Як отримати дешеве страхування життя

Захистіть свою сім’ю матеріально.

Вірджинія Лін, CC-BY, через HubPages

12 порад щодо отримання найкращої пропозиції зі страхування життя

Витрати на страхування життя залежать від вашого віку, стану здоров’я та способу життя. Ось декілька речей, які ви можете зробити, щоб отримати найдешевший план:

1. Не палити.
2. Купуйте, коли ви молоді, адже ви можете зафіксувати дешевший тариф.
3. Зберігайте свою вагу в межах здорового ІМТ.
4. Підтримуйте рівень цукру, артеріального тиску та холестерину в крові.
5. Займатися фізичними вправами та вести здоровий спосіб життя.
6. Регулярно ходіть до лікаря на огляди, особливо якщо у вас є проблеми зі здоров’ям. Страховий перевізник хоче знати, що ваш стан перебуває під наглядом лікаря.
7. Приймайте призначені вам ліки.
8. Не приймайте участь у небезпечних захопленнях, таких як стрибки з парашутом або катання на мотоциклах.
9. Уникайте небезпечних робіт.
10. Не вживайте нелегальні наркотики, не зловживайте ліками, що відпускаються за рецептом, і не перестарайтеся вживати алкоголь.
11. Отримайте план, який вимагає аналізу крові та медичного обстеження. Якщо ви не пройдете ці тести, вони вважатимуть вас високим ризиком і стягуватимуть з вас найвищий тариф.
12. Скажіть абсолютну правду у своїй заяві. Якщо ви цього не зробите, ваша вимога про допомогу в разі смерті може не бути сплачена страховою компанією.

Навіщо купувати страхування життя?

Особисте використання	Інше використання
Остаточні витрати на оплату похоронних та медичних рахунків	Сплатити податки на нерухомість
Замінити дохід сім’ї	Віддайте на благодійність
Погасити борги	Надайте спадщину дітям
Максимізуйте пенсійний дохід, забезпечивши подружжя через страхування життя	Як виплата працівникам
Забезпечити для особливих потреб дорослу дитину	Пенсійний план страхування життя для людей, які перевищили Roth IRA
Забезпечити витрати на сімейний бізнес та борг
Використовуйте замість страховки на тривалий час
Погасити іпотеку
Використовуйте замість ануїтету

Вам справді потрібно більше?

Найдешевше страхування життя - це те, що у вас вже є. Перевірте, чи вже ви користуєтесь цією перевагою від:

• Робота: подивіться, чи це користь від роботи.
• Кредитні картки: Багато кредитних карток мають страхування від випадкової смерті. Це не допоможе, якщо ви захворіли на рак чи іншу хворобу, але, обмірковуючи те, що вам потрібно, не забувайте враховувати те, що у вас вже є.
• Страхування життя, придбане батьками чи дідусями та бабусями: Попросіть своїх родичів дізнатись, чи придбали вони для вас страховку життя, коли ви були дитиною. Ці правила є відносно дешевими і, як правило, не приносять великих виплат у разі смерті, але вони можуть бути всім необхідним, якщо вас в основному стосуються витрати на похорон.

Люди, яким це може бути не потрібно

Якщо не купувати додаткове страхування життя - це найдешевший спосіб. Ось декілька людей, яким ці витрати можуть не знадобитися:

• Одинокі: Якщо у вас немає дітей чи батьків, які залежать від вашого доходу, вам може знадобитися лише достатня кількість заощаджень для покриття власних витрат на похорон та будь-яких боргів, які ви залишите.
• Одружений із працюючим подружжям: Можливо, ви одружені, але у вас немає дітей, а ваш чоловік працює на роботі, яка забезпечила б їм достатній дохід, якщо з вами щось трапиться. Можливо, вам знадобиться страховка життя для покриття будь-яких боргів та витрат на похорон, але вам може не знадобитися великий поліс.
• Причини купувати, коли вам це не потрібно: одна з загвоздків полягає в тому, що страхування життя, як правило, дешевше, коли ви молоді та здорові. Можливо, ви захочете, щоб згодом це не коштувало вам набагато дорожче. Це особливо вірно, якщо ви плануєте мати сім’ю чи батьків, братів чи сестер з особливими потребами, яких вам, можливо, доведеться підтримати в майбутньому.

