Як жити фінансово придатною 365 днів на рік

Вступ

Вам часто не вистачає готівки в кінці місяця або між чеками оплати? Ви здійснюєте запізнілі платежі за іпотекою, автокредитом чи комунальними платежами? Чи використовуєте Ви кредитні картки для оплати щоденних витрат на життя, таких як продовольчі товари або бак бензину?

Якщо ви відповіли на будь-яке з цих питань так, ви могли б опинитися в розпалі фінансової кризи. Часто проблеми з грошовими потоками трапляються через те, що ви свідомо чи мимоволі керували своїм фінансовим портфелем. Ця стаття навчить вас 12 способів жити у фіскальній формі 365 днів на рік.

По-перше, ось кілька фактів про споживчі витрати та борг в Америці:

• Середнє американське домогосподарство має борг понад 150 000 доларів. Зобов’язання включають іпотечні кредити, автомобільні позики, студентські позики, залишки на кредитних картках, медичні рахунки, кредити на підписи, зворотні податки та овердрафт.
• Більше третини країни зазнає проблем, коли справа доходить до своєчасного сплати рахунків. Недавні дослідження показали, що середньостатистичне американське домогосподарство економить близько 3,5 відсотка свого річного доходу, тоді як середньостатистична азіатська сім'я економить понад 30 відсотків своїх річних доходів.
• Пересічна американська сім'я, незалежно від того, чи має їх річний дохід 20 000 або 200 000 доларів, швидше за все, витратить найбільше, або навіть більше, ніж заробить.

Якщо ви середній американець, ви витрачаєте $ 1,26 за кожні $ 1,00, що заробляєте. Наприклад, якщо ваш річний дохід становить 50 000 доларів, ви витрачаєте 63 000 доларів, різниця в 13 000 доларів. Якщо ваш річний дохід становить 75 000 доларів, ви витрачаєте 94 500 доларів, різниця в 19 500 доларів. Якщо ваш річний дохід складає 125 000 доларів, ви витрачаєте 157 500 доларів, різниця в 32 500 доларів. І так далі.

Як жити у фіскальній формі 365 днів на рік

1. Зробіть фінансовий підсумок

По-перше, ви повинні нести повну відповідальність за свої безвідповідальні звички витрат та заощаджень та визнати причини своїх фінансових помилок. Тому не слід боятися задавати собі такі питання:

Як бачите, перелік питань нескінченний.

2. Виріжте надлишки жиру зі свого бюджету

Вирізати зайвий жир з вашого бюджету не так складно, як може здатися. Хоча ви можете мало контролювати свої витрати на іпотеку чи дитячий садок, ви можете щороку економити сотні чи навіть тисячі доларів на продуктах, комунальних послугах, платі за стільниковий телефон, рахунках за кабель, транспортних витратах, страхуванні, податках, банківських зборах, новій машині або комп’ютер, стоматологічна допомога, рецепти, розваги та багато іншого.

Це не так безнадійно, як здається.

Скільки грошей ви можете очікувати, щоб заощадити щомісяця, скорочуючи надлишки жиру зі свого бюджету? Це питання у 64 000 доларів, оскільки результати різняться від домогосподарства. Змінні включають дохід, розмір домогосподарства, звички витрат, управління часом, рівень ентузіазму та дисципліни, готовність до змін та перспективи на майбутнє. Ось декілька рекомендацій, які ви можете розглянути:

• Якщо ваш дохід становить 50 000 доларів США або менше, спробуйте усунути від 250 до 500 доларів на місяць несуттєвих витрат. Це складає до 3000–6000 доларів на рік.
• Якщо ваш дохід становить від 50 000 до 100 000 доларів, спробуйте усунути несуттєві витрати від 500 до 1000 доларів на місяць. Це складає до 6000–12000 доларів на рік.
• Якщо ваш дохід становить від 100 000 до 150 000 доларів, спробуйте усунути несуттєві витрати від 1000 до 2000 доларів на місяць. Це складає до 12000 - 24000 доларів на рік.

3. Зберігайте бюджет (так, ви!)

Вам потрібно почати дотримуватися бюджету, навіть якщо вам не подобається така перспектива. На додаток до збереження бюджету, увійдіть у звичку записувати кожен витрачений цент. "Кожен цент" включає рахунок за електрику в 150 доларів, який ви заплатили вчора, вітамінні добавки, придбані сьогодні вранці, і десять галонів газу, які придбаєте сьогодні ввечері. Сюди також входять усі несуттєві витрати, такі як сигарети, лотерейні квитки або чорничний кекс, який ви купуєте щоранку, вирушаючи на роботу.

Раз на тиждень переглядайте свій список витрат і вирішуйте, які з них можна виключити або зменшити. У вас залишиться більше грошей в кінці місяця або між зарплатами, і вам не доведеться боротися, щоб звести кінці з кінцями. При правильному застосуванні запис кожного витраченого цента стане виграшною стратегією для всього вашого домогосподарства.

