Найкращий спосіб почати інвестувати

Припущення

У вас є робота, ви заробляєте більше грошей, ніж витрачаєте. Вам потрібно витратити близько чотирьох місяців на надзвичайні ситуації. Ви розподілили його між безоплатним ощадним рахунком у місцевій кредитній спілці та безоплатним розрахунковим розрахунковим рахунком з відсотком в Інтернет-банку.

Міркування

Наступний крок залежить від

Скільки грошей ви заробляєте.
Вигоди, які пропонує ваш роботодавець, якщо такі є.
Чому ви економите. Для чого він буде використовуватися і головне, коли.

Сума грошей, яку ви заробляєте, визначає ваш рівень оподаткування. Це важливо, оскільки однією з найбільших витрат, яку ви будете мати протягом усього життя, будуть податки, тому має сенс звернути на це увагу.

Економія проти інвестування

Однак перед тим, як зайнятися цим, нагадаємо собі про різницю між економією та інвестуванням. Поки ви будували свій надзвичайний фонд, ви економили. Вашою основною турботою було наявність додаткових грошей, до яких ви можете отримати доступ у будь-який час про всяк випадок. Повернення ваших грошей було найменшим з ваших проблем. Насправді ви охоче погодились з тим, що гарантовано втратите гроші через податки та інфляцію. Коли ви відкладаєте гроші на такі короткострокові цілі, як відпустка, нова машина чи навіть будинок, ви економите.

З іншого боку, інвестування - це коли ваша основна задача полягає у прибутковості ваших грошей, щоб вони зростали. Технічно ваш ощадний рахунок - це інвестиція, оскільки він вам платить відсотки, але дуже поганий, оскільки він зростає не досить швидко, щоб навіть не відставати від інфляції та податків.

Ви можете просто продовжувати продовжувати економити так само, як і раніше, але це буде програшною грою, тому що вам постійно доведеться долати вплив податків та інфляції, щоб лише випереджати.

Деякі основні визначення

Уряд дійсно хоче, щоб ви платили податки, нехай у цьому не виникає сумнівів, але він також хоче, щоб ви економили, тому було створено ряд правил, які заохочують вас робити саме це. Для того, щоб максимально використати його, давайте почнемо з розуміння податкових систем та деяких інших податкових понять.

Для прийняття обґрунтованих рішень вам потрібно буде ознайомитись з деякими важливими умовами, такими як:

Валовий дохід
Дохід, що підлягає оподаткуванню
Гранична ставка податку
Ефективна ставка податку

Для простоти будемо вважати, що ви одинокі і не маєте дітей. Ви можете легко знайти потрібну інформацію на сайті irs.gov, якщо ви одружені або голова домогосподарства.

Валовий дохід - це те, що ви отримуєте, коли складаєте всі свої джерела доходу від заробітної плати чи заробітної плати та відсотків із своїх ощадних рахунків.

Уряд дозволяє виключити частину ваших доходів із оподаткування. Ці виключення перераховані внизу першої сторінки та у верхній частині другої сторінки форми 1040. Отримайте копію форми 1040 і дізнайтеся, що це таке. Ваш оподатковуваний дохід - це те, що залишається після того, як ви вирахували всі виключення із валового доходу. Саме це визначає вашу податкову категорію, а отже, і вашу граничну ставку податку.

Гранична ставка податку - це ставка, застосована до останнього заробленого вами долара. Не всі оподатковувані доходи є рівними. За 2016 рік ви платите

10% на перші 9 275 доларів,

15% на все від 9 276 до 37 650 доларів,

25% на все від 37 651 до 91 150 доларів,

28% на все від 91 155 до 190 150 доларів тощо.

Найвища ставка - 39,6% на все, що перевищує 415 051 долар.

Отже, якщо ваш прибуток, що підлягає оподаткуванню, становить 35 000 доларів, ви потрапляєте в 15% податкову категорію. Ви не платите 15% за все це, лише за частину від 9 276 до 35 000 доларів. Перші 9 275 доларів оподатковуються лише 10%. Ваша гранична ставка податку становить 15%, оскільки наступний долар, який ви зробите, оподатковуватиметься за цією ставкою.

Чи бачите ви, що є великий стрибок, 10%, з 15% до 25%. Усі інші стрибки становлять або 3%, або 5%, тому найбільше це окупається, коли ви намагаєтесь уникнути доходу, який не перевищує 25%.

