Скільки грошей вам насправді потрібно при виході на пенсію?

Чи є у вас план заощаджень, який зможе забезпечити вас на пенсії?

Автор GeorgHH (власна робота), через Wikimedia Commons

Невдале планування - це невдале планування, то який ваш план?

Більшість людей мріють про те, щоб вийти на пенсію, щоб вони могли витрачати час на круїзи та водити онуків до Діснейленду, але, на жаль, є багато людей, які не доклали зусиль, необхідних для втілення цієї мрії в життя.

Більшість людей думає, що поки у них є 401 тис. У компанії, в якій вони працюють, вони повинні мати усі необхідні гроші, коли виходять на пенсію.

На жаль, у більшості випадків одного 401K недостатньо для підтримки окремої людини чи пари, і точно недостатньо, щоб знову і знову везти внуків до Діснейленду.

Якщо ви хочете мати такий тип виходу на пенсію, про який мріє більшість людей, абсолютно важливо, щоб ви придумали реалістичний план, і чим більше часу ви зможете отримати на своїй стороні, тим краще.

Альберт Ейнштейн сказав: "Складені відсотки - восьме диво в світі. Той, хто це розуміє, його заробляє. Той, хто цього не розуміє, платить".

Просте розуміння того, як працює інтерес, може буквально творити чудеса щодо того, як працює ваш пенсійний план і як швидко зростають ваші гроші.

Поряд із розумінням інтересу, є ще кілька важливих змінних, які слід врахувати, щоб переконатися, що ви знаходитесь на шляху до вашого пенсійного фонду.

Три змінні, які допоможуть вам вийти на пенсію

Є три основні змінні, які мають вирішальне значення для вас, щоб зрозуміти, коли справа доходить до того, скільки грошей вам насправді потрібно для виходу на пенсію.

Дві з цих змінних дуже специфічні для вас, а інша однаково впливатиме на всіх. Надзвичайно важливо, щоб ви витратили трохи часу на розгляд цих трьох змінних, які в значній мірі вплинуть на вашу потребу в грошах у майбутньому.

Після того, як ви чітко зрозумієте, як ці три змінні впливають на суму грошей, необхідних для вашого пенсійного фонду, ви вже будете на шляху до складання плану, куди ви хочете піти.

1. Яку якість життя ви хочете відчути на пенсії?
2. Скільки грошей ви можете витратити зі свого пенсійного фонду, не закінчуючи?
3. Наскільки вплине інфляція на вашу купівельну спроможність?

Хочете провести пенсію, подорожуючи по всьому світу та відвідуючи мальовничі пляжі?

Автор Керала Туризм (спочатку розміщений на Flickr як пляж Ковалам), "classes":}, {"sizes":, "classes":}] "data-ad-group =" in_content-1 ">

Порада №1. Визначтеся, якою якістю життя ви хочете насолоджуватися під час виходу на пенсію

Якщо ви ніколи раніше про це не думали, пора почати про це думати. Якщо ви не маєте на увазі конкретного пункту призначення, швидше за все, ви опинитесь десь там, де не хочете бути.

Спробуйте придумати дуже конкретне уявлення про те, як виглядає ваша ідеальна якість життя на пенсії, і не бійтеся занадто мріяти про великі. Ви ніяк не зможете досягти великої мрії, якщо не плануєте її заздалегідь, тож чим швидше ви зможете отримати конкретний план, тим краще.

Вам важко звузити якість життя, яку ви сподіваєтесь мати після виходу на пенсію? Ось декілька запитань, які можуть допомогти вам трохи сфокусувати свою картину виходу на пенсію:

• Вас влаштовує ваша нинішня якість життя?
• Ви очікуєте, що якість вашого життя буде такою ж на пенсії, як зараз?
• Ви хотіли б, щоб якість вашого життя була кращою, ніж зараз?
• Чи були б ви задоволені, якби якість вашого життя була гіршою, ніж зараз?
• Ви хочете поїхати у відпустку, коли виходите на пенсію?
• Чи плануєте Ви допомогти членам сім'ї матеріально?
• Ви мрієте мати можливість пожертвувати гроші на благодійні та інші цілі, які ви підтримуєте?

Сподіваємось, ви краще уявляєте, якого типу способу життя ви очікуєте зараз, коли ви витратили трохи часу на обдумування цих питань.

Якщо ви дійсно бажаєте певного стилю життя на пенсії, важливо, щоб ви не випускали з виду цю мету.

Напевно, було б розумно записати цю мету кудись, щоб не забути, який саме бажаний пункт призначення.

Це не повинно бути нудним завданням. Зробіть це веселішим, детально записавши кілька пригод та переживань, які ви хотіли б отримати після виходу на пенсію, і вам більше не доведеться турбуватися про те, щоб витратити час на роботу.

