Таблиця бюджету виживання

Щомісячний робочий аркуш бюджету

Щомісячний робочий аркуш бюджету

Дейл Тінклпо

Вступ

Що я маю на увазі під бюджетом виживання

Під бюджетом на виживання я не кажу про планування бюджету на життя поза мережею або після кінця світу, як ми його знаємо. Я говорю про переживання сезону особистих негараздів, які погіршують нашу здатність справлятися з життям загалом і, зокрема, з бюджетними проблемами. Сезон біди може бути спричинений такими звільненнями, несподіваною інвалідністю або хворобою, що загрожує життю, або смертю незастрахованого або недостатньо застрахованого працюючого чоловіка, особливо якщо раніше здоровий чи вижилий чоловік не працював бюджету.

Незалежно від природи негараздів, у цій статті описано кілька прикладів робочих аркушів та способи їх використання, які допоможуть вам вижити, не купуючи та не вивчаючи складні бюджетні програми. Корисною буде програма для роботи з електронними таблицями (вона ж програма для роботи з електронними таблицями), така як Excel. Якщо ви не можете собі дозволити Excel, є безкоштовні альтернативи з відкритим кодом, такі як Open Office та Excel Online, які я використовую залежно від ситуації. Але при необхідності все, що вам дійсно потрібно - це законна подушечка, олівець та калькулятор, який Бог дав вам у вашому мозку.

За допомогою кількох формул програма електронних таблиць дозволяє легко побачити наслідки переміщення платежу на наступний день виплати, а потім легко перемістити платіж назад, якщо ви не любите вигляд змін.

Не бійтеся звертатися за професійною допомогою

Якщо ви зазнали таких труднощів, описаних вище, і ви ще не звертались за порадою до фінансового та / або юридичного працівника, будь ласка, подумайте про це. Послуги з консультування з питань споживчих кредитів надають конфіденційне та спочатку безкоштовне консультування, і вони можуть отримати поступки від ваших кредиторів, якщо ви зобов’язуєтесь з ними плану управління боргом. Або, якщо їх аналіз показує, що ваша ситуація вимагає банкрутства, вони повинні повідомити вас про це, щоб ви могли проконсультуватися з адвокатом.

Повідомте своїх консультантів, якщо існує медична (або інша) ситуація, яка продовжує збільшувати ваш борговий тягар. Це може вплинути на рекомендовані терміни банкрутства, оскільки будь-які борги, понесені після банкрутства, не можуть бути прощені через банкрутство ще протягом семи років.

Використовуйте правильний інструмент для роботи

Я не є фінансовим або юридичним фахівцем, але ми з дружиною переживали сезони фінансових та медичних негараздів протягом десятиліть. Я використовував електронні таблиці, подібні до представлених тут, щоб допомогти нам вижити від одного зарплатного дня до іншого, і врешті-решт повернутися до того пункту, коли ми вже не просто виживали.

Вони можуть вам виявитися корисними, особливо якщо вам платять раз на два тижні. Для тих з вас, хто не знайомий з електронними таблицями або навіть заляканий ними, я ілюструю основні ідеї на простому прикладі, який ви можете використовувати для створення власних електронних таблиць, додаючи по одному рядку, поки ваші електронні таблиці не будуть повністю відповідати вашій ситуації.

У режимі виживання фіксовані витрати мають бути на першому місці

Ці робочі таблиці бюджетування пов’язані насамперед із щомісячними фіксованими витратами, такими як оплата орендної плати чи застави, рахунки за кредитними картками та комунальні послуги. Відстеження дискреційних витрат може здійснюватися методом конвертів, за допомогою іншої дебетової картки та чекового рахунку або іншим способом. Ви навіть можете створити нову вкладку електронних таблиць і створити робочий аркуш на власний розсуд.

Що залишається від кожної зарплати після сплати рахунків, це економія та дискреційні витрати. Дискреційні витрати з кожної зарплати відображаються як окрема сума грошей. Якщо цієї суми вам недостатньо для того, щоб жити між зарплатними днями, то вам доведеться вирішити проблему. Поки ви не вирішите це, ви будете продовжувати все далі відставати, незалежно від того, яку систему бюджетування ви використовуєте.

