Як відповісти на лист про стягнення боргу та що включити до листа про підтвердження боргу

Через непередбачені обставини багато споживачів не сплачують свої борги. Як результат, з ними зв’яжуться стягувачі боргу.

На щастя, існують закони про захист прав споживачів, які допомагають цим споживачам. Одним із таких законів є Закон про добросовісне стягнення заборгованості (FDCPA). Той, хто отримав лист про стягнення боргу, повинен ознайомитись із Законом.

Я не адвокат, але споживач. Завдяки своєму минулому досвіду я досліджую Закон про справедливу практику стягнення заборгованості та інші закони про захист прав споживачів протягом 10 років.

Наступна стаття не ґрунтується на моїй думці. Він базується на мові FDCPA та судових рішеннях.

У випадку, коли я не можу надати судові рішення на підтримку того, що я заявив, я не буду просто вважати, що моя думка є обґрунтованою. Я зазначу, що мені не вдалося знайти рішення, яке підтверджує мою вимогу. Якщо у вас виникли запитання, будь ласка, задайте, і я відповім.

Я також відкритий для дружніх, шанобливих дебатів. Дебати дозволяють нам вчитися. До тих пір, поки це буде шанобливо і претензії підтримуються законом, я вважаю, що дебати служать корисній меті.

Існують закони про захист прав споживачів, які допомагають цим споживачам. Одним із таких законів є Закон про добросовісне стягнення заборгованості (FDCPA). Той, хто отримав лист про стягнення боргу, повинен ознайомитись із Законом.

Що потрібно в листі про стягнення боргу та як довго ви повинні на нього відповісти

Ви виконали дефолт за боргом і отримали лист про стягнення боргу від колекторського агентства.

Цей лист важливий. Не ігноруйте це.

Перший лист про інкасацію, який ви отримаєте від колекторської агенції, повинен містити повідомлення про підтвердження. Кодекс закону США, 15 USC § 1692g, регулює повідомлення та вимоги щодо перевірки.

§11692g (а) зазначає, що протягом 5 днів після фактичного повідомлення стягувач повинен надати споживачеві письмове повідомлення, що містить (1) суму боргу, (2) ім'я кредитора, якому заборгованість заборгована, (3) що стягувач може прийняти борг за дійсний, якщо споживач не оспорює борг протягом 30 днів після отримання повідомлення, (4) заява про те, що стягувач повинен перевірити борг, якщо споживач вимагає підтвердження заборгованості протягом 30 днів після отримання 30-денного повідомлення та (5) заяви про те, що споживач може запросити ім'я та адресу первісного кредитора, якщо він відрізняється від поточного кредитора.

Якщо ви отримаєте інкасовий лист від покупця боргу, який придбав ваш борг, цей покупець боргу вважається "поточним кредитором". Це пов’язано з тим, що кредитор, у якого ви відкрили рахунок, стягнув рахунок і продав свій рахунок покупцеві боргу.

Перший рядок посилається на "початкове повідомлення". Це означає перше спілкування. Якщо першим повідомленням є лист, зверніть увагу на те, що має бути включено в лист. Він повинен включати інформацію, на яку посилаються в (1) - (5) вищезазначеного розділу FDCPA.

І зверніть пильну увагу на (3). Якщо ви вирішили вимагати підтвердження боргу, ви ПОВИННІ зробити це протягом 30 днів з моменту отримання листа, що містить це повідомлення. Це не означає 30 днів з дати написання листа. Цей термін визначається датою отримання вами листа поштою.

Ось допомога, якщо на вас подали позов за боргом за кредитною карткою

• Найкраще найняти адвоката, якщо перед вами позов. Якщо ви не можете дозволити собі адвоката і не маєте права на правову допомогу, є веб-сайти, які допоможуть вам.
• Будь ласка, не витрачайте свої зароблені гроші на книги, що продаються в Інтернеті, автори яких стверджують, що знають, як боротися з позовами про стягнення боргів. Ви не знаєте точно, що твердження, висловлені авторами цих книг, з'їли правду.
• Крім того, ці книги не пропонують більше інформації, яку ви можете безкоштовно знайти на авторитетних веб-сайтах. Поважні веб-сайти заповнюються членами по всій країні, які можуть допомогти вам, допомогти вам знайти потрібну інформацію та не зароблятимуть ні копійки.

