Чому ви ніколи не повинні отримувати позику до зарплати (канадське видання)

Що таке позика до зарплати?

Позики до зарплати - це просто позики на невеликі суми грошей - навіть до 100 доларів -, які споживачі беруть, щоб допомогти їм у необхідності до наступної зарплати.

Це звучить як гарна ідея, але це не так. В Онтаріо, Канада, багато компаній, що видають зарплату, рекламують щось на зразок: "Позич 100 доларів за 15 доларів" - це звучить дешево, поки ви не зрозумієте, що це лише на 14 днів (два тижні).

Скільки дійсно коштують позики до зарплати?

Кредитні картки ДЕШЕВІ порівняно з позиками до зарплати!

Як працюють відсотки?

Щоб зрозуміти процентні ставки, потрібно зрозуміти, як працюють відсотки та що вони означають. Це простіше, ніж здається. Суть цього полягає в наступному:

100% = 1

Отже: 100% від 100 доларів - це 100 доларів

100% від 300 доларів - це 300 доларів

100% від 950 доларів - це 950 доларів

Далі 50% = 0,5, або 50% = половина, або 0,5 = половина

Отже: 50% від 100 доларів - це 50 доларів

50% від 300 доларів - це 150 доларів

50% від 950 доларів - це 475 доларів

Тоді 200% = 2, або 200% = подвійно, або 2 = подвійно

Отже: 200% від 100 доларів - це 200 доларів

200% від 300 доларів - це 600 доларів

200% від 950 доларів - це 1900 доларів

Що можна сказати про щось ближче до процентних ставок, за якими стягується позика до виплати заробітної плати?

300% = 3, або 300% = потрійний, або 3 = потрійний

Отже: 300% від 100 доларів - це 300 доларів

300% від 300 доларів - це 900 доларів

300% від 950 доларів - це 2850 доларів

Я впевнений, ви не хотіли б позичити 300 доларів під 300% відсоткової ставки і в кінцевому підсумку повернути 900 доларів, так?

Розуміння, ЧОМУ позики до заробітної плати - це неминуче

Головне, що потрібно знати, щоб зрозуміти, чому позики до зарплати - це така викрадення, - це щось, що називається APR, або річна процентна ставка.

Квітень - це показник того, скільки додаткових грошей потрібно заплатити протягом ОДНОГО РОКУ. Правильно, один рік або 12 місяців або 365 днів. НЕ 14 днів або два тижні чи навіть два роки. ОДИН РІК.

Наприклад, з кредитних карток стягується близько 23% річних, коли ви берете аванс готівкою або використовуєте картку, щоб щось придбати, і не повертаєте повністю. Отже, якщо ви витратили 100 доларів на кредитну картку і не повернули кошти протягом одного року, вам доведеться заплатити 123 долари, щоб погасити свій баланс (звичайно, однак, кредитні картки вимагають мінімальних щомісячних платежів).

Якщо у вас є гроші, і ви внесете їх на ощадний рахунок, банк, ймовірно, виплатить вам 1,5% річних, що означає, що якщо ви залишите на ощадному рахунку 100 доларів на один рік, то наприкінці року у вас буде 101.50 доларів.

Отже… що таке APR для компаній з виплатою зарплати? 391% !!!

Якщо ви позичите 100 доларів у компанії з виплатою заробітної плати та повернете їм 115 доларів (100 доларів позики + 15 відсотків) через 14 днів… здається, ви заплатили лише 15% відсотків, так? НЕПРАВИЛЬНО! Процентна ставка розраховується виходячи з періоду в один рік, саме тому вона називається річною процентною ставкою або річним відсотком.

У році є 52 тижні в році, тому розділені навпіл, це 26 періодів по 14 днів… це означає, що якщо ви хочете дізнатись про річний зріз щойно згаданої позики (позичте 100 доларів за 15 доларів), математика складає: 15 доларів x 26 = 390 доларів. Отже, якщо ви позичили 100 доларів на ОДИН РІК у компанії з видачею на день виплати зарплати, ви мали б їм заборгувати 490 доларів на кінець року (позика в 100 доларів + 390 доларів).

Досить погана угода, так?

Інформація від уряду Онтаріо

Ваші права, коли ви взяли позику до зарплати

Альтернативи позикам до зарплати

Ви повинні зробити все, що в ваших силах, щоб уникнути запозичень у місцях позик до зарплати. Не просто занурюйтесь і не думайте, що це простий шлях… тому що в кінці дня ви втратите більше, ніж отримали.

У вас є сім'я чи друзі, у яких ви можете позичити? Чи є у вас банківські позики чи кредитні картки, у яких ви можете позичити?

Чи можете ви обійтися без того, що саме вам потрібно, щоб позичити гроші?

Якщо рахунки є належними, а грошей у вас ще немає, ви завжди можете зателефонувати відповідним компаніям і повідомити їх; практично всі компанії готові дати вам ще трохи часу для оплати рахунків, доки ви повідомляєте їх про це.

Якщо з вашого рахунку виходить автоматичний дебет, і у вас немає овердрафту, ви навіть можете звернутися до свого менеджера банку та попросити його, можливо, продовжити вам тимчасовий овердрафт.

Якщо у вас дійсно закінчилися варіанти, насправді було б розумніше просто запізнитися з оплатою рахунків і сплатити їх, коли зможете. Так, банки стягують значні збори NSF (плата NSF у ці дні у більшості канадських банків становить 48 доларів США), але якщо ви поговорите зі своїм менеджером банку про свою ситуацію, вони обов’язково відмовлять вас.

Вам потрібні гроші на їжу? Знайдіть свій місцевий продовольчий банк чи іншу благодійну організацію, і вам обов’язково допоможуть.

Якщо яка-небудь із цих ситуацій трапляється з вами знову і знову… і ви виявляєте, що постійно звертаєтесь до місць отримання позики до зарплати… вам дійсно потрібно скоротити свої витрати. Долар тут і долар там справді складаються. Запишіть все, що купуєте, і ви будете вражені тим, скільки грошей витрачаєте - і скільки витрачаєте.