Краще життя за рахунок бюджетів - справді! - за допомогою м’яти

Бюджети важкі!

Так, бюджети можуть бути важкими. Навіть якщо ви заробляєте достатньо грошей, щоб покрити свої витрати, відстеження всього може дратувати. На щастя, є способи усунути або, принаймні, мінімізувати неприємності, і користь від них дуже велика.

Не думайте, що я просто змітаю труднощі. Бюджетування вимагає відданості та відданості. Вам доведеться відстежувати витрати, і вам доведеться ставити реалістичні цілі. Це може бути надзвичайно неприємним, коли ваших ресурсів просто недостатньо для задоволення ваших потреб, і іноді вам доведеться робити неприємний вибір. Але це життя, це реальність: якщо вам не дуже пощастило, управління грошима - це те, що вам справді потрібно робити, і ваше життя буде кращим, якщо ви зможете це добре зробити.

Мій монетний двір

Довіряти чи не довіряти

Існують програми, програми та послуги, які можуть спростити складання бюджету. Наприклад, я використовую Mint. На малюнку трохи вище видно частину мого бюджету на грудень 2018 року, яку показує Mint.

Що приємно в Mint, так це те, що він залучає витрати та доходи від моїх банків, моїх інвестиційних рахунків та моїх кредитних карток. Це позбавляє мене від ручного введення всього цього в електронну таблицю чи інший інструмент.

Що не так приємно в Mint, це те, що він не може витягнути з кожного мого рахунку. Також це може часом заплутувати і вередувати. Нарешті, є питання довіри: я дав одній компанії доступ майже до кожного окремого аспекту свого фінансового життя. Це те, що може змусити багатьох людей не захотіти мати будь-яку частину Монетного двору або щось подібне.

Я справді довіряю Монетному двору. Ви можете прочитати "Чи безпечно використовувати програми для бюджетування на зразок монетного двору?" Каруном Чагіняном для повного зображення, але в основному Монетний двір та інші подібні інструменти "лише для читання". Вони не можуть зняти гроші з банківського рахунку та покласти їх на інший рахунок. Більше того, будь-які паролі, які ви спочатку надали для читання облікових записів, більше ніколи не відображаються навіть вам.

Тож навіть якби я передав вам свій пароль, все, що ви могли зробити, це побачити, скільки у мене грошей і скільки я заборгував. Ви не змогли б у мене вкрасти.

Ручна праця

Це може бути недостатньо втішним для вас. Якщо це так, вам доведеться використовувати одну з багатьох програм для бюджетування, які вимагають (або дозволяють) введення вручну. Я міг би вводити вручну за допомогою Mint; насправді, я маю кілька акаунтів, до яких він не може отримати доступ.

Або ви можете створити власне рішення за допомогою електронної таблиці. Якщо ви досить майстерні в цій галузі, можливо, ви навіть зможете розробити щось набагато краще для своїх потреб, ніж будь-яке рішення програми. Я сам спокусився в цьому напрямку, але поки що лінувався насправді щось робити з цим.

Як я використовую монетний двір

Погляньте ще раз на малюнок мого бюджету вище. Ви бачите зелений, хтось жовтий, хтось червоний, хтось позитивні числа, хтось негативні - що це все означає?

Давайте подивимось на перший зелений продукт, який називається Їжа та харчування: Продукти харчування. Там написано “594 долари з 800 доларів”. 800 доларів - це те, що я щомісяця сплачую для дружини та себе. Я включаю виїзд, щоб поїсти в цю кількість; Я не турбуюся, щоб це окремо бюджетувати, хоча міг би.

594 долари - це стільки, скільки ми витратили досі за той місяць. Це було станом на тиждень перед Різдвом, тож ми цілком відповідали своєму бюджету. Запис показує зелений, тому що ми ще не все це витратили.