Можливі рішення включають заробіток більше, витрачання менших витрат, консолідацію боргу, рефінансування за нижчою ставкою, продаж активів або зменшення зобов’язань (наприклад, шляхом пошуку податкових відрахувань на прибуток або відрахувань або через банкрутство). Мета цієї статті - допомогти вам визначити, скільки вам залишиться жити після сплати своїх зобов’язань, і допомогти вам спланувати свої обов’язкові платежі таким чином, щоб ви могли переходити від одного періоду оплати до іншого, не витрачаючи грошей на хоче, щоб ви дійсно мали економити на потребах.

Включіть заощадження, навіть якщо ви не можете

У режимі виживання вам може здатися, що у вас немає нічого, щоб заощадити, але економія необхідна для двох видів неминучих витрат, навіть якщо вам доведеться зменшити свої дискреційні витрати. Якщо це справді нездійсненно, тоді вам дійсно потрібно вирішити проблему руху грошових потоків, описану в останньому розділі, і для цього вам може знадобитися професійна допомога, як описано раніше.

Наразі ви можете використовувати той самий рахунок Фонду надзвичайних ситуацій, щоб заощадити обидва види неминучих витрат, як описано в наступних розділах.

Деякі заощадження - це витрати, про які ви знаєте, що надходять

Одним із видів неминучих витрат є річні, піврічні або квартальні зобов’язання, які можна регулярно відкладати з ряду зарплат.

Наприклад, якщо вам платять через тиждень, а витрати мають бути кожні три місяці, ви можете заощадити одну шосту частину рахунку з кожної зарплати, або ви можете заощадити одну третину рахунку з однієї зарплати щомісяця.

Якщо у вас є щорічні витрати, ви можете відкладати по двадцять шостому рахунку на кожну зарплату. (52 тижні на рік означають 26 зарплат.) Якщо ви не відкладете готівку, то ви витратите її на дискреційні предмети і опинитеся в зобов'язанні, коли прийде час сплатити цей рахунок.

Для надзвичайних ситуацій потрібна певна економія

Інший вид неминучих витрат - на необхідні витрати, про які ви знаєте, що надходять, але тільки не коли. Вони трапляються у надзвичайних ситуаціях, але для бюджетування цілі можуть розглядатися як випадкові витрати.

Наприклад, ви знаєте, що рано чи пізно вам доведеться замінити шини на вашому автомобілі. Ви просто не знаєте коли. Те саме стосується гальмівних колодок та автомобільних акумуляторів. Доцільно регулярно економити на таких видах витрат. Ви можете оцінити свою ситуацію (наприклад, поточний стан протектора шин та історію технічного обслуговування автомобіля), щоб визначити, які з цих витрат можуть виникнути у період вашого виживання.

Інші надзвичайні ситуації можуть з вами трапитися чи не статися. Поломки автомобілів, ремонт сантехніки вдома та медичні витрати часто надходять без попередження. Як можна швидше, починайте регулярно щось зберігати у своєму фонді для надзвичайних ситуацій на ці речі. Тоді моліться, щоб жодна з надзвичайно великих ситуацій (наприклад, автоматична коробка передач або домашній кондиціонер) не сталася, поки ви все ще перебуваєте в режимі виживання.

Не робіть дурні речі!

Це один з моїх улюблених девізів.

Ці аркуші допоможуть вам, але вони не можуть захистити вас від себе. Мінімізуйте свої ризики, особливо в режимі виживання, роблячи такі речі, як прокласти якомога менше милі на своєму автомобілі та встановивши домашній термостат влітку, щоб зменшити навантаження на ваш змінного струму. Їдьте надзвичайно безпечно, щоб уникнути нещасних випадків і нерозумних квитків на дорожній рух, які коштують грошей на штрафи, а потім збільште свої ставки автострахування на довгі роки.