Ефективна податкова ставка - це коли ви складаєте всі свої податки з різних податкових груп і обчислюєте відсоток доходу, який ви сплатили у вигляді податків. Це для наших цілей тут менш важливо. Я просто хочу, щоб ви зрозуміли, що вона відрізняється від граничної ставки податку. Ви просто хочете, щоб це було якомога нижче, поки працюєте в рамках правил.

Основи виплат працівникам

Інше, що ви хочете врахувати, приймаючи інвестиційні рішення, - це переваги, надані роботодавцем. Роботодавці зобов'язані надавати певні пільги, але вони можуть пропонувати і добровільні виплати. Деякі роботодавці пропонують пенсійні плани для своїх працівників. Пенсійні плани дозволяють працівникам економити гроші, відраховуючи їх із зарплати без сплати податків. Гроші вносяться на пенсійний рахунок працівника. Працівник володіє, управляє та контролює рахунок, і податки не стягуються, доки він або вона не зніме рахунок. Пенсійні рахунки, що фінансуються роботодавцями, називаються планами 401 тис., Названими на честь податкового кодексу, який ними керує.

Матч роботодавця

Деякі роботодавці навіть збігаються з вашими внесками в розмірі 401 тис. Із цілком 50% або більше. Це найкраща пропозиція в будь-якому місці. Це все одно, що отримати 50% віддачі від своїх інвестицій. Деякі кажуть, що це настільки добре, що, якщо це вам доступно, ви можете навіть захотіти позичити гроші, щоб повністю їх використати, якщо це необхідно. Тільки ви знаєте, наскільки ви дисципліновані, тому робіть це на власний розсуд.

Альтернативи плану роботодавців

Якщо ваш роботодавець не пропонує пенсійний план, все ще не втрачено. Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) - це ще один спосіб виключення доходу з оподаткування. Існує два види, традиційна ІРА та Ротська ІРА. Традиційна ІРА працює подібним чином до плану 401k. Ви сплачуєте податки, коли виймаєте гроші, а не коли їх вкладаєте. Найкраще це працює, коли ви перебуваєте у вищих податкових категоріях, оскільки ваші внески зменшують ваш оподатковуваний дохід. Пам'ятайте, що ваша гранична ставка податку залежить від вашого доходу, що підлягає оподаткуванню. Roth IRA робить навпаки. Ви сплачуєте податок зі своїх внесків, коли вкладаєте його, але не сплачуєте податок з будь-якого прибутку, коли берете його. Це найкраще працює, поки ви знаходитесь у нижчих податкових групах.

Отже, як це допоможе вам, якщо вам все одно доведеться платити податки, коли виймаєте гроші, запитаєте ви. Це вам допомагає, бо вам не потрібно щороку виносити гроші, щоб сплатити податки з заробітку. Ми говоримо, що ви відклали податки. Усі заробітки будуть доступні для отримання додаткових прибутків, можливо, протягом десятиліть. Наприклад, якщо ви заробили 10 доларів на відсотках зі звичайного рахунку, вам доведеться витягнути 2,50 долари, щоб сплатити податок, припускаючи, що ви знаходитесь у 25% податковій групі. Це означає, що на наступний рік можна буде інвестувати лише $ 7,50. У 401 тис. Або IRA цілі 10 доларів залишаться на рахунку та зароблятимуть більше відсотків. Відсотки, зароблені за процентами, називаються складними відсотками.

Після всього цього я досі не пояснив, як слід починати інвестувати. Все, про що ми досі говорили, це кілька способів заощадити. Економія - це лише перший крок. Без заощаджень ви не можете робити інвестиції. Пам’ятайте, що мета інвестування - це повернення ваших грошей, перш за все, щоб подолати вплив податків та інфляції, а також отримати прибуток, який ви можете фактично витратити в майбутньому.

Постановка цілей

Це підводить нас до наступного моменту. Коли ви хочете витратити гроші? Ви вклали свій надзвичайний фонд на ощадний рахунок, бо вам потрібно, щоб усе це було там завтра, наступного дня та наступного дня. Для того, щоб заробити більший прибуток, ніж ощадний рахунок, вам доведеться піти на певний ризик. Вам доведеться визнати, що вартість інвестицій може зменшитися в короткий термін, але збільшиться в довгостроковій перспективі. На справді короткий термін, як-от один-три роки, компакт-диски та рахунки на грошовому ринку є гарним вибором. Безпека хороша, але повернення все ще похмуре. Я хочу, щоб ви розглянули пайові фонди.

