Чи є гарною ідеєю рефінансувати 15-річну іпотеку?

15-річна іпотека може допомогти вам створити власний капітал і виплатити свою позику, або це може бути величезним тягарем.

Едхар Яралаіц - Dreamstime.com

Плюси швидкої оплати вашого будинку

Я рефінансував найбільший актив своєї родини, наш дім, під дуже консервативну 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою. Чи підходить вам? Це залежить.

Я припустила, що, перефінансувавши свою іпотеку, ми звільнимо додаткові п’ять років річного доходу мого чоловіка для використання в інших справах. Наш іпотечний платіж становив близько 1200 доларів на місяць, а несплата іпотечного кредиту протягом п’яти років для нас означає багато речей - допомогти дітям через коледж, збільшити пенсійні заощадження або придбати невеликий будинок для пенсіонерів у бажаному місці, поки ми повертаємо свою оплачувану сім’ю будинку в оренду, що приносить дохід.

Сьюз Орман у своїх книгах зазначає, що для сім’ї із середнім рівнем доходу вільне та чисте житло може мати емоційний та психологічний ефект, окрім економії грошей. Я згоден. З будинком, за який платять, я буду мати будинок, який вимагає щорічних податкових платежів лише в пізніші роки, коли мій дохід, ймовірно, зменшиться.

Я не іпотечний агент, але це був мій процес

Я не є іпотечним агентом і не працюю в жодній частині житлової галузі. Я сиджу вдома і шукала, як допомогти своїй родині.

Я перевірив власний капітал: я виявив, що, пробувши в нашому домі майже п’ять років, ми накопичили ДУЖЕ МАЛЕНЬКИЙ власний капітал на свій будинок. Чому? Оскільки наша 30-річна позика була створена для виплати більшої частини відсотків до того, як ми виплатили основну суму (частина плати за будинок, яка виплачує позику).
Я здійснив порівняння: З цікавості я почав робити порівняльні покупки в Інтернеті. За допомогою калькуляторів процентних ставок та майстрів порівняння позик я зміг визначити, що якщо ми рефінансуємо свій будинок і сплатимо вищу іпотечну виплату, ми зможемо набагато швидше наростити власний капітал.

30-річні позики проти 15-річних

За традиційною 30-річною позикою протягом перших 15 років ви заробляєте мало власного капіталу, коли ви сплачуєте належні відсотки. Тим часом, з першого дня 15-річної позики, ваша позика сплачує приблизно половину відсотків і половину основної суми.

Ось порівняння ставок за іпотечним кредитом у 100 000 доларів. В умовах сучасних ставок більшість американців були б раді заплатити "лише" іпотеку в 100 000 доларів, і це, здається, проста кругла цифра для роботи.

Зазвичай коефіцієнт розподілу між 30-річною та 15-річною позикою становить приблизно 1/2 процентного пункту. Я вирішив порівняти:

30-річна іпотека 100 тис. Під 5,75%
15-річна іпотека на 100 тис. Під 5,25%

Ось як виглядає таблиця амортизації:

30-річний фіксований, позика 100 тис., 5,75%

За умови позики на 30 років, за перші 5 років ви накопичуєте лише 5000 доларів власного капіталу. Якщо ви переїдете протягом перших 3-5 років, вам буде дуже мало для цього показати.

15-річна фіксована, позика 100 тис., 5,25%

Виплата позики за цим кредитом вища - 803,88 дол. Якщо у вас немає місця у бюджеті, це може бути величезною фінансовою помилкою… але, якщо у вас є гроші для покриття вищого платежу, ви можете отримати власний капітал на 20 000 доларів лише за 5 років.

Які запитання я повинен задати собі?

Хоча рефінансування до 15-річної позики має кілька сильних переваг, вони мають свою ціну. Ваш платіж за кредитом буде вищим - можливо, набагато вищим. Збільшення виплати позики створило напругу для нашого бюджету, що часом було незручним. Якщо ваш будинок є початковим будинком і у вас є два доходи, що сприяють виплаті позики, це може не бути суттєвим фактором. Але якщо ви здійснюєте виплати за позиками за скромний бюджет з одним доходом або якщо ви придбали найбільше житла, яке ви могли собі дозволити за 30-річною позикою, то, можливо, ви захочете подумати, як значно вища виплата позики вплине на ваш сімейний бюджет.

Заборгованість за кредитною карткою, заборгованість за студентську позику або інші особисті обставини можуть зробити 15-річну позику надмірним навантаженням на бюджет вашої родини. В економіці, де стрімко зростають витрати на паливо та їжу, вам може бути краще затримувати свої гроші.

Скільки мені буде коштувати рефінансування? (Наші коштують майже 4000 доларів).

Чи маю я хороший кредит і чи буде зараз моя ставка нижчою, якщо я буду рефінансувати?
Чи можу я дозволити собі отримати більший платіж?
ЯКЩО у вас є самодисципліна, ви можете внести доплату замість рефінансування. Існують онлайн-калькулятори, які пояснюють, як це зробити теж…
Чи достатньо у мене фінансових резервів для здійснення платежу, якщо я відстаю?
Чи планує моя сім'я залишитися в будинку близько 5 років, щоб оплатити додаткові витрати на рефінансування?
Чи все ще мій будинок вартий того, що я за нього заплатив? Напевно, з вами все гаразд, якщо вашому будинку 6 років і старше, але ви досліджуєте вартість свого будинку і проконсультуєтесь із радником перед тим, як робити якісь фінансові кроки.
Чи можу я заробити більше грошей, використовуючи додаткову плату в іншій інвестиції?