Якщо ви думаєте, що запис кожного витраченого цента - це трудомістке чи страшне завдання, добре подумайте ще раз. Що вам насправді потрібно зробити, це оновити свій розум і почати відпускати все своє життя, що не приносить добрих плодів. Ось кілька класичних прикладів:

• Скільки часу ви витрачаєте щодня на Facebook, Twitter та інші сайти в соціальних мережах?
• Скільки часу ви витрачаєте щодня на розмову на мобільний телефон, обмін текстовими повідомленнями чи перегляд телевізора?
• Скільки часу ви витрачаєте на скарги на погоду, затори, податки та політиків, свою роботу, вартість життя, прибирання будинку, прання білизни, оплату рахунків, дружину, сусідів, підключення до Інтернету, Super Суботній розпродаж у Macy's, який ви пропустили, і мільйон інших дрібниць?

Хоча зараз я, мабуть, скуйовджу багато пір’я, я щиро сподіваюся, що ви зрозуміли мою думку.

4. Живи нижче своїх значень

Живіть нижче своїх можливостей і створюйте спосіб життя, який відповідає вашим доходам. У вас залишаться гроші в кінці місяця, і ви не будете обтяжені спробами звести кінці з кінцями.

Щоб жити нижче своїх можливостей, перестаньте намагатись не відставати від «пишних, висококласних» друзів, які мають необережні звички витрачати гроші. Ваше фінансове благополуччя важливіше, ніж намагатися вразити пана та пані Джонс журнальним столиком за 499 доларів або шкатулкою для прикрас за 99 доларів. Мері Хант стверджує:

Перевитрата коштів на "дрібниці" з часом може стати великим витоком грошей. Наприклад, якщо ви витрачаєте $ 6,50 щодня на пачку сигарет, це складає $ 2372,50 щорічно.

5. Є фонд "Дощовий день"

Виділіть достатньо грошей, щоб покрити шість-дев'ять місяців основних витрат на життя у надзвичайних ситуаціях. Основні витрати на проживання включають житло, комунальні послуги, транспортні витрати, продовольчі товари, витрати на особистий догляд (стрижки тощо), страхування, охорону здоров'я та догляд за дітьми, податки на майно, необхідний одяг та догляд за домашніми тваринами. Зберігайте ці готівки на застрахованих FDIC заощадженнях або рахунку на грошовому ринку.

6. Своєчасно сплачуйте рахунки

Сплачуйте всі рахунки вчасно, щоб уникнути пізньої оплати. Комісія за прострочення платежу - також відома як плата за прострочення платежів - це стягнення, яке компанія або організація стягує з особи за несплату рахунку або повернення орендованого або позиченого предмета до його терміну. Пізні збори нараховуються за вашим іпотечним кредитом, мобільним телефоном, кабелем, комунальними послугами, страховками, кредитними картками, бібліотечними книгами, квитками на дорогу та, звичайно, дядьком Сем.

7. Зробіть регулярні пенсійні внески

Регулярно робіть внески до 401 (k) вашого роботодавця, оскільки більшість планів 401 (k) також включають відповідний внесок від вашої компанії (він же безкоштовні гроші).

Якщо ви не можете внести максимум до 401 (k), внесіть достатньо, щоб отримати відповідний внесок вашого роботодавця . За даними довідкового центру 401k, «середній внесок компанії в планах 401k становить 2,7% від оплати. Для визначення внесків компаній використовують численні формули. Найпоширеніший тип фіксованих збігів, про який повідомляють 40% роботодавців, становить $ 50 за $ 1,00 до зазначеного відсотка заробітної плати (зазвичай 6%) ".

Скажімо, ви заробляєте 50 000 доларів на рік, вносите 10% на 401 (k) і отримуєте від роботодавця відповідність у розмірі 50% до 6% від вашої зарплати. Ось як розподіляються ваші щорічні внески та збіги:

• 50 000 доларів - річний дохід
• 5000 доларів - 10% внеску до 401 (к)
• 1500 - 50% відповідного внеску (безкоштовні гроші) від вашого роботодавця до 6% від вашої зарплати
• 6500 доларів США - Загальний річний внесок на пенсійний рахунок

Ось ще один приклад:

Припустимо, що ви заробляєте 100 000 доларів США щорічно, вносите 12% до 401 (k) і отримуєте від роботодавця відповідність 25% до 10% вашої зарплати. Ось як розподіляються ваші щорічні внески та збіги:

• 100 000 доларів - річний дохід
• 12 000 дол. США - 12% внеску до 401 (к)
• 2500 $ - 25% відповідного внеску ( безкоштовні гроші ) від вашого роботодавця до 10% від вашої зарплати
• 14 500 дол. США - Загальний річний внесок на пенсійний рахунок

Ось третій приклад:

Скажімо, ви заробляєте 70 000 доларів США щорічно, вносите 10% на 401 (k) і отримуєте 100% відповідності від роботодавця до 3% від вашої зарплати. Ось як розподіляються ваші щорічні внески та збіги:

• 70 000 дол. США - річний дохід
• $ 7000 - 10% внесок до 401 (k)
• 2100 доларів США - 100% відповідний внесок (безкоштовні гроші) від вашого роботодавця до 3% від вашої зарплати
• 9 100 дол. США - Загальний річний внесок на пенсійний рахунок

До речі, понад 40% американських домогосподарств "ризикують" не мати достатнього доходу, щоб підтримувати рівень передпенсійного життя після виходу на пенсію. Тому вам слід двічі подумати про те, щоб достроково зняти готівку з вашого 401 (k). Ви можете використовувати цей калькулятор від Wells Fargo Bank, щоб оцінити, скільки податків та пені ви можете заборгувати, якщо ви достроково знімаєте готівку зі своїх 401 (k).

