Як ісламські банки заробляють гроші?

Як банки на Близькому Сході заробляють гроші?

Мусульманські банки (вони ж ісламські банки) - це фінансові установи, які працюють відповідно до законів та норм шаріату. На перший погляд, між мусульманськими банками та іншими (більш традиційними) фінансовими установами незначна різниця. Насправді більшість людей абсолютно не знають, як працюють ці установи. Однак дотримання закону шаріату має серйозні наслідки для того, як ці банки заробляють гроші та підтримують прибуток (тобто багато мусульманські банки не беруть відсотків). Сподіваємось, цей центр доповнить ваші знання та допоможе вам зрозуміти примхи цього вузького, але зростаючого сектору фінансової галузі.

Банк ісламу

Найбільша різниця між мусульманськими та звичайними банками

Незважаючи на те, що це дуже спрощує ситуацію, мусульманські банки та пов'язані з ними фінансові установи виконують три загально специфічні умови (обмеження), які базуються на законі шаріату.

1. Мусульманські банки та пов'язані з ними банківські установи не мають права нараховувати відсотки

Це, мабуть, найбільше обмеження та одна велика характеристика, якою відомі більшість мусульманських банків. Це така відмітна характеристика, що в деяких немусульманських країнах, де працюють мусульманські банки, вони працюють під широким терміном "безпроцентні банки", а не мусульманські банки з маркетингових міркувань.

Причина стягнення відсотків випливає з тлумачення закону шаріату, яке стверджує, що "потрібно працювати на прибуток", і що акт просто позики грошей комусь, хто потребує, не вважається роботою. Коротше кажучи, "Гроші не можна використовувати для створення більшої кількості грошей". Тому, щоб банк вважався ісламським, він завжди повинен надавати якусь послугу, щоб заробляти свої гроші / прибуток.

2. Ісламські фінанси не допускають високих рівнів невизначеності, також відомих як "архарар", у господарських операціях

Для дотримання цього обмеження мусульманські банки повинні розкривати всю інформацію потенційним інвесторам та вимагати всю інформацію від потенційних ділових інтересів. Важливим застереженням, що випливає з цього правила, є те, що ісламська фінансова установа не може продати щось, що їй не належить. Продаж того, що вам не належить прямо, вважається найвищим ступенем ризику, оскільки ризик недоступності надзвичайно високий. Тому продаж фінансових продуктів, таких як деривативи або CDO (забезпечені боргові зобов'язання), продуктів, які кілька років тому поставили світову економіку на коліна, заборонений або вважається "харамом".

3. Ісламські фінанси вимагають, щоб ви інвестували лише у морально-чесні та етичні цілі

Тому мусульманським банкам заборонено інвестувати в певні пороки та морально-сірі ціни на бізнес, такі як азартні ігри, проституція, рабство або торгівля наркотиками.

Монети

Заробіток на безвідсотковій моделі

Оскільки це така велика частина ісламських фінансів, я хотів би навести два приклади того, як безпроцентне банкінг впливає на ділові операції в ісламських банківських ситуаціях. Спочатку візьмемо простий випадок створення рахунку в банку. У багатьох звичайних банках клієнтам пропонують процентні ощадні рахунки. Процентні ставки рекламуються та продаються як спосіб залучити клієнтів інвестувати та зберігати свої гроші в банку.

Однак в ісламських фінансах ощадні рахунки, як правило, рекламуються або продаються відповідно до певних записів або прибутку / збитку. Прибуток від успішних операцій мусульманського банку перерозподіляється на індивідуальні ощадні рахунки. Однак збитки від невдалих операцій банку можуть вплинути і на ощадний рахунок.

Інший приклад - те, як мусульманські банки обробляють іпотечні кредити. Скажімо, ви хочете придбати будинок, який зараз коштує 350 000 доларів. Якби ви придбали цей будинок під заставу в звичайній банківській установі. Банк надасть вам позику в розмірі 300 000 доларів (а ви залишите решту грошей). Ці 300 000 доларів позичать вам під конкретну процентну ставку (скажімо, 6%). До того часу, коли ви виплатите цю позику (давайте будемо щедрими і скажемо через 30 років), ви заплатите банку загальну суму 647 514,00 доларів.

Це суттєво контрастує з мусульманською банківською установою, яка не вірить у процентні ставки. У цьому випадку мусульманський банк брав би безпосередню участь у операції, роблячи щось на зразок купівлі будинку, який вас цікавить, відверто, оцінюючи ціну продажу на додаткові 60 000 або 70 000 доларів та продаючи вам назад. Потім ви заплатите цю нову ціну 360 000 доларів у розстрочку. Врешті-решт, ви фактично заощаджуєте купу грошей.

Банки за кордоном дуже по-різному отримують прибуток!

Труднощі з дотриманням шаріатських фінансів

Хоча сьогодні ісламські фінанси як галузь зросли до мегаринку на суму 2 трлн. Доларів. Шлях до успіху був непростим. Вищезазначені правила, що обмежують фінансування ісламу, завадили фірмам, які відповідають шаріату, брати участь у багатьох вигідних видах діяльності, на які звичні банки виділяють слину.

Історично склалося так, що ісламські фінанси та його діючі установи були прихищені на Близькому Сході та в кількох інших мусульманських країнах протягом сотень років. Більше того, багато з них значною мірою отримували субсидії заможних національних держав чи імперій, які були присвячені справі ісламських фінансів та закону шаріату.

Більше того, глобальне зростання та експансія були особливо складними, оскільки більшість місць у світі не мають нормативної бази для управління (набагато менше розуміння) мусульманських банківських операцій. Короткий приклад у справі про іпотеку, яку ми розглядали раніше; транзакція, швидше за все, оподатковується двічі в немусульманській країні (один раз, коли банк купує будинок, а інший раз, коли банк продає вам будинок назад).

Глобальна конкуренція

Особливе занепокоєння викликає занепокоєння тим, що мусульманські банківські установи не зможуть ефективно конкурувати на світовій арені. Так довго працюючи в культурних середовищах, що сильно субсидуються. є законні занепокоєння, що мусульманським банкам не вистачає стійкості та ефективності своїх звичайних аналогів. Звичайно, лише час покаже, правда це чи ні.

Ісламський банк Великобританії

Успіхи на світовій арені

Незважаючи на багато турбот і сумнівів, мусульманські банки досягли великих успіхів. Наприклад, Великобританія швидко намагається зарекомендувати себе як провідний західний центр ісламських фінансів та фінансових операцій, що відповідають шаріату. Станом на 2014 рік, Великобританія має шість основних мусульманських банків; включаючи Ісламський банк Великобританії (див. малюнок вище). Більше того, Лондон нещодавно став першим немусульманським місцем, де випускається Сукук, ісламський фінансовий еквівалент облігацій.

Тим часом у світі мікрофінансування мусульманське банкінг швидко стає популярним варіантом як короткострокових, так і довгострокових позик. У країнах, що розвиваються, таких як Ефіопія, де більше третини населення визнає себе мусульманами, мусульманські банківські продукти розглядаються як більш безпечні та більш синхронізовані з місцевими традиціями.

Пов’язані статті

• Як кладовища заробляють гроші?

  Кладовища різко відрізняються від інших підприємств. Для того, щоб розпочати, потрібно багато інвестицій. Щоб підтримувати його, це означає вічне зобов’язання. Протягом усього часу ви, як власник, повинні керувати очікуваннями скорботних / похмурих друзів і…