Фінанси: як вийти з боргів

Виконайте ці кроки, і ви теж зможете позбутися боргу.

Шарон МакКутчен, CC0, через Unsplash

Фінансова криза

З фінансовою кризою - це те, з чим більшість людей стикаються протягом свого життя. У 2014 році Forbes повідомляв, що понад 10 000 самогубств були пов'язані з фінансами щороку (Haiken, 2014). Проблема номер один, з якою подружжя б’ються, - це гроші (Ramsey, 2018). Хоча ваша фінансова криза може бути не такою поганою, сувора реальність полягає в тому, що фінансова криза може поставити вас на коліна. Що ви робите, опинившись у фінансовій кризі? Як вийти з цього і, що більш важливо, як змінити звички, що спричинили вашу кризу? Сьогодні ми вивчимо кілька ідей, які допоможуть вам вийти з фінансових проблем.

Як фінансова незахищеність пов’язана з небезпекою інших видів

Ми всі чули приказку «йти в ногу з Джонсом». Це посилання на спробу виглядати так, ніби ви живете на певному фінансовому рівні. Люди постійно прагнуть виглядати так, ніби вони рухаються у світі.

Під час аварії з житлом у мене були молоді дівчата, які намагалися продати мені свої дизайнерські сумочки за оренду грошей. Чому той, хто не може оплатити оренду житла, має гаманець на 500 доларів?

Ідея, яка заважає більшості з нас загрожувати грошами - крім боргу в лікарні, про який ми поговоримо пізніше, - це ідея про те, що ви можете жити з надлишком, навіть якщо ваші доходи цього не підтримують.

Не відстаючи від Джонса, це може негативно позначитися на ваших фінансах. Очевидно, що якщо ви щомісяця турбуєтеся про гроші, не варто планувати великі канікули чи купувати нові машини.

Що ти думаєш про себе? Яка ти людина? З психологічної точки зору люди, які купують більше, ніж платоспроможність, компенсують невпевненість. Чому, на вашу думку, вам потрібно все найкраще? Якщо сумка для гольфу на 50 доларів робить те саме, що і сумка для гольфу на 500 доларів, чому б ви купували сумку на 500 доларів? Ви думаєте, це означає, що ви кращі за інших людей? Чи компенсує це невпевненість у вашій особистості?

Якщо ви вважаєте, що вам потрібно виставляти виступи іншим людям, настав час переглянути свої переконання. Я ніколи не був на похоронах і не чув, як хтось казав: "Тоні завжди мав найкраще, тому він нам подобався". Цікава динаміка того, що ми судимо інших за їхнім характером, але судимо про себе за своїми мирськими надбаннями. Подумайте над цим фактом. Вам потрібні лояльні, турботливі та добрі друзі. Тим не менше, ти хочеш бути другом з грошима?

Ось жахлива частина про приємних друзів: люди, які бовтаються навколо вас, бо у вас є речі і, здається, є гроші, не ваші друзі. За своє життя я знав людей, які були заможними; правда полягає в тому, що їм важко знайти справжніх друзів, тому що там так багато халявщиків. Ви коли-небудь зустрічали когось із грошима, а потім зустрічали їхніх друзів, які, очевидно, халяви? Якщо ви читаєте деякі історії про переможців лотерей в Інтернеті, ви швидко бачите модель, коли переможці ізолюються після того, як зрозуміли, що стають банкоматом для халявщиків.

Урок полягає в тому, що не соромно жити на своєму поточному рівні. Не соромно говорити другові: "Ми намагаємося розрахуватися з рахунками, щоб не вийти на озеро цього тижня, можливо, наступного разу". Фінансова відповідальність починається з чесності перед собою та іншими. Це майже неможливо насолоджуватися відпусткою, яку ви не можете собі дозволити. Фінансовий стрес, коли ви кудись підете і зрозумієте, що у вас більше боргу, може перешкодити вам насолодитися відпусткою. Те саме стосується будь-якої діяльності, яка вимагає від вас поповнення боргу.

