Як працюють кредитні картки?

Чи збільшують кредитні картки витрати?

Петро Краточивіл - Фото у відкритому доступі

Кредитні картки однакові спокуси

Багато людей запитують: "Чи призводять кредитні картки до непотрібної покупки?"

Проста відповідь - так, кредитні картки дозволяють людям робити непотрібні покупки: це вбудовано в цілу концепцію. Однак прості відповіді не завжди розповідають всю історію.

Чому так? Кредитні картки значно спрощують обгрунтування або раціоналізацію імпульсних покупок. Навіть люди, які зазвичай обережні, можуть подумати: "Ну, лише цього разу; я хотів би взяти цей предмет, але готівки у мене зараз немає, і я не встигну здійснити ще одну поїздку пізніше ". Вони запевняють себе, що візьмуть ці гроші та додадуть їх на свій розрахунковий рахунок, щоб погасити предмет рештою щомісячного рахунку.

Іноді люди з надзвичайною силою волі здатні робити саме це. На жаль, це не відповідає більшості людей. Телефонуйте, якщо людська природа, якщо хочете. Можливо, це те давнє бажання «йти в ногу з міфічним« Джонсом ».

Протягом історії було доведено, що люди мають дуже набуваючий характер. Війни починалися незліченну кількість разів через бажання придбати все більше, будь то товари чи територія.

Кредит - це не вільні гроші

Як відомо кожному, хто хоч раз мав кредитну картку, кредит не пропонується безкоштовно. За будь-який залишок, який не сплачується в повному обсязі щомісяця, нараховуються проценти. Якщо ви достатньо організовані та дисципліновані, щоб керувати цим подвигом, вітаємо! Ви в меншості. Якби більшість людей робили це, не було б кредитних карток - компанії виходили з бізнесу.

Компанії, що займаються кредитними картками, заробляють гроші, нараховуючи відсотки на залишки, що зберігаються за останній місяць. Ні балансу перенесення, ні доходу для них. За законом їм не дозволяється нараховувати відсотки менше, ніж за один календарний місяць. (Однак цікаво, що їх "розкриття" процентної ставки становить "середньоденні залишки".)

Тому в їхніх інтересах тримати своїх клієнтів постійно в боргу. Дуже мало кредитних карток підтримують низькі та обґрунтовані відсотки. Правда, вони можуть почати пропонувати "низький вступний тариф", щоб підключити вас, але коли цей вступний період закінчиться, стережіться! Можливо, вас чекає шок, коли ви побачите, наскільки висока нова цифра! Пропустіть платіж або два, або затримайтеся з платежем, і спостерігайте, як курс у двадцяті роки зростає до двозначних!

Якщо ви не будете обережні, ви зможете легко перебрати собі голову до такої міри, що більше не можете дозволити собі щомісяця повністю сплачувати залишок. Компанії, що займаються кредитними картками просто люблять це. Тут вони заробляють свої гроші. Вони абсолютно ненавидять клієнтів, які сумлінно виплачують гроші в повному обсязі щомісяця, адже вони тоді дали позику безкоштовних грошей!

Реальна вартість кредиту

Неформальне дотримання звичок майже всіх найбільших компаній, що займаються кредитними картками, виявляє дуже цікаву практику, яка має потенціал для особистого фінансового розорення. А саме, якщо ви вноситимете свої платежі вчасно, ви, ймовірно, отримаєте лист із привітанням за чудовий платіжний список, і в результаті «винагородите» вас збільшеним кредитним лімітом.

Це не "винагорода", це пастка! Чим більше кредитів вам дозволено, тим більша спокуса придбати щось лише раз, що вам, можливо, доведеться окупити протягом декількох місяців або довше. Це нога у двері для емітента картки! Ви можете погасити цей залишок та / або не відставати принаймні від вашого мінімального платежу, і незабаром ви отримаєте черговий лист "винагороди", збільшивши свій ліміт ще більше.

На даний момент скористатися усіма цими додатковими "безкоштовними" грошима стало по-справжньому легко. Зарядити цей готельний номер; ті вихідні на вихідні; що вартість авіаквитків; квитки на концерт або відомий автопробіг. Ви заплатите це наступного місяця.

