Як швидше та розумніше вийти з боргу за кредитною карткою

Загальна статистика заборгованості та заощаджень середнього домогосподарства США

Середнє американське домогосподарство має борг понад 155 000 доларів. Зобов’язання включають іпотечні кредити, автомобільні позики, студентські позики, залишки на кредитних картках, медичні рахунки, кредити на підписи, зворотні податки та овердрафт. Більше третини країни зазнає проблем, коли справа доходить до своєчасного сплати рахунків. Недавні дослідження показали, що середнє американське домогосподарство економить близько 3,5 відсотка свого річного доходу, тоді як середньостатистична азіатська сім'я економить понад 30 відсотків своїх річних заробітків. Незалежно від того, що річний дохід американської родини складає 20 000 або 200 000 доларів, вони, ймовірно, витратять більшу частину заробленого.

За даними Money-zine, споживча заборгованість у США становить 11 140 доларів США за кожного чоловіка, жінку та дитину, які проживають у США. І сюди не входить борг, пов’язаний з іпотекою.

Чому американці так глибоко заборгували? Згідно з недавнім дослідженням NerdWallet.com:

Якщо ви середній американець, ви витрачаєте $ 1,26 за кожні $ 1,00, що заробляєте. Наприклад, якщо ваш річний дохід становить 50 000 доларів, ви витрачаєте 63 000 доларів, різниця в 13 000 доларів. Якщо ваш річний дохід становить 75 000 доларів, ви витрачаєте 94 500 доларів, різниця в 19 500 доларів. Якщо ваш річний дохід складає 125 000 доларів, ви витрачаєте 157 500 доларів, різниця в 32 500 доларів. І так далі. За даними CreditDonkey.com, "За оцінками, 38 мільйонів домогосподарств у США живуть" по ротах ", тобто вони витрачають кожну копійку своїх зарплат. Дивно, але дві третини з них отримують середній дохід у 41 000 доларів, що значно перевищує федеральний рівень бідності ".

Яке покоління і найкраще заощаджує? За даними CreditDonkey.com:

Статистика заборгованості за кредитними картками для середньостатистичної американської сім'ї

Понад 70% американських споживачів мають принаймні одну кредитну картку.
Середнє домогосподарство США має понад 16 000 доларів боргу за кредитними картками.
Більше половини американських сімей щомісяця мають залишки на кредитних картках.
Середньостатистичне домогосподарство США, що має борг за кредитною карткою, щороку платить майже 1300 доларів США.
Майже 10% американських домогосподарств мають понад 20 000 доларів боргу за кредитними картками.
Комусь із залишком на кредитній картці в 5000 доларів та високим рівнем річного готівкового збору в 25%, котрий щомісяця сплачує 125 доларів, знадобиться більше семи років та 5800 доларів відсотків для погашення залишку.
Середній споживач має понад 7500 доларів боргу за кредитною карткою, яка зазвичай має залишок.
За даними NerdWallet.com, "домогосподарства, які приносять понад 157 479 доларів на рік, платять майже в чотири рази більше відсотків за кредитними картками, ніж домогосподарства, які заробляють менше 21 432 доларів". Вони додають, що домогосподарство з низьким рівнем доходу заборгувало 3611 доларів США боргу за кредитною карткою, або 18% свого річного доходу. Домогосподарство з високим рівнем доходу має залишок на картці 10 036 доларів США або менше 7% доходу.
Кожен третій дорослий американський громадянин має заборгованість. Сюди входять кредитні картки, особисті позики, незабезпечені кредитні лінії, позики на автомобіль та до зарплати, медичні рахунки, виплати на утримання дітей і навіть квитки на паркування.
До штатів з найбільшим боргом на одну особу відносяться Аляска, Нью-Джерсі, Гаваї, Меріленд, Вірджинія, Коннектикут, Каліфорнія, Нью-Йорк, Нью-Гемпшир та Массачусетс.

Попросіть ваш банк встановити нижчу процентну ставку

Цей центр навчить вас швидше та розумніше вийти з боргу за кредитною карткою. Тільки для уточнення, те, що ви збираєтеся дізнатись, не передбачає консолідації боргу, врегулювання боргу або подання заяви про захист від банкрутства.

