Як дотримуватися бюджету: управління грошима для початківців

Сурат Лозовік

Починаючи планувати свій бюджет

Вам може здатися дуже лякаючим, коли ви вперше керуєте своїми фінансами. Якщо ви щойно закінчили навчання і збираєтеся отримати першу справжню роботу, чи вже деякий час живете від зарплати до зарплати, але готові розпочати економію на своє майбутнє, цей посібник проведе вас через крок процесу бюджетування -покроково.

Які ваші цілі?

Перш за все - вам слід подумати, чому ви складаєте бюджет. Чи є у вас багато боргів, за які ви хочете отримати погашення? Ви економите для великої покупки? Ви встановили довгострокову мету - вийти на пенсію молодим? Вкладання грошей у заощадження та відмова від миттєвого задоволення можуть розчарувати, тому ви хочете отримати чітке уявлення про те, чому ви це робите в першу чергу. Буде легше відмовитись від цієї дорогої ранкової латте, якщо ви зможете втішити себе думкою про існування безборгового боргу або сфотографувати себе на пляжі з випивкою в руці після того, як ви вийдете на пенсію.

Який ваш поточний фінансовий стан?

Враховуйте все, що відбувається у вашому житті прямо зараз. У вас є постійна робота? Скільки у вас боргу? Де ви живете, і які витрати? Чи є у вас економія? Щомісяця збирайте всю інформацію про свої доходи та витрати та думайте, наскільки вони будуть коливатися.

Скільки ви знаєте про фінанси?

Вам не потрібно бути гуру, щоб встановлювати бюджет і економити для своїх цілей. Однак міцна база знань про гроші допоможе вам так, як ви не можете собі уявити. Можливо, прямо зараз ви просто хочете отримати погашення боргу, але як щодо того, коли ви почнете інвестувати? Ви розумієте всі доступні варіанти? Чи знаєте ви, як проаналізувати ваші позики, щоб побачити, що з часом вам буде коштувати найдорожче, і коли гарна ідея рефінансування? Ви розумієте концепцію складання відсотків і наскільки важливо почати заощаджувати рано і дати гроші зростати?

Не лякайтесь, скільки там порад! Якщо є тема, з якою ви хочете розібратися, просто погуглить "Посібник для початківців…". і читати статті, написані для таких самих людей, як ви. Вам не потрібно бути професійним аналітиком, щоб добре зрозуміти варіанти інвестування. Однією з книжок, яку я особисто рекомендую, є "Посібник Boglehead щодо інвестування". Він написаний для початківців, і він розповідає вам саме те, що вам потрібно знати про акції та облігації і не більше того. Це простими словами пояснює, як вибрати індексний фонд (кошик акцій, зібраних разом, щоб вам не потрібно було самостійно вибирати кожну окрему акцію), і як розподілити свої гроші між інвестиціями. Цю книгу я прочитав на початку, але там є безліч інших книг про особисті фінанси та веб-сайтів.

Простий бюджет можна скласти в електронній таблиці і він повинен виглядати приблизно так.

Написання вашого бюджету

Ви встановили свою мету, зібрали свою фінансову інформацію та розглянули основи. Як ви насправді починаєте?

Визначення вашого наявного доходу

Першим кроком є перелік усіх ваших доходів. Якщо у вас зарплата, це буде легко. Якщо вам платять щогодини або базуючись на підказках, огляньтеся за останні кілька місяців і з’ясуйте, скільки в середньому ви заробили. Якщо у вас є якісь доходи поза основною роботою, перелічіть це теж. Можливо, ви отримуєте аліменти, хтось із родичів допомагає вам готівкою або ви займаєтеся підробкою у вільний час. Не включайте гроші, які не є впевненим, але отримайте середнє уявлення про те, що ви заробляєте щомісяця.

Розрахунок необхідних витрат

Запишіть усі ваші витрати, які потрібно сплачувати щомісяця. Легко запам’ятати такі основи, як орендна плата, рахунки за електроенергію та телефон. Але не забувайте про страхування автомобіля або оплату автомобіля, студентські позики, плату за тренажерний зал, рахунок за кабель, транспортні витрати (або вартість проїзду в автобусі, або середні витрати на бензин) та середні мінімальні платежі за кредитною карткою. Це ваші обов’язкові витрати - за винятком скасування членства, коли закінчується термін дії контрактів, ви не можете зменшити ці витрати.

Який ваш дискреційний дохід?

Візьміть загальну суму обов'язкових витрат, яку ви щойно розрахували, і відніміть її від загального щомісячного доходу. Отримана цифра - це ваш дохід на власний розсуд. Вам доведеться зрозуміти, як розподілити ці гроші між економією, сплатою боргу та витратою їх на себе. Звичайно, вам доведеться витратити трохи на необхідні речі, такі як їжа та одяг, тому ви не зможете зберегти все це. Тепер, коли ви точно знаєте, з якою кількістю дискреційного доходу вам доведеться працювати, прийшов час повернутися до цілей, які ви собі ставите. Для цілей наступних прикладів, припустимо, ваш дискреційний дохід становить 800 доларів на місяць.