Так. Звичайно… сказав павук до мухи. Це якраз те, що емітенти карток хочуть, щоб ви вірили, і згідно з широко доступною статистикою, більшість людей потрапляють у їхню мережу. Чим більше ви заряджаєте, тим більше вам дозволяється стягувати плату. Це смертельний круглий танець .

Десь у глибині нашого розуму ми всі прекрасно знаємо, що це не «безкоштовні» гроші. Ми знаємо, що це потрібно погасити; що це, по суті, позика. Однак у більшості випадків, на велику радість компаній-кредитників, цей основний факт ігнорується. Ми розглядаємо ці картки так, ніби це зайві гроші, і використовуємо їх для покупок, які насправді ми не можемо собі дозволити.

Дещо по-іншому, багато людей використовують свої картки як засіб для підвищення рівня життя. Це означає, що грошей, які вони залишили після оплати всіх своїх звичайних рахунків (житло, страхування, транспорт, комунальні послуги та продовольчі товари), недостатньо, щоб дозволити їм не відставати від тих, хто заробляє більше грошей.

Цю проблему ускладнює той факт, що у багатьох людей є кілька карт, а не лише одна, тому ця проблема множиться на кожній картці, яка у них є.

Ви купили його у продажу?

Чудово! Ці сумнозвісні шматки пластмаси дійсно можуть заморозити ціну продажу, поки не надійде зарплата……. ЯКЩО ви насправді її виплатите! (Звуковий ефект репліки для скрипучих гальм…)

Якщо замість цього він додається до щомісячного боргу за перенесення, то ви не тільки втратили передбачувану економію, але й заплатили в рази більше вихідної ціни за товар. Чому це так? Оскільки застосовуються будь-які платежі, які ви робите за непогашеним залишком:

спочатку до відсотків ,
то за будь-яким принципом,
і ця сума йде насамперед за найстарішими звинуваченнями .

Це жахливий психологічний фокус, на який люди раз за разом здаються вразливими.

Подвійний, потрійний, чотиримісний, що завгодно, занурення

Теоретично за ваші покупки нараховуються відсотки. Це справедливо лише в тому випадку, якщо ви робите мало покупок, які ви можете окупити протягом не більше двох місяців, і не збільшите боргове навантаження, тим часом нарахувавши додаткові товари.

Однак, якщо ви зазвичай підтримуєте баланс перенесення протягом усього року, з вас нараховуються відсотки поверх відсотків поверх відсотків, оскільки нарахування відсотків нараховується на ваш загальний залишок! Отже, якщо ви заборгували, наприклад, 100 доларів, а перший місяць заплатили лише 50 доларів, то у другому місяці з вас стягнуть решту 50 доларів плюс відсотки. Все добре.

Однак якщо ви заборгували ті самі 100 доларів, а потім заплатили 50 доларів, потім зробили додаткову плату в розмірі 75 доларів, потім заплатили ще 50 доларів, а потім стягнули ще 100 доларів, ви тепер «у дверях» причини, яку вони називають цією «оборотною» зарядкою рахунки. Це ідеальна аналогія, адже це точно як потрапляння в пастку в обертових дверях без точки виходу.

Ви можете побачити на прикладі в таблиці нижче, як це працює на дуже елементарному рівні, припускаючи, що кожен раз однакова сума щомісячного платежу, як ви продовжуєте відраховувати відсотки за старіші покупки, про які ви, можливо, навіть не пам’ятаєте - наприклад, вечерю та фільм - де у вас немає фізичного посідання, щоб нагадувати вам. Купівля таких речей, відомих як "витратні матеріали", приносить значну частину боргу.

(Повний малюнок див. У цьому зручному калькуляторі - ви можете ввести власні цифри.)

Поворотний кредит



Звинувачення	Платежі	Баланс	Відсотки додані
100 доларів	50 доларів	50 доларів	так
$ 0	$ 50 + відсотки	$ 0	ні
100 доларів	50 доларів	50 доларів	так
75 доларів	50 доларів	125	так
100 доларів	50 доларів	225	так
$ 0	50 доларів	175 доларів	так
85 доларів	50 доларів	260 доларів	так
$ 0	50 доларів	210 доларів	так
$ 0	50 доларів	160 доларів	так
$ 0	50 доларів	110 доларів	так

Додаткові збори

Що, якщо ви зіткнетеся з якоюсь проблемою і більше не можете дозволити собі мінімальний щомісячний платіж? Ви дійсно зіткнетесь із сильним ударом. Багато емітентів карток збираються стягнути певний штраф за невиконання мінімальної суми.

