Студенти коледжів та криза кредитних карток

Читайте далі, щоб дізнатись, як кредитні картки сприяють труднощам для студентів коледжів.

Піксабай

У чому проблема кредитних карток та студентів коледжів?

Кредитні картки - загальна частина американського життя. Більшість людей навіть не замислюються про те, щоб розігнати свою карту навіть для найдрібніших покупок. Не дивно, що стільки американців у боргах. Також не дивно, що компанії, що займаються кредитними картками, постійно орієнтуються на нових власників карток, особливо на студентів коледжів, які лише починають своє життя за усвідомленої фінансової незалежності. Але чи взагалі потрібно для студентів коледжів мати кредитні картки, або компанії, що займаються кредитними картками, просто використовують свою вразливість?

Яким чином компанії, що займаються кредитними картками, націлюються на дітей коледжу у кампусі

У студентів коледжів не вистачає грошей і вони легко стають жертвами мінімального способу оплати, який може забезпечити наявність кредитної картки. Компанії, що займаються кредитними картками, це знають і легко ними користуються. Студентам пропонуються такі заохочення, як безкоштовні подарунки для реєстрації та програми винагород за користування карткою. Картки, спеціально розроблені для студентів, можуть пропонувати такі функції, як "не потрібен мінімальний дохід" або "не потрібен автор". Ці картки, як правило, починаються з початкової ставки 0%, за якою слідує APR, який може становити від 0% до 19,24% (Отто).

Компанії, що видають кредитні картки, часто засуджувались за їх недобросовісну тактику, щоб заманити наївних студентів у нескінченний цикл боргів ще до того, як вони закінчать навчання і забезпечать собі першу штатну роботу. Студенти коледжу ледь ступають ногами до кампусу, не будучи обстріляними пропозиціями будь-яких кредитних карток. Деякі університети насправді підписують угоди з компаніями, що продають кредитні картки, щоб заробити додаткові гроші (“Вони хочуть ваших дітей!”). Навіть коли коледжі перебувають на стороні компаній, що займаються кредитними картками, студентам важко не стати жертвами кредитних карток та боргу.

Молодь легко можна заманити підписатись на кредитні картки, ставши жертвою маркетингових кампаній у соціальних мережах.

ПЕКСЕЛІ

Реклама в соціальних мережах

У черговій спробі націлити студентів коледжів, популярний веб-сайт соціальних мереж FaceBook у серпні 2006 року співпрацював з JP Morgan Chase. Партнерство зробило Chase ексклюзивним спонсором кредитних карток веб-сайту, який на той час все ще використовувався студентами коледжів. FaceBook розмістив на своєму сайті банери, що запрошують користувачів приєднатися до спеціальної групи FaceBook “Chase +1”, що становило трохи більше, ніж рекламний крок для нової картки +1 Chase. Підписавшись на картку, запросивши друзів до групи та вчинивши інші пов’язані з цим дії, студенти змогли заробити бали винагороди, які будуть використані на DVD, інші товари чи благодійні пожертви (“Chase, Facebook Market Student Credit Card”). Здається, ніде не застрахована тактика банківських карток щодо націлювання на молодь.

Чи необхідні кредитні картки студентам коледжів?

Але чи справді студентам коледжів потрібні кредитні картки? Деякі критики стверджують, що кредитні картки необхідні студентам, щоб якомога швидше набрати хороший кредит. Хоча «основний успіх маркетингової кампанії індустрії кредитних карток полягає в тому, щоб переконати студентів, що вони можуть створити хорошу кредитну історію лише за допомогою кредитних карток», існують і інші способи встановлення хорошого кредиту, такі як реєстрація на телефонні та комунальні рахунки, а також як роздрібні платіжні картки (Singletary). Є також батьки, які вважають, що їхні діти потребують кредитних карток, щоб засвоїти фінансову відповідальність, а насправді кредитні картки, швидше за все, дозволять студентам стати фінансово безвідповідальними (Рамзі). Середній бакалавр коледжу винен понад 2000 доларів боргу за кредитними картками,і понад 20 відсотків усіх власників кредитних карток нижчого класу мають борг від 3000 до 7000 доларів ("Вони хочуть, щоб ваші діти"). Якщо студенти продовжуватимуть звикати до такої фінансової безвідповідальності, вся економіка може опинитися в біді.

