П’ять видів хижих позик: знайте ознаки, щоб уникнути їх пасток

фото1

П’ять видів пасток хижацьких позик

Хижацьке кредитування є в основному несправедливою, оманливою або оманливою практикою, яка виникає під час отримання та бронювання кредитів або інших фінансових операцій. Це трапляється, коли нічого не підозрюючого споживача навмисно змушують платити комісію або приймати позику, яка має вбудовані недоліки, які можуть спричинити фінансовий хаос для сімейного бюджету та кредиту. Щоб захиститися, потрібно знати ознаки хижацького кредитування.

1. Зарплатні пастки

Одним з найпоширеніших і очевидних хижих кредитів є так звана позика до зарплати, коли споживачам дають невеликі позики, гарантовані майбутніми зарплатами. Ці позики, як правило, надаються в магазинах з оплатою готівки або в спеціалізованих магазинах позики.

Недавнє дослідження позапартійного Центру відповідального кредитування показує, що американці щороку сплачують понад 3,4 мільярда доларів США. Ці позики рекламуються як короткострокові позики - зазвичай тривалістю два тижні - але насправді призначені для залучення споживачів на довгі періоди горами зборів шляхом постійного поновлення або «відбивання» позики. Насправді річна процентна ставка (річна ставка) за позиками до зарплати часто становить 400% і вище. Законодавство про цих кредиторів продовжує відставати, і в даний час менше половини штатів забезпечують захист від них споживачів. Найпростіша порада - не брати жодного з цих кредитів. Варіанти, які можуть більше відповідати вашим потребам, включають особисті позики та фінансування від банку або кредитної спілки.

2. Пастки домовласників

За даними Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США, хижацьке кредитування власників будинків включає позикодавців, оцінювачів, іпотечних посередників та інших, які використовують переконливу тактику високого тиску для:

Продайте нерухомість, використовуючи помилкові оцінки, щоб штучно завищити вартість.
Скажіть позичальникам брехати про свої доходи, витрати чи готівку, доступну для перших внесків, щоб отримати позику.
Позичте більше грошей, ніж вони знають, що позичальник може повернути.
Стягуйте вищі процентні ставки, використовуючи позики під найвищий рівень, виходячи з раси позичальників або національного походження, а не з їхньої кредитної історії. Насправді, згідно з доповіддю Національної асоціації адвокатів споживачів, більше половини рефінансованих іпотечних кредитів в районах, переважно афро-американських, є позиками під найвищий рівень, порівняно з лише 9% рефінансування в переважно білих кварталах.
Стягуйте плату за неіснуючі або небажані та непотрібні товари та послуги.
Переконайте споживачів приймати позики з підвищеним ризиком, включаючи ті, що мають остаточну виплату за балоном, виплати лише за відсотками (де власний капітал не досягнуто) та позики, що передбачають дорогі штрафи за попередню оплату.
Полюйте на позичальників, які потребують готівки внаслідок медичних проблем, безробіття чи боргів через недобросовісні угоди про виведення коштів.
Заохочуйте позичальників неодноразово рефінансувати свої позики, тим самим «забираючи» власний капітал з дому, коли позичальникові фактично не вигідно. Кожне рефінансування додає нові комісії та витрачає будь-який власний капітал, який, можливо, був досягнутий.

3. Хижі дилери автомобілів

Для Це старий стереотип, але він триває і сьогодні… деякі автосалони є частими зловживачами споживачів та хижими позикодавцями, з ретельно розписаною тактикою закриття позик, щоб переконати покупців придбати дорогі доповнення на стійці фінансування. Уникнути цих дилерів може бути складно. Оскільки ці надбудови, як правило, включаються у фінансування, вони завищують суму позики та платежу. За словами Білла Голдберга, президента AutoAdvisors, в Орландо, штат Флорида, “найменший відсоток прибутку, який отримує дилер, лежить на ціні придбання. Найбільша частка прибутку приносить бізнес-офіс, де пропонуються фінансові та страхові продукти після узгодження ціни продажу. Клієнт вважає, що процес продажу закінчився, коли найважливіша частина ще не розпочалася ".