Якщо платіж затримався, крім того, що він був недостатнім, також додається пізній збір. Це дуже високі збори - іноді до 46 доларів США або більше - і вони можуть самі собою знищити весь ваш платіж або більшу частину його.

Правильно - вони беруть за прострочення та штрафні санкції безпосередньо з верхньої частини вашого платежу, перш ніж застосувати будь-яку з них навіть до звичайних процентних зборів. Потім, якщо що-небудь залишилось, воно спрямовується на відсотки. Швидше за все, тоді від вашого платежу залишиться нульовий залишок, який застосовуватиметься до принципу.

Здогадайтеся, що буде далі? Ти маєш це! Ці комісії додаються прямо на ваш баланс, за який ви отримуєте відсотки за наступні та всі наступні місяці, поки не буде виплачено картку. Отримайте занадто багато цих платежів, і досить скоро ваш доступний кредит витрачено. Ви більше не можете використовувати картку, щоб купувати що-небудь, але ваш баланс продовжує зростати.

Найжорстокішим із усіх випадків банк тепер додає "надмірний" збір, щоб штрафувати вас за використання більшої кількості кредитів, ніж вони вам призначили. Почекай хвилинку! Ви б не перейшли ліміт, якби не їх додаткові збори !!! Так - справді жорстокий поворот, але, мабуть, законний, бо всі вони з цим виходять. На мій погляд, це вкрай неетично, але технічно законно.

Якщо ваші труднощі переростають до такої міри, що ви просто не можете дозволити собі розрахуватися з картою, однак при невеликих платежах, таких як втрата роботи, і у вас немає іншого вибору, крім як замовчування на картці, просто спостерігайте, як починаються чудові повідомлення що вимагає оплати.

Спробуйте порозумітися з працівниками відділу виставлення рахунків та домовитись про новий платіж, який буде доступним для вас. Спробуйте знизити процентну ставку. У жодному разі! Їм все одно! Найнижчі процентні ставки дістаються лише тим, кому, мабуть, навіть не потрібні кредити. Надзвичайно високі ставки нараховуються тим, хто найменше може дозволити собі платити. Щось дуже не так з цією картинкою!

Найбезпечніші кредитні картки

Якщо у вас є хоч невеликі сумніви у своїй силі волі, краще взагалі триматися подалі від кредитних карток. Найбезпечніша кредитна картка - це взагалі відсутність кредитної картки. У часи наших бабусь і дідусів цих підступних шматків пластику не існувало. Зараз ці картки поширились як рак. Працювати лише з готівкою завжди наймудріше.

Існує лише два абсолютно безпечних способи використання кредитних карток. Перший - розрізати їх усіх на крихітні шматочки та використати для створення художнього проекту мозаїки.

Другий - використовувати попередньо завантажену картку, яку можна придбати у багатьох великих роздрібних магазинах, і використовувати власні готівкові кошти, щоб заповнити / поповнити цю карту будь-якою «зайвою» сумою, яка може бути у вас під рукою. Терміни сплати платежів відсутні, оскільки гроші вже є, і вони просто вираховуються з початкового балансу. Відсотків не нараховується, оскільки це ваші власні гроші, а не позика. По суті, це дебетові картки, за винятком того, що вони мають перевагу в безпеці, оскільки не пов’язані з вашим банківським рахунком.

Однак може існувати багато інших комісій, таких як "активація", щомісячні комісії за транзакції; де ви платите за кожне використання; плата за спілкування з представником служби тощо. Якщо для оформлення бронювання вам потрібна кредитна картка тощо, це може бути хорошим варіантом, але спочатку ретельно вивчіть різні, щоб отримати найкращу угоду.

Щоб уникнути проблем із кредитними картками:

Запам’ятайте та повторіть цю мантру:

Зміст: