Як рефінансувати свою житлову позику

Існують прості методи, якими ви можете визначити, чи хочете ви та / або потрібно рефінансувати, і який тип позики ви хочете.

Вашим першим кроком є запитання у вашого поточного власника іпотечного кредиту (компанії, якій ви робите свої платежі), чи пропонує він варіант фіксованої комісії.

З фіксованою комісією ви платите іпотечній компанії певну суму грошей, щоб зменшити свою процентну ставку. Це може заощадити ваші гроші, оскільки повне рефінансування, як правило, дорожче.

Фіксована ставка

Якщо вам потрібно рефінансувати, фіксована ставка - кращий шлях.

З регульованою ставкою ви можете мати дуже низький платіж на початку періоду платежу.

Але коли воно вперше регулюється, воно завжди регулюється вгору. Чому? Оскільки вам пропонується, як заохочення, нижча вступна ставка, яка закінчується при першому коригуванні. Тоді є великий стрибок.

ЗБРОЇ

Існують також іпотечні кредити з регульованою ставкою, терміни яких менші за рік. Уникайте цих продуктів. Коригування іпотечного кредиту кожні 6 місяців - це формула катастрофи. Як я вже говорив вище, ваше перше коригування буде вгору і на хорошу суму.

Навіщо витрачати кошти на рефінансування, якщо ваша ставка значно зросте лише за 6 місяців? І як ти можеш мати спокій, знаючи, що щомісячний платіж може зростати кожні півроку?

Відсутність негативної амортизації

Що б ви не робили, ніколи не підписуйте іпотечний кредит, що передбачає негативну амортизацію. (Амортизація означає просто розподіл платежів у часі та розрахунок певним чином).

Позика лише з відсотками є негативною, оскільки ви щомісяця нарощуєте борг, не сплачуючи основну частку, а лише відсотки.

Навіть щомісячний платіж, який включає як основну суму, так і відсотки, призведе до накопичення боргу, якщо ви не покриваєте повну щомісячну виплату основної суми та процентів.

Основні кроки

Кроки для пошуку найкращого для вас рефінансування:

Виберіть тип позики у конкретного кредитора, якому, на вашу думку, можна довіряти. Виберіть суму позики, яка, на вашу думку, відповідає вашим потребам.
Попросіть керівника іпотечного кредиту у цього позикодавця письмово повідомити вам усі витрати на рефінансування та скільки буде пропонуватися повний щомісячний платіж, розбивши його на основну суму та відсотки, іпотечне страхування, страхування житла, податки тощо. Ви можете поговоріть із кредитним офіцером по телефону і передайте інформацію по факсу.
Підрахуйте, скільки ви будете економити на місяць після рефінансування. (Просто відніміть свій поточний щомісячний платіж із запропонованого щомісячного платежу. Переконайтеся, що ви включаєте податки, страхування житла, іпотечне страхування тощо як для поточного, так і для запропонованого. Таким чином ви будете «порівнювати яблука з яблуками».)
Розділіть щомісячну економію на загальну вартість рефінансування. Це покаже вам, скільки місяців знадобиться, щоб окупити витрати.
Прикиньте, як довго ви пробудете в будинку. Якщо ви вважаєте, що цілком можете переїхати через 2 роки, а витрати на рефінансування займуть 3 роки, це може бути не найкращим кредитом для вас. Однак, якщо ви не думаєте, що переїдете знову протягом 8 років, це може бути непоганою ідеєю.

Виплачуйте повну суму щомісяця

Деякі іпотечні компанії пропонують позики, за якими щомісяця не потрібно сплачувати повний щомісячний платіж. Вони можуть подати це як вигоду для вас.

Не падайте на це.

Щомісяця, коли ви не сплачуєте повну частку основного боргу та відсотків, а також інші щомісячні збори, такі як податки, страхування власників житла та іпотечне страхування, ви потрапляєте в діру.

Деякі з цих позик називаються лише процентними. Тобто ви будете платити лише відсотки щомісяця.

Це може здатися чудовим, коли ви вперше про це почуєте. Але якщо ви не покриваєте повну виплату основної суми та відсотків щомісяця, вам доведеться якось компенсувати дефіцит.

Де ви візьмете гроші, щоб наздогнати пропущені основні платежі? Якщо ринок житла занепаде, ви можете бути винні