Чому Sallie Mae і Navient позики страшні для студентів

Sallie Mae / Navient та інші приватні кредитори дбають лише про одне: заробляння грошей.

Pixabay (графіка Shaymarie на Hubpages)

Проблема з Саллі Мей або Позиками

Позики студентів, що походять від Sallie Mae або Navient, не є федеральними позиками. Вони є приватними позиками. Sallie Mae та Navient пропонують лише кілька варіантів погашення і не пропонують жодних планів виплат на основі доходу.
Navient - це "ребрендинг" Саллі Мей: не обманюйте себе цим піар-трюком.
Жодна студентська позика не захищена банкрутством - ні приватні позики, ні федеральні позики, ні одна з них. Якщо ви намагаєтеся розрахуватись із позиками, які були банкрутами, існує дуже висока ймовірність, що ваші зусилля будуть безуспішними.

Поширені помилкові уявлення про позику студентів

Я б поклався на заклад, що основна частина нашого населення припускає, що Саллі Мей є контрольованою урядом фінансовою установою. За цією логікою більшість людей також повинні припустити, що Саллі Мей надає федеральні студентські позики з розумними процентними ставками, програмами виплат на основі доходу та програмами погашення студентських позик державної служби. Те, що більшість людей розгублено з цього приводу, не дивно.

Хоча Саллі Мей була заснована урядом на початку 70-х, вона була повністю приватизована в 2004 році. Щоб внести цю плутанину, Саллі зробила дві речі:

Sallie Mae обслуговує деякі федеральні позики, тому ви можете отримати федеральну позику, але платити рахунки Sallie Mae.
У 2014 році Саллі Мей розділилася на дві компанії, створивши нову компанію під назвою "Navient". Це був розрахований піар-ход - спроба Саллі Мей дистанціюватися від свого заплямованого імені. Назва є фактично єдиною відмінністю між Navient та Sallie Mae.

Якщо ваша позика походить від Sallie Mae / Navient і не гарантується федеральним законодавством, ця позика є приватною. Sallie Mae / Navient не пропонує планів виплат на основі доходу або програм державного обслуговування за будь-якою з своїх позик. Окрім того, Саллі Мей очолила (успішну) кампанію з метою позбавлення приватних позик під час банкрутства у 2005 році.

Якщо ви хочете подякувати кому-небудь за проблему приватної студентської позики в США, подякуйте Sallie Mae / Navient.

Позики Sallie Mae, Navient та приватних студентів страшні для студентів

Піксабай

Чому порушується система позик студентів

Відсутність захисту прав споживачів у студентів-позичальників викликає жах. Кожного разу, коли я пишу щось про студентські позики чи інформацію про дослідження в Інтернеті, мене переповнюють всі історії про студентів, які над ними над головою. Загальний борг за студентською позикою перевищив борг за кредитною карткою в США. Студенти не виконують свої зобов’язання на рекордних рівнях, оскільки у них закінчилися варіанти.

Чому людина з азартною залежністю може накопичити борг у п’яти- чи шестизначний діапазон, оголосити про банкрутство та вилучити борг, а студент не може? Чому хтось, хто роками живе за межі своїх можливостей із кредитною карткою в руках, захищений законом про банкрутство, а хтось, хто намагається покращити себе в університеті, - ні? Чому Хайді Флейс, кримінально засуджена за ведення незаконної проституції, може використовувати банкрутство, щоб почати все спочатку, а студентка, єдиною помилкою якої було позичення грошей в коледжі, не може?

Ми створили для студентів-позикодавців сучасний еквівалент в'язниці боржника. Без раптового напливу великої суми грошей або ДУЖЕ добре оплачуваної роботи, багато студентів будуть прив'язані до боргу за студентську позику, будуть переслідувані колекціонерами, матимуть заробітну плату (а пізніше - соціальне забезпечення) і мати безглуздий кредит на все життя.

Я вже говорив це і повторю ще раз: студентські позики отримати занадто просто і занадто важко їх виплатити. Величезна частина людей, які беруть студентські позики, - це молоді люди. У цих молодих людей є великі мрії, і здобуття коледжної освіти є першим кроком до досягнення того, що їм говорили все життя: ти можеш стати тим, чим хочеш бути, якщо достатньо старатись. Робіть те, що любите, і гроші підуть за ними. Як цей джив з думкою про те, що студенти, які борються з боргами, повинен просто всмоктувати його і влаштуватися на роботу, яка дійсно добре платить? Отже, ви можете робити те, що любите, і слідувати своїм талантам, але лише якщо у вас немає боргу за студентською позикою? Хм… можливо, тим студентам слід було зробити розумніший вибір, перш ніж вони запозичили гроші.