Пошук більше грошей всередині вашого бюджету

Існує дві школи думки про гроші. Перший підхід - це переслідування грошей, щоб отримати бажане. Другий підхід - взяти зароблені гроші та вкласти їх, щоб заробити більше грошей. Люди не отримують фінансової стабільності, переслідуючи гроші; вони отримують фінансову стабільність, інвестуючи те, що вони мають, у сфери, які принесуть їм більше грошей. Якщо ви можете взяти долар і перетворити його на п’ять, то ви випереджаєте людину, яка щойно витратила 20 000 доларів на машину. Замість того, щоб дивитись на свої гроші і говорити "цього просто недостатньо", подивіться на свої гроші і скажіть: "як я можу подвоїти вас?"

Я знаю, про що ти думаєш: як ти подвоюєш гроші? По-перше, вам потрібно знайти гроші у своєму бюджеті, щоб подвоїти. Щомісяця ви отримуєте гроші, і, здається, вони не тривають. Пора чесно поглянути на свої витрати.

Місця для збереження

Я збираюся розпочати з чогось, що люди постійно згадують, звички кави / сніданку 10 доларів на день. Якщо людина снідає щоранку поза домом, ця сума може легко скласти 3100,00 доларів на рік. Враховуйте свої звички. Курите чи п'єте? Ці звички можуть легко запустити вас до бідної хати. Хоча кинути палити може бути не так просто, як я про це згадую, ви можете кинути або сповільнити. Погляньте реально на те, як ви проводите неробочий час. Чи багато ви дивитесь телевізор? Якщо ні, розгляньте можливість скасування вашого кабелю. Можливо, все, що вам дійсно потрібно - це Інтернет. У вас є передплата на журнали, які ви не читаєте? Скасуйте ці підписки та отримайте цю інформацію безкоштовно в Інтернеті.

Ось і наболіле: мобільні телефони. Порівняйте перевізників, щоб отримати найкращу пропозицію, або поїдьте зі стаціонарним телефоном, який дешевший, так, я це сказав. Крім того, більшість людей не використовують свої телефони, щоб телефонувати людям. Якщо ви не телефонуєте людям, вам краще придбати планшет, який можна підключити до Інтернету. Ви все ще можете спілкуватися у відеочаті з людьми через Інтернет, не платячи оператором мобільного телефону (для цього потрібна послуга Інтернету). Ось одне, про що більшість людей ніколи не замислюються: дитячий сад. Можливо, прийняття роботи вдома було б для вас краще. Якщо у вас є малюки, дешевше залишатися з ними вдома, поки вони не почнуть школу. Середнє домогосподарство могло звільнити близько 14 690,00 доларів на рік.

Ось список можливих заощаджень у вашому домі:

Щоденна кава: $ 3100,00
Куріння: $ 3650,00
Кабель: $ 1200,00
Випивка: $ 3800,00
Передплата: $ 100,00
Стільниковий телефон: 1800,00 дол
Ресторани: $ 1040,00
Догляд за дітьми: 10800,00 дол
Скорочення: 3600,00 дол

Житло

У 2010 році NBC News повідомила, що понад мільйон людей втратили свої будинки через банки (Schoen, 2010). Ми всі знали когось, хто купував будинок до кризи. Я знав, що у нас трапилися проблеми, коли я побачив, як торговці магазинами купували будинки на 400 000 доларів за менші гроші, ніж я заробляв.

Був час, коли я хотів великий будинок. Якщо у вас великий будинок, погляньте реально на те, як ви використовуєте простір. Ви користуєтесь третьою ванною кімнатою? Ви насправді проводите час у своїй ігровій кімнаті? У вас є спальні, в яких ніхто не спить? Ваша орендна плата чи іпотека не повинна перевищувати ¼ чистого доходу. Це означає, що якщо ви заробляєте 2000 доларів на місяць, орендна плата / іпотека не повинна перевищувати 500 доларів.