Якщо ви отримали повістку та скаргу щодо боргу за кредитною карткою, я рекомендую наступні два веб-сайти.

Речі, які не потрібно включати в запит на перевірку

Ось список предметів, які деякі сайти пропонують споживачам включити до запиту про перевірку боргу.

• Які гроші, за якими ви кажете, що я винен;
• Поясніть і покажіть мені, як ви розрахували те, що, як ви говорите, винен мені;
• Надайте мені копії будь-яких паперів, на яких видно, що я погодився заплатити те, що, як ви говорите, винен;
• Довести, що строк позовної давності не минув на цьому рахунку;
• Покажіть мені, що ви маєте ліцензію на колекціонування в моєму штаті;
• Надайте мені номери ліцензій та зареєстрованого агента;

Ці статті не вимагаються для підтвердження боргу. Стягувачі боргів не повинні надавати детальний облік, підтвердження того, що строк позовної давності минув, або підтвердження ліцензії на стягнення боргу у вашій державі.

Деякі окружні апеляційні суди ухвалили рішення щодо перевірки / перевірки боргу.

Ось декілька рішень федерального суду.

Є такі, які повідомлять вам, що надсилання детального листа, що містить різні запити, повідомляє стягувача про те, що ви знаєте свої права. Це неправильно.

Зображення Міхала Ярмолука з Pixabay

Помилки щодо перевірки боргу

На жаль, деякі сайти, які рекомендують споживачам, надсилають детальний лист із запитом на документацію та інформацію, яку стягувач не повинен надавати для підтвердження боргу. Хоча споживач може вимагати все, що він вибере, стягувач не повинен надавати нічого більше, ніж вимагає закон.

FDCPA не вимагає від споживача запитувати список документації пральні. Він просто вимагає від споживача заявити, що борг оспорюється, і вимагається підтвердження.

Є такі, які повідомлять вам, що надсилання детального листа, що містить різні запити, повідомляє стягувача про те, що ви знаєте свої права. Це неправильно. Запит інформації, яка не потрібна, повідомляє стягувача про те, що ви не знаєте своїх прав.

Якщо ви знаєте свої права, чи можете ви запитувати інформацію, яка не вимагається законодавством? Ні. Той, хто радить вам, що стягувач повинен надати певну інформацію, коли ця інформація не вимагається законодавством, доводить, що особа не досліджувала закон.

FDCPA не вимагає від стягувача надання копії ліцензії на стягнення боргу для підтвердження боргу

Федеральний закон не вимагає, щоб стягувач мав ліцензію на стягнення боргу. Це державне питання. Деякі штати вимагають ліцензії на стягнення боргу, а інші - ні.

Як результат, FDPCA (що є федеральним законом) не може вимагати від стягувача боргу надання доказів ліцензування, коли у вашому штаті немає такого закону. Якщо ваша держава має таку вимогу, це не означає, що для підтвердження боргу необхідний доказ ліцензування.

На сьогодні жоден суд не вирішив, що для підтвердження боргу необхідний доказ ліцензії на збір.

Не включайте загрози у запит на перевірку

Не включайте "загрозу" у свій запит на перевірку.

Ось загальна загроза, виявлена ​​в загальних запитах на перевірку.

Вищевказане є як неправильним, так і непотрібним. Прихильники цього не говорять споживачам, це те, що певні вимоги повинні виконуватися споживачем, щоб ці претензії мали зуби.

Для того, щоб мати претензію згідно із Законом про чесну кредитну звітність (FCRA) (15 USC 1692), споживач повинен оскаржувати інформацію у своєму кредитному звіті безпосередньо з агентством кредитної звітності (CRA). Див. 15 USC 1681s-2 (b).

По-перше, ви повинні переконатися, що стягувач звітує про ваш кредитний звіт. Якщо це звітність, ви повинні оскаржити інформацію з агенцією кредитної звітності (АКР), яка може бути Equifax, Transunion, Experian тощо. Постачальник повинен отримати повідомлення від агентства кредитної звітності про те, що інформація є неправильною.