Вибір інвестицій

Взаємні фонди об'єднують гроші інвесторів та купують акції, облігації та інколи інші види інвестицій. Наприкінці року вони розподіляють прибуток інвесторам. Але взаємні фонди можуть втратити гроші, скажете ви. Так, вони можуть, але оскільки вони розподіляють цей ризик на безліч різних видів активів, можливість того, що вони цілком потерплять крах, є дуже незначною. Деякі з базових цінних паперів набули ваги, тоді як інші втратили.

Управління ризиками

За словами Ріка Едельмана, фондовий ринок загалом заробляв гроші 70% за всі роки з 1926 року, коли вони почали реєструвати ці речі. Це заробило 90% грошей на кожний п'ятирічний період, який можна собі уявити, і 100% на кожний 15-річний період. Що це вам говорить? Це говорить вам, що якщо ваш часовий горизонт менше приблизно 15 років, вам потрібно мати принаймні якийсь інший тип фондів, окрім ваших пайових пайових фондів. Фонди облігацій служать цій меті добре. Протягом тривалих періодів часу вони також отримують поважні прибутки самі по собі, але, що більш важливо, вони схильні до збитків, коли фонди акцій заробляють. Якщо ваш горизонт короткий, скажімо, від трьох до п’яти років, у вас буде більше облігацій і менше запасів, ніж коли ваш горизонт довший, скажімо, від десяти до 15 років.

Тут я хочу сказати вам, що ви зменшуєте ризик, розподіляючи свої інвестиції на велику кількість різних класів активів, таких як акції та облігації. Рік Едельман рекомендує більше півдюжини різних видів інвестицій. Справа проста. Вам потрібно диверсифікувати і не покладатися на один вид інвестицій. Це може здатися протиінтуїтивним, але введення певного ризику насправді може зробити ваші загальні інвестиції більш безпечними.

Початок роботи є ключовим

Це гарно і чудово, скажете ви, але у вас є лише кілька сотень доларів, щоб інвестувати. Це не проблема. ІРА, як правило, мають нижчі мінімуми, ніж звичайні податкові рахунки. 401 тис. Планів можуть взагалі не мати мінімуму. Всі брокери зі знижками мають онлайн-путівники для вибору коштів для будь-якої ситуації, яку тільки можна собі уявити, тому брак коштів не повинен заважати вам розпочати роботу. Початок роботи на початку є ключовим. Ви пам'ятаєте, що я говорив про складні відсотки раніше, так?

Хоча я не можу рекомендувати жодні кошти, зокрема, я скажу, що я є великим шанувальником індексних фондів з кількох причин. По-перше, ними пасивно керують. Нікому не потрібно платити за вибір акцій або облігацій, в які потрібно інвестувати. Це все на автопілоті. Вони є дуже податковими, що є важливим, особливо поза відстроченими податковими пенсійними рахунками. Оскільки їм потрібно торгувати лише тоді, коли індекс змінюється, вони рідко продають будь-які цінні папери, які можуть спричинити прибуток на оподаткування капіталу. Вони, як правило, поширюють широку мережу, включаючи велику кількість та різноманітність цінних паперів. Існують навіть фонди, які інвестують в інші фонди, щоб покрити якомога більшу частину ринку. Один такий фонд може бути всім необхідним. Найкраща причина в тому, що вони також більшу частину часу перемагають найбільш активно керовані фонди.

Якщо ваші кошти обмежені, іншим варіантом є так званий фонд цільової дати. Це хороший вибір, якщо ви маєте на увазі певну мету, таку як придбання будинку. Все, що вам потрібно зробити, це вирішити, коли ви хочете це зробити, і фонд автоматично скоригує свою суміш цінних паперів відповідно до ваших часових рамок.

Нарешті, шукайте кошти з «збалансованими» в їх назвах. Збалансовані фонди зазвичай інвестують у кілька класів активів. Вони часто приносять гідну, але рідко вражаючу віддачу.

Я вже згадував загальновиробничі витрати та витрати на управління як фактор при виборі коштів. Ви хочете, щоб ставка чистих витрат була якомога нижчою, безумовно, менше 1%. Також подивіться на 10-річну віддачу. Кошти воліють, щоб ви дивилися на найкращі показники, але це помилка. Вражаючі прибутки за один рік чи два не мають значення. Вам потрібна послідовність з року в рік. 10-річне повернення говорить вам більше про це, ніж будь-яке інше число, яке ви можете знайти. Надзвичайні короткострокові результати часто свідчать про те, що фонд майже досягне піку. Тоді вже пізно заходити. Зосередьтеся на довгостроковій роботі.

Як завжди, сміливо задавайте питання або залишайте коментарі нижче, і я спробую знайти для вас відповіді.