Втримайтеся від спокуси вийти і витратити свої останні 500 доларів на лотерейні квитки, похвалитися відпусткою, яку ви не можете собі дозволити, відправитися на велику покупку або вийти на вечірки та випити свій шлях до забуття. Зберігайте курс. Найчастіше найтемнішим буває перед світанком. Використовуючи ці робочі аркуші, ви можете заощадити одну або двісті доларів затримки або овердрафту щомісяця. Не кидайте цього на щось дурне.

Крок перший: Щомісячний робочий аркуш бюджету

Щомісячний робочий аркуш бюджету надає місце для запису результатів вашого планування та розрахунків, щоб ви не забули і не витратили гроші, які вам потрібно зберегти на щось інше. Це корисно, коли ви тільки починаєте процес складання бюджету або коли ваше фінансове становище суттєво змінюється. Якщо ви отримуєте більше однієї зарплати на місяць, це дозволяє розподілити рахунки між двома або більше зарплатними днями (додайте більше стовпців, якщо потрібно для більшої заробітної плати).

Будь ласка, зверніться до робочого аркуша щомісячного бюджету, показаного на початковій ілюстрації до цієї статті. Цей приклад призначений для тих, кому платять через тиждень.

Перший стовпець описує рахунок або цілі заощаджень.

Другий містить суму до сплати.

Третя графа містить кількість разів на рік, яку потрібно сплатити.

Четверта графа містить суму, яку потрібно сплатити або відкласти щомісяця для виконання зобов’язання.

П'ятий стовпець містить примітку та / або дату місяця, коли товар належить надати.

Наступні два стовпці у прикладі стосуються двох днів заробітної плати, які зазвичай знаходять у кожному місяці. Часто трапляється третій заробіток за місяць, і кожен місяць, крім лютого, виплачується на два-три дні раніше, ніж місяць раніше. Це ускладнює завдання бюджетування, особливо коли ви перебуваєте в режимі виживання. Ця третя щомісячна зарплата - це не той злишок, на який можна сподіватися; йому потрібно буде забезпечити багато витрат на наступний місяць.

У режимі виживання у вас не так багато економії, тому вам слід уважно дивитися вперед, куди припадають майбутні зарплати в місяці. Це дозволяє вам перенести заплановані платежі на наступний день зарплати, коли це можливо, щоб уникнути несвоєчасних нарахувань, з одного боку, та нарахування овердрафту, з іншого.

Інша можливість - кредитна лінія, прикріплена до вашого розрахункового рахунку. Але це працює лише до тих пір, поки ви можете сплатити кредитну лінію, перш ніж вона вам знову знадобиться.

В ідеалі потреба в дискреційних коштах не зменшить суму, доступну для постійних витрат. Оскільки життя навряд чи колись ідеальне, бюджетні аркуші спрощують визначення, які рахунки відкладати та який вплив матиме на наступну зарплату.

У наведеній нижче таблиці наведено спрощений аркуш щомісячного бюджету для полегшення розуміння.

Спрощений робочий аркуш щомісячного бюджету

Рахунок, який підлягає оплаті або цілі на цю суму	Планова оплата	Часи на рік	Щомісячний платіж або економія суми	Примітка або термін платежу	Щомісячний бюджет до зарплати 1	Щомісячний бюджет до зарплати 2
Фонд надзвичайних ситуацій
Дискреційний 1-й день зарплати	400,00 дол	13	400,00 дол	1	400,00 дол
Дискреційний 2-й день зарплати	400,00 дол	13	400,00 дол	15		400,00 дол
Платіж по іпотеці	800,00 дол	12	800,00 дол	1	800,00 дол
Оплата автомобілем	$ 340,00	12	$ 340,00	21		$ 340,00
Автострахування	1200,00 дол	2	200,00 дол	14 червня, 14 грудня	75,00 дол	125,00 дол
Електрична комунальна служба	250,00 дол	12	250,00 дол	15		250,00 дол
MasterCard	60,00 дол	12	60,00 дол	25		60,00 дол
Медичні рахунки	100,00 дол. США	12	100,00 дол. США	28		100,00 дол. США
Всього	= SUM (B6: B14)		$ 2550,00		$ 1275,00	$ 1275,00
Зарплата Takehome	1300,00 дол. США		2600,00 дол. США		1300,00 дол. США	1300,00 дол. США
Різниця	= B16-B15		50,00 дол		25,00 дол	25,00 дол

Пояснення спрощеного робочого аркуша щомісячного бюджету

Основна ідея цього робочого аркуша полягає в тому, щоб спланувати, які витрати сплачувати з якої зарплати щомісяця, щоб уникнути фінансової зв’язку, витрачаючи гроші на потреби, які ви мали б зарезервувати для потреб.