На жаль, багато людей мають обмежені фінансові знання чи передбачення, щоб зрозуміти, що означає виплата студентської позики. Чому Саллі Мей продовжує позичати таким людям стільки грошей? Чи справді вони захоплені наданням допомоги студентам з нижчими доходами? Не обманюйте. Їх божевільні процентні ставки, нездатність домовлятися та хижацька практика надання позик роблять цей наступний момент безглуздим:

Не вірте мені? Подивіться, що має сказати Сьюз Орман

Найкращі варіанти для студентів, які потребують позики або фінансової допомоги

Якщо ви намагаєтеся зрозуміти, як ви збираєтеся платити за навчання, розгляньте такі варіанти:

Запитайте, чи справді чотирирічний коледж є правильним вибором для вас. Якщо ви можете продовжувати кар’єру, не вступаючи до коледжу, неодмінно зробіть це.
Розглянемо торгову школу. Якщо ви розглядаєте кар’єру, яка не вимагає вищої освіти, але вимагає певної підготовки, розгляньте торгову школу. Вони набагато дешевші і, як правило, краще влаштовують вас на роботу після завершення навчання.
Розглянемо громадський коледж. Це хороший варіант для тих, хто хоче вступити до коледжу, але особливо хороший для тих, хто не має чіткого уявлення про те, чим прагне їх кар’єра. Ви можете два роки навчатись у громадському коледжі, з низьким рівнем витрат, а потім перевестись до університету. У багатьох штатах (як, наприклад, Каліфорнія) існують програми, які полегшують студентам коледжів громади потрапити в кращу школу, ніж вони б подали заявку прямо із середньої школи.
Порівняйте приватну з державною школою. Якщо ваша освіта не оплачується батьками або родичами, часто фінансово невідповідально вступати до приватного коледжу, а не до державного. Навчання в приватних школах може бути в 2-4 рази дорожче, ніж їхні державні колеги. Приватні приватні коледжі ще гірші.
Подайте заявку на кожну стипендію та стипендію, на яку ви маєте право. Ці гроші призначені для вашої освіти і їх ніколи не потрібно повертати. Це чудове місце, щоб розпочати пошук стипендій. На гранти та федеральну допомогу подається заявка разом із FAFSA (див. Наступний пункт).
Подайте заявку на федеральну студентську позику - після стипендії / стипендії це найкращі варіанти для студентів, оскільки вони мають найбільше можливостей погашення. Процес починається із заповнення FAFSA.
Уникайте Sallie Mae, Navient та інших приватних позик за будь-яку ціну. Вам краще позичити гроші у родича, ніж взяти приватну студентську позику. Якщо у вас немає абсолютно ніяких інших варіантів, зробіть все, щоб ваш приватний борг за студентською позикою був якомога меншим, закінчивши його якомога швидше та працюючи під час навчання в школі, щоб мінімізувати суму, яку потрібно взяти.
Враховуйте ризики для співпідписантів. Для багатьох позик потрібні співпідписувачі, але це може стати серйозною проблемою, якщо позика стане простроченою. Співавтори відповідають за борг так само, як і студент, тому будьте готові до цього, розглядаючи будь-яку позику.

Поради студентам з боргу

Ваша ситуація може здатися неможливою, але я сподіваюся (що принаймні для деяких з вас) є варіанти. Моя найкраща порада для студентів-боржників така:

