П’ять практичних способів вийти на пенсію у фіскальній формі

П’ять практичних способів звільнитися з бюджету

Недавні дослідження показали, що понад 50% американських домогосподарств ризикують не мати достатнього доходу для підтримання свого рівня передпенсійного життя після виходу на пенсію. Ми всі чули історії про пенсіонерів, які живуть на фінансовій біговій доріжці місяць за місяцем і ніколи не бачать світла в кінці тунелю. Незалежно від того, чи ти тисячоліття, чи тобі вже за 50, ти вже зараз можеш вжити профілактичних заходів, щоб вийти на пенсію. Ця стаття навчить вас п’яти практичним способам досягнення ваших пенсійних мрій.

Зміст

• Внесіть максимум у свій план 401 (k)
• 15 фактів близько 401 (к) планів
• Ви можете заощадити багато грошей за допомогою 401 (к)
• Подумайте двічі про те, щоб надто рано збирати пенсійні виплати за соціальним забезпеченням
• Вам все одно знадобиться надзвичайний ощадний фонд під час виходу на пенсію
• Погасіть усі свої кредитні картки
• Подумайте про дострокову виплату іпотеки

Надано керівництвом Vanguard 401 (k)

1. Внесіть максимум у свій план 401 (k)

401 (k) - це відстрочений пенсійний план виходу на пенсію, який дозволяє добровільно внести частину свого доходу на основі податку. Коли ви виходите на пенсію, план 401 (k) може стати вашим основним джерелом доходу.

Щоб жити у фіскальній формі під час виходу на пенсію, не забудьте регулярно робити внески до 401 (k) вашого роботодавця, оскільки більшість планів 401 (k) також включають відповідний внесок вашої компанії (він же безкоштовні гроші).

Бажано, щоб ви щороку вносили максимально допустимий внесок у свої 401 (к). Це дозволить вам жити за тим самим рівнем життя, що і в передпенсійні роки, і полегшити біль як за рахунок кишенькових витрат на охорону здоров'я, так і витрат на довгостроковий догляд. Згідно з новим аналізом Fidelity Investments, здоровій 65-річній парі, яка вийшла на пенсію в 2017 році, буде потрібно 275 000 доларів для покриття витрат на охорону здоров'я на пенсії. Це було на 6% більше, ніж у 250 000 доларів США у 2016 році.

Якщо ви не можете внести максимум до 401 (k), внесіть достатньо, щоб отримати відповідний внесок вашого роботодавця (він же безкоштовні гроші). За даними довідкового центру 401k, «середній внесок компанії в планах 401k становить 2,7% від оплати. Найпоширеніший тип фіксованих збігів, про який повідомляють 40% роботодавців, становить $ 50 за $ 1,00 до вказаного відсотка заробітної плати (зазвичай 6%) ".

Скажімо, ви заробляєте 50 000 доларів на рік, вносите 10% на 401 (k) і отримуєте від роботодавця відповідність у розмірі 50% до 6% від вашої зарплати. Ось як розподіляються ваші щорічні внески та збіги:

• 50 000 доларів - річний дохід
• 5000 доларів - 10% внеску до 401 (к)
• 1500 - 50% відповідного внеску від вашого роботодавця до 6% від вашої зарплати
• 6500 доларів США - Загальний річний внесок на пенсійний рахунок

Ось ще один приклад:

Припустимо, що ви заробляєте 100 000 доларів США щорічно, вносите 12% до 401 (k) і отримуєте від роботодавця відповідність 25% до 10% вашої зарплати. Ось як розподіляються ваші щорічні внески та збіги:

• 100 000 доларів - річний дохід
• 12 000 дол. США - 12% внеску до 401 (к)
• 2500 $ - 25% відповідного внеску від вашого роботодавця до 10% від вашої зарплати
• 14 500 дол. США - Загальний річний внесок на пенсійний рахунок

Ось третій приклад:

Скажімо, ви заробляєте 150 000 доларів США щорічно, вносите 10% на 401 (k) і отримуєте 100% збігу від роботодавця до 3% від вашої зарплати. Ось як розподіляються ваші щорічні внески та збіги:

• 150 000 доларів - річний дохід
• 15 000 дол. США - 10% внеску до 401 (к)
• 4500 доларів США - 100% відповідний внесок від вашого роботодавця до 3% вашої зарплати
• $ 19 500 - Загальний річний внесок на пенсійний рахунок

15 фактів близько 401 (к) планів

Ось 15 фактів про 401 (к), про які слід пам’ятати.

