Не можете претендувати на іпотеку? що тепер?

Є багато причин, чому більше половини американців не можуть претендувати на іпотечний кредит. Це може бути недостатня кредитна історія, низький кредитний рейтинг або самозайнятість, коли дохід важко задокументувати. Можливо, ви мали хороший кредит і користувались ним, і тепер у вас занадто багато непогашених рахунків. Або може бути, що все це добре, але у вас просто немає першого внеску.

З часом більшість цих речей можна очистити. Однак сьогодні ми не розглядаємо плани ремонту та збереження кредитів. Це нормально, і я не збираюся відмовляти когось працювати над цими ситуаціями або слідувати плану Дейва Ремсі, щоб погасити борг. Сьогодні ми розглядаємо короткострокові шляхи вирішення проблеми.

Покупці житла: які у вас сьогодні варіанти?

Замість того, щоб розглядати те, що ви не можете зробити, ми розглянемо деякі речі, які ви можете зробити. Мені подобається розглядати те, що сказав нам Вінстон Черчілль: «Песиміст бачить труднощі в кожній можливості; оптиміст бачить можливість у будь-якій складності. "Зараз, якщо ви читаєте це, трудноща може бути в низькому кредитному рейтингу або у відсутності грошового внеску на перший внесок. Або це може бути і те, і інше, що трохи ускладнює.

Як би там не було, це можливість піти іншим шляхом, ніж той, що проходить через вашого доброзичливого місцевого банкіра та фінансову колоноскопію, яку андеррайтер проведе вам. Можливо, ви читаєте це, бо вже були на цьому шляху.

Покупці дому, які не мають грошей

Якщо перший внесок є проблемою, існує кілька варіантів вибору. Якщо ви хтось, хто допомагав захищати нашу країну, у штаті Вірджинія є нульовий варіант, який може привести вас до власного будинку. Якщо ваші смаки не надто екстравагантні, страховий кредит FHA дозволить вам зайти зі знижкою на 3%.

Якщо ви кваліфікуєтесь як покупець з низьким рівнем доходу, особливо з дітьми, ваш штат, округ чи муніципалітет можуть допомогти. Ці програми залежать від місцевості, і терміни час від часу змінюються. Серед особливостей деяких з цих програм є те, що ви перебуваєте у власності певний проміжок часу, п’ять років, наприклад, сума вашої заборгованості починає зникати. У деяких програмах виділяється певна сума коштів, і коли вони витрачаються, фінансування припиняється, поки не з’явиться більше можливостей. Ваш агент з нерухомості повинен мати можливість направити вас у напрямку подання заявки на ці програми. Якщо вони запитують вас про це, знайдіть іншого агента.

Покупці дому, які мають трохи грошей, але не можуть пройти кредитний чек

Позики затверджуються андеррайтерами банку. Це тролі, які працюють у підвалі палацової споруди, що називається домашній офіс. Можливо, вони насправді не тролі, але я не можу сказати точно. Я ніколи не зустрічався один на один, але бачив результат їх роботи. Андеррайтери, як правило, не дуже творчі люди. Вони мають свої критерії кредитування і не хочуть відхилятися від них. Вони прагнуть захистити інтерес позикодавців, і якщо ви не зможете довести, що є велика ймовірність, що вони повернуть свої гроші, вони закричать: "Ні!" (якщо вони російські).

Переваги великого плану авансового платежу

Ви можете вважати, що андеррайтер є більш приємним, якщо ви можете вкласти більше, ніж середня сума грошей - наприклад, 30, 40 або навіть 50 відсотків. Надаючи більший перший внесок, вартість позики (LTV) суттєво падає, і є більша ймовірність повернення банком своїх інвестицій, якщо ви не сплатите, і їм доведеться дати вам завантаження.

Розробка не дуже великого плану початкового платежу

Ось де ми зазвичай виходимо з битого шляху, який проходить через вас привітний місцевий банкір. Отже, ви не можете знизити 50%? Більшість людей не можуть. Якщо у вас є перший внесок, ви все одно зможете укласти угоду для власного будинку.

Багато інвесторів готові пустити вас у свої будинки за договором оренди. Деякі інвестори активно шукають людей, які шукають такого покупця. За такої домовленості ви зазвичай надаєте авансовий внесок, що не повертається. Ключові слова не підлягають поверненню, тому не дивуйтеся, побачивши це в угоді, і не дивуйтеся, якщо не повернете гроші, якщо ви поручитеся з угодою. Частина орендної плати кожного місяця може застосовуватися до остаточної покупки, а може і не бути. Цей термін, як правило, становить пару років, щоб дати вам час отримати свій кредитний рейтинг настільки високий, щоб задовольнити бадьорого андеррайтера.

Деякі власники будинків, яким не потрібні кошти від продажу свого майна для придбання нового будинку, можуть бути відкритими для такого типу домовленостей, особливо якщо вони збираються покласти гроші на неефективний компакт-диск або ощадний рахунок. Більшість хоче бачити лише готівку, але інколи розумні розважають таку пропозицію. Як правило, ви не побачите, як це робиться через агента, оскільки зазвичай немає місця для комісії, і це просто не узгоджується з їхніми думковими процесами. Ймовірно, вам пощастить попрацювати з програмою «Продаж власниками» (FSBO). Вам просто потрібно продовжувати запитувати..

Деякі власники фактично заберуть іпотеку, тому вам не доведеться звертатися до доброзичливого сусіднього банкіра. Вони можуть не йти цілих тридцять років. Одне, з чим слід бути обережним, - іноді вам пропонують короткий термін із оплатою повітряною кулею в кінці приблизно п’яти років. Це було зроблено незаконним для житлового приміщення, яке займає власник, кілька років тому панами Доддом і Франком.

Для інвестора у нерухомість: які варіанти?

Повітряна іпотека є цілком законною для інвестиційної нерухомості. Ви можете використовувати його, якщо ви не маєте наміру тримати місце на тривалий термін, або якщо ви фіксуєте його і можете рефінансувати, коли збільшуєте вартість. Це поставить вас у світ приватного кредитора.

З приватними кредиторами набагато легше мати справу, ніж з банками. Вони не розглядають кожну деталь податкових декларацій за останні три роки. Вони дивляться на ваш послужний список та забезпечення позики. Часто гроші можна отримати за тиждень. Просто покажіть, що ви можете виконати роботу.

Є середньостатистичні люди, які мають гроші в своїй ІРА і задоволені від шести-восьми відсотків. Дванадцять - це не розумно. Гроші позичають, як правило, на дванадцять місяців, часто з коротким продовженням, тому це в першу чергу будівельна позика на реабілітацію. У цьому бізнесі також є акули. Під час сніданку інвестора я сидів через стіл хлопця, який пропонував гроші під п’ятнадцять відсотків із п’ятьма балами. Я сказав, що буду пам’ятати про це - і негайно забув про цю пропозицію.

Будьте гнучкими та наполегливими

Якщо ви думали, що можете придбати гроші лише в банку, щоб купити будинок, є кілька варіантів, якщо ви докладете зусиль для їх досягнення. Ми показали, що є різні способи придбання нерухомості. Іноді потрібно просто трохи озирнутися, бути гнучким і наполегливим. Гроші та угоди там.