Як розрахувати річну процентну ставку (квітень)

Щоразу, коли ви бажаєте взяти позику, банки, як правило, встановлюють ставки по-іншому. Банк А може вказати щомісячну ставку надбавки, Банк В може вказати річну ставку, тоді як Банк С може встановити денну ставку. Залежно від того, звідки ви позичаєте гроші, вам потрібно мати стандартний спосіб вимірювання процентних ставок, щоб ви могли легко порівняти різні позики та знайти підходящий для вас.

Тут з’являється річна процентна ставка (річна процентна ставка). Вона забезпечує стандартний спосіб порівняння витрат на різні позики у процентній формі.

У цій статті йдеться про APR - що таке APR, чому ми використовуємо APR, деякі обмеження APR та приклад того, як розрахувати APR.

Навіщо використовувати APR?

Пам’ятайте, коли ви навчалися додатково в школі, ваш учитель завжди каже вам не додавати «яблука» та «апельсини», оскільки це різні види фруктів. Це поняття також застосовується при порівнянні двох різних речей. Замість того, щоб думати про них «яблуками» та «апельсинами», вам краще буде думати про них як про «фрукти».

Це те, що намагається досягти концепція APR. Він стандартизує "яблука" та "апельсини" відсоткової ставки, вказані банками, і перетворює їх на "фрукти". Це на користь позичальника, оскільки це допоможе вам знайти такого, який відповідатиме вашим потребам. У більшості випадків це означає позику з найнижчою річною.

Що таке APR?

Квітень описує процентну ставку за рік (у річному вираженні), а не лише місячну або денну ставку. Якщо всі речі рівні (гонорари, витрати тощо), ви хочете вибрати позику з найнижчою річною. Позика з найнижчим річним рівнем означає, що виплати відсотків, які банк нараховує вам протягом певного періоду часу, є найменшими серед інших варіантів.

Як розрахувати КВІТ

Існує три різні способи обчислення APR:

1. Складання процентної ставки за кожен рік без урахування будь-яких зборів;
2. До сплаченого залишку додаються збори, а загальна сума розглядається як основа для знаходження складної процентної ставки; і
3. Комісія амортизується як короткострокова позика.

Припустимо, ви берете позику в розмірі P1000 із 4% щомісячною процентною ставкою та комісією за обробку P100, яку потрібно сплатити наприкінці 1 місяця. Ось обчислення для кожного способу обчислення APR:

1. З урахуванням 100% основного боргу, складна процентна ставка за кожен рік без комісій становить (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 або 60,10%;

2. Додавши комісію до залишку, ми отримуємо P1000 + P100 = P1.100. Беручи частку P100 до P1,100, отримуємо 1/11 = 0,0909. Отже, щоб знайти складену процентну ставку, ми отримуємо (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 або 333,45%; і
3. Третій метод передбачає додавання комісій у часову шкалу, яку ви створюєте, коли знаходите часову цінність грошей. Ось як це могло б виглядати:

Кожна галочка на графіку представляє 1 проміжок часу (будь то день, місяць, рік).

дезалікс

Гонорар віднімався з залишку. Потім, щоб знайти APR, ви просто підключаєте значення для формули знаходження часової вартості грошей.

Формула поточної вартості з ануїтетом

дезалікс

з ПМТ = виплати, які потрібно здійснювати за кожен період; i = річна процентна ставка; m = ні. періодів на рік; і n = ні. років.

Обмеження квітня

У реальному світі не всі речі рівні. Існують інші збори, які слід враховувати, коли ви бажаєте взяти позику. Наприклад, за іпотечним кредитом можуть бути страхові збори, збори за обробку та інші знижки, які ви надаєте брокеру. Через ці фактори обчислюваний APR може бути неточним.

Цінність цих додаткових переваг також буде різною для різних людей. Скажімо, наприклад, мій будинок затоплює під час сильного тайфуну. Я хотів би отримати страховку, щоб повернути гроші, коли повені зіпсують мої меблі. Але якщо мій будинок ніколи не затопить, я просто витратив би свої гроші, отримуючи страховку на те, що ніколи не трапляється.

Тож, коли ви хочете взяти позику, переконайтеся, що ви переглядаєте кожну окрему плату чи витрати, пов’язані з позикою, щоб ви могли самі переконатися, чи ви отримуєте вигідну угоду чи ні.

Також враховуйте терміни позики. Одноразові авансові платежі можуть збільшити вартість позики, навіть незважаючи на те, що розрахунок АРР може припускати, що вони розподіляються з плином часу, що призведе до того, що АПР буде виглядати нижчим, ніж є насправді. Незважаючи на те, що аеростатичні платежі або будь-які інші схеми платежів можуть бути враховані при обчисленні APR, більшість онлайн-калькуляторів не можуть цього зробити. Тому варто знати, як обчислити APR вручну.

Приклад: Як обчислити APR

Припустимо, ми видаємо позику на 1000000 P, яку потрібно виплатити через 6 місяців. Щомісячний платіж був підрахований у розмірі 17 970 Р. Щомісячна ставка надбавки становить 1,30%. Для вступу в позику стягується комісія за обробку в розмірі 1300 Р.

Давайте виконаємо кожен метод обчислення APR.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100000 + P1.300 = P101.300. Беручи плату як частку цього нового залишку, ми отримуємо, P1,300 / P101,300 = 0,01283. Таким чином, (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Оскільки Р1300 - це попередній внесок, теперішня вартість на момент часу 0 становить 1000000 - Р1300 = Р98700; ФМТ = Р17 970; n = 1/2 (протягом півроку); м = 12 місяців. Отже, використовуючи формулу для теперішньої вартості ануїтету та вирішення для i, ми отримуємо:

дезалікс

На жаль, немає можливості виділити i. Якщо у вас є звичайний калькулятор, вам доведеться вгадувати та перевіряти наявність i. Підвищення процентної ставки, якщо PV (ануїтет) нижче 98 700, та зниження процентної ставки, якщо PV (ануїтет) вище 98 700.

Якщо ви хочете знайти i простіше, ви можете скористатися формулою Microsoft Excel або фінансовим калькулятором. За допомогою Excel введіть = Оцініть (6, -17970, 98700), щоб отримати 2,5851%. Це місячна ставка або i / 12. Щоб отримати APR, нам потрібно помножити ставку на 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Висновок

Хоча третій спосіб може бути більш складним, я вважаю, що це найкращий із доступних методів, оскільки він враховує, коли сплачуються збори, періоди, коли здійснюються щомісячні платежі, та будь-які інші фактори, які можуть вплинути на річний звіт.

Отже, при розрахунку за річний звіт, просто зверніть увагу, що онлайн-калькулятори APR не зможуть врахувати кожну окрему вартість і можуть дати вам неправильне значення. Просто дотримуйтесь наведеного тут методу та підключіть його до свого Microsoft Excel, щоб отримати більш точний APR.

Не забудьте ознайомитися з будь-якими іншими зборами, які ви отримаєте, взявши кредит, а також будь-якими вигодами, написаними дрібним шрифтом, перед тим, як підписати.