Рахунки розподіляються по можливості рівномірно між двома щомісячними зарплатами. Вони робляться більш рівномірними, визначаючи 75 доларів, які потрібно економити на піврічній автострахуванні з першої зарплати, тоді як 125 доларів, більшу суму, потрібно економити з другої.

Оскільки на аркуші видно, що від кожної зарплати залишається 25 доларів, ми можемо ввести 25 доларів у рядок Фонду надзвичайних ситуацій в обох стовпцях зарплати, F6 та G6. Суми для обох зарплат автоматично збільшаться до $ 1300, а різниця в обох графах зарплати становитиме $ 0. Тож із першої зарплати на рахунок Фонду надзвичайних ситуацій має надійти 100 доларів, а з другої - 150 доларів. Усвідомлюйте, скільки має бути там для кожної мети, але робіть те, що вам потрібно робити на випадок надзвичайної ситуації.

Цей приклад не показує мітки рядків, які є цифрами, що починаються вгорі з 1, або мітки стовпців, які є буквами, що починаються зліва від А. Приклади формул електронної таблиці показані в двох із трьох нижчих комірок другої, або Б, колонка. Перша формула, у клітинці B15, підсумовує суми в діапазоні комірок у цій колонці, від комірки B6, Фонду надзвичайних ситуацій, до комірки B14, медичних рахунків. Друга формула, у комірці B17, віднімає суму в B15 із суми, яка міститься в комірці B16, суми заробітної плати, яку потрібно забрати додому.

Якщо скопіювати комірку з формулою та вставити її в тому ж положенні комірки в інший стовпець, електронна таблиця автоматично змінить позначення комірок у формулі відповідно до нового стовпця (наприклад, використовуючи стовпець D, F або G замість стовпця Б).

Виділіть комірку для редагування, щоб побачити її формулу, або змініть її, використовуючи рядок введення, розташований безпосередньо над рядком міток стовпців у верхній частині таблиці. Виберіть будь-яку іншу комірку, щоб побачити результат формули.

Виріжте суму з одного стовпця та вставте його в інший, і оновлений результат з’явиться відразу в підсумках стовпців.

Крок 2: Бюджетні таблиці з виплатою зарплати

Планувати заздалегідь

Наступні три робочі аркуші призначені для періоду оплати за два тижні протягом трьох місяців оплати праці. Плануючи три-чотири тижні наперед, ви можете визначити, чи зможете ви сплатити все, чи вам доведеться відкласти оплату одного або декількох рахунків. Дати щотижневих та щотижневих виплат заробітної плати переходять на початку кожного наступного місяця, що дає вам можливість постійно відкладати відсоток своїх рахунків до наступного періоду оплати.

Ви можете легко вирізати та вставити суму зі стовпця "Оплатіть цей день зарплати" та вставити її у стовпець "наступний день виплати" для будь-якого рахунку, який потрібно відкласти. Потім скопіюйте цю суму зі стовпця "Наступний день виплати" до стовпця "Оплатіть цей день виплати" на аркуші наступного періоду оплати праці. Це зменшить суму, доступну за вашим розсудним бюджетом на наступний період оплати праці, якщо ви не знайдете достатньо рахунків, які зможете відкласти з наступного зарплатного дня на зарплатний день після наступного.

У першій таблиці бюджету зарплати зауважте, як 100 доларів США за газову компанію переміщено зі стовпця „Оплатіть цей день виплати” у стовпець „Наступний день виплати”. Плата за цей рахунок (у даному прикладі) не стягується, якщо ви не запізнюєтесь більше одного разу на рік або близько того.