Якщо у вас є короткострокова мета - виплатити невелику заборгованість або зробити велику покупку, вам може бути найбільш привабливо провести кілька місяців живучи босоніж і якнайшвидше це закінчити. У цьому випадку визначте найнижчу суму грошей, з якої можна жити, і покладіть все інше на досягнення своєї мети. Якщо ви можете вижити із $ 100 на тиждень, вам знадобиться лише $ 433 на місяць. ( $ 100 х 52 тижні на рік / 12 місяців на рік ). Це залишає вам 367 доларів, щоб щомісяця ставити свою мету, і 100 доларів на продукти та витрати на проживання на тиждень.

Якщо у вас є довгострокова мета пенсійних заощаджень, ви хочете дозволити собі більше місця для хитання. Звичайно, ви могли б обійтися 100 доларами на тиждень, але після місяця чи двох, коли ви їсте макарони та рис, і ніколи не купуєте нового одягу та не балуєтесь у нічний прогулянку, вам це набридне і кинете спроби. Можливо, ви можете дозволити собі 130 доларів на тиждень, тож ви можете витратити одну гарну їжу або придбати на тиждень. Це означає, що ви витрачаєте $ 563 на місяць і витрачаєте $ 237 на економію. Результати знадобляться довше, але ви набагато частіше дотримуєтесь їх, і ці гроші будуть зростати в ціні протягом решти вашої трудової кар’єри.

Загальні цілі, які повинен мати кожен

Основною метою, яку повинен мати кожен, є збереження 3–6 місяців витрат на проживання на легкодоступному ощадному рахунку. Візьміть те число, яке ви розрахували для своїх обов’язкових щомісячних витрат, і помножте його на 3. Живіть якомога економніше, поки не накопичите стільки грошей. Це дасть вам трохи місця для дихання на випадок надзвичайних ситуацій, таких як великий ремонт автомобілів або перерва у роботі.

Як тільки у вас є 3 місяці витрат, настав час агресивно погасити свій борг. Якщо у вас великі борги в школі чи на кредитній картці, це може зайняти деякий час. Складіть план, який підходить саме для вашої ситуації. Будь-який борг під високі відсотки за кредитною карткою потрібно швидко ліквідувати. Візьміть якомога більше дискреційного доходу щомісяця і сплачуйте його в рахунок боргу з найвищою процентною ставкою. Якщо ваша заборгованість має нижчі ставки, такі як студентські позики, автомобільні позики або кредитні картки з низьким відсотком, ви можете бути більш спокійними щодо її повернення.

Звичайно, вся заборгованість погана, тому що вона коштує вам грошей щодня, тож це особистий вибір. Якщо ви не можете терпіти думки про заборгованість за гроші, продовжуйте жити якомога економніше і платити щомісяця стільки, скільки зможете. Якщо відсоткова ставка низька, і ви віддаєте перевагу платити невеликі відсотки щомісяця і мати можливість час від часу балуватись собою, продовжуйте і робіть це. Знайдіть власну толерантність до боргів проти ощадливості.

Як тільки ваш борг зникне, пора починати думати про довгострокові цілі. Економія на будинок, освіту вашої дитини та вихід на пенсію- наступні кроки у вашому житті. На цьому етапі ви захочете знайти онлайн-калькулятор виходу на пенсію та точно визначити, скільки вам потрібно на виході на пенсію та скільки заощадити, щоб досягти своєї мети. Ви також можете знайти подібні калькулятори заощаджень в коледжах. За допомогою калькулятора точно визначте, скільки вам потрібно заощадити, а далі витрачайте решту. Можливо, ви захочете щомісяця приділяти трохи більше грошей, щоб заощадити на придбання майна, несподівані витрати або просто, щоб просто знати, що це там. Але як тільки ви заощадите шість місяців витрат на проживання, весь борг погаситься, а план заощаджень для виходу на пенсію та навчання дітей у школі залежить від того, що ви робите з рештою свого вільного доходу.

Як дотримуватися свого бюджетного плану

Це буде найскладніший крок. Якщо у вас є дивовижна сила волі, можливо, це зовсім не буде для вас проблемою. Але для більшості з нас витягнути цю кредитну картку, щоб купити собі обід за 10 доларів, тому що ви забули упакувати її сьогодні, здається занадто простим. Вам потрібно скласти план, який змусить вас дотримуватися бюджету, поки ви не звикнете жити нижче своїх можливостей.

Стюарт Герберт

Налаштування банківських рахунків

Можливо, у вас вже є банківський рахунок із пов’язаною дебетовою карткою. Можливо, ваша зарплата потрапляє на неї безпосередньо. Це скоро ускладниться, ніж це. Ви хочете, щоб все було автоматично, щоб ви навіть не думали про це і не мали спокуси витратити зайві гроші.