1. Внески, які ви вносите в 401 (k), а також відповідні внески від роботодавця розглядаються як дохід до оподаткування. Коли ви вийдете на пенсію і почнете знімати гроші зі свого плану, ви будете нести відповідальність за сплату федеральних, штатних та місцевих податків на розподіл.
2. План 401 (k) не слід плутати з Roth IRA. На відміну від 401 (k), внески до Roth IRA здійснюються за допомогою доларів після оподаткування. Однак усі ваші розподіли на пенсії не оподатковуються.
3. Ви можете внести до $ 18 500 у свій 401 (k) за 2018 рік. Це більше від $ 18 000 за 2017 рік.
4. Якщо вам 50 або більше років, ви можете внести додаткові 6000 доларів у свій 401 (к) на 2018 рік. Це принесе максимально допустимий внесок за рік до 24 500 доларів.
5. Немає вікових обмежень для внеску в 401 (k). Поки ви все ще працюєте в компанії, яка спонсорує план, ви можете брати участь у програмі 401 (k) та робити внески.
6. Відповідний внесок вашого роботодавця не враховується до максимальної суми, яку ви можете внести щороку до плану.
7. Якщо ви достроково відмовитесь від 401 (k) до 59 років age, ви сплатите 10% федерального штрафу на суму розподілу. Це додаток до будь-яких федеральних, штатних та місцевих податків, які ви можете сплатити за цю суму.
8. Ви можете зняти свій 401 (k), не сплачуючи 10% федерального податкового штрафу, починаючи з 59 років½. Однак розподіл тепер розглядається як звичайний дохід, і ви будете нести відповідальність за сплату федеральних, штатних та місцевих податків із суми, яку вилучили.
9. Чи можете ви перекинути 401 (k) на інший 401 (k)? Оформивши необхідні документи, ви можете перенести 401 (k) від старого роботодавця до пенсійного плану нового роботодавця. Якщо замість цього ви вирішите вивести готівку, вам потрібно буде сплатити федеральний, штат і місцеві податки з розподілу.
10. Багато планів 401 (k) пропонують лише кілька пайових фондів, куди ви можете інвестувати.
11. Ви повинні починати брати розподіли з 401 (k) у віці 70 років.
12. Що таке "правило 55" і як воно впливає на ваш 401 (k)? За словами Меліси Фіппс, "Правило 55 IRS дозволяє працівнику, який звільняється, звільняється або кидає роботу у віці від 55 до 59 років 1/2, витягувати гроші зі своїх 401 (к)… без це стосується працівників, які залишають роботу в будь-який час протягом або після року свого 55-річчя ".
13. Якщо ви достроково виходите на пенсію через інвалідність, ви можете зняти свій 401 (k), не сплачуючи 10% федерального податкового штрафу.
14. Скільки часу займає дозвіл? Будь-який внесок, який ви зробите в 401 (k), завжди ваш. Однак кошти відповідних коштів вашого роботодавця, як правило, надаються у розмірі 25% або 33% щорічно, або всі одразу через три-чотири роки.
15. Слідкуйте за прихованими комісіями в розмірі 401 (k), оскільки ці витрати можуть призвести до виснаження вашого рахунку та потенційно зруйнувати ваші пенсійні мрії. Нещодавнє дослідження показало, що понад дві третини американців вважають, що не платять "прихованих платежів і бекдор-платежів" у своїх 401 (к) планах. Інвестопедія підтверджує:

Ви можете заощадити багато грошей за допомогою 401 (к)

Скажімо, ви щорічно вносите 5000 доларів у свій 401 (к) протягом 25 років з відсотком 8%. Відповідний внесок вашого роботодавця за кожен з 25 років становить 1000 доларів. Ваш залишок 401 (к) на пенсії складе 473 726,49 дол. США.

Припустимо, ви щорічно вносите 12 000 доларів у свій 401 (к) протягом 20 років з відсотком 8%. Відповідний внесок вашого роботодавця за кожен з 20 років становить 3000 доларів. Ваш залишок 401 (к) на пенсії складе 741 343,82 дол. США.