Якщо у вас є борг за федеральною студентською позикою, якомога швидше потрапіть у план погашення на основі доходу.
Якщо у вас є приватні позики, за якими ви не можете сплатити, зробіть все можливе, щоб домовитись про зменшення вашого внеску. Якщо це не вдається, подайте скаргу до Омбудсмена по позиках студентів. Раніше це було відкрито лише для федеральних позичальників студентських позик, але зараз відкрито і приватним позичальникам.
Якщо можливо, об’єднайте свої приватні студентські позики у позичальника, який пропонує найкращі умови та процентну ставку для вашої ситуації. НЕ консолідуйте федеральну студентську позику з приватним банком або не федеральною установою, оскільки це призведе до видалення варіантів погашення на основі доходу, на які ви могли б мати право.
Напишіть лист сенатору своєї держави та представнику вашої області. Поясніть свою ситуацію та попросіть повернути захист від банкрутства студентів-позичальників та переглянути систему студентських позик.
ГОЛОСУЙ - Голосуйте за кандидатів, які роблять реформу студентських позик справжнім пріоритетом. Настільки важливо голосувати на всіх виборах, включаючи проміжні, первинні та місцеві вибори. Безлад у законах, який ми маємо зараз, частково пов’язаний з тим, що молоді люди не голосують на менших виборах. Місцеві чиновники можуть стати сенаторами та представниками через кілька років. Ваші сенатори та представники формують політику, яка впливатиме на нас зараз і в майбутньому. Перейдіть на Vote411.org, щоб знайти місце для голосування та важливі дати та кінцеві терміни для вашого району.
Кожного разу, коли ви читаєте статтю в Інтернеті або бачите на телебаченні новину, яка неточно відображає студентські позики, напишіть листа редактору. З мого досвіду, участь у розділах коментарів - це більше проблем, ніж це варте.
Якщо ви ризикуєте отримати позов від Саллі Мей, компанії Navient або будь-якого іншого приватного кредитора, подумайте про зустріч з адвокатом. У багатьох сферах для тих, хто має середній та низький дохід, надається безкоштовна юридична консультація. (Примітка: Багато адвокатів необізнані, або гірше дезінформували , коли справа доходить до студентського кредиту закону Якщо ви отримуєте консультацію від адвоката, який явно не відчував в студентських позиках судового процесі, накрийте приклад і робити свої власні дослідження, а також.).
Якщо на вас подано позов, не ігноруйте це. Кредитори та колекторські агентства базуються на тому, що ви не з'являєтеся до суду - вони можуть і будуть збирати вашу зарплату, якщо ви нічого не зробите. Я настійно рекомендую звернутися за юридичним представництвом, оскільки в цій галузі законодавства є всі нюанси, які залежать від штату, в якому ви проживаєте. Знайдіть юриста, знайомого із законодавством про позики студентів, у вашому штаті. Це чудове місце для початку пошуку. Багато юристів - навіть експерти з питань позик - пропонують якусь безкоштовну або недорогу початкову консультацію.

Я усвідомлюю, що багато з перерахованих вище варіантів можуть здатися марними, але, маючи систему, яку ми маємо зараз, ці варіанти - це все, що ми маємо. Давайте пищати так голосно, що люди починають помічати.

Опитування студентської позики

Криза студентської позики

Я писав цю статтю про студентські позики кілька років тому. Якщо ви хочете отримати більш детальну інформацію про систему студентських позик або потребуєте роз’яснень на конкретних умовах, подивіться.
"Розпродайте студентів" (Salon.com)

Це чудова стаття про Саллі Мей та те, що лежить в основі їхньої ділової практики. Стаття малює потворну, але дуже точну картину Саллі Мей, яку Саллі Мей не хоче, щоб ви бачили.

Запитання та відповіді

Запитання: Я співпрацюю з приватною студентською позикою. Здається, я заплатив за цим кредитом назавжди. Чи є якісь поради щодо можливого рефінансування чи допомоги?

Відповідь: Я знаю, наскільки похмурим може бути сідло з приватною студентською позикою та думка, що кінця не видно. Мені шкода, що ви повинні це пережити. Я рекомендую звернутися до юриста, який спеціалізується на студентських позиках. Ось що ми зробили. Консультація не була безкоштовною, але отримання конкретної поради щодо нашої ситуації - і знання того, що вона надходить із авторитетного джерела - було безцінним. Ми знайшли юриста, з яким можна поговорити через цей веб-сайт: https://thestudentloanlawyer.com/ - юрист, який керує цим сайтом, має ліцензію на CT & VT, і він може запропонувати загальну інформацію, але він також має список адвокатів, які можуть надавати консультації в інших штатах: https: //thestudentloanlawyer.com/workshop-graduate… (юрист, з яким ми спілкувались, має ліцензію в Каліфорнії: Jay S. Fleischman)