Подивіться на наступний рядок, що називається "Дім: іпотека та оренда". Я запланував $ 720, і ми витратили $ 683,00. Рядок жовтий, оскільки бюджет близький до витраченого. Чому я фінансую більше, ніж ми насправді винні? До цього я доберусь пізніше, коли буду говорити про заповідники, але поки що, просто подумайте про це як про гроші, відкладені на майбутні потреби.

О, наступний рядок - Червоний! І я витратив більше, ніж передбачив! Це не добре, правда?

Ну, як правило, ні, це не добре. Однак у цьому випадку це було навмисно. Фондовий ринок нещодавно опустився, і я хотів скористатися деякими вигідними цінами, тому витратив більше, ніж наш бюджет. Ви побачите, як все це незабаром вирівняється.

Що це за негативні числа?

Подивіться на найперший пункт - Здоров’я та Фітнес. У цьому предметі є принаймні три незвичайні речі. По-перше, немає кольору. По-друге, там сказано, що я витратив негативну суму грошей, що дивно. Нарешті, здається трохи дивним, що ми майже в кінці місяця, і, схоже, у мене не було медичних витрат.

Я запевняю вас, що в мене були витрати: насправді страховка та відвідування лікаря. То що це все?

Витрати на здоров'я та фітнес

Скільки заощадити і що робити із зайвими грошима

Є такі бюджетні статті, де я хочу заощадити багато резервних грошей, а інші, де мені так не все одно. Наприклад, я можу скоротити розваги, якщо нам це потрібно, але є речі, де мені точно знадобляться резерви.

Є також питання додаткового доходу. Наш дохід дещо мінливий. Я припускаю, що у нас буде мінімум, але насправді ми майже завжди заробляємо більше. Я не хочу просто кидати це в банк, не виділяючи його цільовим призначенням, тому я веду таблицю, яка допоможе мені у всьому цьому. Невдовзі я розповім вам більше про це.

Заповідники

Негативні цифри походять від бюджетування більше грошей, ніж я насправді витратив. В кінці місяця ці невитрачені гроші необов'язково переносяться на наступний місяць і відображаються як від'ємне число.

Скажімо, ця цифра починалася як негативна 1200 доларів. Якби я тоді витратив 300 доларів, ця цифра стала б негативною 900 доларів. Якби це було все, що я витратив за місяць, ці невитрачені 900 доларів США та мій бюджет на наступний місяць були б складені, і ми розпочали б наступний місяць із більшим від’ємним числом.

Це просто невитрачені гроші. Зарезервовані гроші я накопичую на випадок, якщо захворію і не зможу працювати кілька тижнів чи довше - я все одно зможу оплачувати рахунки, не занурюючись в акції та наші рахунки 401K.

Нормально перевитратити бюджет

Як ви бачили вище, цього місяця я витратив наш інвестиційний бюджет, щоб скористатися перепадом на фондовому ринку. Через це він може відображатися червоним протягом декількох місяців. Оскільки гроші будуть передбачені в бюджеті і не витрачатися в наступні місяці, червоні потихеньку згасатимуть.

Поки у мене є гроші для цього, це нормально. Я не раз витрачався на канікули та технології через незвичні можливості. Я повинен бути обережним щодо мого грошового потоку, зберігаючи в банку достатньо майбутніх рахунків, але Mint також покаже мені, що і коли з’явиться.

Найближчі рахунки проти наявної готівки

Коригування та зміни

Іноді речі потребують змін. Я, можливо, захочу витратити на розваги цього місяця менше, а більше витратити на інвестиції. Отже, я міг би зменшити одну статтю бюджету, а збільшити іншу.

Можливо, вже накопичено стільки невитрачених грошей, що я можу встановити нульовий бюджет на цей місяць. Це гарне відчуття!

Але коли я возитися із сумами, Монетний двір думає, що я хочу, щоб усі майбутні бюджети були такою новою цифрою. Якщо я встановлю для Entertainment нуль, Mint почне наступний місяць з нуля для Entertainment, і це навряд чи буде тим, що я хочу.