Складіть список відпусток, на які ви хотіли б піти, і запишіть, кому ви хочете мати можливість пожертвувати гроші.

Що стосується економії грошей, то сьогодні легко випадково витратити гроші, які ви насправді сподівались зберегти на завтра.

Конкретне нагадування про ваші фінансові цілі на майбутнє - це чудовий інструмент, який допоможе вам не відставати у напрямку накопичення достатнього пенсійного фонду.

Коли у вас виникне спокуса витратити гроші, які було б краще заощадити, поверніться до того, що ви записали, і це допоможе вам пам’ятати, що заощадження на майбутнє варто трохи пожертви.

Порада №2: Визначте, скільки грошей ви можете витратити, не вичерпавшись

У фінансовій галузі існує давнє правило, яке називається правилом 4%, яке допомагає визначити, скільки грошей ви можете витратити, не втративши грошей до смерті.

Це правило стверджує, що якщо ви забираєте 4% своїх інвестицій на рік, воно все одно зможе продовжувати рости настільки, що ви зможете продовжувати здійснювати виведення коштів стільки часу, скільки вам потрібно під час виходу на пенсію, без того, щоб ваші інвестиції ніколи не вичерпувались до відсутності.

Згідно з правилом 4%, якби ви накопичили мільйон доларів, ви могли б знімати 40 000 доларів на рік і ніколи не втрачали б грошей.

На жаль, це не правило, на яке можна більше покладатися. Ще в 2013 році Wall Street Journal опублікував статтю, в якій сказано, що настав час "попрощатися з правилом 4%".

Згідно з цією статтею, зважаючи на обставини, як вони були в нашій економіці останнім часом, це правило слід змінити на правило 2,8%.

Це означає, що якщо у вас є накопичений мільйон доларів, ви можете зняти лише 28 000 доларів на рік, не витрачаючи їх нанівець.

Мільйон доларів звучить як багато, але якщо на пенсію ви живете лише з 28 000 доларів на рік, то, швидше за все, ви не будете почувати себе мільйонером.

Звичайно, все залежить від того, скільки ти живеш. Якщо ви не сподіваєтеся жити дуже довго, ви можете витратити більше грошей, але чи не краще буде жити довгим і приємним життям, не надто турбуючись про свої фінанси.

Дуже стурбоване тим, що в наші дні є багато людей, котрі більше турбуються про те, щоб закінчити гроші перед смертю, ніж про смерть.

Потрібно визнати, що 28 000 доларів - це не великий прибуток, на який можна жити під час виходу на пенсію. Навіть 40 000 доларів - це не найбільше, якщо ви плануєте жити мрією про багато відпусток.

Це просто означає, що якщо ви хочете мати більше грошей, ніж це витрачати щороку, вам потрібно по-справжньому присвятити себе відкладенню грошей на пенсію зараз.

Скільки грошей ви можете зняти зі своїх інвестицій щороку, не закінчуючи?

Інвестиційний рахунок Разом	Щорічне вилучення 2,8%
500 000 доларів	14 000 дол
1 000 000 доларів	28 000 дол
1 500 000 доларів	42 000 доларів
2 000 000 доларів	56 000 дол
2 500 000 доларів США	70 000 доларів
3 000 000 доларів	84 000 доларів
3 500 000 доларів	98 000 дол
4 000 000 доларів	112 000 доларів
4 500 000 доларів	126 000 доларів
5 000 000 доларів	140 000 доларів

Чи існує взагалі цукерка на дві копійки? Скільки це коштуватиме через десять років?

Автор Ravenelle, через Wikimedia Commons

Порада №3: ​​визначте, наскільки великий вплив матиме інфляція на вашу купівельну спроможність

Якщо ви були достатньо живі, що плануєте вийти на пенсію, або навіть якщо ви жили лише досить довго, щоб час від часу нести свою надбавку до магазину, щоб купити цукерку, ви, мабуть, розумієте, що ціни майже все просто продовжуйте йти вгору.

Це означає, що якби ви зараз подивились свої щомісячні витрати, а потім спробували прожити таку ж якість життя приблизно десять років з такою ж сумою грошей, то виявили б, що у вас просто не було коштів щоб не відставати.

Багато людей не беруть до уваги інфляцію настільки, як слід, коли намагаються з’ясувати, скільки грошей їм знадобиться на пенсії.

Якщо ви досі ледве вишкрібаєте і сподіваєтесь вижити на тій самій кількості грошей на пенсії, яку ви витрачаєте зараз, сумна правда полягає в тому, що вас чекає дуже грубе пробудження.

За даними уряду США, рівень інфляції в США у 2014 році становив трохи менше 1%

Це звучить для вас трохи божевільно? Більшість людей, принаймні ті, хто взагалі робить будь-який шопінг, можуть, не замислюючись, сказати вам, що ціни в цілому зростають і досить швидко.