Кредитні картки роблять надмірне витрачання.

ПЕКСЕЛІ

Чому кредитні картки можуть бути проблемою

Оскільки кредитні картки дозволяють людям "і платити пізніше", люди, як правило, витрачають більше, ніж можуть собі дозволити в кредит. У 1999 році американські домогосподарства почали витрачати більше грошей, ніж заробили. Він розпочався як невеликий дефіцит близько 50 млрд. Доларів, але дефіцит швидко збільшився до понад 350 млрд. Доларів. "Оскільки споживачі складають дві третини економіки, вони повинні продовжувати витрачати кошти, щоб зберегти економіку здоровою" (Уокер). Може здатися цілком нормальним, що споживачі витрачають неможливо, оскільки це вкладає більше грошей в економіку прямо зараз, але якщо люди не змінять своїх звичок витрачати, вони залишаться в боргах і змушені оголосити про банкрутство, що, безумовно, є не добре для економіки.

Історія кредитних карток

Ідея використовувати кредит для здійснення покупок існує з 1800-х років, хоча лише в 1950-х роках вперше з’явилися такі кредитні картки, як ми їх знаємо сьогодні. На початку 1900-х років нафтові компанії та універмаги видавали платіжні картки, якими можна було користуватися лише в бізнесі, який видав цю картку. Ці картки були розроблені як спосіб створити лояльність клієнтів та покращити обслуговування споживачів, тоді як сучасні кредитні картки використовуються в основному для зручності (Герсон). Кредитні картки, які можна було використовувати лише для придбання газу та нафти, були першими кредитними картками, які приймали по всій країні, і вперше з’явилися до 1924 року (“Походження та історія кредитних карток”). Перша банківська картка була представлена ​​в 1946 році банкіром у Брукліні на ім'я Джон Біггінс. Картку назвали "Charg-It" і нею можна було користуватися лише локально.Власники карток Charg-It повинні були мати рахунок у банку Біггінса, який відшкодовував кошти продавцю та отримував від клієнта оплату за кожну покупку, здійснену за допомогою картки (Герсон).

Наступним прогресом у споживчому кредиті став Diner's Club, який був заснований у 1950 р. Френком Макнамарою, коли в 1949 р. Він зрозумів, що забув свій гаманець, коли рахунок прийшов у ресторані на ділову вечерю, і вирішив, що бути альтернативою готівці (Герсон). Щорічна плата за Diner's Club становила п’ять доларів, і її приймали у 28 ресторанах. Diner's Club став першою національною кредитною карткою (“Походження та історія кредитних карток”). Компанія American Express, яка розпочала свою діяльність у 1850 році і спочатку спеціалізувалася на доставках, переказах та дорожніх чеках, також створила власну кредитну картку в 1958 році, помітивши успіх карти Diner's Card (Герсон). Це було початком кредитних карток, якими ми їх знаємо сьогодні.

У 1951 році Національний банк Франкліна Нью-Йорка запропонував картку, яку схвалені могли використовувати для здійснення покупок у торговців-учасників (Герсон). Це було прийнято у багатьох торговців, на відміну від карти Diner's Club, яку можна було використовувати лише для ресторанів, готелів та авіаперевезень. Інші банки швидко пішли за підказкою Національного банку Франкліна і створили власні програми кредитних карток. Банк Америки на картці Сан-Франциско, BankAmericard, перетворився на кредитну картку, відому зараз як Visa, тоді як кредитні програми інших каліфорнійських банків стали MasterCard.

Заряджайте!

ПЕКСЕЛІ

Вплив кредитних карток на життя Америки

З моменту введення кредитної картки в американське життя особистий борг є основною проблемою для багатьох американців. Оскільки рахунки за кредитними картками не потрібно оплачувати до кінця місяця, люди, як правило, витрачають більше коштів, використовуючи кредитні картки. Деякі компанії пропонують пільгові періоди, що перевищують дату виставлення рахунку, за рахунок яких потрібно сплатити до нарахування процентів, хоча багато компаній відмовляються від пропонування цього пільгового періоду. Якщо власник картки не може вчасно сплатити рахунок за кредитною карткою, відсотки почнуть додаватися, що призведе до того, що власник картки повинен заборгувати більше, ніж він нарахував спочатку ("Як обчислюється плата за кредитними картками"). Це велика проблема, якщо вони заряджають більше, ніж можуть собі дозволити.