Ось стратегія боргу за кредитною карткою:

Замість участі у програмі консолідації боргу чи програмі врегулювання боргу, чому б не попросити у свого банку нижчу процентну ставку, а також збільшити щомісячні платежі за кредитною карткою. Ось кілька прикладів того, як добре працюють ці дві стратегії:

По-перше, чи знали ви, що п’ятихвилинна телефонна розмова до емітента вашої кредитної картки може заощадити вам сотні чи навіть тисячі доларів відсотків? Надано PBS.org, ось приклад того, наскільки добре може працювати цей підхід:

Business.HighBeam.com додає, що зростання прострочень та ставок за замовчуванням зробили емітентів кредитних карток більш схильними до укладення угод зі своїми власниками карток. Можливо, ви зможете знизити свою процентну ставку або щомісячний платіж, отримати відмову від штрафних санкцій або навіть досягти врегулювання за значно меншу суму, ніж ви зараз винні.

Навіть якщо ваш банк знизить рівень річних за кредитною карткою лише на відсоток, ви потенційно можете заощадити сотні чи навіть тисячі доларів у відсотках протягом довгострокового періоду та швидше вийти з боргу.

Ось кілька прикладів того, як ефективно працює ця стратегія:

Скажімо, у вас є 25 000 доларів боргу за кредитною карткою з рівнем річних 21,5%. Якщо припустити, що ви не робите ніяких додаткових платежів або авансових платежів, вам знадобиться 128 місяців, щоб стати безборговими, якщо ви зробите фіксовану щомісячну плату в розмірі 500 доларів. Ви заплатите 38 890,29 дол. США відсотків і загальну суму 63 890,29 дол. США (основна сума + відсотки). Підсумовуючи:

По-перше, припустимо, що компанія, що видає кредитні картки, знижує вашу процентну ставку з 21,5% до 20,5%, різниця в один процентний пункт. Якщо припустити, що ви продовжуватимете щомісячно платити 500 доларів, ви позбудетеся боргу на 14 місяців швидше та заощадите 6 923,13 доларів США як відсотки. Підсумовуючи все:

Далі, припустимо, що емітент вашої кредитної картки знижує вашу процентну ставку з 21,5% до 19%, різниця в 2,5 відсотка. Якщо припустити, що ви продовжуватимете щомісяця здійснювати фіксований платіж у розмірі 500 доларів, ви позбудетеся боргу на 27 місяців раніше і заощадите 13 878,86 доларів США на відсотках. Підсумовуючи:

Нарешті, припустимо, що компанія, що видає кредитні картки, знижує вашу процентну ставку з 21,5% до 17%, різниця в 4,5 процентних пункти. Якщо припустити, що ви продовжуватимете щомісяця здійснювати фіксований платіж у розмірі 500 доларів, ви позбудетеся боргу на 40 місяців раніше і заощадите 20 042,24 долари США на відсотках: Підсумовуючи все:

Збільште щомісячні платежі за допомогою кредитної картки

Тепер прийшов час для вас, щоб побачити, як росте ваш щомісячний кредитної карти оплати може значно скоротити час, необхідний, щоб погасити свій борг, поряд із загальною суми відсотків виплачується:

Скажімо, у вас є 15 000 доларів боргу за кредитною карткою із 17,5% річних. Якщо припустити, що ви не робите жодних додаткових покупок або авансових платежів, вам знадобиться 88 місяців, щоб стати без боргів, якщо ви зробите мінімальний щомісячний платіж у розмірі 300 доларів. Ви заплатите 11 281 долар США відсотків і загальну суму 26 281 доларів США (основна сума + відсотки). Підсумовуючи:

Збільшивши щомісячний платіж з $ 300 до $ 305, ви позбудетеся боргу на 3 місяці швидше і заощадите $ 427 на відсотках. Підсумовуючи все:

Збільшивши щомісячний платіж з $ 300 до $ 310, ви станете без боргів на 5 місяців раніше і заощадите $ 820 на відсотках. Підсумовуючи:

Збільшивши щомісячний платіж з $ 300 до $ 325, ви позбудетеся боргу на рік раніше і заощадите 1838 доларів на відсотках. Підсумовуючи все:

Збільшивши щомісячний платіж з $ 300 до $ 350, ви станете без боргів на 21 місяць раніше і заощадите $ 3142 у відсотках. Підсумовуючи:

