Коли інвестувати в рот-іру, традиційний іра, рот 401 тис. Та традиційний 401 тис

Різниця між традиційними 401K, традиційними IRA, Roth 401K та Roth IRA

Застереження: Я не зареєстрований фінансовий планувальник, а також не маю диплому з фінансів чи бухгалтерії. Я вважаю себе пересічним інвестором, оскільки знаю, що зробив більше помилок, ніж зробив хороших кроків.

По мірі того як мої діти починають свою кар’єру, є більше можливостей для вибору пенсійних заощаджень, і стає все важче визначити, хто допомагає вам зрозуміти ваші варіанти, а хто просто продає вам речі. Тут я починаю зі своїх дітей, починаючи навчати їх інвестуванню.

Почнемо з визначення деяких термінів.

• 401 тис. Надається через вашого роботодавця як рахунок для збереження на пенсію. Ви вносите на цей рахунок відсоток від вашої зарплати. Багато роботодавців також відповідають цьому рахунку. Наприклад, роботодавець може відповідати 25 центам за долар до ваших перших 6% внесків.
• ІРА. Надається через сторонні інвестиційні фірми як рахунок для збереження на пенсію. Ви створюєте рахунок, і ви вибираєте компанію, яка має рахунок, а це може бути банк, такий як Chase або Bank of America, або інвестиційна фірма, як Charles Schwab або Fidelity. Ви робите внесок у цей рахунок, як вважаєте за потрібне.
• Пенсійний рахунок Рота. На пенсійному рахунку Рота гроші надходять на рахунок після сплати податку на прибуток. Таким чином, ви заплатили податки на прибуток з цих грошей. Очікується, що вам не доведеться платити податки на прибуток, коли ви використовуєте гроші на пенсії.
• Традиційний пенсійний рахунок. На традиційному пенсійному рахунку гроші надходять на рахунок до сплати податків на прибуток. Таким чином, ви не платите податки на прибуток, коли заробляєте гроші. Очікується, що ви будете платити податки на прибуток, коли будете використовувати гроші на пенсії.

Є багато чудових ресурсів, які можуть розповісти вам про всі правила кожного типу рахунків, і я виділяю вищезазначені, оскільки припускають, що ви збираєтеся використовувати гроші лише на пенсію. Тепер давайте складемо ці терміни.

• Традиційні 401К. Спонсорований роботодавцем 401 тис., Де внески беруться до оподаткування.
• Рот 401К. Спонсорований роботодавцем 401 тис., Де внески беруться після оподаткування.
• Традиційна ІРА. Рахунок у сторонній фірмі, кваліфіковані внески якої підлягають оподаткуванню.
• Рот ІРА. Рахунок у сторонній фірмі, кваліфіковані внески якої не передбачають податкових відрахувань.
• Матч компанії. Матч компанії - це гроші, які компанія вкладає на ваш рахунок 401K. Зазвичай ви тут, як щось на зразок компанії, буде відповідати 50 центів за кожен внесений вами долар до 6%.

Коли робити внесок у Roth проти традиційного пенсійного рахунку

Ось така угода: коли ви вносите внесок на пенсійний рахунок, ви хочете мінімізувати податки, які ви сплачуєте, коли гроші надходять на рахунок і коли гроші надходять з рахунку. І ніхто не говорить про те, що це означає. Це означає, що протягом свого життя ви повинні робити внески як на Roth, так і на традиційний пенсійний рахунок, щоб мінімізувати податки. Ви не будете робити вклад в обидва одночасно, однак, буде момент, коли ви переключите внесок з одного на інший.

Який із них я повинен внести?

По-перше, вам слід зрозуміти, скільки податків на прибуток ви платите сьогодні, що значною мірою пов’язано з вашою зарплатою. Наприклад, більшість людей, які заробляють менше 20 000 доларів на рік, не винні податку на прибуток. У цьому випадку Roth 401K ідеально підходить. Ви вносите стільки, скільки фактично можете звільнити від оподаткування, а під час зняття коштів це також не обкладається податком. Коли ваш дохід зростає, ви починаєте платити податки на прибуток, можливо, 5%, але припустимо, ви будете платити 10% при виведенні коштів. Все ще має сенс робити внесок у Рота. Як правило, це відбувається на початку вашої кар’єри, заробіток зростатиме протягом тривалого часу, що також знімається з податку. Висновок: якщо у вас є доступ до Roth 401K, використовуйте цей акаунт на початку кар’єри, і коли ви отримаєте першу роботу з коледжу.

Коли ви переходите на традиційний пенсійний рахунок від Roth?

Пізніше у вашій кар’єрі вам може залишитися 10 або 15 років до виходу на пенсію, вас кілька разів підвищували і ви платите 15-20% податку на прибуток. Зараз настав час перейти на традиційно 401K. Гроші, які ви вкладаєте в традиційну ІРА, тепер мають економію податку 15-20%. Після вилучення податки повинні бути нижчими, скажімо, 10%. Однак у цьому випадку ви також заплатите податки з заробітку. Висновок: якщо у вас є доступ до Roth 401K, перейдіть на традиційний 401K, коли ви ближче до виходу на пенсію і ви знаходитесь у вищій податковій системі.

Найкраща порада - поговорити з податковим працівником та фінансовим консультантом. Однак, якщо хтось із них не замислюється над цим, пора знайти новий.

Куди прямує внесок моєї компанії?

Незалежно від того, внесете ви внесок у Roth 401K або у традиційний 401K, ваша компанія, яка відповідає внескам, надходитиме на рахунок з відстрочкою податків. Це означає, що ви будете платити податки з усіх внесків компанії, коли ви вилучите ці гроші.