Зміст:
Купуючи будинок, багато людей плутаються, який план виплат слід врахувати: Перший внесок (DP) або Будівництво (CLP). План авансового платежу, безсумнівно, виглядає дешевшим, оскільки більшість будівельників пропонують знижку на BSP (базова ціна продажу); ціна DP зазвичай становить 5–15% менше, ніж пропонується в CLP. Ці плани доступні лише для квартир, що знаходяться в стадії будівництва, і для готових до заселення квартир, доступний лише перший внесок, оскільки будівництво вже завершено. Люди вважають за краще купувати квартири під будівництво, оскільки вони доступні за нижчими цінами порівняно з готовими до продажу (RTM) квартирами.
Припустимо, в районі, де квартира RTM коштує 50 лаків (100 000 доларів), ви знайдете квартиру, що знаходиться в стадії будівництва, приблизно за 35 лаків (70 000 доларів). Отже, ті, хто не може собі дозволити придбати квартири RTM, обирають квартири, що будуються, оскільки це легко вкладається в бюджет. Єдина проблема цих квартир полягає в тому, що для того, щоб отримати будинок у власність, потрібно близько трьох років, якщо не буде затримки з кінця забудовника.
Після завершення будівництва квартири, що будується, виникає плутанина, для якого плану вибору платежу вибрати. Будівельники хочуть, щоб покупці взяли перший план оплати, оскільки вони отримають майже повну оплату заздалегідь, і для цього вони зазвичай пропонують знижку, яка знижує вартість власності приблизно на 10%. Це зробить вартість власності лише 45 лаків (90 000 доларів США).
Люди, які обирають квартири, що недобудовуються, зазвичай беруть житловий кредит, оскільки не можуть дозволити собі сплатити повну ціну самостійно. В іншому випадку вони могли купити квартири RTM, щоб зменшити оренду, яку вони могли платити. Але, якщо ви можете дозволити собі повний EMI плану ДП і збираєтеся взяти житловий кредит для дому своєї мрії, вам потрібно зробити деякі розрахунки. Не хвилюйтеся, якщо у вас не надто вдалі розрахунки; перегляньте наведений нижче приклад, щоб зрозуміти, який план буде кращим для вас.
CLP або авансовий платіж: який план кращий?
Якщо ви вирішите взяти план першого внеску, то ваші EMI позики почнуться з "дня 1", тоді як якщо ви підете за маршрутом CLP, ваші EMI позики почнуться з того дня, коли ви отримаєте сертифікат володіння. І до цього часу вам доведеться сплачувати відсотки за суму позики, виплаченої забудовнику банком. Отже, якщо на завершення будівництва знадобиться три роки, ви заплатите банку суму відсотків за ці роки, а після цього почнуться ваші фактичні EMI. Таким чином, ви в кінцевому підсумку заплатите цю додаткову суму відсотків банку, якщо ви оберете CLP.
Не панікуйте, для вас настає певне полегшення; просто перевірте ці розрахунки перед тим, як приймати рішення.
| План оплати | Вартість будинку | Розмір позики |
|---|---|---|
|
CLP |
5 000 000 індійських рупій (100 000 доларів США) |
4 000 000 індійських рупій (80 000 доларів США) |
|
DP |
4 500 000 індійських рупій (90 000 доларів США) |
3 600 000 індійських рупій (72 000 доларів США) |
У цьому прикладі процентна ставка за позикою становить 10%, а строк дії позики становить 20 років.
EMI - план DP
EMI для позики в 3 600 000 рупій становитиме рупій. 34 741 (700 доларів) протягом 20 років.
EMI - план CLP
У CLP виплата будівельнику пов’язана з будівництвом будинку. Отже, платежі становитимуть приблизно 10% майже кожні 6 місяців.
| Період розстрочки | Розмір позики | Сума EMI (відсотки) |
|---|---|---|
|
Квітень '12 - серпень '12 |
500 000 індійських рупій (10 000 доларів США) |
4167 індійських рупій |
|
Вересень '12 - січень '13 |
1000000 індійських рупій (20000 доларів США) |
8 333 індійських рупій |
|
13 лютого - червень '13 |
1 500 000 індійських рупій (30 000 доларів США) |
12500 індійських рупій |
|
Липень '13 - листопад '13 |
2 000 000 індійських рупій (40 000 доларів США) |
16 667 індійських рупій |
|
Грудень '13 - квітень '14 |
2 500 000 індійських рупій (50 000 доларів США) |
20 833 індійських рупій |
|
Травень '14 - вересень '14 |
3 000 000 індійських рупій (60 000 доларів США) |
25000 індійських рупій |
|
Жовтень '14 - березень '15 |
3 500 000 індійських рупій (70 000 доларів США) |
29 167 індійських рупій |
Починаючи з квітня 2015 року, починаються фактичні EMI житлової позики, оскільки ви вже можете отримати сертифікат про володіння. Якщо ви сплатите лише суму відсотків до володіння, ви заплатите 612 497 рупій (12 250 доларів США), а загальний внесок EMI складе 1 250 676 рупій (25 000 доларів США); отже, загалом ви заощадите 638 179 рупій (12750 доларів). Це сума, яка буде збережена без підрахунку будь-яких відсотків, зароблених на цю суму. Отже, підрахувавши лише 8% відсотків на цю суму, це буде десь близько 735 000 рупій (14 700 доларів).
Ви можете передоплатити цю суму, щоб зменшити суму позики.
Отже, фактична сума позики становила б 4 000 000 - 735 000 = 3 265 000 / -.
Зараз EMI протягом 20 років становитиме лише 31 508 рупій / - (630 доларів США).
Припустимо, ви вирішили заплатити той самий EMI, що і для плану DP, тобто 34 741. Тоді ваша позика закінчиться через 15 років і 5 місяців, тоді як план ДП продовжиться протягом 17 років. Отже, загалом ви зберегли EMI протягом 19 місяців, що еквівалентно 660 000 рупій / - (13 000 доларів).
Висновок
Отже, очевидно, що навіть якщо у вас є спроможність сплачувати EMI DP, можливо, не буде вигідно їх сплачувати; Ви можете замість цього вибрати план CLP та заощадити гроші. Якщо будівельник пропонує знижку більше 15% на плани DP, лише тоді може бути вигідно пройти маршрут DP; в іншому випадку виберіть план оплати, пов’язаний із будівництвом. Якщо ви не можете дозволити собі платити значні EMI, очевидно, немає причин навіть думати про план першого внеску. Вам також потрібно жити і насолоджуватися теперішнім життям, а не просто думати про свій майбутній дім.