50-річний чоловік. Вік, стан здоров’я, вага та те, чи палите ви, визначають вартість ваших переваг.

VirginiaLynne, CC-BY, через HubPages

Кому це точно потрібно

• Люди, у яких є утриманці: Якщо у вас є хтось, хто залежить від вашого доходу, вам потрібна страховка життя. Можливо, ти такий, як я. Я навіть не думав про це, поки у мене подруга раптово не втратила дружину. Я запанікував. Я була мамою 5 маленьких дітей. Мій чоловік мав чудову роботу, але коли я справді подивилася на його переваги, я зрозуміла, що у нього є лише невелика сума страхування життя від роботи. Що б я зробив, якби з ним щось трапилось? Як я міг піклуватися про свою сім’ю та працювати повний робочий день? Чи повинен я пройти навчання для іншої роботи?
• Люди, які займаються доглядом: нарешті, це мене зрозуміло. Нам потрібно було страхування життя. Не тільки для мого чоловіка, але й для мене теж. Якби зі мною щось сталося, моєму чоловікові потрібно було б найняти доглядальницю за дітьми та економку, не кажучи вже про когось, хто сплачує податки та готує їжу.

Скільки вам насправді потрібно?

Будь-яка сума допоможе вашій родині, тож отримайте те, що ви можете собі дозволити зараз, і збільште суму згодом, коли зможете. Доступне страхування життя - це сума, яка вам дійсно потрібна, щоб захистити свою сім’ю від фінансової катастрофи. Тому вам потрібно вирішити:

1. Скільки коштуватимуть похорони? Вивчіть ваші варіанти та дайте зрозуміти своїм проханням своїй родині, щоб їх не змушувало почуття провини витрачати більше.
2. Які борги потрібно було б погасити? Подумайте про машину, іпотеку, навчання та кредитні картки.
3. Який дохід буде доступний? Подумайте, скільки подружжя робить або міг би заробити, якщо працює повний робочий день. Якщо ви не хочете, щоб ваш чоловік працював через маленьких дітей, тоді подумайте, скільки потрібно буде замінити доходу.
4. Як довго цей дохід повинен бути доступним? Це залежить від того, чи хочете ви замінювати дохід на певний час (скажімо, поки маленькі діти не навчаються в школі), чи хочете ви замінювати дохід на все життя свого подружжя.
5. А як щодо медичного страхування? Якщо ваш подружжя не працює, або якщо робота вашого подружжя не забезпечує здоров’я, стоматологію, зір та інші переваги, ви можете включити це до вашої страхової суми.
6. А як щодо витрат на коледж? Якщо ви хочете надати коледжу освіту своїм дітям, ви можете включити це у розмір вигоди, яку ви купуєте.
7. Інші витрати? Сподіваємось, цей список допоможе вам продумати власну особливу ситуацію. Можливо, вам доведеться врахувати й інші витрати, з якими стикається ваша сім’я. Наприклад, якщо ви є власником сімейного бізнесу, можливо, ви захочете надати гроші, щоб переконатися, що їх можна продовжувати, або скласти умови щодо того, як їх можна продати.

Варіанти конверсії роблять страхування життя дешевшим

Вік є головним фактором, що визначає вартість страхування життя. Тож придбання страховки життя рано чи пізно означає, що ви отримаєте вигіднішу угоду, особливо якщо заблокувати на більш тривалий термін. Що робити, якщо ви не можете дозволити собі дуже багато страхування життя? Спробуйте отримати страховку життя, яка має можливість конвертації, яка дозволить вам пізніше перейти на інший поліс. Я допустив помилку. Наша страховка не має можливості конвертації, тому зараз мені доведеться отримати нову страховку у віці 52 років, коли ціна буде вищою.

Як визначається вартість?

Страхування життя - це не те, що купувати інші продукти. Коли вам потрібен комп’ютер, ви ходите по магазинах, щоб знайти найкращий комп’ютер за ціною, яку ви можете собі дозволити. Думаючи про те, яке страхування життя ви хочете, ви можете робити покупки в різних компаніях, але ви не будете точно знати, яку ціну буде коштувати ваш план, поки не отримаєте:

• Подав заявку на політику та надав їм інформацію про здоров’я, спосіб життя, роботу та сімейну медичну інформацію.
• Пройшов медичний огляд та аналіз крові.
• Якби андеррайтер страхової компанії подивився вашу інформацію та дав вам рейтинг.