За ці роки ми багато переїхали. Найкращими будинками, в яких ми жили, були маленькі будиночки, де наша сім'я весь час була разом. Я виявив, що чим більший будинок, тим віддаленішими ми стали один від одного. Для п’яти людей хороший будинок площею 1200–1300 квадратних футів, здавалося, тримав нас ближче. Існує також той факт, що більші будинки коштують дорожче для догляду та прибирання.

Якщо у вас великий будинок, можливо, настав час зменшити його розмір і отримати менший платіж. Якщо зменшення розміру будинку призведе до позбавлення боргів, розгляньте це. Ніхто не повинен тримати будинок для їдальні, якою вони користуються раз на два роки.

Те саме стосується орендарів. Якщо ви орендуєте великий будинок і вам не потрібно весь цей простір, подумайте про зменшення розміру та економію кількох сотень доларів.

Прожити хороше життя на менше

Якось у своєму житті я була домашньою мамою (поки мої діти не вчились у школі). Мій чоловік заробляв лише близько 35 000,00 доларів на рік. Тільки наша орендна плата становила понад 10000 доларів на рік. Це не залишило багато для життя. Мене виховували в магазині ощадливих товарів, виправляли, робили справи або йшли без господарства. Одне з перших речей, про які ви дізнаєтесь, - це ніколи не платити повну ціну. Я вже не кажу про купонування, що теж чудово. Я говорю про покупки для угоди. Нашим сімейним мото стало «Заробляй свої гроші». До речі, це також початок багатьох наших божевільних історій. Мій гаманець на автобусі коштував 25 доларів на eBay. Я чекав, поки знайшов гарну справу. Якщо ви дійсно чогось бажаєте, тоді вам слід бути готовим дочекатися угоди. Імпульсні покупки - це короткочасне щастя. Гарна угода - радість назавжди.

Покупки на Різдво та День народження - це річний процес, що передбачає велику кількість розпродажів. Іграшки зі знижками є найкращими, оскільки діти мають невеликий проміжок уваги до іграшок. Це потрібно пам’ятати, коли ваші діти маленькі, не витрачайте їх на свята. Вони не пам’ятатимуть, що ви отримали через два дні. Коли мої діти були маленькими, ми проводили багато часу в парку та в бібліотеці. Ми також проводили багато часу з родиною. Запишіть список пріоритетів у своєму житті і зробіть цю модель, як ви витрачаєте свої гроші.

Позиція мого чоловіка дозволила нам харчуватися безкоштовно у багатьох п’ятизіркових ресторанах. Однак найкращу страву, яку я коли-небудь їв, приготував мій чоловік. Вести гарне життя - це не те, щоб мати змогу дозволити собі все, це задоволення від повсякденного життя. Насолоджуйтесь безкоштовними речами. Громадські заходи, зоряні походи, кемпінги, піші прогулянки та вивчення. Якщо ви витрачаєте більше часу на заробіток, то ви насолоджуєтесь життям, воно вас наздожене.

Давним-давно я зрозумів, що ти можеш витратити багато грошей і при цьому мати жахливий досвід. Я називаю це "веселою погонею". Щоразу, коли ми витрачали занадто багато грошей на поїздку чи випадок, це ніколи не виходило так, як я хотів. Прикладом переслідування веселощів є володіння човном. Я плавав на байдарках більше десяти років. Каякінг - це легко і практично. Я можу розвантажити та запустити байдарку де завгодно за хвилину. Багато разів, коли я запускав свій байдарку, я бачив людей з човнами, які виглядали розчарованими від очікування запуску або засмученими при спробі перезавантажити свій човен на причіп. Правда полягає в тому, що я не міняв би свій байдарку за проблеми, які вони мають із своїми човнами. Зберігати життя простим - приємніше. Я визнаю, що я не можу буксирувати внутрішню трубку позаду мого байдарки, але знову ж таки я не маю бажання бити по воді, роблячи швидкість 35 км / год. Якщо вам справді подобається ваш човен, це чудово.Якщо цей човен приносить вам більше розчарування, ніж радості, можливо, час його продати.