У випадку, якщо ви оскаржуєте з АКР, єдиний спосіб подати претензію згідно з FCRA - це якщо інформація, що повідомляється, є неправильною, а постачальник не вдається її виправити або видалити.

Просто надсилання листа із загрозою не дає права на вимогу згідно з FCRA.

Далі йдеться про 9-й окружний апеляційний суд.

Що стосується FDCPA, ви маєте претензію згідно із Законом, лише якщо стягувач повідомляє інформацію ПІСЛЯ того, як ви надішлете запит на підтвердження протягом 30 днів після первинного повідомлення, але ще не підтвердили борг.

З FTC та 8-го окружного апеляційного суду.

Коментар співробітників FTC, 53 Федеральний реєстр. 50097-02, 50106 (13 грудня 1988 р.) (Курсив додано), далі у справі Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 США Dist. LEXIS 43264 в * 12-13 (NDGa.2005), а також у справі «Хілберн проти Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 в * 4 (D.Or.2007).

Повідомлення "Суперечка після звіту". Якщо стягувач вже повідомляє про ваш борг до того, як ви оскаржите борг, він не повинен зазначати ваш спір до тих пір, поки він не перестане оновлювати запис, поки борг не буде підтверджений.

Щодо "наклеп на характер", вам потрібно буде зв’язатися з адвокатом, оскільки це може ґрунтуватися на законодавстві штату. Незалежно від того, чи позов ґрунтується на законодавстві штату, вам доведеться доводити наклеп на підставі закону.

Іншими словами, за винятком певних конкретних обставин, загрози безглузді.

Виклик та скарга суду не є "початковим повідомленням"

Деякі непрофесійні особи скажуть вам надіслати запит на підтвердження після отримання повістки та скарги на позов.

FDCPA визначає, що запит на перевірку повинен бути надісланий протягом 30 днів з моменту первинного повідомлення. Виклик та скарга - це НЕ початкове повідомлення, яке викликає ваше право вимагати підтвердження боргу. Примітка 1692g (d) FDCPA:

Конгрес вніс зміни до FDCPA у 2006 році, щоб пояснити, що "повідомлення у формі офіційного прохання у цивільному процесі не розглядається як початкове повідомлення для цілей підпункту (а) цього розділу". 15 USC § 1692g (d). Carlin v. Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).

Ви можете надіслати запит на підтвердження після отримання повістки та скарги від колекторського агентства, проте позивач не зобов’язаний відповідати.

Коли потрібно реагувати на стягувача?

Деякі дезінформовані особи скажуть вам, що стягувач повинен відповісти вам протягом 30 днів з моменту отримання вашого листа. Це хибно!

1692g (b) FDCPA говорить:

Зверніть увагу на те, що закон передбачає, що стягувач повинен припинити зусилля щодо стягнення, поки він не перевірить борг. Він не вимагає від стягувача заборгованості відповісти на запит про підтвердження протягом 30 днів.

У справі Грегг проти Холлінана (MD, штат Пенсільванія, 2016 р.) Федеральний окружний суд штату Пенсильванія виніс таке рішення. "Розділ § 1692g (b) не вимагає від стягувача відповіді на запит про підтвердження боргу боржника протягом певного періоду часу".

Ось кілька рішень деяких інших судів.

Покупцям небажаної заборгованості дозволяється розміщувати придбані рахунки у кредитних звітах

Деякі недосвідчені особи заявлять, що покупець непотрібної заборгованості не може розмістити запис у кредитному звіті споживача. Це неправильно.

Закон про чесну кредитну звітність - 15 Кодексу США § 1681c. Вимоги, що стосуються інформації, що міститься у звітах споживачів

(4) Рахунки, розміщені для стягнення або зараховані у звіт про прибутки та збитки, які датують звіт більше ніж на сім років.

1692e (8) Закону про справедливу практику збору боргів (FCRA)

(8) Передача або погроза передачі будь-якій особі інформації, яка відома або яка повинна бути відомою як неправдива, включаючи відсутність повідомлення про те, що спірний борг оспорюється.

FDCPA застосовується лише до осіб, які стягують борг. Це показує, що спірний борг застосовується до боргу, про який повідомляється в кредитному звіті.

