пенсійне гніздове яйце в облігації, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію. Але якщо ви плануєте прожити пару десятиліть після виходу на пенсію, це може допомогти продовжувати вирощувати це гніздове яйце. У кінці 50-х і на початку 60-х років розумним варіантом є розміщення від 40 до 50 відсотків своїх грошей в акціях, а друга половина - в облігаціях. Ви все ще отримуєте приємну віддачу від акцій / пайових фондів, але ви отримуєте захисну мережу облігацій, якщо щось не вдається з фондовим ринком.

Скільки мені потрібно?

Питання, яке задають багато людей, полягає в тому, скільки їм знадобиться в пенсійному гніздовому яйці, коли вони перестануть працювати. Відповідь полягає в тому, що кожна сім’я матиме свій номер. Ваш ідеальний показник виходу на пенсію буде залежати від того, де ви живете, способу життя, яким ви хочете насолоджуватися, скільки років ви хочете провести на пенсії та скільки утриманців у вас є.

Існують корисні калькулятори пенсійного доходу, наприклад, цей від TD Ameritrade, за допомогою якого можна скласти уявлення про свою ідеальну фігуру. Калькулятор враховує ваш поточний вік, коли ви плануєте вийти на пенсію, скільки років ви плануєте провести на пенсії, і скільки грошей (у сьогоднішніх доларах) вам потрібно буде жити щомісяця на пенсії.

Розгляньте політику охорони здоров’я та життя

Страхування життя - це набагато більше, ніж отримання одноразової суми, коли хтось помирає. Страхування життя має бути невід’ємною частиною будь-якого пенсійного плану. При правильному використанні страхування життя може допомогти зміцнити пенсійний план сім’ї та захистити її від непередбачених випадків.

Скажімо, обидва члени пари працюють та заощаджують на спільну пенсію. Якщо один з подружжя несподівано помер, їх потенційний дохід втрачається. Хоча інший з подружжя може мати трохи менші витрати як самотня людина, вони все ще переживають мінус через несподівані втрати доходу та пенсій. Гроші від полісу страхування життя - це спосіб компенсувати ці збитки та забезпечити, щоб вижили чоловік / дружина та сім'я все ще мали засоби жити та виходити на пенсію за своїм нинішнім способом життя.

Важливо враховувати також витрати на медичне страхування. Коли ми молодші, спокусливо обійтися без медичної страховки. Але мати доступне полісове медичне страхування протягом усього життя є розумним інвестиційним рішенням. Це забезпечує захист від витрат на регулярні огляди здоров’я, відвідування лікарів, відпускаються за рецептом ліків та надзвичайні ситуації. Деякі види додаткового медичного страхування також є корисними, оскільки ці поліси мають дуже низькі щомісячні премії та забезпечують одноразові виплати в конкретних випадках - наприклад, на випадок нещасного випадку, інвалідності, діагностики раку чи іншої надзвичайної ситуації зі здоров’ям.

У міру дорослішання доцільно зміцнювати наші поліси медичного страхування кожні кілька років. Пізніше в житті розумно йти з вищими преміальними планами, оскільки вони забезпечують вищий рівень покриття та менші витрати, коли вам потрібне лікування та / або госпіталізація. Ми стаємо хворішими, коли старіємо, і мати більше медичного страхування в ці роки дуже корисно.

Страшно починати думати про пенсію у свої 20 років. Ви щойно почали працювати, і хочете насолоджуватися заробленими грошима. Але десятиліття минають у мить ока. І перед тим, як ви цього усвідомлюєте, ви наближаєтесь до пенсії з недостатньо великим яйцем. Почніть рано, і у вас набагато більше шансів забезпечити фінансову безпеку вас та вашої родини, коли ви вирішите припинити роботу.

Список літератури

Маеда, Марта. Повне керівництво з ІРА та інвестування ІРА: Розкрито стратегії формування багатства . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.