Також було перенесено 200 доларів на автострахування, оскільки воно запізниться лише на один день, а також не має затримки (цей приклад показує щомісячний рахунок для автострахування). Ви не хочете запізнюватись із страховою премією для автомобіля, щоб ваша страховка не була скасована. Це також може призвести до штрафу Міністерством автомобільних транспортних засобів штату за те, що він є незастрахованим водієм.

Відстежуйте свій прогрес; Перевірте свій статус

Під час оплати кожного рахунку ви можете скоротити сплачену суму зі стовпця "Оплатіть цей день виплати" до наступного стовпця зліва, використовуючи її як стовпець "Оплачено". Підсумки в рядку "Всього" автоматично коригуються через формули, що містяться в клітинках цього рядка. Ви можете систематично підтверджувати, оплачуючи рахунки, що кожен із них був оплачений і переміщений стовпець ліворуч, або відкладений та переміщений до стовпця "Наступний день виплати".

Якщо вирізати та вставити кожну суму таким чином, оскільки кожен рахунок оплачується або відкладається, загальна сума внизу стовпця "Оплатіть цей день виплати" автоматично скидає цю суму із загальної суми, що залишилася для оплати за цей день виплати. Це полегшує порівняння загальної суми решти рахунків за цей день заробітної плати до суми, що залишилася у вашій чековій книжці, щоб оплатити їх.

На кожному аркуші заробітної плати відображається лише поточний рядок дискреційних витрат.

Не соромтеся пристосовувати ці електронні таблиці відповідно до своєї ситуації.

Бюджет робочого дня No1 до зарплати

Таблиця бюджету № 1 із виплатою заробітної плати № 1 для першої заробітної плати з трьох зарплатних місяців

Дейл Тінклпо

Бюджет робочого дня № 2 до зарплати

Таблиця бюджету № 2 із виплатою заробітної плати № 2 для другої заробітної плати з трьох зарплатних місяців

Дейл Тінклпо

У другому періоді виплати два пункти - газові комунальні послуги та страхування автомобіля - виплачуються після перенесення з першого періоду оплати праці. А чотири предмети, що знаходяться в рядках 9-12, сплачуються заздалегідь за наступний місяць.

У третьому періоді виплати іпотека та деякі інші рахунки сплачуються за наступний місяць.

У цьому прикладі потрібно жити 400 доларів протягом кожного періоду виплат, незалежно від того, скільки зарплат щомісяця.

Бюджет робочого дня No3 до зарплати

Таблиця бюджету № 3 із виплатою зарплати, третя зарплата з трьох зарплатних місяців

Дейл Тінклпо

Регулярно зберігайте електронні таблиці та додайте нові вкладки за необхідності

Не забувайте зберігати електронну таблицю кожного разу, коли її оновлюєте. Я люблю зберігати його з новою назвою файлу після серйозного оновлення. Я включаю поточну дату як частину свого імені файлу, щоб я завжди міг повернутися до останньої версії, якщо поточна зіпсується.

Для кожного нового дня заробітної плати я копіюю та переміщую нещодавню вкладку „Бюджетний лист зарплати” в позицію кінцевої вкладки в електронній таблиці, а потім використовую її як початковий шаблон для редагування на наступний період оплати праці. Якщо мої обставини змінюються, я копіюю та переміщую останню версію щомісячного робочого аркуша бюджету в позицію кінцевої вкладки, а потім редагую її відповідно до нових обставин.

Висновок

Ці концепції та аркуші допомогли мені пережити важкі часи. Існує багато джерел фінансової мудрості, які допоможуть вам зробити більше, ніж вижити, коли закінчиться сезон біди. Я рекомендую одне з джерел - Дейв Ремзі, матеріал якого легко знайти у вашій пошуковій системі.

Вам не потрібно чекати, поки закінчиться сезон лихоліть, щоб почати вивчати те, що потрібно знати, щоб процвітати фінансово. Фінансові негаразди, які ви переживаєте зараз, повинні забезпечити багато мотивації.