Збільшивши щомісячний платіж з $ 300 до $ 400, ви станете без боргів на 34 місяці раніше і заощадите $ 4885 у відсотках. Підсумовуючи все:

Збільшивши щомісячний платіж з $ 300 до $ 500, ви станете без боргів на 49 місяців раніше і заощадите $ 6795 у відсотках. Підсумовуючи:

MoneyChimp.com повідомляє нам, що "Навіть невелика щомісячна жертва - купуйте трохи менше, зменшуйте свій борг трохи більше - може мати велике значення". Вони додають:

Як пара в Каліфорнії стала вільною від боргів за допомогою цієї стратегії:

До березня 2010 року Майкл та Дженніфер (не їх справжні імена) накопичили майже 40 000 доларів боргу за кредитною карткою. Після багатьох років використання пластику для фінансування всього, від облаштування будинку до витрат на весілля для доньки, вони ледве змогли здійснити мінімальні щомісячні платежі за п’ятьма кредитними картками. Майкл і Дженніфер не дотримувались бюджету і жили не по силах. Дзвінки та листи кредиторів разом із постійним занепокоєнням спонукали їх отримати допомогу у консультанта зі споживчих кредитів.

Майкл і Дженніфер не почували себе спокійно, подаючи заяву про банкрутство або використовуючи врегулювання боргу. Натомість вони вирішили змінити свої необережні звички витрачати гроші та використати зайві гроші, щоб зменшити борг за кредитною карткою. Ось підсумок надзвичайного фінансового перетворення Майкла та Дженніфер.

Демографічні показники:

Імена: Для захисту анонімності пара, з якою я брав інтерв’ю, не хоче використовувати їх справжні імена. Натомість я маю на увазі їх як Майкла та Дженніфер.
Місцезнаходження: район затоки Сан-Франциско
Поточний вік: Майклу 59, а Дженніфер 55.
Сімейний стан: одружений понад 25 років без утриманців.
Орендуйте або володійте своїм будинком: Майкл і Дженніфер володіють будинком і мають щомісячну іпотеку в розмірі 1737,00 доларів США.
Статус зайнятості: Обидва подружжя працюють на повний робочий день.
Кількість років без боргу за кредитною карткою: 3

Фінансовий профіль перед зменшенням боргу:

Сукупний річний дохід: близько 150 000 доларів
Сума боргу за кредитною карткою: Близько 40 000 доларів
Кількість кредитних карток: 5
Поєднана процентна ставка за всіма п’ятьма картками: 16%
Загальний мінімальний щомісячний платіж за всіма картками: приблизно 600 доларів

Продовжуючи робити мінімальні щомісячні платежі, Майклу і Дженніфер знадобилося 13 років і 3 місяці, щоб вийти з боргів. Вони заплатили б 55 000 доларів відсотків і загальну суму 95 000 доларів (основна сума + відсотки).

План зменшення боргу Майкла та Дженніфер:

Після шести місяців ретельного фінансового планування Майкл і Дженніфер почали бачити світло в кінці боргового тунелю. Заощаджуючи гроші на всьому - від транспорту до податків, вони подвоїли щомісячні платежі за кредитними картками з 600 до 1200 доларів. Майкл і Дженніфер стають вільними від боргів за 44 місяці та заощадили понад 40 000 доларів США на відсотках.

Ось деякі заходи щодо зменшення витрат, які вони вводять в дію:

Обидва подружжя змінили плани мобільних телефонів та заощадили понад 50 доларів на місяць.
Вони скоротили річний рахунок за продукти харчування приблизно на 1200 доларів.
Замість того, щоб їсти кілька разів на тиждень, вони їли один-два рази на місяць і економили понад 2000 доларів на рік.
Вони обрізали понад 3500 доларів зі свого щорічного податкового рахунку. Наприклад, Майкл збільшив свій щорічний внесок 401 (k) з 6% до 15%, а Дженніфер збільшила свою суму з 7% до 10%.
Майкл взяв BART (Швидкий транзит транзитного району затоки) із Східної затоки на роботу у Фінансовий район Сан-Франциско та заощадив понад 4000 доларів на рік на бензині, паркуванні та платі за проїзд.