Оцінка, яку ви отримаєте, визначатиме ціну, яку ви нараховуєте за таку суму пільги. Кожна компанія повинна надсилати свої рейтинги та ціни, які вони стягуватимуть, до Державного агентства страхування, тому вони не можуть змінити ціну на певний рейтинг або надати вам "знижку".

Можливо, ви захочете придбати поліс для покриття витрат на нерухомість або для онуків.

VirginiaLynne, CC-BY, через HubPages

Вартість залежить від вашого рейтингу

Що впливає на ваш рейтинг? Ось основні речі:

• Вік: чим старше ти, тим дорожче буде страхування життя.
• Історія здоров’я: особливо будь-який анамнез діабету, серцево-судинних проблем, раку або іншого серйозного стану здоров’я.
• Іспит на здоров’я: особливо ваша вага, кров’яний тиск, іспит на глюкозу та тести на холестерин.
• Спосіб життя: небезпечні захоплення, такі як стрибки з парашутом, підводне плавання, катання на баггі на дюнах або політ на літаках, можуть призвести до того, що ваша страховка буде вищою.
• Небезпека на роботі: якщо ви працюєте на роботі, яка вимагає багато водіння, яка піддає вас небезпеці або ризикує, можливо, вам доведеться заплатити більше за страхування життя.

Термін страхування життя, як правило, найдешевший

Строкове страхування життя, як правило, найдешевше. Ось як це працює:

• Виберіть суму допомоги на випадок смерті: Під час строкового страхування життя ви купуєте певну суму страхового покриття, наприклад: 10 000, 50 000, 100 000, 250 000, 500 000 або навіть 1 000 000 доларів.
• Виберіть термін: Ви можете вибрати терміни від одного року до 20 років, а іноді і більше. Кінець вашого терміну закінчується в кінці цього терміну, але у вас може бути можливість продовжити на інший термін. Однак після поновлення ціна на покриття може зрости, і вам може знадобитися пройти ще один медичний огляд.

Люди похилого віку можуть знайти постійних дешевших

Іноді люди старше 50 років вважають, що для них кращий варіант постійного страхування життя. Це також може бути кращим варіантом для тих, хто хоче страхування на все своє життя. Постійне життя буває у різних формах:

Ціле життя: Ціле життя спричинило великий фінансовий ризик для страхової компанії, і тому цей тип зараз менш доступний. Недоліком усього життя є те, що витрати на адміністрацію не були прозорими. Крім того, хоча все життя і накопичує власний капітал, це, як правило, не вважається такою доброю інвестицією, як інші місця, куди можна покласти свої гроші. Для людей, які вже мають все життя, ви можете здійснити обмін 1035 залишку грошових коштів, щоб отримати Гарантоване універсальне страхування життя преміум-класу, яке не дає грошової вартості, а більшу допомогу внаслідок смерті вижилих.

Universal Life: Цей вид страхування, як правило, замінив більшість полісів Whole Life. Деякі політики Universal Life створюють грошову вартість, а інші, такі як Guaranteed Premium Universal Life, ні. Існує безліч типів цих політик, які надають більшу гнучкість у витратах і в тому, чи хочете ви збільшити виплати при смерті, або рівну ціну премії. Хоча Universal Life і дорожче терміну, вона дозволяє виплачувати допомогу в разі смерті за:

• Сплата податків на нерухомість.
• Догляд за дорослими дітьми з особливими потребами.
• Забезпечення потреб сімейного бізнесу.
• Дозволяючи їм максимізувати пенсійний дохід, використовуючи страхування життя для забезпечення подружжя, замість того, щоб отримувати пенсію на пенсію 2/3.

Деякі вершники дозволяють вам скористатися перевагами, якщо у вас смертельне захворювання.

VirginiaLynne, CC-BY, через HubPages

Що таке вершники?