Не позичайте грошей

Наприкінці січня 2018 року США досягли найвищого рівня заборгованості за кредитними картками в 1,03 трлн доларів (Mayer, 2018). Отже, якщо у вас є борг за кредитною карткою / позикою, ви не самотні.

Припиніть позичати гроші. Настає момент, коли жодна сума грошей не виправить вашої ситуації, а запозичення більше лише кине газ на ваш фінансовий вогонь. Після того, як ви заборгували, важко отримати позику для консолідації боргу, оскільки ваш дохід до раціону заборгованості робить вас високим ризиком у більшості банків. Консолідація кредитних карток ніколи не спрацьовує, якщо ви не можете отримати вищу процентну ставку і не зміните звички витрат, які призвели до фінансових проблем.

Не позичайте грошей у родичів. Мені завжди цікаво, що людям, які витрачають стільки часу, намагаючись переконати інших у тому, що їм все добре, здається, не складно вимагати грошей у родини. Якщо у вас є всюдихід, човен, будинок на колесах, додатковий транспортний засіб або інші дорослі іграшки, вам слід продати їх, перш ніж просити грошей у родичів. ІНШЕ НЕ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА ЗБЕРЕЖЕННЯ ЖИТТЯ. Це урок дорослішання. Будьте чесними зі своїми дітьми. Скажіть їм правду, що раніше ви могли собі дозволити човен, але зараз не можете собі цього дозволити, тож ви продаєте його. Це вчить їх, що бути фінансово відповідальним важливіше, ніж здаватися, що у вас є гроші.

Я маю вам сказати ще одне про позику грошей. Це відбувається через 15 років кредитного співробітника в компанії, що займається видачею автомобілів. Ні за яких обставин не приймайте зарплату чи позику на право власності на автомобіль. Хоча обидва ці типи позик можуть здатися гарною ідеєю в надзвичайних ситуаціях, зрештою, шанси на виплату позики не на вашу користь. Мета цих позичкових компаній - тримати вас у боргу та платити. Оманливі практики, такі як лише розкриття мінімальних виплат, утримують людей у боргу. Хоча люди можуть думати, що ці компанії хочуть взяти ваш автомобіль, це майже завжди ситуація програш / програш. За дев'ять із десяти повернень у власність автомобіль не продається за заборгованість за позикою. У деяких штатах, якщо продаж вашого автомобіля не покриває позику, позикодавець може прийти за вами за різницею.За ці роки я знав кількох людей, які користувались цими кредиторами дуже короткий термін. Більшість людей в кінцевому підсумку копають собі більшу яму.

Надзвичайні гроші

Ознакою зрілості є наявність грошей, а не їх витрачання. Ваша перша фінансова мета - заощадити 1000 доларів на ощадному рахунку для надзвичайних ситуацій. Ви можете подумати, що у вас немає способу отримати $ 1000,00. Перший спосіб отримати це - продати деякі речі або багато речей. Ви можете провести розпродаж у дворі або опублікувати свої речі на продаж в Інтернеті. У вас є хобі, що заробляє гроші? Кожен може щось зробити. Мої сини заробляли 7 доларів на годину на митті дизельних вантажівок по вихідних на Xbox. Якщо мій 12-річний хлопчик може знайти дивну роботу, ти теж можеш. Запропонуйте послуги няні парам у церкві. Можливо, ви добре володієте технологіями і можете допомогти малому бізнесу з їх комп’ютерами. Знайдіть зайву готівку.

