Як швидко погасити борг за студентською позикою

Зараз я є власником 91 436 доларів США та деяких центів боргу за студентською позикою. Поки я ходив до школи, я обрав одну з програм погашення кредитора, яку, якби мені це правильно пояснили, я б не зробив. Тоді я платив 50 доларів на місяць, перебуваючи в школі. І хлопче, щороку мене вражали шалені інтереси: 17 000 доларів один рік і трохи більше 19 000 доларів наступного. Потім я вирішив відкласти, знову ж таки, я не знав нічого кращого, і хотів би, щоб мав. Я був забитий накопиченим інтересом наступного року. Тож 32 000 доларів збільшились до майже 100 000 доларів за чотири роки.

Тоді життя вдарило. Я була без роботи і не могла знайти роботу, а мій чоловік працював єдиним. У нас був іпотечний платіж, автомобільні платежі та інші різноманітні рахунки, включаючи деякі серйозні надзвичайні ситуації, які трапились у той період, ну… Я не виконував зобов’язання.

Коли я не сплачував свої позики - так, позики, у мене є чотири, дві приватні та дві федеральні - я отримував понад 20 телефонних дзвінків від своїх кредиторів на день. Вони погрожували усім, починаючи з запобігання заробітної плати на мого чоловіка (він мій замовник), до суду та втрати майна; один навіть погрожував, що моїх дітей видалять.

Банкрутство для мене не було варіантом, оскільки це могло б залишити мого чоловіка на гачку за всі мої позики. Тож я вклав зад у спорядження і почав працювати з тим, що мав. Я зателефонував своїм позикодавцям і взяв програму зі зниженою процентною ставкою і робив це протягом двох років, знизивши залишок позики майже на 15 000 доларів за той період. На жаль, я не здобув кваліфікацію протягом додаткових шести місяців, а виплата моєї студентської позики становить 1001 долар США на місяць. Ми досі отримуємо лише одну зарплату, але ми не харчуємось, ми оптом купуємо продуктовий магазин, купуємо дрібниці в інших місцях і відмовились від тютюнових виробів. Заощаджуючи приблизно 637 доларів на місяць, що додається до позики, я також виконую побічні роботи, поки не зможу отримати стабільну роботу на дому, додаючи ще 400 доларів, які йдуть на мою позику або на рахунки, так що будь-які зайві можуть піти на мій кредит. Включити щороку в податковий час,якщо рахунків для погашення немає, усі, крім 1000 доларів, йдуть на мій божевільний кредит. Завдяки цьому я збираюся виплатити всі 91 000 доларів у 2025 році, за 22 роки до мого терміну позики.

Заборгованість студентської позики: реальність

З ростом комерційних коледжів та відсутністю фінансування коледжів за рахунок стипендій та грантів, борг за студентською позикою майже втричі збільшився з часів наших бабусь та дідусів. Станом на квітень 2020 року борг студентської позики у Сполучених Штатах становить 1,6 трильйонів доларів, середній студент / домогосподарство має 38 000 доларів із цих 1,6 трильйонів. З найдорожчими штатами Каліфорнія, Нью-Йорк та Флорида тримають близько 20% боргу за студентською позикою. З цього 1,6 трильйона доларів боргу приблизно 11% позичальників затримуються на 90 днів або більше із сплатою або не сплачують кредит.

Ринок вакансій

Робота стає все важче і важче знайти. Це не означає, що їх немає, це просто означає, що все більше і більше людей бореться за ту ж посаду, що і ви, отримати роботу важче. Незалежно від того, чи є хтось більш кваліфікованим, ніж ви, ви перекваліфіковані, або ваше резюме не таке сильне, як інші, хто претендує, гідно оплачувану роботу неймовірно важко не просто знайти, а отримати. Особливо, якщо у вас немає ступеня або досвіду у певній галузі, яку шукає рекрутер.

Отже, з чого ти починаєш?

Перш за все слід почати аналіз вашого банківського рахунку. Пройдіть щонайменше 6 місяців звітів у якомусь форматі введення, будь то Excel, Quicken тощо, і уважно подивіться на свої звички витрат. Скільки грошей ви витратили на винос протягом цього 6-місячного періоду? Скільки ви витратили на прогулянку з друзями чи родиною? Скільки вам обійшлася нещодавня поїздка в кінотеатр? Скільки ви витрачаєте на паливо? Тютюнові вироби, якщо ви їх використовуєте? Продукти? Цей новий iPhone?