Скажімо, ви щороку вносите 10 000 доларів у свій 401 (к) протягом 30 років з відсотком 8%. Відповідний внесок вашого роботодавця за кожен з 30 років становить 2500 доларів США. Ваша сума залишку 401 (к) на пенсії становила б 1,529 323,35 дол. США.

2. Двічі подумайте, як надто рано збирати пенсійні виплати за соціальним забезпеченням

Ви можете починати отримувати пенсійні виплати за соціальним страхуванням у віці 62. Якщо ви почнете отримувати їх до "повного пенсійного віку", щомісячна допомога буде зменшена. Відповідно, ви повинні двічі подумати над тим, щоб почати стягувати допомогу із соціального страхування занадто рано, особливо якщо у вас немає додаткового джерела доходу 401 (k) або Roth IRA.

Перш ніж подавати заявку на отримання пільг, слід з’ясувати повний пенсійний вік. Наприклад, якщо ви народилися в 1955 році, ваш повний пенсійний вік становить 66 років і два місяці. Якщо ви народилися в 1957 році, ваш повний пенсійний вік становить 66 років і шість місяців. Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, ваш повний пенсійний вік - 67 років.

За даними Адміністрації соціального забезпечення, виплати зменшуються на 5/9 одного відсотка за кожен місяць до нормального пенсійного віку 67 років до 36 місяців. Наприклад, якщо ви виходите на пенсію у віці 62 років, ви отримуватимете лише 75% повної щомісячної допомоги. Якщо ви вийдете на пенсію у віці 65 років, ви отримаєте 93,3% від повної суми виплат. Ви можете скористатися цією діаграмою Адміністрації соціального страхування, щоб побачити наслідки дострокового виходу на пенсію.

(Примітка автора: Середньомісячна виплата на соціальне страхування у 2018 році становить 1 404 долари США, а максимальна щомісячна допомога - 2788 доларів США. З огляду на це, я пропоную вам внести максимум до своїх 401 (к).)

3. Під час виходу на пенсію вам все одно знадобиться надзвичайний ощадний фонд

Скільки разів за останні 10-20 років вам доводилося замінювати такі важливі прилади, як пральна машина, сушарка, водонагрівач, холодильник або посудомийна машина? А як щодо оновлення системи опалення або охолодження у вашому домі? Як щодо заміни даху у вашому будинку? Ви вже знаєте, що заміна даху - одне з найдорожчих оновлень, яке власник будинку може зробити. Чи знали ви, що середня ціна на новий дах становить близько 12 000 доларів, а висококласні можуть коштувати 25 000 доларів?

Для подолання таких типів фінансових надзвичайних ситуацій під час виходу на пенсію ви повинні мати щонайменше шість місяців чистого щомісячного доходу, який буде легко доступний на рахунках, захищених FDIC, або на рахунку грошового ринку. Пізніше ви завжди можете замінити свої надзвичайні заощадження розподілами з вашого 401 (k), Roth IRA тощо. Використання кредитних карток для такого роду витрат та їх погашення з часом не є найбільш економічно вигідним варіантом на планеті.

4. Погасіть усі свої кредитні картки

Щоб жити у фіскальній формі під час виходу на пенсію, виплатіть усі свої кредитні картки і почніть платити за все готівкою. Середнє американське домогосподарство має борг за кредитними картками в розмірі 15 983 долари США, і більше половини американських сімей щомісяця мають залишок на кредитній картці. Але це ще не все: середньостатистичне американське домогосподарство щороку платить майже 1300 доларів відсотків за кредитними картками за товари та послуги, які не мають довготривалої вартості.

Скажімо, у вас є 15 983 долари боргу за кредитною карткою з рівнем річних 21,5%. Якщо припустити, що ви не робите жодних додаткових покупок або авансових платежів, вам стане потрібно 52 місяці, щоб звільнитися від боргів, якщо ви зробите щомісячний фіксований платіж у розмірі 480 доларів. Ви заплатите 8 693 долари США відсотків і загальну суму 24 676 доларів США (основна сума + відсотки). Підсумовуючи:

• Фіксований щомісячний платіж: $ 480
• Кількість місяців, щоб звільнитися від боргів: 52
• Загальна виплачена основна сума: 15 983 дол. США
• Загальний виплачений відсоток: 8 693 дол. США
• Загальна виплачена сума (основна сума + відсотки): $ 24,676

Тепер вам пора побачити, як збільшення щомісячної оплати за допомогою кредитної картки може різко скоротити час, необхідний для погашення боргу, разом із загальною сумою сплачених відсотків.

