Чи є зворотна іпотека гарною ідеєю?

Читайте далі, щоб дізнатись, чому зворотна іпотека може бути дорожчою та ризикованішою за інші альтернативи.

Скотт Грем

Чи є зворотна іпотека гарною ідеєю?

Здається, щодня я бачу оголошення зі знаменитістю, яке говорить мені, наскільки краще було б моє життя, якби я лише підписався на зворотну іпотеку. Подумайте, як добре було б мати зайві гроші на витрати на рахунки, приємні канікули чи інші речі, про які я можу лише мріяти.

Як завжди, якщо це звучить занадто добре, щоб бути правдою, тікай!

По-перше, зворотна іпотека, також відома як іпотека конверсії власного капіталу (HECM), є боргом . І дуже дорогий борг при цьому. Він доступний лише для власників будинків, яким виповнилося 62. За даними Бюро фінансового захисту споживачів, зворотна іпотека є дорожчою, ніж інші позики під заставу житла, залежно від кількох змінних, таких як, хто є позикодавцем, скільки і як довго триває позика. Не помиліться, це новий борг, який ви берете на себе, і вам або вашим спадкоємцям доведеться повернути його разом з відсотками, зборами та будь-якими нарахованими штрафами.

Перш ніж отримати затверджену зворотну іпотеку, Агентство захисту споживчих фінансів вимагає від вас консультації з питань житла, щоб переконатися, що ви розумієте та можете дозволити собі новий борг, який ви розглядаєте. Консультант може стягувати плату за цю послугу в ковзних масштабах залежно від вашої платоспроможності. Інші авансові збори можуть включати плату за започаткування, яка може досягати 6000 доларів, витрати на закриття та первісні страхові внески на іпотеку.

Поточні витрати можуть включати відсотки за іпотеку, страхові внески за іпотеку та інші збори за обслуговування. Ці збори додаються до вашої початкової позики. Якщо ви не внесете платежі за позикою, вона буде продовжувати зростати з вражаючими темпами, складаючи місяць за місяцем.

Скільки ви можете отримати за свою зворотну іпотеку?

Це залежить від того, скільки власного капіталу ви маєте у своєму домі та вашого віку. Ви можете отримати до 80% вартості свого будинку, якщо у вас немає іпотечного кредиту. Як правило, це буде значно менше, ніж це. Кілька факторів впливають на те, скільки ви можете отримати у своєму будинку, включаючи вік, процентну ставку та вартість майна на момент позики.

Як ви отримаєте гроші?

Ви можете мати кредитну лінію, щомісячну виплату або єдиний одноразовий платіж. Спосіб виплати позики також вплине на процентну ставку.

Давайте поговоримо про цифри

Кілька онлайн-калькуляторів зворотного іпотечного кредитування можуть дати вам більш персоналізовану оцінку ваших варіантів. Ось кілька гіпотетичних прикладів:

Якщо ви припускаєте, що вартість будинку становить 300 000 доларів, ваш вік - 70, а подружжя - 68, очікувана виручка після закриття становитиме близько 91 000 доларів.

Витрати, пов'язані з цим прикладом, будуть такими:

• Закриття 1400 доларів
• Гонорари за створення оригіналу - 2500 доларів
• Попереднє іпотечне страхування 6000 доларів

Ще один приклад, який вам може здатися цікавим, - це те, наскільки ріст залишку зворотної іпотеки з часом зросте. Припустимо зворотну іпотеку на будинок у 300 000 доларів з відсотком 3%. Ви отримуєте одноразову суму в розмірі 90 000 доларів США при закритті та відсутності щомісячної ренти. Через 15 років ви заборгуєте приблизно 141 000 доларів.

Хоча це лише загальні приклади, вони дають вам деяке уявлення про те, чого чекати. На даний момент у вас може виникнути набагато більше запитань. Це добре. Зворотна іпотека може заплутати. Не соромтеся вимагати чітких відповідей на свої запитання. Якщо ви не впевнені в чомусь, спробуйте іншого кредитора або серйозно переглянути ідею. Перевірте інші альтернативи, такі як звичайна кредитна лінія або рефінансування звичайної іпотеки. Іншою альтернативою може бути визнання того, що настав час перейти до більш доступного житла. Наприклад, якою була б Ваша ситуація, якби Ви продали своє житло та купили ренту на виручку. Чи могли б ви жити краще в оренді, де хтось інший має справу з проблемами та витратами на утримання будинку?

Перед підписанням пунктирною лінією потрібно багато розглянути. Задайте багато питань. Порівняйте кредитні установи та умови. Шукайте інші варіанти вирішення будь-якої фінансової проблеми, з якою ви намагаєтеся боротися, перш ніж вибрати найкраще рішення для вас.

Перш за все, не дозволяйте собі тиснути на отримання зворотної іпотеки на ремонт або поліпшення вашого будинку. На мій погляд, зазвичай є менш дорогі способи покрити необхідні витрати, і, пам’ятайте, коли ви більше не проживаєте вдома, наприклад, коли переїжджаєте до закладу догляду, позика виплачується і повинна бути повністю виплачена, часто змушуючи продаж будинку.

Інтернет-ресурси

• Зворотна іпотека> Початок роботи

• Бюро фінансового захисту споживачів

  Наше бачення - це ринок споживчих фінансів, який працює для американських споживачів, відповідальних постачальників та економіки в цілому.