По-перше, переконайтеся, що ви користуєтесь банком без комісії. Робіть покупки і знаходьте банк, який пропонує абсолютно безкоштовну перевірку та оплату рахунків через Інтернет. Сподіваємось, ви зможете знайти місцеву кредитну спілку, оскільки вони, як правило, пропонують найкращі тарифи і можуть навіть платити відсотки за поточним рахунком. Вибравши банк, відкрийте два чекові рахунки. Одним з них буде ваш рахунок "Оплата рахунків", де ваша зарплата зберігається, а рахунки оплачуються. Другим буде ваш рахунок "Витрата грошей", на якому будуть зберігатися гроші, які ви передбачаєте, які ви можете витрачати щотижня. У вас не буде дебетової картки або картки банкомату, пов’язаної з вашим рахунком Bill Pay, так що немає можливості здійснити імпульсну покупку з неї. Ваша єдина дебетова картка буде пов’язана з вашим рахунком витрачених грошей. Нарешті, відкрийте ощадний рахунок, щоб зберегти свої 3-6 місяців витрат на життя.

Наступний крок, ймовірно, займе у вас близько години, але це заощадить вам величезний час і стрес у майбутньому. Поговоріть зі своїм роботодавцем і попросіть їх внести вашу зарплату на рахунок Bill Pay автоматично - більшість роботодавців пропонують прямий депозит. (Якщо ні, вам просто доведеться внести його вручну.) Тепер перегляньте список обов'язкових щомісячних витрат, про який ви писали раніше. Зайдіть на веб-сайт кожної компанії та підпишіться на опцію автоматичної оплати за допомогою вашого рахунку в Bill Pay. Якщо вони не пропонують автоматичну оплату, перейдіть на веб-сайт вашого банку та налаштуйте автоматичну оплату рахунків - практично кожен банк пропонує цю опцію. Вам ніколи не доведеться думати про єдині витрати - гроші автоматично вноситимуться на цей рахунок кожного періоду оплати, і ваші рахунки будуть автоматично оплачуватися з нього щомісяця.

Тепер щодо вашого доходу на власний розсуд. Подивіться на свій план і реалізуйте його автоматично. Скажімо, ви хочете витратити 130 доларів на тиждень. Налаштуйте щотижневий автоматичний переказ з вашого рахунку Bill Pay на ваш рахунок, що витрачає гроші. Ці 130 доларів перераховуватимуться на вашу дебетову картку щотижня, і це будуть єдині гроші, про які ви коли-небудь думали або мали миттєвий доступ. У нашому попередньому прикладі це залишило нам 237 доларів на місяць для економії. Можливо, ви хочете вкласти 100 доларів із цього в заощадження, щоб створити свій надзвичайний фонд, і 137 доларів на виплату позики під високі відсотки. Налаштуйте щомісячний автоматичний переказ із рахунку Pay Pay на заощадження в розмірі 100 доларів США та автоматичний щомісячний платіж у розмірі 137 доларів США на вашу кредитну картку.

Вуаля! Налаштування у вас зайняло трохи часу, але тепер усі ваші гроші рухаються без роздумів! Ви ніколи не пропустите оплату рахунку, ваші заощадження автоматично зростають, і ви залишаєтеся в межах свого бюджету щотижня! Можливо, через кілька тижнів ви витрачаєтеся і витрачаєте лише 90 доларів, і ці додаткові 10 доларів доступні вам наступного тижня за невеликий сплюнд!

Алан Альфаро

Позбавлення від ваших кредитних карток

Ви хочете, щоб ваш гаманець містив лише дебетову картку, пов’язану з вашим рахунком витрачених грошей, тому ви ніколи не можете балуватись. Однак це не завжди може бути практично. Можливо, ви вийшли і ваша машина виходить з ладу, і вам потрібна евакуація. Можливо, ви замикаєтесь у своєму домі і вам доведеться заплатити слюсареві. Що б не з’явилося, іноді потрібно мати доступ до додаткових грошей. У вас є два варіанти.

Ви можете мати кредитну картку для таких ситуацій. Якщо ви вирішите, переконайтесь, що у вас є сила волі не використовувати її. Засуньте його в задню частину гаманця з усіма тими випадковими візитними картками та членськими картками. Зателефонуйте компанії, яка видає кредитні картки, і попросіть їх знизити ліміт до 500 доларів та відмовити у будь-яких надмірних платежах. Виберіть для цього свою картку з найменшим відсотком, а всі інші виріжте.

Ви також можете взяти з собою чекову книжку. Якщо ваш банк дозволяє, ви можете пов’язати його зі своїм надзвичайним накопичувальним фондом. Якщо ні, вам доведеться пам’ятати, що коли ви пишете чек зі свого рахунку витрачених грошей, вам доведеться негайно перерахувати гроші зі своїх заощаджень, щоб переконатися, що чек не відскакує. Я вважаю, що проведення чекової книжки запобігає дрібним імпульсним покупкам. Якщо у вас закінчилися гроші, але друг зателефонував і запросив вас у кіно, ви набагато частіше звернетесь до кредитної картки, щоб придбати цей квиток у кіно, ніж до чекової книжки.