• Здійснюючи щомісячні платежі в розмірі 500 доларів США, вам потрібно 49 місяців, щоб погасити залишок на кредитній картці у розмірі 15 983 долари. Ваша загальна вартість відсотків становитиме 8 082 долари.
• Здійснюючи щомісячні платежі в розмірі 600 доларів, вам потрібно 37 місяців, щоб погасити залишок на кредитній картці в розмірі 15 983 долари. Ваша загальна відсоткова вартість складе 6016 доларів США.
• Здійснюючи щомісячні платежі в розмірі 700 доларів США, вам потрібно 30 місяців, щоб погасити залишок на кредитній картці в розмірі 15 983 долари. Ваша загальна відсоткова вартість складе 4815 доларів.
• Здійснюючи щомісячні платежі в розмірі 1000 доларів США, вам потрібно 20 місяців, щоб погасити залишок на кредитній картці у розмірі 15 983 долари. Ваша загальна вартість відсотків становитиме 3049 доларів США.

MoneyChimp.com повідомляє нам, що "Навіть невелика щомісячна жертва - купуйте трохи менше, зменшуйте свій борг трохи більше - може мати велике значення". Вони додають:

5. Подумайте про дострокове виплату іпотечного кредиту

Якщо у вас низька іпотечна ставка, ви можете розглянути можливість дострокової виплати іпотеки. Перш ніж робити додаткові платежі за заставою, переконайтеся, що ви відповідаєте всім наступним критеріям:

• Ви вже внесли максимум до своїх 401 (к) або вкладаєте додаткові гроші у свою Ірану Roth.
• Ви вже виділили достатньо грошей, щоб покрити щонайменше шість місяців основних витрат на життя у надзвичайних ситуаціях. Основні витрати на проживання включають житло, комунальні послуги, транспортні витрати, продовольчі товари, витрати на особистий догляд (стрижки тощо), страхування, охорону здоров'я та догляд за дітьми, податки на майно, необхідний одяг та догляд за домашніми тваринами. Ці готівкові кошти повинні бути легко доступні на рахунках, захищених FDIC, або на рахунку грошового ринку.
• Ви вже погасили весь свій незабезпечений борг (кредитні картки, кредитні лінії тощо).
• Ви вже погасили будь-які непогашені автокредити.
• Якщо застосовно, у вас вже є гроші, відведені для навчання у коледжі ваших дітей.

Якщо ви можете здійснити додаткові платежі за заставою, ось ось три приклади того, скільки грошей ви могли б заощадити в довгостроковій перспективі:

Приклад 1:

Оригінальна сума позики - 300 000 доларів

Оригінальний термін застави - 30 років

Дата позики - березень 2010 р

Процентна ставка - 4,140%

Дата першого додаткового платежу - квітень 2018 року

Сума додаткового платежу - 250 доларів

Частота платежів - Щомісяця

Збільшивши щомісячний платіж на 250 доларів США, ви погасите залишок позики на чотири роки та дев’ять місяців раніше. Ви заощадите 31 379 доларів США на відсотках протягом усього терміну позики.

Приклад 2:

Оригінальна сума позики - 250 000 доларів

Оригінальний термін застави - 30 років

Дата позики - березень 2000 р

Процентна ставка - 5,550%

Дата першого додаткового платежу - квітень 2018 року

Сума додаткового платежу - $ 100,00

Частота платежів - Щомісяця

Збільшивши щомісячний платіж на 100 доларів США, ви погасите залишок позики на рік раніше. Ви заощадите $ 5439 у відсотках протягом усього терміну позики.

Приклад 3:

Початкова сума позики - $ 430 000

Оригінальний термін застави - 30 років

Дата позики - червень 1999 р

Процентна ставка - 6,0%

Дата першого додаткового платежу - квітень 2018 року

Сума додаткового платежу - $ 300,00

Частота платежів - Щомісяця

Збільшивши щомісячний платіж на 300 доларів США, ви погасите залишок позики на десять місяців і сім місяців раніше. Ви заощадите 89 718 доларів США на відсотках протягом усього терміну позики.