Отже, я веду електронну таблицю, яку називаю своїм типовим бюджетом, щоб допомогти мені повернути новий місяць до того, яким я хочу.

Типовий бюджет

Щомісяця я буду встановлювати нові категорії бюджету Монетного двору відповідно до сум, на які вимагає мій Типовий бюджет. У електронній таблиці я встановлюю суми резерву, які б вони не були насправді, як це показував Mint наприкінці попереднього місяця.

Тоді я дивлюсь на стовпець „Додаткові% та максимум“. Наприклад, бюджет Інтернету становить 275 доларів, а на початку місяця у мене в резерві було 187 доларів. Розваги кажуть, що мені не потрібно більше 50 доларів у резерві («<50»), тому я зміню бюджет Монетного двору (не Модельний) на цей місяць до 150 доларів. Якщо я витрачу 275 доларів, це має залишити мені 52 доларові резерви, щоб розпочати наступний місяць із (187 плюс 150 мінус 275).

Поки я заробляю додаткові гроші, Типовий бюджет підказує, куди його покласти. Отже, якщо я заробляю додаткові 100 доларів, це говорить про те, що я вкладаю 50% в авто, 30% у здоров’я тощо. Я просто збільшую бюджет Монетного двору на цю суму.

Модель бюджету

І це продовжується

Місяць за місяцем я дотримуюся цієї схеми, коригуючи бюджети, коли дохід зростає і знижується, коли з’являються нові витрати чи можливості, коли я досягаю цілей щодо резервів.

Оскільки я роблю це вже багато років, це досить легко. Я не повинен здогадуватися, що ми будемо витрачати на те чи інше; У мене дуже гарна ідея, і дуже мало речей застають мене зненацька.

Так що виграш?

Так, бюджетування вимагає роботи. Це очевидно. То навіщо це робити?

Коли я був набагато молодшим, бюджетування було дуже важким. У мене була сім'я, яку можна годувати і одягати, і я не завжди заробляв достатньо грошей, щоб покрити всі необхідні витрати. Мені доводилося грабувати з однієї бюджетної лінії, щоб заплатити іншу, і це, як правило, означало скорочення відпочинку та, коли все було важко, вирізання економії грошей взагалі. Коли все було по-справжньому тісно, мені навіть довелося продати інвестиції, перш ніж я захотів.

Ці дні вже давно позаду. У нас немає грошей грошей, але нам комфортно, і оскільки наші діти дорослі і пішли, ми не маємо стільки витрат. Ми можемо економити та інвестувати на майбутнє.

Це дозволяє нам зробити бюджет. Ми знаємо, які у нас витрати, знаємо, якими вони можуть бути в майбутньому. Ми можемо ставити реалістичні цілі для того, що ми хочемо, і мати гроші на те, що нам потрібно. Приємне відчуття мати все це під контролем.

Починаємо

То як же дістатися до цієї обіцяної землі?

Моя порада - почати з того, що взагалі не встановлюватимуть бюджетів. Просто відстежуйте свої витрати та класифікуйте їх за категоріями. Звичайно, у вас все ще є здоровий глузд: якщо ви заробляєте 4000 доларів на місяць, ви не збираєтесь купувати машину в 70 000 доларів, так? Просто витрачайте так, як зазвичай, витрачаючи лише ті ментальні обмеження, які у вас вже є.

Через шість місяців цього ви будете краще розуміти більшість своїх бюджетів. Я фактично дав Монетному двору працювати більше року, перш ніж почав встановлювати бюджети і думати про резерви. Це дало мені чудовий погляд на те, де я міг би розумніше розподіляти гроші.

Ви керуєте бюджетом

Запам’ятайте це: ви керуєте бюджетом, він не править вами.

Мета всього цього - краще життя для вас. Це дозволяє вам планувати, так, але це також повинно дозволити вам мріяти. Бюджет - це інструмент, а не нещадний керівник завдань. Завжди пам’ятайте про це.

Сподіваюся, це допомогло вам побачити переваги бюджетування.