Страхувальники страхування життя - це спеціалізовані предмети, які ви можете придбати за деякими полісами. Ці гонщики можуть здешевити для вас певний поліс, якщо вони допоможуть вам уникнути придбання чогось іншого, наприклад, страхування на тривалий час або додаткового медичного страхування. Ось декілька поширених вершників:

• Виплата на прискорену смерть: якщо ви невиліковно хворий або маєте важку хворобу, вам дозволяється взяти частину допомоги у випадку смерті на витрати на лікування.
• Дитяче страхування Rider: Дозволяє мати страхування життя для своїх дітей.
• Корегування вартості життя: підвищує виплату на випадок смерті з урахуванням збільшення вартості життя.
• Довготривалий догляд за гонщиком: Дозволяє використовувати деякі з виплат на випадок смерті для тривалого догляду.
• Відмова від Premium Rider: означає, що вам не доведеться продовжувати сплачувати премію за страхування життя, якщо ви інваліди.

Порівняння видів страхування життя

	Строк страхування життя	Все життя	Універсальне життя
Тип покриття	Охоплює вас протягом певного періоду часу, як правило, 5, 10, 20 або 30-річних періодів	Залишається чинним все ваше життя, поки ви сплачуєте премію за полісом	Залишається в силі все ваше життя
Чи це збільшує грошову вартість?	Ні	Так	Як правило, так, але вартість пов'язана із вартістю страхування та ринком на фондовому ринку.
Вартість	Як правило, найменш дорого на термін до 20 років	Дорожчі та не широко доступні, оскільки страхова компанія бере на себе більшу частину ризику	Як правило, дорожче протягом короткого періоду, але менш дорого протягом усього життя.
Чи пропонується більшістю перевізників?	Так, широко пропонуються та ціни є конкурентоспроможними	Ні	Так.
Виплата на випадок смерті	Виправлена ​​допомога у разі смерті у конкретному розмірі	Непогашені позики під поліс, відрахований з виплат на випадок смерті, який, як передбачається, має становити близько 100	Гнучкі суми допомоги при смерті
Чи можете ви позичати проти політики?	Ні	Так	Так
Чи може політика втратити силу?	Ні	Ні	Так, якщо грошових сум недостатньо для покриття витрат на страхування та адміністрування полісу
Адміністративні витрати	Згорнутий в преміум	Непросто для споживача дізнатися	Прозорий і доступний.

Як купити

• Інтернет-пошукові системи: Насправді ви не можете придбати страховку в онлайн-пошуковій системі, але пошукова система - це гарне місце, щоб отримати уявлення про те, скільки для вас може коштувати страхування життя. Щоб придбати страховку життя, вам потрібно буде поговорити з агентом, заповнити заяву та взяти аналіз крові та медичний огляд. Єдина проблема використання Інтернет-калькулятора страхування життя полягає в тому, що деякі з них є переважно пристроями продажу, які мають на меті надсилати вашу інформацію агентам певних компаній, які потім зателефонують вам, щоб спробувати продати вам їх продукт.
• Агенти компанії: Вам потрібно буде поговорити з агентом, щоб придбати страховку. Іноді ви можете придбати страховку життя у агента, якого ви вже знаєте і якому довіряєте. Страхові агенти, які працюють в одній або лише в декількох компаніях, можуть стати хорошим джерелом інформації та допомогти вам відсортувати свої страхові потреби. Місцевий агент може мати для вас більше часу, ніж хтось, з ким ви зв’язуєтесь через Інтернет, і ціна страхування буде однаковою, якщо вони представляють одну компанію, оскільки, як я вже зазначав вище, ціни встановлюються для кожного рейтингу. Недоліком спілкування з агентом, який працює лише з однією компанією, є те, що вони не можуть запропонувати вам найдешевше для вас страхування життя або запропонувати варіанти страхування життя, які ви хочете.
• Незалежні агенти: Незалежний агент працює з багатьма компаніями, а не лише з однією. Якщо у вас є якісь серйозні проблеми зі здоров'ям або вам більше 50 років, ви можете піти з незалежним агентом, оскільки він може направити вас до страхової компанії, яка має страхові поліси, які будуть більш сприятливими для вашої ситуації.

Ваші поради?

Вивчивши наші варіанти, я майже готовий придбати для нас нову страховку життя. Чи є у вас поради щодо отримання дешевого страхування життя? Будь ласка, поділіться в коментарях.