Від Бюро фінансового захисту споживачів:

Від Experian:

Midland Funding є покупцем боргу. Далі йдеться про указ про згоду, виданий Фінансовим бюро з питань захисту прав споживачів з Encore Capital та Midland Funding.

Зверніть увагу, що ці дві вимоги визначають, коли Мідленд може, а не може звітувати про борги перед кредитними агенціями. Якби покупець боргу не мав права звітувати перед агенціями кредитної звітності, чому CFPB містив би вимогу, яка показує, що покупець боргу МОЖЕ повідомити борг агентствам кредитної звітності?

Є ті, хто стверджує, що угода між Midland Funding та CFPB є законом: це неправда. Це угода між Мідлендом та CFPB. Далі йдеться з Верховного суду США.

Верховний суд США постановив, що декрет про згоду виконується лише тоді, коли він знаходиться між сторонами декрету. Розпорядження CFPB щодо згоди між CFPB та Midland Funding. Отже, він підлягає виконанню лише CFPB, коли він передбачає фінансування Midland.

Зразок запиту на перевірку

Найкращий перевірочний лист - той, який є простим і чітким.

Ось зразок листа, який слід надіслати стягувачу протягом 30 днів з моменту отримання первинного повідомлення.

Дата

Ваше ім'я

Ваша адреса Ім'я стягувача

боргу

Адреса

RE: Номер рахунку ________________

Для кого це може стосуватися:

Я оскаржую зазначений борг і вимагаю підтвердження.

Ваше ім'я

Ось і все. Більш нічого. Це все, що вам потрібно зробити. Ви оскаржили борг і подали запит на перевірку, яка є єдиною вимогою FDCPA від споживача.

Знову ж таки, споживач не зобов’язаний інформувати стягувача про закон. Обов'язок стягувача - знати, що вимагає закон для підтвердження боргу.

Як тільки агентство з питань стягнення боргу отримує своєчасний запит про підтвердження, воно не може продовжувати свої дії щодо стягнення, поки не відповість на ваш запит.

Я б порекомендував вам надіслати ваш лист сертифікованою поштою, із запитом на повернення. Це дозволить вам мати доказ того, що ви надіслали свій лист протягом 30 днів з моменту отримання первинного повідомлення. Квитанція про повернення доводить, що стягувач отримав ваш лист.

Запитання та відповіді

Запитання: Якщо я пропустив 30-денний термін для перевірки, або я ніколи не отримував листа чи контакту від стягувача, і єдиний спосіб, яким я знаю, що є борг, полягає в тому, що він вказаний у моєму кредитному звіті, які мої права / варіанти тоді? Крім того, мені було дуже важко отримати повний номер рахунку для будь-якої заборгованості. Що я повинен робити в цьому конкретному випадку?

Відповідь: Порівняйте запис стягувача із записами початкових кредиторів у вашому кредитному звіті. Подивіться, чи частковий номер рахунку, наданий стягувачем, відповідає частковому номеру рахунку, наданому одним із початкових кредиторів. Також порівняйте суми, дати останнього платежу тощо.

Подивіться, чи це допоможе вам визначити, звідки походить обліковий запис. Якщо це не вдається, ви можете оскаржити рахунок в агентствах з питань кредитної звітності як "не мій". Іноді це призводить до того, що стягувач надсилає повідомлення про рахунок.

Питання: Я отримав один телефонний дзвінок та один лист від агенції з питань стягнення боргів. Я відповів протягом 30 днів, щоб оскаржити борг. У моєму кредитному звіті нічого немає, і я нічого іншого не чув вже 2 місяці. Це нормально?

Відповідь: Так, це нормально. Оскільки від стягувачів не вимагається відповідати протягом певного періоду часу, вони можуть не поспішати (якщо вони взагалі мають намір відповісти).

Стосовно вашого кредитного звіту, не всі кредитори або особи, що стягують борг, звітують перед агентствами з кредитної звітності. Однак, враховуючи, що наразі про заборгованість не повідомляється, стягувач не може звітувати, поки він не відповість вам підтвердженням.

Питання: Я пропустив 30-денний термін, щоб вимагати підтвердження порушення боргу. Я отримую адвокатів, які надсилають мені послуги за їхні послуги, тому що зараз подано позов, але мені ще не вручили. Що я повинен зробити?