Після того, як ви розрахуєте та проаналізуєте всю математику, подивіться, де ви можете фактично скоротити свої витрати. Наприклад, замість того, щоб їсти 3 рази на тиждень, готуйте всі свої страви та готуйте достатню кількість страв наступного дня, якщо це можливо. Усі ті гроші, які ви спочатку витратили, харчуючись, можна застосувати до сплати студентської позики.

Робіть все з метою

Тепер, коли ви маєте надійну основу та розумієте свої фінанси, вам потрібно робити все після цього з певною метою; мета економії якомога більше грошей щомісяця, щоб додатково поповнити вашу позику. Вам не потрібно жити економно, але ви повинні неймовірно усвідомлювати свої звички витрачати гроші.

Згідно з калькулятором студентської позики Bankrate, додавання додаткового внеску в розмірі 200 доларів на місяць до студентської позики у розмірі 91 000 доларів США за відсотковою ставкою 12,75% протягом 30 років призведе до зниження загального часу оплати на 13 років, що заощадить вам понад 120 000 доларів відсотків протягом життя позику також.

Рефінансуйте свої студентські позики

Іноді рефінансування може допомогти утриматися на плаву або вперед, пропонуючи нижчу процентну ставку або потенційно нижчий платіж, випереджаючи цю величезну заборгованість за студентською позикою, але є кілька речей, про які слід пам’ятати, вибираючи рефінансування.

По-перше, якщо у вас немає наукового ступеня, наразі є лише кілька позикодавців, які навіть приймуть вашу заявку. Ми почнемо з Citizens One, але вони рефінансують лише до 90 000 доларів США, мінімум - 10 000 доларів США. Вам потрібно мати середній кредитний бал 640 або мати в наявності косигнанта з кредитним балом 640 або вище.

Wells Fargo - ще один позикодавець, якому не потрібна наукова ступінь, і їх максимальна сума позики становить 250 000 доларів при мінімальній 5000 доларів, необхідних для консолідації. Майте на увазі, щоб подати заявку, на кожному залишку позики має залишитися мінімум 1000 доларів США. З Wells Fargo вам все одно знадобиться або співпідписувач, або середній кредитний бал 640–660 або вище.

Це єдині два позикодавці, з моїх великих досліджень та спроб рефінансування, що дозволить мені навіть розглянути можливість рефінансування без ступеня.

Маєте диплом? Ну, вам доступні тони позикодавців - від Discover до PNC. Однак кожен позикодавець вимагатиме однієї головної речі. Школа, яку ви закінчили, повинна запропонувати федеральну допомогу студентам, вона повинна бути так званою школою, що називається IV, для того, щоб ви могли рефінансувати. Якщо ваша школа не потрапила в цю категорію, ви, на жаль, не можете рефінансувати. Крім того, деякі позикодавці вимагають, щоб ви зараз були студентом або працюєте у випускнику. Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що якщо ви вибрали рефінансування, ви відповідаєте вимогам щодо доходу, а також необхідного кредитного балу.

Рефінансування не є варіантом: інші способи економії

Більшість, а не всі, позикодавці пропонують різні рівні виплат, від "залежних від доходу" до "фінансових труднощів". Але це непрості програми, в які можна потрапити.

Давайте поговоримо про плани виплат на основі доходу, також відомі як IBR. Це програми, де ви платите щомісяця певну суму, виходячи з вашого поточного доходу. Ці програми становлять від 10% вашого доходу на власний розсуд до цілих 15% протягом певного періоду часу.

Однак ці плани на основі доходу застосовуються лише до федеральних студентських позик. На жаль, приватні студентські позики не пропонують жодного типу програм, що залежать від доходу.

Приватні кредити дійсно пропонують поблажливість, але я б НЕ за яких обставин НЕ рекомендується приймати один. Це пов’язано з тим, що, поки ви перебуваєте у терпимості, усі ці відсотки просто складаються, залишаючи заборгованість