8. Економте на продуктах харчування

Якщо біля вас є магазин Aldi, не витрачайте ні хвилини більше і почніть економити до 75% на багатьох продуктах, які ви зазвичай купуєте в традиційному супермаркеті. Ось 10 причин, чому Aldi є лідером за низькими цінами:

• Для того, щоб зберегти свою репутацію найнижчих цін без шкоди для якості, Aldi - це сувора операція "без надмірностей".
• Середній магазин Aldi складає лише від 10 000 до 11 000 квадратних футів. Інститут харчового маркетингу (FMI) зазначає, що продовольчі магазини загальнонаціонального масштабу різко збільшились, із середніх 18 000 квадратних футів у 1980-х до між 30 000 і 45 000 квадратних футів у 2000 році. У 2007 році FMI зазначив, що середній розмір магазину становив 47 500 квадратних футів.
• Алді тримає свої візки в одному зручному місці. Ви кладете в кошик чверть, купуєте, а потім повертаєте кошик, щоб повернути свою чверть. Це допомагає підтримувати ціни на низькому рівні, оскільки Алді не потрібно витрачати час на пошук візків.
• У них немає картки винагород чи програми отримання пільг.
• На вибір у Aldi є лише 1500 товарів, у порівнянні з понад 40 000 в традиційному супермаркеті, як Kroger або Safeway.
• Aldi не приймає купони виробника і не є учасником програми електронних купонів SavingStar.com.
• На чековій стійці Aldi приймає готівку, дебетові картки, більшість основних кредитних карток та талони на харчування. Однак вони не виконують чеків. Якщо ви оплачуєте свої продукти дебетовою карткою, ви можете вимагати повернення готівки у пункті продажу.
• Ви повинні містити власні продукти, а також постачати власні паперові або поліетиленові пакети. Для зручності Aldi продає як паперові, так і поліетиленові пакети за скромну ціну.
• У магазинах Aldi немає аптек, оздоровчих центрів, відділень банків або банкоматів магазинів, м’ясних магазинів чи відділів свіжих морепродуктів, власних пекарень або делі, квіткових відділів, факсів, а також хімчистки та прання сорочок.
• Ви не можете придбати грошові перекази, поштові марки, лотерейні квитки, пропуски на громадський транспорт або тютюнові вироби в Aldi. Окрім того, Aldi не має служби чеків і не продає подарункові картки для таких великих роздрібних торговців, як Target, Macy's або Best Buy.

9. Відкрийте безкоштовний або недорогий чековий рахунок

Ось список банків та кредитних спілок, які пропонують безкоштовну або недорогу перевірку:

• Аліант Кредитна спілка
• Ally Bank
• Аспіраційний саміт
• Компас BBVA
• BankMobile
• Перевірка винагород Банку Інтернету США
• Capital One 360
• Витратний рахунок на дзвінки
• Відкрийте для себе перевірку повернення грошей
• EverBank
• Перший Інтернет-банк
• GoBank
• Взаємний банк Омахи
• Радіус Банк
• Salem Five Direct
• Банк Шваб
• Simple.com
• Контрольний рахунок банку радгоспу
• UFB Direct
• Федеральний ощадний банк США

10. Змініть своє ставлення

Ніколи не сприймайте управління грошима як страшне завдання. Якщо ви хочете жити розумніше фінансово, розумне управління грошима - це щоденна відповідальність. Ви можете виконувати рутинні фінансові завдання більш ефективно та з меншими розумовими зусиллями, якщо підходите до них як до конструктивного використання часу, а не як до страшних справ. Лора Адамс заявляє:

11. Отримати довгострокове страхування від інвалідності

Тож навіщо потрібно довгострокове страхування від інвалідності? За даними Адміністрації соціального забезпечення, "Трохи більше 1 із 4 сьогоднішніх 20-річних людей стануть інвалідами до досягнення 67-річного віку". Неможливість працювати через нещасний випадок або хворобу може мати руйнівний вплив на ваші фінанси, якщо ви не будете готові. Оскільки багато роботодавців приватного сектору не пропонують довгострокове страхування на випадок втрати працездатності своїм працівникам, захист приватної ТОВ стало необхідним злом.

12. Отримайте належне медичне страхування

Наявність адекватного медичного забезпечення для вашої родини є важливим, оскільки медична заборгованість є основною причиною банкрутства в Америці. Якщо у вас немає медичної страховки, один візит до лікарні може сідлати вас десятками тисяч доларів з кишенькових витрат. Пам’ятайте, що вкладення коштів у страхування - це вкладання коштів у якість вашого життя.

© 2017 Грегорі Девіктор