Відповідь: Ви можете зателефонувати до суду, щоб перевірити, чи подано позов проти вас. Якщо так, все, що ви можете зробити зараз, це зачекати, поки його подадуть.

Питання: Я читав, що якщо банк стягує заборгованість за кредитною карткою та бере податкову знижку, яку він не може стягнути з боргу або продати її компанії, яка купує борги. Це правда?

Відповідь: Це неправда. Далі йдеться з Кодексу федеральних правил США.

26 CFR 1.166-1 - Безнадійна заборгованість

(f) Відшкодування безнадійних боргів. Будь-яка сума, що відноситься на стягнення протягом оподатковуваного року безнадійного боргу або частини безнадійного боргу, яка була дозволена як вирахування з валового доходу в попередньому оподатковуваному році, включається до валового доходу за оподатковуваний рік стягнення

Зверніть увагу на те, що вищезгаданий федеральний нормативний акт передбачає "будь-яку суму, що відноситься на ВИКОРИСТАННЯ". Потім зазначається, "що було дозволено як відрахування від валового доходу в попередньому оподатковуваному році".

Ці фрази показують, що підприємству, яке вимагає податкової знижки за безнадійну заборгованість, дозволено ВІДНОВИТИ частину цього боргу пізніше. Після того, як він повертає частину цього безнадійного боргу, він повинен вимагати суму стягнення як частину свого доходу.

У наступному рішенні федеральний суд Мічигану зазначив, що Чейз та WFNB продали рахунки І дозволили отримати відрахування з податку на безнадійну заборгованість.

Замість накопичення відсотків на нікчемному рахунку Чейз та WFNB намагалися продати рахунки та перекласти ризик несплати на третю сторону за номінальну плату. Ця практика також дозволила Чейзу та WFNB видалити рахунок з фінансової звітності та отримати відрахування з податку на безнадійну заборгованість. Див. IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Питання: Я чув, що надсилання листа підтвердить борг і відновить термін позовної давності. Це правда?

Відповідь: Це неправда. Поки ви не визнаєте, що борг ваш, просто запит про підтвердження не означатиме, що ви борг заборгований, і не поновите термін позовної давності.

Запитання: Кредитор продовжує телефонувати та надсилати пошту, що я заборгував їм прострочений залишок на кредитній картці. Цей рахунок ніколи не відображався в моїх кредитних звітах, і я не міг відкрити "елітну" картку через рік після того, як я дефолтував на 4 кредитних картках. Я постійно повторюю їм, що це не мій рахунок, а вони просто кажуть, що це так. Я запитав, чи можливо мене додали як авторизованого користувача. Вони сказали "ні". За їхніми словами, я був єдиним іменем на рахунку. Як я можу довести, що цей проступковий залишок на кредитній картці не стосується мого рахунку, якщо все, що вони мають сказати, - "так, це так?"

Відповідь: Якщо ви точно знаєте, що не відкривали рахунок, можете подати до поліції Звіт про крадіжку особистості. Я також заповнив бланк викрадення посвідчень особи, розміщений на веб-сайті Федеральної торгової комісії.

www.identitytheft.gov/

Запитання: Як я можу дізнатись, чи був борг придбаний чи призначений?

Відповідь: «Придбане» та «призначене» можна використовувати як взаємозамінні. Іншими словами, вони можуть означати одне і те ж залежно від обставин.

Однак якщо початковий кредитор (OC) продав ваш рахунок, його запис у вашому кредитному звіті повинен містити або "продано", або "переказано". Це означало б, що ваш борг викупила інша організація.

Окрім того, при вступі ОЗ повинен бути показаний баланс -0-, що вказує на те, що ОЗ не заборгував грошей. Це означає, що OC більше не має нічого спільного з рахунком, і баланс тепер винен покупцеві рахунку.

Замість того, щоб продати рахунок відразу, деякі OC наймуть колекторські агентства для збору. Ці установи не купують рахунки, а просто збирають для OC. Якщо рахунок був призначений колекторському агентству для збору за ОК, запис про Кредитний звіт ОК НЕ відображатиме стан, що рахунок був «проданий» або «переданий», і надалі відображатиметься залишок заборгованості.