Побивши вас протягом декількох годин, домовляючись про ціну, автодилер рухається до вбивства з додатковими надбавками, такими як страхування гарантованого захисту активів (GAP), щоб покрити збитки, коли ви все-таки заборгували більше, ніж коштує транспортний засіб. Багато кредитних спілок надаватимуть страхування GAP на половину вартості, коли ви будете брати у них позику.

Ще одне доповнення, яке вам дорого обійдеться, - це страхування транспортних засобів від інвалідності та життя. Якщо у вас вже є така страховка, вам, звичайно, не потрібен новий поліс для виплати транспортного засобу на випадок, якщо вам доведеться померти або стати інвалідом. Ця дорога страховка (та інші доповнення) може бути включена у ваш фінансовий лист без вашого відома. Нехай його видаляють. Інші дорогі доповнення, з якими ви можете зіткнутися, включають захист від іржі, контракти на обслуговування транспортних засобів, пакети протиугінних засобів та травлення вікон. Це все величезні центри прибутку для дилерів і продаються вам за тактикою високого тиску.

Популярна тактика фінансування - це відкат автодилера від так званого "курсу купівлі", запропонованого банком. Наприклад, позикодавець (банк) може схвалити вас за кредитом у розмірі 3%, але дилер не розкриває цю ставку, натомість переконуючи вас прийняти скажімо, 5%, і фактично дилер отримує 2% "відкату" на позику. Перш ніж підписувати будь-які документи, знайте, на яку ціну ви справді маєте право. Крім того, якщо вам пропонують «умовний» продаж і ви везете свою нову машину додому, не дивуйтеся, виявивши, що ваша умовна ставка позики незабаром різко завищена, вимагаючи нової, більш високої позики і, до речі, вашої торгівлі -в давно вже немає, тому звернення немає.

Нарешті, остерігайтеся обов’язкового арбітражного застереження у вашому кредитному договорі. Це позбавляє вас можливості звернутися за юридичним засобом у разі суперечки.

4. Банки та кредитні спілки також мають пастки

Окрім позик до зарплати, інші короткострокові хижі позики включають позики на захист від овердрафту, пропоновані банками та кредитними спілками, де вам дозволено відмовитись від чека або платежу, якщо коштів на вашому рахунку недостатньо в обмін на високі комісійні, які становлять короткий термін -термінова позика. У деяких великих банках ці збори можуть сягати понад 35 доларів за позицію, і плата стягується з кожного платного елемента, тому, якщо ви відкажете кілька чеків, знаючи, що одержувачу буде заплачено, навіть якщо у вас немає грошей на вашому рахунку, ви в кінцевому підсумку може виплатити сотні доларів гонорару за зручність цієї хижацької тактики. Ви також можете стягувати ці збори під час здійснення платежів у банкоматі або використання дебетової картки.

5. Пастки для надзвичайних позик

Остерігайтеся спокусливих позик під титули автомобілів, які продаються вам у вигляді невеликих “надзвичайних” позик, але для яких потрібні надзвичайно високі відсоткові ставки, які можуть потрапити у безкінечний борговий цикл. І коли ви побачите ці оголошення в січні та лютому про позики з виплатою відшкодування податків, які активно продаються тим, хто не хоче чекати кілька тижнів, щоб нормально повернути кошти, вимкніть телевізор чи радіо. Ці позики можуть мати надзвичайно високі річні процентні ставки, до 700% річних, плюс ви можете заощадити лише тиждень-два порівняно із простим очікуванням нормального відшкодування.

Щоб отримати додаткову допомогу

Навчіться про свою кредитоспроможність, розуміючи ваш фактичний кредитний рейтинг як орієнтир щодо того, яку процентну ставку ви повинні очікувати, щоб заплатити за позику. Дізнайтеся більше про тактику хижацького кредитування житла у Міністерстві житлового будівництва та розвитку США. Перевірте їхній список штатних корисних ресурсів для вашого району.

Генеральна прокуратура США надає перелік попереджень про "червоний прапор" та вичерпний перелік ресурсів, які можуть запропонувати додаткову допомогу.

Скористайтеся наявними ресурсами, зрозумійте свої можливості запозичення, і перш за все уникайте тактики високого тиску, яка звучить занадто добре, щоб бути правдивою, яка часто використовується для здобичі ваших бажань володіти чимось, чого ви не можете по-справжньому дозволити, або скористатися вашим фінансовим лихом.