Як компанії з кредитними картками визначають процентні ставки

Існує кілька методів, за допомогою яких компанії, що здійснюють кредитні картки, визначають процентні ставки. Скоригований баланс - це метод, при якому залишок на початку розрахункового циклу коригується вниз для платежів, здійснених протягом циклу, і не коригується вгору для платежів, здійснених протягом того самого циклу. Для цього методу не має значення, коли сплачується залишок, доки це протягом циклу. Іншим методом, який компанії кредитних карток можуть використовувати для розрахунку відсотків, є середньоденний залишок , при якому залишок на рахунку власника картки протягом кожного дня платіжного циклу складається, а потім ділиться на кількість днів у платіжному циклі. Будь-які платежі, здійснені протягом циклу, віднімаються із суми заборгованості. Двоцикловий середньодобовий баланс подібний до методу середньодобового залишку . За цим методом залишок на рахунку власника картки складається щодня протягом двох циклів виставлення рахунків, при цьому сума ділиться на кількість днів у двох платіжних циклах. Попередній баланс - це метод, при якому періодична процентна ставка застосовується до початкового балансу платіжного циклу. Платежі та покупки, здійснені протягом розрахункового циклу, не враховуються. П’ятий метод, який можуть використовувати для розрахунку процентів компанії, що видають кредитні картки, - кінцевий баланс , в якому періодична процентна ставка застосовується до залишку в кінці розрахункового циклу. Періодична процентна ставка визначається шляхом ділення APR (річної процентної ставки) на кількість розрахункових періодів у році, як правило, дванадцять ("Як обчислюються фінансові збори за кредитними картками"). Відсотки, що стягуються компаніями, що видають кредитні картки, дійсно можуть складатися і ще більше штовхає вас у борг.

Кредитні картки можуть бути хорошим способом нарощування кредиту, якщо ви можете їх виплачувати щомісяця, щоб уникнути надмірної сплати відсотків.

ПЕКСЕЛІ

Подумайте про довгострокові наслідки, перш ніж гортати кредитну картку

Хоча кредитні картки є критично важливою частиною американської культури вже понад півроку, компанії та банки, які займаються кредитними картками, стають безвідповідальними щодо своїх цільових ринків. Компаніям, які займаються кредитними картками, байдуже, що вони змушують студентів заборгувати ще до закінчення коледжу, а також не турбуються про можливі довгострокові наслідки, які неминуче зростання боргу та банкрутство через використання кредитних карток матимуть на економіка.

Примітка

Я спочатку написав цю статтю в 2008 році під час старшого курсу середньої школи як частину мого вступу до проекту економічних досліджень для бізнес-професіоналів Америки. Я виграв перше місце в регіоналах за цей документ.

Джерела

• "Чейз, студентські кредитні картки на ринку Facebook". МаркетингVOX. 2008. 2 січня 2008 р.
• Герсон, Емілі Старбак та Бен Вулсі. "Не надто брейфська історія кредитних карток". CreditCards.com. 18 грудня 2007. 21 грудня 2007.
• "Як розраховується плата за фінансування кредитних карток." Фінансова павутина. 2007. 3 січня 2008 р
• "Походження та історія кредитних карток". Фінансова павутина. 2007. 11 листопада 2007 р.
• Отто, Стівен. "Наскільки необдуманим є маркетинг кредитних карток для студентів коледжів?" Мережа законів про банкрутство. 6 листопада 2007. 12 листопада 2007.
• Ремзі, Дейв. "Правда про підлітків та кредитні картки". DaveRamsey.com. 2007. 11 листопада 2007 р.
• Одностороння, Мішель. "Чи потрібні студентам коледжів кредитні картки? Навряд чи". The Washington Post. 28 серпня 2003. 11 листопада 2007 р.
• "Вони хочуть ваших дітей!" Фінансова павутина. 2007. 11 листопада 2007 р
• Уокер, Сьюзен К. "Заборгованість споживчих кредитних карток США може призвести до краху економіки". Fox News. 31 грудня 2004. 11 листопада 2007 р.

© 2018 Дженніфер Уілбер