Уряд Сполучених Штатів має дуже цікавий спосіб обчислення інфляції, який досить добре робить речі здаються кращими, ніж вони є насправді, і саме тому вони можуть придумати такий низький рівень інфляції.

Наприклад, продукти харчування (поряд з багатьма іншими товарами першої необхідності) не включаються до рівня інфляції. Ось, мабуть, тому рівень інфляції міг бути настільки низьким минулого року, поки ви платили за свої продукти більше, ніж будь-коли.

Фактичний рівень інфляції, ймовірно, становить від 6% до 8%.

Ось калькулятор, де ви можете побачити, наскільки купівельна спроможність конкретної суми грошей змінилася за ці роки.

Хорошим емпіричним правилом сподіватися, що вартість життя подвоюватиметься кожні 10 років, тому, якщо ви зараз живете з 50 000 доларів на рік, подумайте, скільки разів вам довелося б помножити, щоб мати однакову якість життя на коли ви виходите на пенсію.

Це може звучати божевільно, але насправді, подумайте, скільки коштував автомобіль 10 років тому порівняно з нинішнім часом, або просто подумайте, скільки коштує більше галон молока зараз, ніж це було десять років тому. Ви будете вражені.

Коли ви розглядаєте свій пенсійний фонд у перспективі з урахуванням інфляції, це може зробити ваші поточні кошти і навіть цілі, на які ви прагнули, здатися трохи скромнішими.

Чесна правда полягає в тому, що пенсійні фонди більшості людей навіть не наближаються до суми, яка їм насправді буде потрібна для комфортного виходу на пенсію, якщо інфляція триватиме так, як це було нещодавно.

Вам справді достатньо?

Отже, тепер питання, яке ви повинні задати собі, полягає в тому, чи буде у вас накопичено достатньо грошей на пенсію.

Тепер, коли ви з’ясували, який спосіб життя ви хочете мати на пенсії, легше скласти приблизну грошову вимогу, щоб підтримувати таку якість життя.

Тепер продовжуйте і підраховуйте, скільки грошей вам потрібно буде накопичити, щоб задовольнити свої щорічні потреби, витягнувши лише 2,8% від загальної суми ваших інвестицій.

Нарешті, візьміть це число, а потім підрахуйте, щоб зрозуміти, скільки вам, мабуть, знадобиться в дорозі з інфляцією.

Мріяйте великим і плануйте досягти успіху

Це може бути трохи залякуючи, якщо по-справжньому заглибитися в цифри і спробувати зрозуміти, скільки грошей потрібно для виходу на пенсію, і це може знеохотити, якщо ви починаєте розуміти, що у вас немає фінансової безпеки, яку ви думали зробив, але не дозволяйте собі зійти.

Є багато інвестицій, які в наші дні роблять дуже добре. Замість того, щоб турбуватися про те, як ви не там, де вам потрібно бути фінансово, починайте співпрацювати з професіоналом і з’ясовуйте, як можна туди дістатися.

Ваші мрії можливі. Просто потрібно буде дещо планувати, щоб дістатися туди, де ти хочеш бути.

Запитання та відповіді

Питання: Скільки можна зняти з пенсійного рахунку без сплати податків?

Відповідь: Це залежить від того, з якого пенсійного рахунку ви виходите. Це рахунок до оподаткування чи після оподаткування? Існують також змінні щодо податкового законодавства та того, чи ви знімаєте більшу чи меншу суму, ніж ваш річний стандартний відрахування. Я настійно рекомендую книгу "Сила нуля", яка чудово пояснює, як мінімізувати суму податків, які ви сплачуєте на пенсії. Він наповнений корисною інформацією, написаною неспеціалістами, щоб кожен міг її зрозуміти.

Питання: Скільки грошей мені потрібно для виходу на пенсію?

Відповідь: Кількість грошей, яка вам потрібна для виходу на пенсію, насправді залежить від того, яку якість життя ви хочете відчути на пенсії. Ви хочете подорожувати світом? Ви хочете залишитися вдома і відпочити? Крім планів відпусток, важливо також врахувати зміни у здоров’ї, які можуть виникнути у ваші більш зрілі роки. Існує багато змінних, які слід врахувати, і тоді, коли ви підрахували, що, на вашу думку, вам потрібно було б у сьогоднішніх доларах, інфляція стає головним фактором. Ви можете реально очікувати, що вартість життя подвоїться кожні десять років або близько того, тому інфляція є величезним фактором.

Питання: Який необхідний мінімальний розподіл після досягнення 70-1 / 2 років?

Відповідь: Я додаю посилання, яке, на мою думку, вам стане в нагоді:

https: //www.irs.gov/retirement-plans/plan-particip…

Я б точно проконсультувався з вашим фінансовим консультантом, щоб переконатися, що ви правильно робите свої розрахунки. Було б соромно отримувати штраф через те, що зняли менше, ніж потрібно.