У всіх нас надзвичайних ситуацій у житті мало. Механічні предмети ламаються, трапляються надзвичайні ситуації зі здоров’ям. Наявність цих 1000 доларів служить ковдрою безпеки, щоб зловити маленькі життєві негаразди. Це заважає використовувати кредитну картку або позику під високі відсотки для вирішення проблем. Підготовка допомагає вижити без стресу.

Діаграма електронних таблиць бюджету 1

М.Джексон

Бюджетування

Щоб вийти з боргів, ви повинні знати, яку борг ви платите. Цю формулу бюджетування можна зробити за допомогою олівця та паперу. Я віддаю перевагу електронній таблиці Excel (див. Схему 1). Більшості людей платять двічі на місяць. Якщо ви платите оренду / іпотеку в один день заробітної плати, а всі інші рахунки в інший день виплати, це, як правило, вирівнює ваш витратний дохід. Хоча рахунки для вашої області можуть бути різними, ви бачите, як за допомогою електронної таблиці ви точно повідомляєте, що у вас залишилось на бензин, продовольчі товари та непередбачені витрати. Ви також можете включити свій газ та продовольчі товари до боргової колонки, якщо хочете.

У першій колонці - імена людей в домашньому господарстві, я вибрав Саллі та Лінуса (з арахісу). Тоді праворуч від їх імен ви бачите їхні доходи за цей тиждень. У нижній частині стовпця - загальний сукупний дохід. Рожева (наступна) колонка - це їхні рахунки. Ви помітите, що гроші, що потрапляють на заощадження, перераховані як вексель, але також має діючий ощадний рахунок загалом зеленим кольором справа. В останньому стовпці відображаються залишки коштів після сплати рахунків. Можливо, у вас більше рахунків, але ця таблиця показує, як правильно бюджетувати. Можливо, у вас зараз немає грошей для заощадження, а може, ви можете щось скоротити і заощадити гроші.

Діаграма погашення боргу 2

М.Джексон

Як погасити борг

Бабуся навчила мене простій формулі виходу з боргів. Це вимагає жертв і планування. Подивіться на залишок свого боргу і заплатіть більше, ніж виплати, починаючи з найменшого боргу. Поки ви робите це, ви продовжуватимете робити мінімальні виплати по іншому боргу. Додаткова сума, яку ви сплачуєте, може становити лише 10 доларів. Як тільки найменший борг буде погашений, ви переходите до наступного боргу і робите те саме, поки не виплатите всі борги. Оскільки борги погашені, ви можете ребюджетно покласти більше грошей на інші борги.

Приклад: Виплата суми боргу

Віза $ 500,00 $ 35,00
Позика $ 5500,00 $ 490,00
Автомобіль $ 11 000,00 $ 550,00
Лікарня 60 864,00 дол. США 75,00 дол

Дивлячись на ці борги, ви насамперед покладете стільки грошей, скільки могли б на візовий борг. Оплативши візовий борг, ви можете додати 35 доларів, які платили щомісяця, до сплати позики. Щойно ви отримаєте позику, ви можете щомісяця покладати додаткові 524 долари на оплату автомобіля, поки вона не буде виплачена.

Це підводить мене до лікарняних рахунків. Лікарні прийматимуть платежі. Вам не доведеться придумувати 60 000 доларів відразу після виходу з лікарні. Будьте чесними щодо того, що ви можете собі дозволити заплатити. Обов’язково надсилайте їм гроші щомісяця. Поки ви щось платите, більшість лікарень не подаватимуть на вас позов.

Переглядаючи діаграму 2, ви бачите, що я розрахував дострокову виплату позики. Можливо, ви не зможете внести платіж у розмірі 1200 доларів, однак, можливо, ви можете придумати гроші, щоб покласти додаткові 50 доларів на позику. Як бачите, дострокова виплата дозволила заощадити 200 доларів відсотків. Це може здатися не надто багато, але це також заощадило два місяці, коли ви можете покласти більше грошей на черговий борг. Чим важче ви будете працювати над цими боргами, тим швидше вони зникнуть. Можливо, ви зазвичай їдете у відпустку зі своєю податковою декларацією, цього року пропустіть відпустку та виплатите свою позику.

Переговори про борг

Існує цікава динаміка, яка функціонує у світі боргів. Компанія, що видає кредитні картки, продасть ваш борг за десять центів за долар колекторському агентству, але вони відмовляться знижувати ваш платіж або процентну ставку. Це не має хорошого ділового сенсу. Багато компаній функціонують згідно з теорією "птах у руці краще, ніж два в кущі". Компанія скоріше отримає десять центів за долар, ніж доведеться чекати ваших грошей. Крім того, вони списують вас як безнадійну заборгованість, щоб компенсувати їх прибуток наприкінці року. Багато інкасаторів не будуть вести переговори з вами чи вашою компанією з консолідації боргів.

Будь-яка компанія, яка вестиме переговори щодо консолідації боргу, також вестиме переговори з вами. З цієї причини вам не потрібен консолідатор боргу. Все, що вам потрібно зробити, це написати листа своєму боржнику, пропонуючи конкретну суму на місяць замість регулярного платежу. У багатьох компаніях існує процес за замовчуванням, який дозволяє здійснювати платежі. У деяких штатах існують закони, які вимагають від боржника пропонувати менші виплати. Варто вивчити, перш ніж наймати когось середнім чоловіком. Якщо ви можете запропонувати одноразову виплату, більшу, ніж компанія отримає, щоб продати ваш борг, вони можуть прийняти пропозицію.

Коли людина переживає важкі часи, вона робить те, що мусить робити, щоб вижити. Більшість людей не беруть позики з наміром не платити. І все ж настає момент, коли вам доводиться вирішувати питання між харчуванням та сплатою позики. Не бийтеся над тим, що вам потрібно вижити. Ви не можете дати комусь грошей, яких у вас немає.

Банкрутство

Банкрутство - це особисте рішення. Роки тому людина могла подати главу 7 про банкрутство і вийти з суду з питань банкрутства з чистою інформацією. Сьогодні це вже неправда. Якщо у вас стабільний та розумний дохід, вам, швидше за все, доведеться пройти розділ 13, який вимагає погашення більшості боргів. На думку суду з питань банкрутства США, процес погашення може зайняти від 3 до 5 років. Так чи інакше, сім років - це час відновлення поганої кредитної картки. Якщо ви не можете здійснити судові платежі, суд припиняє справу про ваше банкрутство, і ваші кредитори можуть піти за вами. Єдиний варіант банкрутства - це можливість ситуації, коли особа є безробітною або борг настільки надмірний, що заважає людині утримуватися.Якщо ви розглядаєте питання про банкрутство, ви можете зв’язатися з авторитетним адвокатом з питань банкрутства та обговорити свою ситуацію.

Жити зі значенням

Є стара приказка, яка говорить: "де є воля, там є шлях". Замість того, щоб витрачати гроші, запишіть перелік речей чи людей у житті, які приносять вам радість. Це може бути що завгодно, від створення мистецтва до гри в карти з бабусею. Покладіть цей список там, де ви можете його побачити. Зосередьтеся на життєвих речах, які приносять вам радість, і позбудьтеся всього іншого. Життя занадто коротке, щоб жити з боргами, а життя занадто коротке, щоб жаліти. Зосередьтеся і залишайтесь без боргів.

Список літератури

Хайкен, М. (2014), Більше 10000 самогубств, прив'язаних до економічної кризи, зазначає дослідження. Отримано з

Майер, Б. (2018). Статистика заборгованості за кредитними картками 2018 року: Середній борг США. Отримано з

Рамсі, Д. (2018). Гроші руйнують шлюби в Америці: дослідження Ramsey Solutions. Отримано з

Schoen, J. (2010). Дослідження: 1,2 мільйона домогосподарств, які втратили рецесію. Отримано з

Зміст: